ריבית הזכאות יורדת והופכת להיות מעניינת

לפני מספר חודשים בישרתי לכם שהמדינה החליטה להיטיב עם הזוגות הצעירים ובשל הריבית הנמוכה בשוק, הורידה את גובה ריבית הזכאות ל-2.5% במקום 3%. החל מחודש אפריל זה אמור להיכנס לתוקף והריבית אכן תרד (זה היה אמור לקרות עוד בינואר 2016 ולמען האמת אין לי מושג למה זה לא קרה).

הדבר היותר מעניין הוא שאם לפני 4 חודשים זה לא היה כל כך אטרקטיבי וזו הייתה ריבית גבוהה יחסית, בריביות של היום זה דווקא הופך להיות מעניין יותר ואולי גם משתלם במקרים מסוימים.

נתחיל מההתחלה – מהי זכאות משכנתא?

זכאות משכנתא היא סכום כסף מסוים (בד"כ כ-100,000 ש"ח) שהמדינה מלווה לכם על מנת שתוכלו לרכוש דירה.

חייבים להגדיר כמה עניינים בנוגע להלוואה הזו:

1. ההלוואה נלקחת ישירות מהבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא (פשוט ייפתחו שני תיקים: אחד רגיל + אחד זכאות).
2. המסלול של הזכאות הוא "ריבית קבועה צמודת מדד" ל-25 שנה ול-28 שנה.
3. גובה הריבית נכון לחודש אפריל הינו 2.5% ובינואר 2017 אמור לרדת ל-2% בלבד (כמובן בתוספת מדד).
4. לא ניתן לקחת את הזכאות בנוסף ל-75% מימון שמקבלים מהבנק, אלא גובה המשכנתא הכוללת (רגילה + זכאות) יכול להגיע יחד ל- 75% מימון.
5. הכי חשוב – על מנת ליהנות מההטבה הזו צריכים להיות "זכאים" (וזה לא פשוט).

מי זכאי?

יש שני תנאי סף שצריכים לעמוד בשניהם יחד (עמידה רק בתנאי אחד לא מספיקה), להלן התנאים:

1. שלא הייתה לכם דירה מעולם לפני כן
2. שאתם נשואים או רווקים מעל גיל 30

עמדתם בשני תנאי הסף ? מצוין, זו התחלת הדרך לזכאות, אבל רק ההתחלה…

עכשיו אתם צריכים לספור "נקודות זכאות" ולבדוק שהגעתם ל-1,000 נקודות (פחות מ-1,000 נקודות לא יעניקו לכם את ההלוואה שנותנת המדינה).

להלן שיטת הנקודות:

בוא נניח שאתם זכאים – האם זה משתלם?

עד לפני כמה חודשים הייתי אומר בפה מלא שזה לא כל כך משתלם כי הריבית שהציעה המדינה (3%) הייתה גבוהה אל מול הריבית שיכולתם להשיג בבנק (2.5% פלוס מינוס), תוסיפו לכך שזה צמוד מדד ולתקופה ארוכה ובכלל לא היה טעם לשקול את הנושא.

מה השתנה הפעם ומה עשוי להפוך את ההלוואה למשתלמת כיום?

1. הריבית של הבנקים עלתה
   כפי שכתבתי בשבוע שעבר, הדבר העיקרי שהשתנה הוא שהריבית בבנקים עלתה והיום הריבית הממוצעת ל-25-30 שנה עומדת על 3.39% (והריבית הממוצעת לכל התקופות עומדת על 3.06%) ולכן הזכאות ברמה של 2.5% מתחילה להיות יותר מעניינת ובאמת משתלמת.
2. המדד נמוך יחסית לשנים עברו
   אם בעבר המדד היה שם שם "קללה" בהקשר המשכנתא, בשנתיים האחרונות הוא יותר רגוע (ואפילו מטיב עם הלווים שלקחו אותו) וגם הצפי לשנים הבאות נמוך (במיוחד בטווח הקצר).
   יחד עם זאת, עדיין יש להיזהר ממנו כי הוא יכול להיות בעוכרינו כאשר אנו מדברים על תקופות ארוכות טווח.
3. אין עמלת פרעון מוקדם
   אחד הדברים הכי טובים בהלוואות זכאות, הוא שניתן להחזיר אותה או למחזר ללא עמלת פרעון וזו הטבה משמעותית כשמדובר על ריביות קבועות לטווחים ארוכים.
4. אם לא תעמדו במשכנתא יהיה יותר קל להגיע להסדר
   מכיוון שהזכאות ניתנת דרך המדינה, הם יהיו אתכם יותר "קלים" במידה ולא תעמדו בהחזרים ויהיה יותר פשוט להגיע אתם להסדר מאשר עם הבנקים (אני כמובן לא קורא לכם לא להחזיר את המשכנתא, כי אתם תסבלו ובגדול, אבל למי שכבר נקלע לזה יהיה יותר פשוט להתמודד מול המדינה מאשר מול הבנק).

לסיכום,
אני עדיין לא חושב שזכאות משכנתא מוצר מספיק טוב וזול, ואני עדיין מאמין שיש לשנות אותה בכמה סעיפים (להפוך אותה ללא צמודה + לאפשר ללווים להחליט על התקופה + להוריד את הריבית + הכי חשוב: לתת לכמה שיותר אנשים ליהנות ממנה).

אבל אם נשווה את המצב של היום למצב של השנים האחרונות (בהן ריבית הזכאות הייתה גבוהה והריביות של הבנקים היו נמוכות), אז כעת המצב התהפך ובהחלט כדאי לשקול ברצינות לקחת הלוואות זכאות (למי שיכול), אבל כמובן שזה צריך לבוא כחלק משיקול מושכל ולראות שזה מתאים לצרכים האישיים ולאסטרטגיה שבה בחרתם ולא לקחת אותה רק בגלל שהיא זולה יחסית למסלול אחר בבנק.

רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).