רבים מאיתנו לוקחים משכנתאות גבוהות, כאשר הסכום הממוצע נע באיזור ה-800,000 ש"ח (מאוד תלוי במיקום הדירה בארץ, אבל בוודאי שזה המצב באזור המרכז).
במקביל, לרובנו חשוב לדעת שנוכל להחזיר את המשכנתא (לפחות חלק ממנה) לפני הזמן וללא קנסות מיותרים – אך זה לא נראה לנו הגיוני להחזיר סכום כ"כ גבוה בתוך מספר שנים.
זה אמנם יכול לקרות אם אראלה תתקשר, אבל לא בכך אנו עוסקים בבלוג הזה, אלא בכך שאנחנו צריכים לתכנן קדימה בזהירות את צעדנו ולנסות לבנות תכנית נכונה ונבונה שתעזור לנו להוריד את סכום המשכנתא לאט לאט ולפני הזמן.
מה אני מציע?
ההצעה שלי לא תקפה לגבי כולם, אלא רק לאלה שיכולים לעמוד בכך, אבל אני מנחש שזה לא מעט מאיתנו – אני מציע לבנות תכנית שבעזרתה נצליח להחזיר 100,000 ש"ח למשכנתא בתוך חמש שנים.
איך עושים זאת? למה זה כדאי? והאם זה באמת כלכלי? כל זאת ועוד בפוסט הבא
למה חשוב להחזיר 100,000 ש"ח למשכנתא?
במצב של היום שגם המשכנתאות מאוד גדולות ובנוסף גם הריביות החלו לעלות באופן משמעותי, אני חושב שיש חשיבות עליונה לנסות לתכנן קדימה ולבדוק איך אנחנו יכולים להוריד מנטל המשכנתא שלנו כל כמה שנים.
מי שקורא את הבלוג בשנים האחרונות מבין כבר לבד שזה לא הכי כלכלי לקחת משכנתא של 800 אלף ומעלה (הסכומים שמחזירים לבנק בסוף הדרך גבוהים מאוד והסיכון שההחזר יעלה עם השנים גם כן מאוד גבוה), לכן אני חושב שאם נוריד מדי כמה שנים סכום "קטן" זה יעזור לנו מאוד בסוף הדרך גם מבחינת התשלומים שנשלם לבנק וגם מבחינת ההחזר החודשי שילך ויקטן).
איך מחזירים 100,000 ש"ח למשכנתא תוך חמש שנים?
פה צריך לחלק את התשובה לשני חלקים:
החלק הטכני
פשוט לוקחים מסלול אחד (בעבר קראתי לו "מסלול החזרות"), שאותו אנחנו מתכננים להחזיר לפני תום התקופה.
המסלול המועדף מבחינתי הוא משתנה כל חמש (צמודה או לא צמודה – תלוי בריביות שמציעים לנו ותלוי בצפי המדד שאנחנו חושבים שיהיה).
ללא קשר לתמהיל שבנינו אנחנו נכניס גם את את המסלול הנ"ל וכך ייוצר לנו מסלול ממוקד אותו אנחנו נחזיר לפני סוף הדרך, שימו לב שאני לא רוצה שנחזיר 100 אלף מכל המשכנתא אלא רק ממסלול אחד ואני רוצה שתדעו מראש איזה מסלול זה ותכוונו אליו לאורך כל הדרך.
חושב לדעת שהריבית שנקבל על המסלול לא הכי חשובה לנו, כי אנחנו בכל מקרה הולכים להחזיר את המסלול הזה, לכן אני מוכן להתפשר במסלול זה על ריבית גבוהה יחסית בתנאי שבשאר מסלולי המשכנתא (אלו שיישארו איתנו לתקופה ארוכה נקבל הנחה מסוימת)
למה זה חשוב שזה יהיה מסלול אחד ולא יותר?
כי יש לנו נטייה לשכוח דברים ולא לבצע החלטות שקיבלנו בעבר, ואם אנחנו נערבב את כל המשכנתא ונבטיח שנחזיר סכום מסוים, בדרך כלל זה לא יקרה.
יחד עם זאת, אם ניקח לדוג' מסלול משתנה כל חמש צמודה ל-20 שנה על סך 100,000 ש"ח ונחליט ביחד שאותו אנחנו מחזירים בתוך חמש שנים, הסיכויים שנצליח יהיו הרבה יותר גבוהים.
החלק הכלכלי
אז איך חוסכים 100,000 ש"ח תוך חמש שנים? הרי זה לא דבר פשוט לעשות את זה.
בגלל זה אמרתי מראש שזה לא יכול להתאים לכולם, אלא רק לאלה שיש להם מעט יותר יכולת (אבל אם נשים לב להתנהלות הכספית שלנו נוכל לראות שאולי גם אנחנו יכולים לעשות את זה, ואם אנחנו לא יכולים להחזיר 100,000 ש"ח, אז אפשר לתכנן גם להחזיר 80 אלף, 50 אלף וכו').
איך כדאי לחסוך?
אני מציע לפתוח תכנית חיסכון ולהתחיל להפקיד לשם בכל חודש סכום מסוים. במקביל, מדי פעם נוסיף לתכנית הזו כספים שנקבל במפתיע (תמיד יש כספים כאלו: בונוס מעבודה, מתנה מהמשפחה, קרן השתלמות וכו').
תכנית החיסכון יכולה להיפתח בבנק, פוליסת חיסכון אצל חברת ביטוח (פוליסה המאפשרת מעבר בין מסלולי השקעה מבלי שירשם אירוע מס במעבר אלא רק במשיכה סופית של הכסף, ודמי הניהול בה יחסית נמוכים ונגזרים רק מהכסף הנצבר ולא מההפקדות) או בכל כלי פיננסי אחר.
הרעיון הכי חשוב הוא שתהיה לנו קופה מיוחדת ומוקדשת רק למטרה הזו ושזה לא יהיה באוויר, כמו שחשוב שניקח מסלול מסוים ונדע שאנחנו מחזירים אותו, כך אני רוצה שתהיה לנו קופה מיוחדת שנדע שאליה אנו מפקידים את כל הסכומים שאנחנו חוסכים למטרה זו.
שימו לב שמטרה המרכזית היא לא להרוויח מהכסף שבקופה (למרות שכמובן אם נוכל לייצר בה תשואה כלשהי זה יהיה מעולה), אלא שיהיה משהו מוגדר שאליו אנחנו מעבירים כסף וחוסכים אותו למטרה הזאת.
מה קורה אם לא הצלחנו את כל הסכום?
לא קרה שום דבר.
גם אם לקחנו מסלול של 100,000 ש"ח אותו חשבנו שנחזיר אבל בפועל החזרנו רק 70,000 ש"ח, אז בפועל תשאר לנו יתרה של 30,000 ש"ח שתיגמר מהר מאוד (בגלל שנקצר שנים) ואם נמשיך לחסוך אז גם הוא ייגמר בתוך שנה או שנתיים.
לסיכום,
הכל בחיים זה שאלה של תכנון קדימה, הצבת מטרות ולדאוג לעמוד בהם.
לכן, אני מבקש מכם לעשות את שלושת הדברים הבאים:
- לבדוק כמה אתם יכולים לחסוך בחמש שנים?
- לקחת מסלול משכנתא ייחודי למטרה זו (אפשר להתפשר על הריבית בתנאי שמקבלים הטבה על המסלולים האחרים).
- לפתוח מיד חיסכון למטרה הזו, לחסוך בו מדי חודש וכל פעם יש כסף פנויי להכניס לחיסכון הזה.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
