בכדורגל יש מושג שנקרא "מלכודת נבדל", לצערי אין לי את היכולת להסביר אותו על הכתב (ואני בטוח שיש פה כמה בנות ששמחות כרגע), אבל העיקרון ב"מלכודת הבוליט" הוא די דומה.
למי שלא יודע מה זה בוליט, זה הכינוי להלוואת גישור, הלוואה שאתם לוקחים היום ומשלמים אותה רק בעוד כמה שנים (במהלך התקופה הזו אתם משלמים רק ריביות).
לדוגמא:
לוויתם מהבנק היום 100,000 ₪ ואתם מבטיחים לבנק להחזיר אותם עוד 5 שנים, בזמן הזה אתם משלמים סכום קטן יחסית (בסביבות ה 300 ₪ לחודש), אבל אחרי חמש שנים את צריכים להחזיר לבנק את ה100 אלף ובהרבה מקרים עם מדדים (וזה יכול לההוסיף לסכום עוד 10-20 אלף שקל).
אז אם זה לא הלוואה טובה, למה לוקחים אותה?
אז ככה, ההלוואה היא מצויינת, אבל רק למי שהיא מתאימה לו (לא באישיות אלא במצב בחיים).
היא קלאסית למצב שבו אוטוטו (עד שנתיים) יש לכם סכום כסף שאתם בטוחים, אבל בטוחים שתרצו להשתמש בו לטובת סגירת המשכנתא.
אז מהי מלכודת הבוליט שאני מאוד מזהיר מפניה?
לבוליט יש אופי מעט שקרני, כאופטימיסטים אנו תמיד נוטים לחשוב שעוד מעט יהיה הרבה יותר טוב (המשכורת תעלה, אתם תתקדמו בעבודה, ההוצאות יופחתו וכו' וכו') מה שגורם לנו לחשוב שברור שיהיה לנו את הכסף להחזיר לבנק (מה זה 100 אלף שקל אם רק בקרן נשתלמות שלנו יש כבר 40 והיא משתחררת עוד שנתיים) – אז זהו, שלא לקוחים הלוואת בוליט אם רק נדמה לכם שתחזירו את הכסף, זה מאוד מפתה לקחת אותה ולהגיד "יהיה בסדר" אנחנו נסתדר עד אז אבל זו טעות מאוד חמורה, כי לרוב אנשים לא מחזירים את ההלוואות האלו והם פשוט ממחזרים אותן.
מי דוחף אתכם לקחת בוליט?
לצערי, ליועצי משכנתא (ואני ממש לא מדבר על חברות מסויימות אלא באופן כללי בלבד) יש תכונה לפעמים לסבך את העניינים ולבנות איתכם תוכנית אופטימלית לחיים על כוס קפה, זה משהו אחד לבנות משכנתא אופטימלית שתהיה בעלת מסלולים טובים עם ריביות נמוכות ומשהו אחר לגמרי לבנות לכם תוכנית אופטימלית לחיים.
כי בחיים כמו בחיים, לפעמים מפוטרים מהעבודה, לפעמים מאריכים את חופשת הלידה, לפעמים רוצים לשדרג את האוטו או לנסוע עם כל המשפחה לחו"ל ובדיוק בגלל זה אתם חוסכים את ה40 אלף שקל בקרן השתלמות ולא בשביל להחזיר לבנק 110-120 אלף שכרגע התחייבתם עליהם כי אתם בטוחים שמעכשיו זה הולך להיות אחרת ואתם תהיו הזוג הכי כלכלי שיש.
למה בעצם דוחפים לכם את הבוליט?
בעיקרון, ואני באמת מאמין בזה, מתוך רצון לעזור לכם לבנות תוכנית טובה, הרי כל יועץ משכנתא יגיד לכם שלהיות בעל משכנתא זה לא דבר טוב ולכם כדאי להחזיר את הכסף כמה שיותר מהר.
הבעיה היא כמו שהזכרתי מקודם, היא שאנחנו לא חיים "על הנייר" אלא במציאות שלפעמים היא חזקה מאיתנו.
מה כל כך נכון בלקחת בוליט?
קודם כל לא מחזירים את הקרן וזה מוריד את ההחזר החודשי, דבר שמפנה לנו תקציב להגדלת ההחזר הכללי (על מסלולים שהם לא הלוואות גישור), בהפרש אנחנו יכולים לקצר שנות הלוואה במסלולים אחרים וזה כבר רווח ענק (שנות ריבית ושנות מדד).
ועדיין אני אומר לכם, תיזהרו מהמסלול הזה כמו מאש, אל תתפתו לקחת הלוואות גישור של עשרות אלפי שקלים רק כי אתם בטוחים שתרצו להשתמש בקרן ההשתלמות הקרובה להחזר המשכנתא, בפועל כנראה יהיו לה ביקושים אחרים (אוטו, שיפוץ, מינוס בבנק וכו')
לסיום,
אני מקווה שלא נבהלתם יותר מדי מהמסלול כי כמו שאמרתי הוא מצויין למי שצריך לקבל כספים אוטוטו ובטוח במאת האחוזים שהוא יחזיר את ההלוואה. (מי שמכר את הבית שלו וממתין לכספים, פיצויים מובטחים ממקום העבודה וכו', בטוח לא כאלו שמתכננים על ירושה גדולה).
