המדינה מורידה את הריבית על הלוואת הזכאות – האם זה הופך אותה למשתלמת?

בעבר (אתם יכולים לשאול את ההורים שלכם), כמעט כל משכנתא הייתה מורכבת משתי משכנתאות שונות – האחת הייתה "משכנתא זכאות" והשניה הייתה "משכנתא משלימה".

ההבדל בין המשכנתאות היה שאת כספי ה"זכאות" המדינה הייתה נותנת בריבית מוטבת ואת כספי ההלוואה ה"משלימה" הבנק היה נותן בריבית גבוהה יותר.

מאז עברו הרבה מים בירדן, והיום כמעט כל המשכנתאות ניתנות אך ורק על ידי הבנק וכמעט שלא משתמשים בכספי הזכאות של מדינת ישראל, יש לכך 2 סיבות עיקריות:

1. מאוד קשה לאסוף 1,000 נקודות זכאות על מנת להיות "זכאי"
2. גם כאשר מגיעים ל- 1,000 הנקודות, הריבית שהציעה המדינה גבוהה מאוד (3% ל- 25 שה בקבועה צמודת מדד) ולכן לא משתלם לקחת את ההלוואה הזו ועדיף כבר להלוות ישירות מהבנק.

אז מה השינוי? האם עכשיו יהיה כדאי לקחת את הזכאות? ומי בכלל יכול לקחת אותה? כל זאת ועוד בפוסט הבא…

השינוי בריבית

הצעת החוק שהוגשת על ידי חברי הכנסת אלי כהן, משה גפני ואברהם נגוסה אושרה בוועדת הכספים והוחלט כי הריבית לזכאים תרד באופן משמעותי.

הירידה תיעשה בשתי מדרגות:

1. החל מה-01/16 (עוד חודש וחצי) הריבית תהיה בגובה 2.5% בלבד
2. החל מה-01/17 הריבית תרד פעם נוספת, לגובה של 2% בלבד

ישנה עוד סעיף שלא ראיתי עדיין שאושר (אבל מאוד ייתכן וגם הוא יאושר בקרוב) שאומר שריבית הזכאות תהיה תמיד 1% מתחת לריבית הממוצעת על המשכנתאות ובלבד שלא תעבור את ה-4%.

האם משתלם לקחת את תנאי הזכאות החדשים?

בעיקרון, צריך לבחון תמיד את החלופות.
כלומר, צריך לבדוק איזה ריבית הבנק יכול להציע לנו ואיזה ריבית המדינה מציעה לנו.

בהסתכלות מהירה על המספרים נראה כי לעת עתה עדיין לא כדאי לקחת את הזכאות, לא בגלל שהריבית גבוהה (עדיין 2.5% זה בסדר), אלא בגלל שמדובר בהלוואה צמודת מדד לטווח מאוד ארוך (25 ו-28 שנה) וזה לא בדיוק מתכון לשקט נפשי.

כלומר, אני מעדיף שתיקחו מסלול קל"צ לדוגמא ל-20 שנה ולא מסלול זכאות צמוד מדד ל- 28 שנה.

יחד עם זאת, מי שחייב לקחת מסלול צמוד לטווח כזה ארוך (בשל חוסר יכולת לעמוד בהחזר חודשי גבוה), הריבית עבורו מתחילה להיות מעניינת וייתכן שהבנק יציע לו את אותו המסלול בריבית גבוהה יותר או ריבית השווה לה.

החל משנה הבאה כאשר הזכאות תרד ל-2% אני מאמין שהאטרקטיביות שלה רק תגדל ונראה יותר זוגות שמשתמשים בהטבה הזו.

מה קורה אם הבנק והמדינה מציעים את אותה הריבית?

במקרה כזה, עדיף לקחת את הזכאות כי יש לה 2 יתרונות משמעותיים:

1. ניתן לפרוע אותה ללא עמלות פירעון בכלל
2. במקרה של קושי בהחזרים, תצטרכו לעמוד מול המדינה ולא מול הבנק ונדמה לי שהמדינה תהיה טיפה יותר "רחומה" מהבנק ויהיה לכם יותר קל להגיע להסדרים ולהארכות

מי בכלל יכול להשתמש בזכאות?

אז ככה, כמו שאמרתי לפני כן וכמו שכתבתי בעבר על זכאות משכנתא, לא לכל אחד מגיע לקבל זכאות ויש קודם כל צורך לעמוד בשני תנאי סף:

1. להוכיח שמעולם לא הייתם בעלי דירה
2. להיות זוג נשוי או להיות רווק/ה מעל גיל 30

אם עברתם את שני תנאי הסף, זה עדיין לא אומר שאתם זכאים להלוואה מסוימת אלא אתם רק מתחילים ל"אסוף נקודות", בואו נראה איך עובדת שיטת הנקודות.

שיטת הנקודות

על מנת לתהחיל להיות זכאים להטבת המשכנתא (כלומר, ריבית מוטבת) אתם צריכים לצבור מינימום 1,000 נקודות זכאות. אם צברתם מתחת לזה אתם לא זכאים ואם צברתם 1,000 נקודות אתם זכאים לסכום של 97,000 ש"ח ל- 25 / 28 שנה ועם כל נקודות נוספת הסכום הזה עולה.

איך עובדת שיטת הנקודות?

• שנת הנישואין הראשונה שווה 250 נקודות וכל שנה נוספת שווה 50 נקודות (כלומר אם אתם נשואים 4 שנים, יש לכם 250 נק' על השנה הראשונה + 50 נק' על כל שנה נוספת – ביחד זה יוצא 400 נקודות)
• כל אח שיש לכם שווה לכם 50 נקודות (על האח הרביעי כבר תקבלו תוספת של 250 נק' ועל האח החמישי תוספת של 200 נק')
• הילד הראשון שווה 350 נקודות וכל ילד נוסף יזכה אתכם ב-150 נקודות (מהילד החמישי תקבלו רק 100 נקודות עבור כל ילד נוסף), גם הריון החל מחודש חמישי נחשב לילד.
• זוג שמגיע ל-1,000 נקודות לפחות ושירת בצבא – יקבל גם 10 נקודות נוספות עבור כל חודש של שירות צבאי (התנאי הזה רלוונטי רק במידה והזוג הגיע -1,000 נקודות בזכות הקריטריונים הקודמים)

בואו נעשה סימלוציה ונבדוק אם הזוג שלפנינו זכאי – הזוג נשוי שנה וחצי, לכל אחד מהם יש עוד 2 אחים ויש להם ילד:

• עבור שנות נישואין: 300 נקודות (250 עבור השנה הראשונה ו-50 עבור השנה השניה)
• עבור האחים: 200 נקודות (סה"כ 4 אחים ו-50 נק' לכל אח)
• עבור הילד – 350 נקודות
• סה"כ: 850 נקודות – כלומר, הזוג לא הגיע ל-1,000 נקודות ולכן הוא לא זכאי.

לסיכום,

קודם כל, אני מברך על ההחלטה וחושב שזו הדרך הנכונה לפעול.
יחד עם זאת, אני חושב שצריכים להתרחש 3 דברים על מנת שהעניין יהיה אטרקטיבי:

• לשנות את המסלול למסלול לא צמוד בריבית קבועה (או לפחות לתת אפשרות בחירה)
• להוזיל עוד את הריבית
• להגמיש את שיטת הנקודות ולהרחיב את מספר האנשים שיכולים להשתמש בזכאות

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.