
בנק ישראל הודיע לפני מספר שעות כי הוא מוריד את שיעורה של ריבית בנק ישראל ב0.25%, החל מה – 01/06/13 תעמוד ריבית בנק ישראל בשיעור של 1.25% וריבית הפריים תעמוד בשיעור 2.75%.
למה זה קורה? מה החיפזון? ואיך זה משפיע עליכם? כל זאת בפוסט הקצר שלפניכם.
למה הריבית ירדה?
רק לפני שבועיים הכריז בנק ישראל כי הוא מוריד את ריבית הפריים, והנה חלפו להם שבועיים נוספים והוא עושה זאת שוב.
ההסברים שבנק ישראל מנפק לירידת הריבית הם 3 במספר והרי הם לפניכם:
- תיסוף השקל – כלומר, השקל הפך להיות חזק מול המטבעות העיקריים (במיוחד הדולר) וזה לא מצב טוב לישראל ובמיוחד ליצואנים. בנק ישראל רוצה להגן על הייצוא בארץ ולכן מעדיף ריבית נמוכה שתוביל לעליית שער החליפין של הדולר או לפחות תבלום אותו מלהמשיך ולרדת.
- הבנקים המרכזיים בעולם – בכל העולם מורידים ריביות, כי המצב בכל העולם "לא משהו" מבחינה כלכלית ועל מנת לעודד את הפרטים לצרוך ואת העסקים להשקיע מורידים ריביות.
כך הכסף הופך להיות זול יותר ואנחנו מעודדים לבזבז אותו ולהניע את גלגלי הכלכלה מחדש. - האינפלציה (כלומר, מדד המחירים לצרכן) – בנק ישראל רוצה לעמוד ביעד האינפלציה שקבע לעצמו והוא בין 1% – 3%. ככל שהריבית תהיה נמוכה יותר כך הסיכוי שיצליח לעמוד במשימה שלו הוא גבוה יותר.
דרך אגב, הוא לא מוריד את הריבית רק על מנת לסמן "וי" על היעד שהציב לעצמו, אלא הוא מבין שבמשק שאין בו אינפצליה בסיסית, קשה מאוד להגיע לאחוזי צמיחה טובים וגבוהים (שזה מה שבעצם כולנו רוצים).
מה החיפזון? למה זה קרה כל כך מהר?
כמו כל דבר שבנק ישראל עשה בשנים האחרונות (וזו דעתי בלבד ואני מתנצל מראש בפני מר סטנלי פישר אותו אני מכבד מאוד ורואה בו כאיש מקצוע הטוב בתחומו), גם הפעם הוא מגיב באופן קיצוני ומהיר.
יש לזכור כי בתחילת חודש שעבר לא היה עדכון ריבית כי בנק ישראל אמר שיהיה לו קשה לקבוע ריבית חדשה על בסיס אינפלציה של חודש אפריל המשופע בחגים (פסח וכו').
למרות שזו החלטה שהייתה ידועה מראש (יש החלטה דומה גם לגבי הריבית של חודש אוקטובר בשל חגי תשרי), עדיין בנק ישראל הודיעה לפני שבועיים כי באופן חריג הוא מוריד את הריבית באמצע החודש.
היום באמת היה מועד החלטת הריבית (המועד הקבוע) ונראה כי הלחץ מהעולם (הריביות הנמוכות) בתוספת הלחץ של המדד שלא עולה עשו את שלהם והחליטו בבנק ישראל כי זה הזמן להוריד שוב את הריבית.
אני אישית פחות מאמין בפעולות שנגרמות עקב לחץ והיה עדיף לו הבנק היה מוריד את הריבית בבת אחת בחצי אחוז מאשר בתוך שבועיים, כך הוא שידר לחץ בסיס המשק הישראלי.
אבל מי אני שאבקר את מר סטנלי פישר? הוא כנראה יודע מה הוא עושה (אני מדבר ברצינות ולא בציניות).
אגב, נקודה לזכותו תאמר שירידת הדולר אכן נעצרה בשבועיים האחרונים וזו הייתה אחת המטרות בהורדת הריבית מלפני שבועיים, אבל הדבר צריך להיבחן לאורך זמן ולא לטווח הקצר בלבד.
ולשאלה המעניינת ביותר: מה זה יעשה לריביות המשכנתא?
בעיקרון, כפי שאמרתי לפני שבועיים, רק ריבית הפריים תושפע באופן מיידי מהוזלת הריבית.
לשאר המסלולים זה ייקח זמן לרדת וזה ייעשה באיטיות ובהדרגה.
אל תשכחו שהבנקים עוד צריכים להוריד את הריביות בגלל ההוזלה הקודמת, כך שאנחנו עתידים לראות הוזלת ריביות משכנתא שתיעשה בזחילה בחודשיים הקרובים.
כמו כן, בעקבות פניות רבות של גולשים ובזכות הורדת הריביות אני אעדכן את הריביות במחשבון משכנתא על בסיס הריביות החדשת בתחילת חודש יוני 2013.
ולנושא אחר, דף הפייסבוק של משכנתאמן צובר תאוצה בימים האחרונים (זה הזמן להודות לכל הגולשים לחצו "like" והצטרפו אלינו לדף), אז אם אתם עדיין לא חברים שלי אז תדעו שאני לקוח את זה באופן אישי (אני צוחק כמובן) אבל אני אשמח מאוד אם תהיו חברים של משכנתאמן בפייסבוק וכמובן אם תעשו שיתוף לדף על מנת שגם החברים שלכם יכירו אותו, כי: sharing is caring ואני בטוח שאתם דואגים לחברים שלכם. הכניסה לדף הפייסבוק שלי היא מכאן, וכל מה שיישאר לכם לעשות זה like & share.
כמובן ששם ניתן להתעדכן בכל הדברים הכי עדכניים בעולם המשכנתאות והנדל"ן.
בהצלחה ותודה רבה לכולם
משכנתאמן,
כל הכבוד על עדכניות האתר והרלוונטיות.
תודה רבה,
יוסי
שלום יוסי,
תודה רבה על הפרגון!
בוקר טוב ושלום רב.אחלה פוסט רק דבר אחד לא הבנתי כי יש פה סטירה בין הדברים שנכתבו לדעתי: מצד אחד רשמת שהורידו את הריבית בגלל תיסוף השקל(סעיף 1) ושבנק ישראל רוצה להגן על הייצוא ולכן הוריד את הריבית כדי לעודד יצוא ולגרום לעליית שער החליפין או לפחות לבלום אותו מלרדת עוד.ומצד שני רשמת לקאת הסוף שיאמר לזכותו של סטנלי שאכן הוא בלם את עליית שער הדולר בשבועיים האחרונים..
אז הוא רוצה לבלום את העלייה או לגרום לעלייה? לגרום להיחלשות או להיתחזקות השקל אל מול הדולר?
תודה על ההסבר משכנתא מן
יש שאלה שאני בטוח שמטרידה לא מעט אנשים ואני חושב שאם תכין הסבר בנושא זה הדבר יחסוך התלבטויות רבות
הנושא שאני מדבר הוא האם עדיף לרוכשי דירה חדשה להקדים את לקיחת המשכנתא כדי לחסוך את העליה במדד תשומות הבניה.
אם תסביר לנו אפילו איך לבצע את החישוב של רווח/הפסד בנושא הזה (כמו שאתה עושה בכל הנושאים) זה יועיל מאד
תודה רבה
שלום וברכה,
הנושא אכן עולה לא מעט פעמים.
לא מזמן כתבתי על "האם כדאי להקדים תשלום לקבלן", מקווה שהפוסט יעזור לך
בהצלחה
אין אין עליך בעולם על הבוקר שולח מייל לכולם פשוט כל הכבוד!
ועוד שאלה שמעניינת לא מעט אנשים בכמה זה ישפיע על הריביות האחרות "מ.כל 5" "קבוע לא צמוד" וכו' בשל ההורדה והמדד הנמוך?
שלום נתי,
זה ייקח זמן וישפיע בערך ב0.1 -0.15 בטווח הארוך (לפחות חודש)
בהצלחה
היי אלוף!
רכשנו דירה מקבלן ותחנת התשלום הראשונה היא ב-01/14
יש פטור מתשומות הבנייה, כך שלא שיקול עבורנו.
צריכים לקחת משכנתא מקסימלית מבחינת זכאות (75%)
הדילמה:
1. להקדים ולקחת היום משכנתא- מחשש שיורידו את אחוז המימון המקסימלי שנותן הבנק נאמר ל-70% (אין לנו כסף בצד בכלל).
2. להמתין קצת כי בעוד חודש כמעט בטוח שהקלצ יושפע למטה (קיבלנו 4.38% ל-15 ש׳ע
מצטרף לשאלה..
האם ה"אישור העקרוני" שקבלתי מהבנקים מגן עליי במקרה שאחוז המימון ישתנה לרעה?
שלום זיו,
האישור העקרוני נכון ל- 3 חודשים בלבד,
ברוב ההנחיות האחרונות של בנק ישראל כיבדו את אלו שהיה להם אישור עקרוני אבל התנו אותו בזמן מסויים.
אין לי מושג מה יילד יום, אבל חשוב להיות עם אישור עקרוני בתוקף וכך לפחות להיות "מוגן חלקית"
בהצלחה
לי נותנים קלץ ל-15 שנה, 3.6%, אבל אחוז מימון אצלי %45.
שלום לירון,
1. קשה לי לענות כי אני לא יודע מה מתכנן בנק ישראל לעשות
אחת האופציות היא לפתוח תיק משכנתא ולמשוך רק סכום קטן (לדוג' 200 אלף) וכך אתם מוגנים מהנחיות חדשות
2. בהמשך לסעיף הקודם, את הקל"צ תוכלו למשוך במועד מאוחר יותר כך שהוא יהיה נמוך יותר
בהצלחה
הי
האם מי ששוקל מיחזור יכול לקבל ריביות טובות יותר כעת (קל"צ ומשתנה)?
תודה
שלום ליאוני,
התשובה היא כן
האם ההחזר החודשי שלי במשכנתא (על בסיס הפרים) תרד בהתאם להורדת הריבית עי הנגיד??
שלום יהודה,
התשובה היא כן.
העדכון אמור להתבצע כבר מחר.
שלום רב,
אני עוקב אחריך רק ב 3 השבועות האחרונים, כי אנו עומדים לפני הנושא של נטילת משכנתא, ומתישהו חייבים להבין את העניין.
אז ראשית – תודה רבה על האתר מאיר העיניים. אתה הראשון שהצליח לעשות לי סדר בראש בנושא.
האם נוכח הורדות הריבית האחרונות, אשר מביאות את הריביות במשק די קרוב לתחתית, יהיה זה נכון לומר שבתמהיל שנבנה בשבועות הקרובים יהיה זה נכון לנסות ולצמצם ככל שניתן מסלולים בריבית משתנה (גם אם אטרקטיבית היום) שכן מרבית הסיכוי כי אלה יעודכנו רק כלפי מעלה, מה שיגדיל את ההחזר בעתיד.
או שיש איזה עדיפות שגלומה בקיבוע הריבית הנמוכה ל 5 שנים הקרובות – ואז בעוד 5 שנים (אלוהים גדול….) לבחון את המסלולים מחדש.
[כן, אני יודע, יש לי שאלות של טירון].
תודה.
שלום רועי,
כל הכבוד על השאלה, זו לא בושה לשאול אלא להיפך…
זו בושה להוביל את המשפחה שלך למקום שאתה לא מבין בו כי התביישת לשאול, אז קבל ח"ח ממני…
אני חושב שיש מקום בהחלט לשקול לקבע כמה שיותר את הריביות ולשקול לקחת קל"צ במקום המשתנות וכל זאת בתנאי שניתן לעמוד בהחזר החודשי
בהצלחה
שלום וברכה,
תודה על המאמר החשוב.
לפני כשבוע הייתי בבנק ושיתפתי אותך שהפקידה אמרה לי שכדאי לי להזדרז לקבל את ההצעה, כי הקל"צ במגמת עלייה, שלחת אותי לברר איתה את ההגיון שהקל"צ בעלייה, דיברתי איתה אתמול והיא ממשיכה להגיד זאת, (זה היה בדיוק אחרי המבזק ששמעתי בו על הורדה נוספת של הריבית) כששאלתי את ההגיון היא אמרה שזה בגלל העלויות של הגיוס, המשכתי להתעקש שגם עלויות הגיוס יורדות בגלל הריבית והיא התחילה לגמגם… האם יש לך מושג מה זה אומר עלויות הגיוס ולמה זה אמור להעלות את הקל"צ כשהריבית דווקא יורדת?
גם לי אמרו היום אותו הדבר, גם בטפחות וגם בלאומי
אני מציע להביט בריבית הממוצעת של המסלול אותו אתם בוחרים לחודש האחרון. את המידע ניתן למצא באתר בנק ישראל כמו כן יש קישור מהבלוג (לא זוכר איכן בדיוק). זאת תחמושת מצויינת במיקוח עם הבנקים. הטענה שזו ריבית ממוצעת ושבטוח יש מי שמקבל ריבית נמוכה מזו יכולים לעשות את שלהם מול הבנקים.
שלום אביעד,
עלויות הגיוס זה בדיוק כמו שזה נשמע – העלות של הבנק לגייס את הכסף.
אני לא רוצה לדבר "לשון הרע" על הפקידה הזו ספציפית, אבל לפעמים אנשים נוטים ל"גייס" מילים מפחידות על מנת להשיג את שלהם.
אל תתפתה ואל תחשוב שהקל"צ במגמת עליה, ההיפך הוא הנכון.
בהצלחה
תודה רבה, נתת לי את הבטחון להבנה פשוטה ונכונה של המציאות!!!
היי משכנתאמן,
כל הכבוד על האתר ועל הפוסטים המפורטים והמעניינים!! למדתי ממך הרבה.
רציתי לשאול אם ההצעה האחרונה שקיבלתי מהבנק טוב.. אני צריכה לחתום על משכנתא ביומיים הקרובים ככה שאין לי הרבה זמן להתמהמה…
אני לוקחת 75% משכנתא, שהם 933 אלפי ש"ח.
המסלולים שביקשתי עפ"י המלצתך הם:
32% פריים, 27% משתנה כל 5 שנים (צמודה) ו 41% קל"צ-
זה מה שקיבלתי:
פריים- 0.9%- ל 30 שנה
משתנה- 1.68% ל 30 שנה
קל"צ- 4.9% ל 25 שנה
סה"כ החזר חודשי 4231 ש"ח
אני יודעת שאתה צמיע לקחת משכנתא לתקופות קצרות יותר אבל אין לי כל כך ברירה
מה דעתך?
תודה מראש 🙂 מיכל
מיכל שלום,
ההצעה סבירה וטובה
בהצלחה
קודם כל תודה על התגובה… זה דיי מדהים בעיניי שאתה עונה לכולם!!! כל הכבוד!!
יש לי שאלה אולי אידיוטית, אבל אני אנסה בכל זאת…. בהתחשב שהריבית היום מאוד נמוכה ויש כאלה שסוברים שהיא תרד עוד (גם בבנק אמרו לי את זה) אפילו עד ל 0.75%. האם לא כדאי לי ללכת על "מסלול מסוכן", כלומר המורכב מ:
33% פריים 0.90-
67% משתנה כל 5 שנים צמודה 1.68%
ואז ההחזר החודשי יורד לכ 3300 ש"ח
לפחות ל 5 השנים הקרובות ואז בעוד 5 שנים לשנות את צמהיל המשכנתא בהנחה שהריבית תתחיל לעלות?
מה דעתך?
השאלה לא אידיוטית,
אבל ההצעה בהחלט מסוכנת, בתוך חמש שנים יכולה להיות עליה דרמטית בריביות ואני לא רוצה שתהיי חשופה לכך
מציע לא לעשות כך.
בהצלחה
החשיפה תהיה בכך שכשאר היא תרצה להחליף כנראה שהאלטרנטיבות יהיו יקרות, נכון?
היי יוסי,
זאת אכן הסיבה.
שלום רב,
לקחנו משכנתא לפני כחודשיים. סה"כ כ 625000, המחולקים כך: שליש מק"מ, כשליש משתנה כל 5 שנים, וכשליש קבועה לא צמודה. כעת עם ירידת הריבית, האם יש משהו שנוכל לעשות כדי לשפר התנאים? האם יש טעם אחרי תקופה כה קצרה למחזר, ולו מסלול אחד? תודה על תשובתך.
שלום אורית,
הייתי ממתין קצת ומנסה בעוד חודש – חודשיים שהריביות כבר יירדו בכל המסלולים
בהצלחה
שלום,
לאחרונה יצא מסלול חדש: משתנה כל 5 שנים לא צמודת מדד. אשמח אם תוכל להסביר את הכדאיות שלו ואילו ריביות מומלץ לבקש או מה הטווח הריביות למסלול זה.
בנוסף הבנק שאני מעוניין לקחת ממנו משכתא, אין לו לוח סילוקין קרן שווה אלא רק לוח סילוקין שפיצר. אני מעוניין בקרן שווה כי יש לי יכולת החזר גבוהה.
האם בכל זאת כדאי לחפש בנק משכנתאות אחר למרות שהתמהיל הוא טוב וגם הריביות אטרקטיביות?
שלום יונתן,
כתבתי בעבר על המסלול – תוכל לקרוא עליו בקישור הבא.
כמו כן, המסלול מופיע במחשבון
בהצלחה
עוד בקשה.
האם ניתן להוסיף את המסלול משתנה כל 5 שנים לא צמודד מדד למחשבון?
המון תודה.
מצורפת לשאלה האם כדאי להזדרז עם לקיחת המשכנתא??? חשבנו לקחת עוד 3 חודשים רק…
שלום כנרת,
לא יודע מה תהיה הריבית בעוד שלושה חודשים,
כרגע אין צפי לעליה בטווח הקצר, אבל באמת שאני לא יכול לדעת מה יהיה ולכן לא יכול לעזור
בהצלחה
שאלה עקרונית עם צניחת הפריים.
מאוד מפתה עכשיו לקחת את השליש המותר בפריים כשהריבית נמוכה.
עם זאת, מי יכול להבטיח שעוד שנה – שנה וחצי לא יווצר מצב שבו יקפיצו את הפריים ב2-3 אחוזים למעלה?
זו היתה שאלה רטורית כמובן…
השאלה העקרונית היא – במידה והדבר קורה, ונהיה מעוניינים להעביר את הכסף מהפריים הנוסק למסלול קל״צ – האם הריבית בקל״צ תגיב מיידית לעליה או שנקבל ״זמן חסד״ לעשות את השינוי לפני שריבית הפריים תשפיעה על הריביות במסלולים האחרים? אם כן – מהו זמן התגובה הצפוי?
למען הקורקטיות – אני יכול לקבל היום ריבית של 3.9 על קל״צ ל14-15 שנה. הפריים הוא 2.75.
נניח שפורצת מלחמה/רעידת אדמה/כל קטסטרופה אחרת שאולי תקפיץ את הפריים ל4% נאמר – האם יום אחר כך יקפצו גם ריביות המסלולים האחרים?
זה לא סיכון גדול מידי ״לפספס״ את הריביות הנמוכות שאפשר לקבל על קל״צים?!
תודה מראש
שלום עמית,
1. ברגע שהפריים יעלה גם הריבית של הקל"צ תעלה (סמוך על הבנק שהוא ימשוך את המחזור שלך בכמה שבועות ואז זה כבר יתעדכן)
2. אם אתה אדם סולידי, תיקח חלק גדול יותר מהמשכנתא שלך בריבית קל"צ וכך תהיה מוגן
בהצלחה
שלום רב ותודה רבה על מידע המדהים!
מספר שאלות:
1. לדבריך מומלץ להמתין עד שהרביות בבנק יעודכנו ולא לרוץ כעת למחזור , האם כך?
2. במסגרת משכנתא המורכבת ממסלולים פריים/משתנה כל 5 / קל"צ , האם ישנם מסלולים שמומלץ למחזר/לא מומלץ בתקופה זו?
3. בעניין מחשבון המשכנתא שבנית (מדהים ד"א): האם כשאני מזין את נתוני כל מסלול ומסלול אני מקבל את ההחזרים העדכניים לריביות שלי או לאלו שקיימות היום? וכיצד ניתן לקבל לוח שפיצר (אם בכלל) .
– מה כוונתך ל"מדד" במחשבון ובהתייחס למסלול "משתנה כל 5" ?
אלפי תודות והמשך בעבודת הקודש שאתה מסב לכולנו!
עידן
שלום עידן,
עניתי על שאלתך הקודמת – מצ"ב קישור.
תודה על הפוסט העדכני.
אני קוראת שאתה ממליץ לאנשים לחכות לעדכון ולא ישר למחזר.
אנחנו לוקחים משכנתא חדשה, נמצאים ממש בשלב הסגירה, אך יש לנו גמישות מסוימת מצד המוכר(מצב יוצא דופן). לפיכך אני מתלבטת עד מתי לדחות את הבקשה? תוך כמה זמן הריביות צפויות להתעדכן?
תודה רבה!
שלום סיגל,
תוך חודש אמורים להתחיל לראות ריביות מעודכנות
בהצלחה
שלום,
יש לי 2 שאלות:
1) כמה זמן יקח לריביות הבנרים לחלחל את הירידה של הריבית של בנק ישראל (מ"צ, קל"צ …)
2) למה הורת הריבית מחזקת את הדולר ?
תודה
שלום יאיר,
1. כחודש
2. כשהריבית בארץ זולה, אז ההשקעה בישראל הופכת ללא אטרקטיבית (מי ירצה להפקיד כסף בריבית נמוכה). הכסף יוצא מפה אז בשביל להוציא אותה לחו"ל צריך למכור את השקלים ולקנות דולרים, דבר שמגביר את הביקוש לדולר ובאופן טבעי מעלה את מחירו
בהצלחה
שלום משכנתא מן
יש לי בשבילך הצעה לשיפור לאתר.
מכיוון שהאתר כ"כ פעיל לפעמים קשה לאתר את השאלה שאני הפניתי בתוך כל רצף השאלות התשובות.
כדאי להוסיף באתר את האפשרות שכאשר מגיבים על ההודעה שלי (אתה או אחרים) התגובה תשלח גם למייל.
שלום ליאור,
תודה על ההצעה – הנושא בהחלט בטיפול.
שלום רב,
ראיתי בתמהילים שלך שאתה ממליץ על הקל"צ בתור מסלול כדאי וסולידי.אבל מכיון הוא מגלם ציפיות אינפלציה של כ- 2% –
נשאלת השאלה- האם לא עדיף בסביבת ריביות כ"כ נמוכה ומדדים כ"כ נמוכים ללכת דווקא על המסלול הצמוד בריבית קבועה?
לעניות דעתי לא,
כי אמנם הריבית נמוכה, אבל המדד יכול לזנק אל מעבר ל- 2% בשנה והקל"צ מבטח אתכם לכך
בהצלחה
בימים אילו אני חותם על משכנת בסך של 710,000 ש"ח.
המסלול שקיבלתי, והרבה בהצעת האתר שלך הוא:
1. 236,000 פריים מינוס 0.9 ל- 25 שנה.
2. מש' כל 5 שנים עוגן פחות 0.3, יוצא 1.88. ל- 25 שנה.
3. קל"צ ל- 15 שנה בריבית של 4.1.
ההחזר הוא 3,750 ש"ח.
האם נראה סביר, הן בריביות והן בתמהיל ?
תודה !
שלום ערן,
נראה סביר ובסיסי
בהצלחה
בהמשך להודעה הקודמת, החלוקה בסכום הוא שלישי לכל אחת מההלוואות.
שלום רב,
שאלתי היא האם יש יחס הפוך בין ריבית קל"צ (של בנק טפחות) וריבית בנק ישראל. אני מבין שכרגע יש יותר גיוסים (בעקבות ירידה של ריבית בנק ישראל) ולכן הריבית קל"צ דווקא עולה (כבר עלתה ממה שהיה לפני שבועיים).
לאומת זאת, בטווח הארוך היא צפויה לרדת.
האם זה נכון ?
בנוסף אשמח לחוות דעת על ריביות שקיבלתי (אחרי סקר שוק / משא ומתן מפרך וארוך בין הבנקים).
עלות הנכס 1340000
משכנתא על סך 938000 (70% מימון)
הכנסה נטו למשפחה – 18000
309000 – פריים – 0.9 ל-30 שנה
309000 – קל"צ – 4.05 ל-19 שנה
165000 – משתנה כל 5 – 1.56 ל-20 שנה
155000 – משתנה כל 5 – 1.63 ל- 30 שנה (הרעיון לסגור אותה עוד 6 שנים עם קרן השתלמות)
המון תודה
אלון
אלון שלום,
1. ייתכן וזה נכון וייתכן וזה "ניסיון" נחמד של הבנק לא לעשות הנחות יותר על הקל"צ (אין לי את התשובה המדויקת מלבד התשובה שהקל"צ בהחלט במגמת ירידה משמעותית)
2. התמהיל והריביות נראות בסדר גמור
בהצלחה
הי משכנתאמן !
לפני כמה דקות התצטרפתי לאתר, וברצוני לרשום לך שעוד לא פגשתי אתר כך מקצועי ושימושי !!!
גם הצטרפתי לאתר הפייסבוק ! 🙂
אם אני כבר מפרגן לך, אני אנצל הזדמנות לעלות שאליה שמאוד מתרידה אותי 🙂
אנו זוג צעירים, עם הון עצמי כ-130K ש"ח, שהתחיל לחשוב על רכישד דירה.
משכורת נטו במשפחה כל חודש 17K ש"ח.
אנו כרגע משלמים על שכ"ד 4.2K ש"ח ( שכ"ד 3.2K + ארנונה 1K ש"ח )
האם כדאי בכלל להתחיל התעסקות עם בירור משכנתא ואם כן, מהו מחיר הדירה סביר שאנו יכולים לקנות בתנאים שלנו ?
החזר חודשי שאנו יכולים להיות איתו בסביבות 4K ש"ח +/-..כרגע.
לפחות מבקש את כיוון המחשבה 🙂
תודה מראש!
שלום וברכה,
1. עם הון עצמי של 170 אלף, תוכלו לרכוש מקסימום דירה בשווי 680 אלף ש"ח
2. אם זה לא אקטואלי, תנסו לגייס כסף ממשפחה / הלוואות ע"ח קרנות השתלמות / פנסיה וכדומה ובכך להגדיל את ההון העצמי הראשוני
3. שימו לב, שאתם יכולים לרכוש דירה במקום אחר (להשכיר אותה כרגע) ולהמשיך לשכור דירה ברמת החיים אליה הורגלתם
בהצלחה רבה
היי
אנחנו צריכים להעביר את תשלום המשכנתא באמצע-סוף יוני. מה ריבית הקל״צ הטובה ביותר שנוכל לקבל עד אז? כרגע עומדת על 4.2 ל-18 שמה בסכום של כ600 אלף
ל-18 שנה, אצלי ל-293,500 קל"ץ הוצאתי 3.9% בבנק לאומי
אין לי יכולת לדעת
בהצלחה
שלום
הסתכלתי על התמהילים שהצעת לסכומים (אני ספציפית הסתכלתי על 600,000) ובכולם יש הנחת יסוד שאנחנו תמיד רוצים לשלם סכום קבוע פחות או יותר עד שנגמר מסלול מסויים (ברור לי שאתה לא יכל להתייחס לכל התרחישים) אבל הייתי שמח לראות תמהילים של תשלום גבוה בתחילת המשכנתא אפילו לתקופות קצרות 3-5 שנים (ע"מ לנצל את הריבית הנמוכה כרגע) לשלם סכום קבוע בהמשך.
מה שחשבתי עליו הוא פיצול של המשתנה כל 5 שנים לשתי תקופות אחת קצרה עם החזר גבוה ואחת ארוכה עם החזר נמוך או להחזיר את כל הסכום שלה תוך 5 שנים?
אולי אני מפספס פה משהו אבל נראה לי שאם יש אפשרות להחזרים גבוהים בהתחלה (כמו לנו – זוג צעיר בלי ילדים) אז אפשר להקטין את הסכום הסופי שיוחזר "בחלוקת הנטל" לתקופות שונות.
תודה מראש,
גיל
גיל שלום,
כמובן שהתמהילים שהוצגו מתאימים לחתך הרחב יותר של האוכלוסיה ולא לזוג פרטני זה או אחר.
במידה ואתם רוצים לשלם יותר ב- 5 השנים הקרובות, דווקא לא הייתי ממליץ לקחת 2 מסלולים ריביות משתנות (כי אם תיקח אחת ל- 20 ואחת ל- 15 שנה) זה לא יעזור לך ב- 5 הנים הקרובות אלא רק בעוד 15 שנה שמסלול אחד ייגמר.
תוכלי לקחת הלוואה קטנה ל- 5 שנים בלבד, ושהיא תסתיים ההחזר יירד משמעותית
בהצלחה
קנינו בית לפני שמכרנו את הבית הישן. האם עדיף לקחת משכנתא רגילה ולפרוע אותה כאשר נמכור, או שעדיף לקחת הלוואת גישור? האם יש עדיפות כלשהי לגישור?יש לציין שיש באפשרותנו הכלכלית לעמוד בתשלומי המשכנתא.
אם אני לוקחת משכנתא רגילה ולא גישור – האם בריביות כ"כ נמוכות לא עדיף לי לקחת ריבית קבועה? הרי במילא לא תהיה עמלת פירעון מוקדם!!
.
שלום,
אם לא תצטרכו משכנתא חדשה לבית החדש אלא רק משכנתא לטווח קצר, הייתי ממליץ על גישור.
אם אתם חושבים שתצטרכו משכנתא שתישאר לאורך זמן על הדירה החדשה, אז שיקלו באמת לקחת "משכנתא רגילה" ואז תבטחו אותה עם ריביות קבועות (עדיף לא צמודות)
בהצלחה
שלום,
אחד הבנקים המליץ לי לקחת מסלול ריבית קבועה צמודה (בגובה 1.9%) על פני צמודה ל-5 שנים (בגובה 1.5%), מכיוון שבעוד 5 שנים הריבית צפויה להיות גבוהה יותר ועדיף לקבע את הריבית בשער של היום.
לעומת זאת, בבנק מזרחי אמרו לי אחרת מכיוון שאצלם המשתנה ל-5 שנים היא לפי עוגן אג"ח ושם לדבריהם לא צפויה עלייה משמעותית כי זה עוגן "סולידי" – (זה כמובן במקביל למסלולי הפריים והקל"צ שאקח לגבי יתרת הסכום)
אשמח לשמוע מה דעתך?
תודות!
שלום,
1. יש היגיון בלקבע את הריבית לתקופה ארוכה ולא ל"המר" על הריבית בעוד 5 שנים
2. מה שאמרו בבנק מזרחי הוא אינו נכון ושהריבית במשק תהיה גבוהה גם העוגן ה"סולידי" יהיה גבוה
בהצלחה
תודה רבה על תשובתך. אנחנו מתכננים לפרוע את ההלוואה כשנמכור את הבית שלנו, אבל זה עלול לקחת הרבה זמן – נגיד עד שנתיים.
האם גם במקרה זה כדאי גישור? הרי נצבור המון ריביות!! האם נכון להעדיף משכנתא רגילה ולפרוע אותה מוקדם כשנמכור?
האם יש לכך השלכה על סוג הריביות שכדאי לנו לקחת?
הרי בטווח של שנה-שנתיים המדד לא אמור לקפוץ באופן משמעותי, ואפשר להנות מריבית מאוד נמוכה.
מה התמהיל הנכון לדעתך למקרה זה?
לא הבנתי כלום מהשאלות לצערי.
בעיקרון אם המשכנתא היא לטווח ארוך, אז קחו אותה היום ואל תפרעו אותה (למעט החלק שאתם פורעים בגלל מכירת הבית, את החלק הזה אגב הייתי לוקח בבוליט)
בהצלחה
אודה לך אם תסביר למה עדיף לקחת בוליט?
כי כספים שאמורים להיות מוחזרים בטווח הקצר כדאי לקחת במסלול בו לא משלמים את הקרן אלא רק את הריבית.
זה חוסך בהחזר החודשי שאותו ניתן להפנות להחזר החודשי של שאר המשכנתא.
מה עדיף כלכלית,
בהנחה שאין בעייה של החזר חודשי, ולוקחים הלוואה שכולה תוחזר עם מכירת הבית:
משכנתא רגילה שתיפרע פירעון מוקדם (וחלק מהקרן ירד)
או שעדיף לקחת בוליט ולשלם רק ריביות ואת כל הקרן בסוף?
תלוי בתקופת השנים,
בעיקרון לתקופות קצרות (עד 4) אני מעדיף לקחת בבוליט ולהחזיר הכל ב"מכה אחת".
בהצלחה
אבל בצורה כזו לא יורד כלום מהקרן!!
נכון,
אם אתם רוצים שיירד מהקרן קחו הלוואה רגילה ותסלקו באמצע.