באיזו קבוצה בנק המשכנתאות מתייג אותך?

כשאנו ניגשים לבנק חשוב לדעת שהבנק "מתייג" אותנו לקבוצת השתייכות מסוימת, אין לנו כמובן שליטה על זה וזה גם לא משנה כל כך מה נאמר או נוכיח. מרגע שתייגו אותנו יהיה קשה מאוד להסיר את התיוג.

חשוב לדעת שהבנק "אוהב" (ברמה המטפורית כמובן) מבנה מאוד מסוים של לקוחות ו"לא אוהב" (או יש לומר יותר "חושש") ממבנה אחר של לקוחות. בפוסט הבא אציג לכם מי נמצא בראש הרשימה (אלו שהבנקים אוהבים) ומי נמצא בתחתית הרשימה (אלו שהבנקים חוששים ממנו).

האהבה הזו של הבנק אלינו מקבלת ביטוי במתן האישור העקרוני (לחלקנו יאשרו וחלקנו לא יאשרו) וכמובן בגובה הריבית שנקבל וככל שהבנק "אוהב" אותנו יותר כך הוא יהיה מוכן להיות גמיש בריבית.

כאשר הבנק בא "לתייג" לקוח הוא שואל את עצמו 2 שאלות חשובות:

• מה הסיכוי של אדם זה לא להחזיר לי את הכסף ולפגר את התשלומים?
• מה הסיכוי שבית המשפט יאשר לי במהירות לפנות אותו מהדירה (במקרה של אי עמידה בתשלומים) ואיך זה ייראה כלפי חוץ?

קחו דוגמא שהבנק צריך לפנות כרגע גרושה עם 3 ילדים קטנים מהבית בגלל אי עמידה בתשלומי המשכנתא. גם אם בית המשפט יאשר לו לעשות כך (ובית המשפט לא כל כך ימהר לעשות זאת) הבנק לא ימהר לסלק אותה מהדירה כי הוא לא רוצה להיות חשוף לביקורות העם ומעדיף לא לתת הלוואה לאותה גרושה ובכך לא לקחת סיכון יתר על המידה.

אני מבקש מכם לא לקחת את הפוסט הזה כ"תורה מסיני" שכן לכל כלל יש יוצא מן הכלל, אבל אלו בערך הדירוגים שהבנק נותן לנו כלקוחות פוטנציאלים שלו.

הסדר יהיה סדר יורד, ואני מתחיל עם סוגי הלקוחות שהבנק "הכי אוהב":

1. זוגות נשואים עם עבודות קבועות

   אם יש תבנית שהבנק אוהב זו התבנית המשפחתית "הנורמטיבית".
   הוא מעדיף ששני בני הזוג יעבדו בעבודות קבועות ומסודרות (שוטרים / מורים / בנקאים / עובדי מדינה וכו').
   במצב כזה הבנק מאוד מוגן כי הוא גם מתבסס על הכנסות קבועות ויציבות וגם הוא מלווה את כספו לאנשים עם מבנה אישיותי נורמטיבי שנוהג לקחת סיכונים מושכלים ואין שינויים קיצוניים בהוצאות וההכנסות שלו.

2. זוגות נשואים עם וותק במקום העבודה

   הבנק מעריך מאוד יציבות והוא אוהב להלוות את כספו לאנשים יציבים שנשארים הרבה זמן באותו מקום עבודה ומוטים לא לעשות שינויים מרחיקי לכת בחייהם.
   הוא יעדיף זוג עם הכנסות של 18,000 ₪ נטו במשותף אבל בעלי וותק ארוך בעבודה מאשר זוג באותו הגיל שמרוויח 18,000 ₪ נטו במשותף אבל בעל וותק נמוך.

3. זוגות נשואים שאחד מהם עצמאי

   הבנקים לא אוהבים כל כך עצמאיים. מתוקף העובדה שעצמאיים נתונים בסיכון גבוה יותר למשברים כלכליים ולחוסר יציבות, הבנק יחמיר איתם ויהיה להם יותר קשה לקבל ריבית טובה מאשר לחבריהם השכירים (גם אם השכירים מרוויחים הרבה פחות).

4. זוגות נשואים שרק אחד מהם עובד

   הבנק מאוד מפחד מפלח אוכלוסיה זה כי הוא מתבסס רק על עובד אחד. במידה וחלילה עובד זה יישאר בלי עבודה (מכל סיבה שהיא: פיטורים / מחלה וכו') הבנק יהיה חשוף מאוד ולכן הוא יקשה על זוג כזה לקחת משכנתא וכאשר הוא יאשר לו הוא יעלה בהתם את הריביות.

5. רווקים / רווקות

   לפי סדר הדירוג, אתם מבינים שהבנקים "אוהבים" יותר זוגות נשואים מאשר רווקים.
   זוג נשוי משדר לבנק יציבות,סדר ורצון לקבלת התחייבות.
   הבנק יודע שזוג נשוי הרבה יותר מחויב לתשלומי המשכנתא ולילדיו, לעומת זאת לרווקים ורווקות אין מחויבות ברמה כזו ולכן הוא יעדיף את הזוגות הנשואים מאשר את הרווקים.
   כמו כן, הבנק לא אוהב להתבסס על מקום עבודה של אדם יחיד (מהשיקולים שהצגתי מקודם) ולכן הוא שוב יעדיף את הזוג הנשוי שאפילו רק אחד מהם עובד, כי תמיד יכול להיות מצב שבן הזוג השני יתחיל לעבוד במידה וייקלעו לבעיה כספית.

6.  גרושים וגרושות עם ילדים

   הבנק יקשה מאוד במתן אישור עקרוני לפלח זה, הבנק יודע שמאוד קשה לגדל ילדים לבד או לחלופין לשלם מזונות בכל חודש.
   אמנם בדומה לרווקים, גם פה הבנק מתבסס רק על מקור הכנסה בודד, אבל פה הסיכון הוא הרבה יותר גדול כי מן הסתם במקרה של בעיה כלכלית הכסף יופנה קודם כל לילדים ורק לאחר מכן לתשלום המשכנתא והבנק שלנו אף פעם לא אוהב להיות במקום השני…

7. אנשים עם הכנסות שלא ממקום עבודה

   הבנק מעדיף לא לאשר משכנתאות לאנשים שאינם מתפרנסים ממקום עבודה. אם מקודם סיפרתי לכם שהבנק יעדיף מורה שמרוויחה 6,000 ₪ לחודש אבל יש לה וותק וקביעות מאשר עובדת בחברת הייטק שמרוויחה 9,000 ש"ח אבל היא עובדת בחברה קטנה עם וותק נמוך, אז פה המצב חמור שבעתיים.זה לא יעזור לכם שתציגו לבנק שיש לכם יופי של הכנסות ממקורות שונים, לדוגמא: נכסים שמושכרים / קצבה חודשית מביטוח /  סוחרי מניות / רנטה חודשית מהדוד באמריקה וכו' וכו'…
   הבנק אוהב אנשים שקמים בבוקר והולכים לעבודה (עדיף משעממת…) מאשר אנשים שייתכן מרוויחים הרבה יותר אבל סגנון החיים שלהם "מופרע" מדי עבור הבנקים ולכם הם מעדיפים לא לאשר להם כל כך מהר משכנתא.

לסיכום,
קודם כל אני מקווה שאף אחד לא נעלב (לא משנה לאיזה קבוצה אתם שייכים, בשבילי כל אחד ואחד מכם הוא מקום ראשון כי אתם עושים את הדבר החשוב ביותר והוא ללמוד ולחקור ולקרוא ולהבין, דבר שלא הרבה מוכנים לעשות כי הוא דורש גם השקעה וגם הודאה שאתם לא מבינים ב"הכל" ויש לכם מה ללמוד).

בכל אופן, צריך לזכור שהבנקים מתייגים אותנו כך לא בגלל שהם "מקובעים" וחסרי מעוף אלא הבנקים מתייגים אותנו כך כי ניסיון העבר מלמד אותם שיש אנשים שיהיה להם איתם פחות בעיות וישנם סוגי אוכלוסיות שיהיה איתם הרבה יותר בעיות ולכן הוא מתייחס באופן שונה לכל אחד שבא לקחת אצלו הלוואה.

הבנקים מן הסתם הם עסק בעל מטרות רווח והוא לא מעוניין להתעסק עם לווים שלא משלמים או עם לווים שיהיה קשה "להעיף אותם מהבית" ולכן הוא ממליץ מראש לא לאשר הלוואות למגזרים מסוימים ואם הוא כבר מאשר הוא מבקש לפצות על הסיכון שלו בריבית גבוהה יותר.