אחד הדברים שאני שומע הכי הרבה מהורים הוא המשפט: "אני רוצה לעזור לילדים.. אבל אני לא יכול להרוס לעצמי את העתיד בשביל זה." וזה כל כך נכון.
כולם רוצים שלילדים שלהם תהיה התחלה טובה – חתונה, דירה, קצת אוויר לנשימה – אבל לא תמיד יש סכומי עתק בחסכונות, וגם לא תמיד נכון לפתוח קופות חיסכון או להיכנס למינוס רק כדי לתת יד.
פה נכנסת לתמונה הלוואת נדוניה – פתרון שפחות מדברים עליו, אבל יכול להיות הצלה אמיתית למשפחות ובלי לפגוע בפנסיה, בחסכונות או בביטחון הפיננסי שלהם.
אז מה זה הלוואת נדוניה?
מדובר על משכנתא שנלקחת על דירה קיימת בבעלות ההורים, כאשר המימון המקסימלי שניתן לקבל הוא עד 50% משווי הנכס שלהם, לפי שמאות עדכנית מטעם הבנק. גם אם הדירה כבר ממושכנת, ניתן להשלים כסף עד 50% מהשווי שלה. ההורים לוקחים את המשכנתא ומשלמים את ההחזר החודשי מחשבונם ונותנים את הכסף לילדים כמתנה (או כהלוואה בהתחשבנות פנימית בין ההורים לילדים, כל משפחה לפי רצונה ויכולתה).
מהו מקור השם?
נדוניה היא רכוש, כסף או מתנות שמשפחת הכלה נותנת לזוג הנישא כסיוע להתחלת חייהם המשותפים, והמילה מגיעה מהמילה הארמית נְדוּנְיָא שמשמעותה המקורית כאמור קשורה למתנה או תשלום.
מה ההבדל בין הלוואת נדוניה לבין משכנתא או הלוואה רגילה?
משכנתא רגילה בדרך כלל מיועדת לרכישת דירה כאשר משעבדים לבנק את הדירה הנרכשת. הלוואת נדוניה היא סוג מסוים של משכנתא לכל מטרה. ניתן לקחת משכנתא על דירה קיימת כדי לסגור חובות, לשפץ בית, לרכוש רכב, לקנות נכס בחו"ל וכדומה או במקרה שלנו, לסייע לילדים.
הלוואה רגילה היא הלוואה בנקאית, ללא שעבוד נכס אך לרוב ניתנת בסכומים נמוכים ( 50-100 אלף שח), בפריסה קצרה (עד כ 5 שנים) ובריבית והחזר חודשי גבוהים יחסית. אני שם לכם כאן דוגמא מספרית להמחשה, כמובן שפריסת השנים והריביות יכולות להשתנות ממקרה למקרה, במשכנתאות מעל 100 אלף ש"ח, חובה לשלב שליש מהמשכנתא בריבית קבועה.
ריבית הפריים נכון לכתיבת מאמר (07.01.26) הינה 5.5%:
| סוג | מסלול | שנים | ריבית | החזר חודשי |
| הלוואה בנקאית | פריים | 5 | P+3%=8.5% | 2,050 ש"ח |
| הלוואת נדוניה | פריים | 15 | P+0.25%=5.75% | 830 ש"ח |
| משכנתא לדיור | פריים | 15 | P-0.9%=4.6% | 770 ש"ח |
אז בעצם למי הלוואת הנדוניה מתאימה?
להורים שרוצים לעזור לילדים שלהם, בדרך כלל בתחילת דרכם – במימון חתונה, הון עצמי לרכישת דירה, סיוע בפתיחת עסק וכדומה.
אם להורים אין מספיק חסכונות או שיש להם חסכונות שהם לא רוצים לשבור, הלוואת הנדוניה יכולה להיות עבורם פתרון אידיאלי.
סוג הלוואה זה גם מתאפשר כאשר מעוניינים לרכוש נכס שני ומעלה – על כך כתבתי לאחרונה במדריך "איך לקנות דירה במשכון שני נכסים" על מנת "להוציא כסף מהקיר" בשביל לקנות עוד נכסים.
איך זה עובד?
נניח שהילדים רוצים לרכוש נכס ב־1.5 מיליון ₪ אבל לא הצליחו עדיין לצבור הון עצמי למעט עשרות אלפי שקלים בודדים. לדירה ראשונה נדרש הון עצמי של 25%, כלומר 375 אלף ₪, לא כולל ההוצאות הנלוות לרכישה.
להורים יש דירה בשווי 3 מיליון ₪ ללא משכנתא. הם לוקחים הלוואת נדוניה בסך 400 אלף ₪ על הדירה שלהם, בפריסה ל־10 שנים ישלמו כ־4,500 ₪ לחודש או 3,500 ₪ לחודש בפריסה ל־15 שנים (ניתן לפרוס עד גיל 75–80 של ההורים).
הילדים קיבלו 400 אלף ₪ מתנה, כך שבעצם יש להם את ההון העצמי הנדרש לצורך רכישת הדירה, ואת שאר הסכום הם לוקחים בעצמם כמשכנתא רגילה לרכישת דירה, בכפוף להכנסות ויכולת ההחזר שלהם כמובן.
לסיכום, הלוואת הנדוניה פותחת אפשרות נוספת לסייע לילדים בתחילת דרכם, מבלי לפתוח חסכונות ומבלי לקחת הלוואות בנקאיות רגילות שבדרך כלל ניתנות בסכומים קטנים, בפריסה קצרה, עם החזר חודשי מעיק ובריביות יקרות.
הריבית של הלוואת נדוניה אומנם גבוהה יותר מהריבית של משכנתא רגילה לרכישת דירה, אך לרוב תהיה זולה יותר מריבית של הלוואה בנקאית רגילה. אני כמובן ממליץ להיעזר ביועץ משכנתא על מנת שתוכלו לקבל חוות דעת מקצועית מה הפיתרון המתאים ביותר עבורכם ואיך ליישם אותו.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר שלי – זה בחינם, ללא ספאם, ומאפשר להיות הראשונים לקבל מדריכים, טיפים ועדכונים חשובים מעולם המשכנתאות.
0 תגובות