לפני מספר שבועות, ביקשתי מכם להעלות נושאים לרעיונות לפוסטים. הגיעו 3 תגובות שטענו (ובצדק) שאני לא מתייחס לנושא של הלוואות לכל מטרה דרך המשכנתא, כך שאין ספק שהגיע הזמן לכתוב על הנושא ומעט לפזר את הערפל. דרך אגב, אם יש לכם נושאים נוספים, אני אשמח לשמוע ואתם יכולים לכתוב בתגובות.
אז מה זה הלוואה לכל מטרה? כמה אפשר לקבל? והכי מעניין, כמה זה עולה? כל התשובות ועוד בפוסט הבא
מה זה הלוואה לכל מטרה?
אם נניח שאתם צריכים היום הלוואה למטרה מסוימת (שיפוץ הבית לדוגמא), יש לכם 2 אפשרויות – הראשונה היא ללכת לבנק ולקחת "הלוואה רגילה", השנייה היא להשתמש בדירה שלכם כשעבוד ולקחת תמורתה משכנתא לכל מטרה.
לאיזו מטרה אפשר לקבל את הכסף?
בעיקרון, כשמה כן היא.
ההלוואה ניתנת לכל מטרה, זה מתחיל בשיפוצים, דרך הלוואה לרכישת רכב, החזר חובות (בעיקר איחוד של כמה חובות "קטנים"), נסיעה לחו"ל וכן הלאה.
למרות שההלוואה ניתנת "לכל מטרה" הבנק רוצה לדעת לאן הולך הכסף ולא פעם מבקש אסמכתאות על כך. כך שלא ניתן לומר שאתם רוצים לרכוש בכסף רכב ולא להציג אסמכתא לכך, אותו הדבר בשיפוצים וכו' (לא כל הבנקים מקפידים על כך, אבל זה הנוהל בכולם).
למה לקחת משכנתא לכל מטרה ולא הלוואה רגילה מהבנק?
למשכנתא לכל מטרה יש 3 יתרונות מובהקים:
- ניתן לפרוס אותה להרבה יותר שנים מהלוואה רגילה (מעל ל-20 שנה) ולכן ההחזר הרבה יותר נוח
- הריביות שלה בדרך כלל זולות משמעותית מהלוואה רגילה בבנק
- ניתן לקחת סכומים הרבה יותר גבוהים מהלוואות רגילות, כי לבנק יש בטוחה איכותית (בדמות דירת מגורים ממושכנת)
מה החסרונות שלה?
פה יש 2 חסרונות מובהקים:
- התהליך יותר מסורבל מהלוואה רגילה בבנק (בגלל הצורך בשעבודים / שמאות וכו')
- יש כפיפות לתקנות בנק ישראל על המשכנתאות ולכן חייבים לחלק בין המסלולים ולא ניתן לבחור רק את מסלול הפריים כמו בהלוואות רגילות (זה חיסרון כיום שיכול להפוך יום אחד כשהריבית תעלה).
כמה אפשר לקחת?
בנק ישראל הורה לבנקים לא לתת יותר מ-50% מערך הדירה כהלוואה לכל מטרה.
זה אומר שאם יש לכם לדוג', דירה בשווי 1 מיליון ₪, תוכלו לקבל עד 500 אלף ₪ כהלוואה לכל מטרה.
יחד עם זאת, אם כבר יש לכם על אותה הדירה משכנתא רגילה של 400 אלף, משמע שאתם תוכלו לקחת רק את ההפרש, עוד 100 אלף שיחדיו ישלימו 500 אלף ₪.
על אותו המשקל, אם כבר יש לכם הלוואה על אותה הדירה (ששווה מיליון ₪) כבר משכנתא של 600 אלף, אז לא תוכלו בכלל לקחת הלוואה נוספת, כי אתם כבר מעל 50% מימון המותרים.
כמה עולה הלוואה לכל מטרה?
חשוב לדעת כי הריביות שניתנות לכל מטרה גבוהות משמעותית ממשכנתאות הניתנות לדיור.
אין לכך מחירים רשמיים וכמובן זה משתנה מלקוח ללקוח, אבל בגדול זה יכול להיות בין חצי אחוז ל-3% ומעלה מעל מה שמשלם זה שלקח משכנתא רגילה לרכישה, ועדיין לרוב זה משתלם על פני הלוואה רגילה בבנק.
למה ההלוואה כל כך יקרה?
יש לכך 2 סיבות עיקריות:
- הסיכון שלה גבוה יותר – מכיוון שבאמצע החיים אנו נזכרים שאנחנו צריכים כסף (והרבה) זה אומר משהו עלינו (לא מעט הלוואות כאלו ניתנו על מנת לסגור חובות ישנים, אז על אחת כמה וכמה).
כמו כן, נתוני העבר בבנקים מראים כי להלוואות כאלו יש סיכוי גבוה יותר להיכנס לפיגור וכו' ולכן הבנק מתמחר אותן יותר יקר מראש. - בנק ישראל מכיר בסיכון של הלוואות אלו והוא גם רוצה לצנן את שוק האשראי המשכנתאי ולכן הוא מבקש מהבנק להפריש לו יותר כסף עבור כל הלוואה מסוג זה ואז הבנק לרוב מגלגל את העלות הנוספת הזו על הלקוחות.
האם אתם חייבים לקחת את המשכנתא לכל מטרה מהבנק בו אתם ממושכנים?
כן ולא, זה תלוי.
כן – כי אתם לא יכולים לקחת 2 משכנתאות משני בנקים שונים על אותו הנכס, ולכן אם יש לכם משכנתא כבר על הדירה את התוספת תצטרכו לקחת בבנק בו אתם ממושכנים.
לא – כי אתם יכולים למחזר את המשכנתא לבנק אחר ואז לבקש מאותו הבנק תוספת משכנתא לכל מטרה (כמובן שכדאי לעשות את כל התהליך ביחד ולהכין את הבנק מראש על כך שאתם עומדים לקחת הלוואה נוספת ולקבל על כך אישור עקרוני והצעת ריבית).
לסיכום,
הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא הוא מוצר פיננסי חשוב וזול, יחד עם זאת יש להשתמש בו בתבונה ולא לקחת סתם כי נותנים אותו אלא לקחת רק מתי שצריך אותו וגם זה עם שיקול נבון ואחראי.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
תודה – פוסט חשוב!
אשמח אם תוכל לכתוב פוסט או להכווין בנושא קבלת משכנתא ע"ב היתר בנייה. איך הבנק מתייחס לזה, מה הוא רוצה לראות וכיוצ"ב.
שלום אפרים ותודה על ההצעה,
אשתדל לכתוב על כך בעתיד
שלום משכנתאמן,
אתה רושם בהמון מקומות שצריך להתאים את המשכנתא לפי הצרכים האישיים. הייתי רוצה להבין מה הפרמטרים לפיהם אני צריכה לתכנן את ההתאמה שלי למשכנתא.
ובאופן יותר ספציפי – אני מתכננת לקחת משכנתא בגובה 666,000 🙂 ומתכננת החזר חודשי של עד 5,500. האם תמהיל של 50% קל"צ, 33% פריים ו-17% קבועה צמודה עושה שכל?
הערה לגבי האתר – אתר מצוין שנותן המון מידע ואני ממליצה עליו לכל החברים שלי. האם יש דרך לראות רשימה של אילו ריביות התקבלו מאילו בנקים ובאילו תמהילים מעודכנים לזמן האחרון? כי אחרת צריך לעבור על כל התגובות וזה קצת מייגע.
שלום אפרת,
1. אני חושב שהתמהיל בסיסי למדי עבורך ואני מניח שאפשר לחשוב על דברים מעניינים יותר
2. התמהיל צריך לקחת בחשבון המון פרמטרים (הביטחון התעסוקתי / משך חיי ההלוואה / כספים שיוחזרו מוקדם ועוד)
3. עדיין אין כלי כזה באתר, אבל אולי בהמשך
תודה
השמאי העריך את שווי הנכס ב 1030000 למרות שמחיר הדירה 1070000 . מבחינת הבנק הבית שווה 1030000 .
משכנתא שנלקחה 520000 שח
אני זקוק להלוואה של 50000 שח לרכישת רכב יד שניה
מה אתה ממליץ לי לעשות ?
האם לומר לבנק שאני רוכש רכב ?
או האם לבקש הלוואה לכל מטרה ולומר לה שזה לשיפוצים ?
או האם בכלל לבקש הלוואה לכול מטרה לומר לבנק שזה לאירוע (או שקר כל שהוא) בכד שלא ישאלו שאלות ..
שלום אורי,
במידה ואתה זקוק להלוואה לכל מטרה, אני לא רואה את האפשרות שתוכל לקחת אותה כי אתה כבר ממושכן מעל ל- 50% מערך הדירה
בכל אופן, לבנק זה לא כל כך משנה לאיזו מטרה הולך הכסף (אלא אם כן המטרה פלילית / עסקית וכו')
בהצלחה
שלום. אשמח אם תתן מענה לתחום המשכנתא בבניה ירוקה. (בניה עצמית) האם האחוזים אותם אחוזים? התייחסות של שמאים וכול אינפורמציה אפשרית.
תודה על האינפורמציה.
שלום גיל ותודה על ההצעה,
אשתדל לכתוב על כך בעתיד
שלום משכנתאמן!
קודם כל, כתיבה מעולה! נהנה לקרוא מחדש כל מאמר חדש.
אז ככה, אומנם כבר לקחתי משכנתא בסכום מסויים, אך מתברר שלא לקחתי את הסכום הכי גבוהה שיכלתי – האם עשיתי טעות? האם בזמננו עם ריביות כל כך נמוכות היה עדיף לקחת את המשכנתא הכי גבוהה שאפשר ולהשתמש בסכום הנותר להשקעות מגוונות ולהיות חייב לבנק עוד מס' שנים? האם זה שיקול אישי?
אני תמיד בדעה שלא להיות "חייב" לאף אחד ואני מחשיב את המשכנתא כ"התחייבות". אומנם התחייבות טובה מכיוון שבסופו של דבר אני מקבל נכס, אך עדיין, התחייבות.
אשמח לעצה!
מורי
מורי שלום,
אין בזה שחור או לבן.
אם ההשקעה הייתה מניבה תשואה עודפת על תשלומי המשכנתא אז כן חבל שלא לקחת עוד משכנתא
מצד שני, השקעות גם יכולות ליפול ולא תמיד זה מסתדר לפי הספר
בהצלחה
נציג הבנר אמר לי שעל מנת לקחת הלוואה לכל מטרה על הדירה להיות שווה מעל 600000 האם זה נכון
שלום גילי,
לא תמיד, זה מאוד תלוי בבנק
בהצלחה
היי
אחלה פוסט ובכלל אחלה אתר
אשמח אם תוכל להרחיב בנושא ההלוואה לכל מטרה
בכיוון של הגדלת המשכנתא לצורך רכישת דירה להשקעה
ובכלל בנושא דירות להשקעה
האם הבנק מתייחס אחרת בנתינת ההלוואה לכל מטרה כאשר מדובר
ברכישת נכס להשקעה?
תודה
שלום נדב,
כן,
ברגע שמדובר ברכישת דירה נוספת הריביות הופכות להיות ריביות לדיור ולא לכל מטרה
בהצלחה
אני מיתענייןבמשכנתה עיסקי
שלום משכנתאמן.
אשמח אם תוכל לכתוב על ״הקפאת משכנתא״
יתרונות חסרונות והתהליך.
שלום גלעד ותודה על ההצעה,
אני בהחלט אשתדל לכתוב על כך
בהצלחה
שלום
ראשית תודה על האתר הוא מלא תוכן, בשפה פשוטה וענינית מפשט את כל הדבר המפחיד ששמו משכנתא.
הבנק מציע לי 2 מסלולים
30% פריים פחות0.8
35% קל"צ בריבית של 3.0
35% במשתנה כל 5 לא צמודה בריבית של 2.6
או מסלול שני כמעט בלי סיכונים אבל יקר יותר
% 30 פריים כנ"ל
70% קל"צ 3.6
מכיוון שקראתי אצלך שבעוד 5 שנים אני יכול לעמוד בפני שוקת שבורה אני שוקל לעבור למסלול השני למרות שהוא יקר יותר, באם תמליץ לי עליו, האם אתה חושב שיש מה ללחוץ על הורדה בריבית הקל"צ כי היא קצת יקרה.
תודה
שלום דוד,
אם אין צפי להחזר מוקדם של המשתנה ואם המשכנתא באמת תישאר "חיה ונושמת" במשך הרבה שנים אז כן, אם יש סיכוי טוב שתחזירו / תמחזרו בעוד כמה שנים הייתי משלב גם משתנה
בהצלחה
קניתי דירה חדשה ויש כרגע הערת אזהרה על שמנו, ועדיין לא נעשה פרצלציה ז"א הדירה עדיין לא על שמנו, ולפי דברי הקבלן הוא מקווה שזה ייעשה עד שנה מהאכלוס שזה אומר עד ראש השנה הקרוב.
בינתיים לצורך המעבר שלי אני זקוק לבצע שיפוץ וריהוט הדירה וחסר לי סכום די משמעותי. הבעיה שבבנק אומרים לי שכיון שכרגע לא ניתן להוציא נסח טאבו כי הנכס בתהליכי רישום – לא ניתן לקבל כל סוג הלוואה גם לא לכל מטרה, ואגב, גם לא ניתן למחזר משכנתא.
כידוע הרישום הזה יכול לקחת זמן וזה תלוי בעיריה ובעוד דברים.
האם ידוע לך על דבר כזה? ניתן לעשות משהו בנידון? בינתיים זה סיפור די מורכב לשלם שכירות עם משכנתא.
שלום חיים,
יכולה להיות בעיה שכזו,
תנסה לבדוק בבנקים אחרים על מצב הנכס שלך
בהצלחה
שלום רב ותודה על האתר המיוחד, הוסיף לי המון..
אנחנו בדרך למחזר משכנתא ולהוסיף עליה תוספת לכיסוי חובות מהלוואות פרטיות בעת רכישת הדירה (מלפני 6שנים), ע"מ להקטין ואחד את ההחזר החודשי בסכום נמוך וקבוע לבנק אחד.. בסך של 1300-1400 ש"ח חודשי.
סכום המחזור הוא 120 אש"ח ותוספת המוגדרת לכל מטרה 115 אש"ח.
חשבנו על 2/3 קל"צ ו1/3 פריים כשהקל"צ לפחות שנים..
1. הצעה שקיבלנו מלאומי:
120 אש"ח- 80k קל"צ 3.7 ל- 20 שנה.
40k פריים -0.6 ל- 30שנה.
115 אש"ח 75k קל"צ 4.5 ל- 14 שנה.
40k פריים +1.18 ל-20 שנה.
2. בטפחות מקשיחים עלינו קצת אך המשכנתא היא אצלם מנסים ללחוץ..
3. האם יש דרך לקבל את הכל מטרה יותר קרוב לדיור.
והאם שווה ללכת ליועץ בשביל זה ובשביל הריביות?
4. מה דעתך על התמהיל?
תודה ויום טוב
שלום ישראל,
1. נראה בסדר
2. בהצלחה
3. אתם יכולים לנסות ולמדוד את זה בכסף שחוסך עבורכם
4. התמהיל סולידי ובסדר
בהצלחה
שלום משכנתאמן, אחלה אתר..
אנו זוג צעיר +2 מעוניינים לרכוש דירה ראשונה (1,150,000 ש"ח).
ברשותנו 200,000 ש"ח הון עצמי.
לפי הוראות הבנקים נדרשים 25% הון עצמי = 287,000 ש"ח.
אני מנסה למצוא פתרון להשלמת ההפרש של כ- 87,000 ש"ח על מנת שנוכל לקחת את המשכנתא. צריך לציין שאנו בעלי יכולת החזר של 4500 ש"ח כבר 5 שנים בשכירות ואני פשוט רואה איך הכסף נשפך ואנחנו ללא בית משלנו.
הבנתי שיש כמה דרכים להשלמת הסכום (שקצת לא רלוונטיות עבורי)
1. משכון נכס הורים – לא אפשרי מבחינתי.
2. הלוואה לכל מטרה – ניתנת להחזרה עד 7 שנים בלבד ולכן ההחזרים גבוהים מאוד מה שיקשה מאוד בצירוף תשלום המשכנתא עצמה.
אודה אם תמליץ על דרך פעולה אפשרית להשגת הלוואת השלמה להון העצמי.
תודה
שלום רועי,
אולי תנסו לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ?
זה ניתן כהלוואת גישור שמוחזרת במועד הפתיחה של הקרן
בהצלחה
היי שלום אין ברשותי הון עצמי ביכלל ואני ואישתי מכניסים כל חודש 18 אלף הבית ביחד עם ילדה אחת העם אני יכול לקחת הלוואה לכל מטרה להון עצמי וגם לקחת משכנתא העם זה אפשרי??
שלום יאיר,
זאת בהחלט אחת האפשרויות אך צריך לראות שסך ההחזר לא יהיה גדול עליכם
כמו כן, שים לב שבכתבה הזאת מדובר על הלוואה לכל מטרה כנגד משכון דירה, האפשרות שאתה מדבר עליה רלוונטית ללקיחת הלוואה מבנק מסחרי
בהצלחה
שלום רב!
כקודם כל אני רוצה להגיד לך שזה אחלה אתר תודה רבה.
אם אני רוצה לקנות דירה וכדי להגיע לסכום ראשוני אני רוצה למשכן בית של ההורים, האם הריביות יהיו כמו כל משכנתא או כמו הלוואה לכל מטרה?
שלום בצלאל,
אם תמשכן את שני הנכסים (קיים + נרכש), הריביות צפויות להיות כמו משכנתא
אם תמשכן קודם את הקיים כדי לקבל את ההון העצמי אליך, אז לכל מטרה
בהצלחה
שלום רב,
ברצוני לברר אם כדאי לנו לקחת משכנתא לכל מטרה ולמשכן את הנכס שבבעלותנו. שווי הנכס כ 1,200,000 והמשכנתא שלנו כ- 500,000 אני צריכה כ 200,000 כדי לאחד הלוואות שונות לאחת ולחקל ליותר שנים עם פחות החזר חודשי. ( כרגע מחזירים כ 9500 ש"ח בהלוואות)
מה לעשות? כמו כן רוצים לעשות מיחזור משכנתא כי לדעתנו אנו יכולים לשלם אפילו פחות.
תודה מראש.
שלום נטעלי,
אתם זקוקים בדחיפות לייעוץ פיננסי כולל,
הייתי מציע לפנות לאיש מקצוע שינסה לכוון ולעזור
בהצלחה
שלום!
רציתי לדעת האם כדאי לסגור חלק מהמשכנתא (בריבית של 1% ו 0.7%) או מהלוואה בעלת ריבית של 1.1%?
תודה!
שלום משה,
חסרים נתונים בשאלה שלך… באיזה סכום מדובר? לאילו תקופות?
יש לי במשכנתא:
מסלול פריים לא צמוד, ריבית 0.7%, סכום של 140,000 ש"ח לעוד 27 שנה
מסלול קבועה, צמוד מדד, ריבית 1%, סכום של 21,500 ש"ח לעוד 7 שנים
ההלוואה שיש לי היא של 158,000 ש"ח (כולל ריבית – 152,000 ש"ח ההלוואה עצמה) ל- 84 חודשים (לקחתי אותה חודש שעבר)
שלום משה,
אם אין לך מה לעשות עם הכסף הזה (כלומר השקעה אלטרנטיבית) אז כדאי לסגור
בהצלחה
יש לי במשכנתא:
מסלול פריים לא צמוד, ריבית 0.7%, סכום של 140,000 ש"ח לעוד 27 שנה
מסלול קבועה, צמוד מדד, ריבית 1%, סכום של 21,500 ש"ח לעוד 7 שנים
ההלוואה שיש לי היא של 158,000 ש"ח (כולל ריבית – 152,000 ש"ח ההלוואה עצמה) ל- 84 חודשים (לקחתי אותה חודש שעבר)
שלום ותודה על האתר!
בעולם של פריים נמוך וריביות משכנתא גבוהות, האם תוכל לכתוב פוסט על דרכים לעקוף את מגבלות בנק ישראל ל- 1/3 פריים?
למשל:
-הלוואת גישור עד 3 שנים בריבית פריים (שפיצר או בוליט).
-הלוואה לכל מטרה עד 120,000 ש"ח בריבית פריים.
נראה שגם אם הפריים יעלה ב-2% בשנים הקרובות, עדיין משתלם לקחת הלוואה כזו.
שלום יובל,
כתבתי על כך בעבר ולא הייתי שלם עם זה,
גם בכלל שזה קצת "עקום" וגם בגלל שזה לא מתאים לכל אחד
בכל מקרה, תודה על הרעיון ובהצלחה
שלום רב
הנתונים שלי הם כדלהלן:יש לי משכנתא קיימת של 1500000שח שכרגע נותר לשם עוד 90000שח
יש לי עוד הלוואה של 72000
ביקשתי מהבנק הלוואה לכל מטרה לפרעון חובות מהשלמת ההון העצמי לרכישת קרקע בקבוצת רכישה(אין עדיין לווי בנקאי ובנק לא מסכים לתת משכנתא לריכשת דירה נוספת להשקעה-בקבוצת הרכישה)
והציעו לי סכום של 385000 ש"ח
77000 פריים +3.5% ל25 ש'
150000קל"צ 6.12% ריבית ל20 ש'
113000 משתנה כל 5 לא צמוד ל25 ש' בריבית5.17%
45000משתנה כל 2ל"צ ל20 ש' בריבית 4.25%
סה"כ לתשלום חודשי 2450 ש"ח
הריביות לכאורה מטורפות השאלה היא אם יש מה לעשות או שזה המצב בגלל הנתונים?
תודה רבה מראש,וכל הכבוד.
שלום פיני,
בדרך כלל הריביות של קבוצות רכישה לא כל כך הגיוניות, אבל אין מה לעשות עם זה למעט הלוואה על דירה אחרת
בהצלחה
שלום רב ותודה,
ברשותי נכס בשווי 1.5M נקי, אני רוצה למשכן אותו ב 50% וב 260K לרכוש נכס על הנייר שיהיה מוכן עוד שנתיים (20% מ 1.3M) ובשאר לקנות נכס להשקעה בפרפריה.
ה 260K יהוו הלוואה לכל מטרה או הלוואה לדיור?
יש סיכוי שהבנק לא יאשר את זה אא"כ אני יוכיח שיש לי את שאר ההון לנכס על הנייר?
תודה.
שלום אהרן,
1. אם תוכיח לו שאת המשתמש בכסף הזה לרכישת דירה, אז הריביות יהיו לדיור
2. הוא יבקש לראות איך אתה מתכוון להשלים את הרכישה
בהצלחה