אתם יודעים שעבדכם הנאמן לא מתבייש ומשתדל לומר לכם את האמת בפנים, אני בכל יום עונה על לא מעט תשובות (בדרך כלל זה מספר דו ספרתי) ורוב השאלות מסתכמות ב: "מהן מסלולי המשכנתא המומלצים היום?"
אני חייב לומר שהשאלה מצויינת אבל לצערי היא ממש לא לעניין, כי ישנם כל כך הרבה מסלולי משכנתא מומלצים (רובם בעיקר "לא מומלצים" 🙂 ) אבל מי אמר שהם מומלצים לכם.
מסלול הקבועה לא צמודה (קל"צ בלשון ההמונים) הוא מסלול מצויין, ההחזר החודשי בו לעולם לא משתנה (תענוג שלא תקבלו בפריים או בריבית קבועה צמודת מדד), אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו מהיום הראשון ועד היום האחרון ואין ספק שהוא מסלול משכנתא מומלץ, אבל מי אמר שהוא מומלץ לזוג צעיר שקונה דירת 3 חדרים ומתכוון למכור אותה בעוד חמש שנים? במקרה הזה אולי הוא כבר לא כל כך מומלץ…
רוצים דוגמא נוספת? בבקשה …
מסלול ריבית משתנה כל שנה צמודת מדד הוא המסלול המושמץ ביותר בקרב עולם המשכנתאות (לפחות בסביבת ריבית נמוכה), ולמרות זאת הוא מסלול משכנתא מומלץ מאוד למי שרוצה להחזיר את סכום מסויים בעוד שנה שנתיים.
אני חושב שהבנתם כבר את הרעיון, אין דבר כזה מסלולי משכנתא מומלצים, המסלולים עומדים על המדף ואתם צריכים לבחור את המסלולים שמומלצים לכם ורק לכם…
נכון שהבחירה היא די "רזה", נכון שהמשחק הוא לא רחב בין עשרות מסלולים ועדיין אני מאמין שלכל משפחה מגיע את תמהיל המשכנתא שלה ושיהיה שלה לגמרי.
ויחד עם זאת, אני לא יכול לומר שאני גם לא חוטא, אני בעצמי פרסמתי פה תמהיל של מספר מסלולי משכנתא מומלצים ויותר מכך, אני בכל יום נותן למספר זוגות תמהיל משכנתא בסיסי מבלי להכיר את כולם לעומק, אבל זו הבמה לומר שוב, התמהיל שהצגתי והתמהיל שאני בונה לכם הוא תמהיל משכנתא בסיסי, הוא השלד הרחב של המשכנתא שלכם, מפה אתם אמורים לעצב אותו על פי העדפותיכם האישיות (כמה סיכון אתם רוצים לקחת?) ולפי מצבכם הכלכלי (משכורות, ביטחון בעבודה, ילדים בעתיד, ירושות ועוד), התמהילים המפורסמים הם רק בסיס ראשוני לבניית תמהיל משכנתא שמתאים לכם באופן פרטני.
אז בפעם הבאה שאתם מחפשים בגוגל "מסלולי משכנתא מומלצים" תיזכרו בפוסט הזה ותבינו שלקחת משכנתא זה קודם כל לדעת את הדרך, להבין את המשמעות ורק אחרי זה לבנות תמהיל נכון וטוב לכם אישית.
דרך מצויינת להתחיל לעשות את זה היא בעזרת מדריך המשכנתא שלי, נכון שהוא מורכב 7 פרקים שעמוסים בלא מעט תוכן אבל הוא פשוט עושה לכם "סדר בראש" ובסיומו אתם יודעים שאין דבר כזה "משכנתא אופטימלית" או משכנתא זולה אלא יש משכנתא מותאמת לכם ורק לכם.
בהצלחה בהמשך 🙂
6 תגובות
שלום רב!!
אני לוקחת משכנתא בסכום של 600 א' .
השאלה שלי היא כזאת-
האם אתה ממליץ על המסלול הבא-(בידיעה שאני לא מוכרת בקרוב ואין לי עוד הון עצמי להחזיר בשנים הקרובות…)
200 א' בפריים ל20
400 א' בריבית קבועה לא צמודה ל20 שנה.
אודה לתשובתך.
שני
היי שני,
זה בהחלט יכול להיות תמהיל טוב במידה ואתם עומדים בהחזר החודשי.
בהצלחה
תודה,
יש לי עוד שאלה,
האם אתה ממליץ –
200 בפריים
200 קבועה לא צמודה
200 קבועה משתנה כל 5
ומה יותר ממולץ?
גם אפשרי
שלום
תודה על המידע, אתה מסביר מאוד ברור
אני שוקל כרגע למחזר משכנתא.
לקחתי לפני כ 5 שנים 400,000 בצמוד + 4.55 (טעות גדולה…) ו 100000 פריים הכל ל 20 שנה.
היום אני חייב 615000 עם כנסות היציאה
יש לי עכשיו אפשרות בתום חמש שנים לסגור חלק מהמשכנתא בלי כנסות, ואני יכול להביא כ 100000 – 150000 ש"ח, אז חשבתי לעשות את זה לפני המחזור.
אתה חושב שזה כדאי? אומנם יהיה לי נוח להקטין את ההחזר החודשי, אך אני מפחד שהחיסכון יבלע בהוצאות השותפות והכסף ששמתי "יעלם"…
מדעתך?
היי דן,
תודה על הפרגון!
לשאלתך,
אני הייתי עושה שני דברים:
מחזיר את הכסף (100 או 150),
לא מוריד את ההחזר החודשי ופשוט מקצר את השנים, כך אתה מבטיח שלפעולה שעשית תהיה תשואה גבוהה.
בהצלחה