ריביות סוף השנה הגיעו – וזאת ההזדמנות שלכם לחסוך הרבה כסף!

כמדי שנה אני חוזר ומדגיש נתון מאוד מעניין והוא שבאופן היסטורי הצעות הריבית של הבנקים יורדות כשמגיעים לסוף השנה האזרחית.
ההנחה הזו שמתרחשת בחודשיים האחרונים של השנה, מביאה אותנו לחסוך משמעותית בסכומים אותם נשלם לבנק לאור התקופה.

אז למה קיימת הנחה? מה גובה ההנחה? והאם כדאי לרוץ לבנק מחר ולקחת את המשכנתא כעת? כל זאת ועוד בפוסט הבא

למה הבנקים נותנים הנחה?

חודשים נובמבר ודצמבר סוגרים את השנה האזרחית.
חשוב לדעת כי המערכת הבנאית כולה עובדת ומונעת על ידי יעדים ותמריצים.
החל ממנכ"ל הבנק ועד אחרון העובדים בבנק, כולם רוצים להראות תוצאות טובות ועמידה (ואף מעבר) ביעדים.

נניח כי מנכ"ל הבנק יודע שמצפים ממנו שהבנק ירוויח בשנה כמיליארד שקל, הוא יעשה "שמיניות באוויר" על מנת לעמוד ביעד זה ואפילו לעבור את היעד.
אותו הדבר יעשה גם מנהל המרחב, מנהל הסניף ואף נציג המשכנתאות שיושב מולכם.

לכל אחד מהם יש יעד כספי וכולם רוצים להגיע ולשפר את היעד, לכן הבנקים מוכנים לשפר את ההצעות שהם נותנים על מנת לסגור עם הלקוחות.

דבר נוסף שיש לזכור הוא שגם הקבלנים והמתווכים סוגרים את השנה וגם להם יש לחץ להגיע לתוצאות רצויות עד סוף השנה, וכמו שהבנקים "לוחצים" על הלקוחות שלהם להקדים תשלום ולקחת את המשכנתא, כך בדיוק עושה הקבלן והוא גם מלחיץ את הלקוחות לשלם לו עבור הדירה וגם מוכן לתת הנחה או צ'ופר כלשהו עבור רכישה לפני סוף השנה.

תוסיפו לשתי הסיבות הללו (יעדי הבנקים ויעדי הקבלים) את העניין שעסקה רודפת עסקה ועבור כל אחד שרוכש בדרך כלל יש גם מי שמוכר ותקבלו עוד "זרז" ליצירת באז בשוק המשכנתאות וליצירת הגברת התחרות בין הבנקים.

מה גובה ההנחה המדוברת?

הבנקים כידוע לא מחלקים כסף חינם וגם כאן יש טווחים בהם ניתן ל"שחק" ואליהם ניתן להגיע בהצעה המחודשת של הבנק.

מכיוון שאין מספר מדויק אחד וידוע אותו אני יכול רשום, אני אספר לכם בקצרה כי ההנחה היא בדרך כלל על ריביות קבועות (קל"צ וקבועה צמודה) וחלק מן המשתנות כל חמש.
גובה ההלוואה נע בדרך בין 0.1% ל- 0.3% (תלוי במספר השנים שיש במסלול).

חשוב להדגיש כי ההנחה אינה באה אוטומטית ויש לבצע עבורה משא ומתן על מנת לזכות בה, חשוב שתדעו את כוחכם מול הבנקים וחשוב שתדעו שכרגע הבנק רוצה אתכם מעט יותר ועל כן יהיה מוכן ללכת לקראתכם במחיר טיפה יותר.

האם כדאי לרוץ ולקחת את הכסף עכשיו?

מי שצריך לשלם עד סוף השנה

פה אין שאלה, כי כמובן שכן וזה אפילו כתוב בחוזה הרכישה שלכם.

מי שצריך לשלם עד חודש מרץ 2015

פה אני ממליץ להקדים את המשכנתא לחודש נובמבר / דצמבר וליהנות מהריבית המוטבת.
תבינו שלקחת משכנתא מוקדם יותר אינו פוגע בכם (למעט העובדה שאתם מתחילים לשלם משכנתא מוקדם יותר ממה שתכננתם), אבל הריביות שתקבלו עכשיו ירוצו אתכם לאורך עשרות שנים ולכן אני חושב שכדאי מאוד להתאמץ עכשיו וליהנות לאורך השנים הרבות קדימה.

מי שצריך לשלם החל מחודש אפריל 2015

פה התשובה שלי לא חד משמעית ויש לבחון כל נושא לגופו.
מכיוון שמדובר בתקופה די ארוכה שבה תצטרכו לשלם משכנתא ומכיוון שככל הנראה לא הכנתם את עצמכם לכך, אני רוצה שכל אחד יעשה את החישוב האישי שלו.

יש לחשב האם אתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי ללא בעיה לאורך השנה הקרובה? ייתכן וחשבתם לחסוך באותה תקופה, ייתכן ואתם משלמים שכירות חודשית ולא יכולים לעמוד בתשלום נוסף ולכן תהיו חייבים לקחת גרייס ואז לא בטוח שכל העניין אכן משתלם.

מכיוון שאין לי כאן תשובה חיובית או שלילית מובהקת (כפי שיה לי לאלו שצריכים משכנתא עד מרץ 2015) אני מעדיף לא להציע לכם מה לעשות וכן מציע שתיקחו דף ועט (או אקסל בימים של היום) ותראו מה האופציה המשתלמת ביותר עבור כל אחד מכם.

לסיכום,
חשוב מאוד שתדעו לנצל את התקופה הזו שלא רק התברכה בריביות זולות מאוד (בזכות הריבית הנמוכה היום) אלא אף מתעצמת כרגע ונמצאת בתקופה הכי טובה מבחינת לוח השנה לקחת את המשכנתא.

נ.ב
הפוסט הזה שווה לא מעט כסף ולכן מי שקיבל אותו בזמן וידע להתנהג נכון יחסוך הרבה מאוד כסף.
לקרוא את הפוסט הזה בעוד חודש זה כבר לא יהיה כל כך ריאלי ולכן אני קורא לכל מי שעדיין לא הצטרף לרשימת התפוצה לעשות זאת עכשיו (זה בחינם וזה ללא דואר זבל).
חשוב לי שתקבלו את הפוסטים בזמן אמת ולא תצפו בהם כשהם כבר לא כל כך רלוונטיים.
זה הלינק דרכו נרשמים לרשימת התפוצה.