מתכננים לקחת הלוואה? אולי תחשבו על זה שוב?

בנק ישראל פרסם לפני כחודש וחצי נתון מאוד מדאיג  לדעתי, לפיו גובה האשראי הצרכני (כלומר ההלוואות שיש לציבור, לא כולל משכנתאות) עומד על 153 מיליארד והוא גדל בכ-50% ב- 6 השנים האחרונות. מאותו פרסום, אנו רואים כי חלקים גדולים בתקשורת עוסקים בהיקף ההלוואות הגדולות, וגם אני רוצה להתייחס לכך היום ברשותכם.

בשנים האחרונות, הגדלנו בטירוף את כמות וסכומי ההלוואות שאנו לוקחים, כמובן שבגזרת המשכנתא זה עלה הכי הרבה, אבל זה די ברור בעקבות עליית המחירים.מה שמפחיד לא פחות זה שגם ההלוואות שאנחנו לוקחים בבנק (הלוואות שאינן קשורות למשכנתא, אלא לפעילות השוטפת שלנו) עלו בצורה ניכרת וזה אכן לא בריא.

אז למה אנחנו לוקחים הלוואות? כמה זה עולה לנו? האם זה כדאי? ואיך מנסים לעצור את זה? כל זאת ועוד בפוסט הבא.

למה אנחנו לוקחים הלוואות?

כל אחד מאיתנו לוקח הלוואה בגלל סיבה שונה, אחד צריך מימון ללימודים, השני רוצה להחליף את הרכב, משפחה אחת רוצה לסגור את המינוס ומשפחה שניה רוצה לטוס לטיול בר מצווה, וחלק נעזרים בהלוואות מסחריות להשלמת הון עצמי שחסר להם למשכנתא.

אמנם, לכל אחד מאיתנו סיבה שונה, אבל יש כמה סיבות עיקריות בגללן הגדלנו את החובות שלנו, אני אנסה למנות כמה מהן:

1. יוקר המחיה – תודו שלא הכי זול לחיות במדינת ישראל
2. עליית רמת החיים שלנו – אם כולנו נסתכל קצת פנימה, נבין שעלינו משמעותית ברמת החיים שלנו (המכונית החדשה יחסית, הנסיעות לחו"ל, המסעדות ועוד), זה לא היה ממש ככה לפני 20-30 שנה ובטוח שלא לפני 70 שנה
3. ירידת הריבית  – החזרים חודשיים זולים יחסית גורמים לנו לקחת יותר הלוואות
4. הזמינות המידית ללקיחת הלוואה – זו הכותרת הראשונה שתראו באתר הבנק שלכם, יתקשרו אליכם מחברות האשראי ואנחנו כל רגע מוקפים בפרסומות שונות ללקיחת אשראי

אלו הסיבות המרכזיות לכך שהגדלנו משמעותית את היקף האשראי שלנו.

עכשיו בואו נראה כמה זה עולה לנו

מחיר ההלוואה (כלומר, הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואה) נקבע לפי הדירוג הבנקאי שלנו + היכולת שלנו להתמקח ולקבל את הרצוי.

ואלו פחות או יותר מחירי הריבית שנשלם:

• בנקים – בין 2.5%-10%
• חברות האשראי – 7.5%-12.5%
• חברות חוץ בנקאיות – 10% ומעלה

לכל אלו צריכים להוסיף עלויות נלוות, כגון: עמלת עריכת מסמכים, דמי הקמת הלוואה, ועוד "המצאות" של החברות לגבות סכומים חד פעמיים גבוהים (זה קורה בעיקר בחברות החוץ בנקאיות).

ניתן דוגמא מספרית:

• גובה ההלוואה: 100,000 ש"ח
• תקופת ההלוואה: 5 שנים

אם הריבית תהיה 5% לשנה (נניח שהיא קבועה, למרות שרוב ההלוואות שלוקחים צמודות לפריים) אז ההחזר החודשי יעמוד על 1,892 ש"ח וההחזר הסופי יהיה 113,547 ש"ח (13,547 ש"ח זו עלות ההלוואה שלנו).

אם הריבית תעמוד על 10% לשנה (נניח שהיא קבועה) אז ההחזר יעמוד על: 2,148 ש"ח וההחזר הסופי יהיה 128,878 ש"ח (28,878 ש"ח זו עלות ההלוואה שלנו).

ועדיין לא הוספתי את העלויות החד-פעמיות שיכולות להגיע לאלפי שקלים.

האם זה כדאי?

בעיקרון הלוואה תמיד נשמעת לנו דבר רע, אבל לא תמיד זה נכון. כל מי שלקח הלוואה לרכישת דירה בעשר השנים האחרונות, עשה עסקה מצוינת והוא צריך לומר מילת תודה לבנק שנתן לו את המשכנתא (לא חייבים לומר תודה, אבל תודו שזה השתלם).

אז מתי ההלוואה היא טובה ומתי לא? אין לזה כמובן תשובה אחת ונכונה, זה מאוד משתנה בין אחד לשני.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה?

1. אם ההלוואה מיועדת לכסות את המינוס שלכם – כנראה שהיא רעה
   אם המצב שלכם הוא מצב סטטי (כלומר, אתם לא סטודנטים שאמורים בעוד חצי שנה להשתכר פי 5 ממה שאתם מרוויחים כעת), אלא אתם משפחה או יחידים שמצבם הכלכלי די יציב ואתם נוטלים הלוואות בשביל לכסות את המינוס שלכם.
   
   כנראה שהלוואה זה דבר רע מאוד עבורכם וכדאי לכם לעשות בדק בית רציני מאוד במה שקורה לכם בחשבון ולמצוא את הפתרון, כי ההלוואה במצב כזה היא בדיוק כמו פלסטר והיא לא תחזיק יותר מדי, עד שתצטרכו את ההלוואה הבאה.
2. אם ההלוואה נלקחת בגלל שיצרו אצלכם רצון או חשק מסוים – כנראה שהיא לא נדרשת
   כל הלוואה שאתם לוקחים כי "הציעו" לכם אותה בטלפון, באתר או בכל מקום אחר. ככל הנראה היא לא נדרשת ואתם סתם נגררים להלוואה לא רצויה ובד"כ דרך הפרסומים הללו גם הריביות והתנאים הם הגרועים ביותר (מכיוון שהם מסתמכים על העניין שזו קנייה רגשית ולכן התנאים פחות מעניינים אתכם).
   

מתי כן כדאי לשקול לקחת הלוואה?

1. אם מצבכם הכללי מאוזן ואתם רוצים בצע רכישה בסכום גבוה
   נניח שאתם משפחה שמרוויחה כל חודש 25 אלף ש"ח ומבזבזת 23 אלף ש"ח, כלומר אתם חיים ברמת חיים נחמדה ואתם גם חוסכים 2,000 ש"ח.
   
   ונניח שהילד הגיע לגיל מצוות ואתם רוצים לקחת את המשפחה לחו"ל ובעבור זה אתם צריכים 50,000 ש"ח, זה יהיה נחמד לחכות שנה ולחסוך את הכסף הזה,אבל גם הלוואה בתנאים טובים יכולה להיות פתרון.
   
   זה אולי לא הכי כלכלי בעולם, אבל זה גם לא יפגע בכם אנושות.
2. אם יש לכם השקעה מניבה
   נניח שיש לנו קרן השתלמות והיא מניבה לנו תשואה שנתית ממוצעת של 5%, ונניח שאנחנו צריכים כרגע סכום דומה לזה שיש לנו בקרן, במקרה זה אם נצליח לקבל הלוואה במחיר זול יותר (לדוג' 3% לשנה) אז ייתכן (לא בטוח כי גם התשואה יכולה להשתנות וגם הריבית על ההלוואה יכולה להשתנות) שזו תהיה עסקה משתלמת במקום לפרוע את קרן ההשתלמות.
3. כשבאמת אין ברירה
   החיים שלנו הם לא תוכנת אקסל ויש מצבים בחיים שאנחנו פשוט צריכים כסף ולא תמיד יש לנו את מקור המימון. במקרים כאלו הלוואה נכונה וזולה תהיה פתרון היחיד הרלוונטי עבורנו.

איך כדאי לקנות הלוואה?

פשוט מבררים לפני את הנתונים, כמה אנחנו צריכים בדיוק, כמה אנחנו יכולים להחזיר מדי חודש ואז יוצאים לסיבוב בנקים / מקורות אחרים.

סדר הפעולה די דומה:

1. פונים לבנק שלנו ומבקשים הצעת מחיר
2. פונים לבנקים מתחרים וגם כן מבקשים הצעת מחיר
3. פונים למקומות אחרים שיש לנו בהם כסף (כמו קרן השתלמות / פנסיה) ומבקשים הצעת מחיר
4. מנהלים מו"מ ובוחרים באופציה הזולה ביותר

פחות חשוב לי אם הריבית תהיה 4% או 4.5%, אלא חשובים לי יותר שני דברים מהותיים:

1. שתחשבו טוב למה אתם לוקחים את ההלוואה והאם היא נדרשת.
2. שתתחייבו להחזיר סכום שמתאים לכם (לא נמוך מדי כי אז זה יימשך יותר מדי שנים ועלות ההלוואה תהיה גדולה ולא הרבה מדי כי אז וייתכן וניכנס לתזרים שלילי ומהרגע הזה הלוואות יהיו לחלק בתי נפרד מחיינו).

לסיכום,

כתבתי כאן רק על הלוואות חדשות, אבל כמובן שכדאי לעשות סדר בהלוואות הקיימות וייתכן ותחסכו כמה שקלים. כמו שכתבתי, אין אמת אחת בנושא צריכת אשראי, אבל יש קווים מאוד ברורים שאם אנו עברים אותם, אז כנראה שאנחנו קצת בבעיה.

תבדקו את עצמכם היטב ונסו לתקן את הקיים ובמיוחד את החדש ואל תשכחו את המשפט הכל כך נכון של קרנית פלוג, נגידת בנק ישראל – "אשראי זה כמו מלח, יותר מדי זה לא טעים ולא בריא".

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.