לפני כחודשיים העליתי פוסט ובו הרהרתי בשאלה האם ריביות המשכנתא התחילו להיעצר? לאחר שראינו במשך שנתיים עליה איטית ומכאיבה של הריביות במשכנתא, פתאום בחודשים האחרונים התחלנו לראות ניצנים של עצירה בעליות ואולי עכשיו אנחנו מתחילים לראות ירידה (אמנם איטית וקטנה, אבל גם זה משהו היום).
אז האם הריביות באמת ירדו? למה זה קורה? ומה זה אומר לגבי ההמשך? כל זאת ועוד, בפוסט הבא
בואו נסתכל על נתוני בנק ישראל
כמו בכל פעם שאני מדבר על ריביות משכנתא, אני משתדל להביא לכם את הנתונים הרשמיים של בנק ישראל ומחלק את השיח לשני חלקים: ריביות צמודות מדד וריביות לא צמודות מדד.
ד"א, זאת ההזדמנות לספר לכם שמעכשיו תוכלו למצוא באתר את כל הנתונים הרשמיים ובזמן אמת של ריבית המשכנתא הממוצעת.
ריביות משכנתא צמודות מדד
בואו ננסה לדלות כמה פרטים שיראו לנו את הכיוון הכללי:
- הריבית הממוצעת שעמדה בחודש פברואר על 3.93% ירדה במרץ ל- 3.88% ובחודש אפריל טיפונת ל- 3.87%
- בתקופות הארוכות אנו לא רואים ירידה משמעותית.
- בתקופות הבינוניות (10-20 שנים) אנו רואים כבר ירידה משמעותית, שימו לב שבריבית לתקופה של 10-15 שנים נרשמה ירידה של 0.18%
- בתקופות הקצרות אין ירידה וישנה אפילו עליה קטנטנה.
ריביות משכנאת לא צמודות מדד
בואו ננסה לדלות כמה פרטים שיראו לנו את הכיוון הכללי:
- הריבית הממוצעת נמצאת בירידה כבר חודשיים רצוף (אמנם קטנה, אבל עדיין ירידה).
- בכל התקופות אנו רואים ירידה של חודשיים רצופים, כאשר החודש הירידה אפילו גבוהה יותר. אמנם, בריביות של עד שנה אין ירידה, אבל אין לזה משמעות רחבה (על אף שהיא כוללת בתוכה את הריביות בפריים).
מסקנות מנתוני בנק ישראל
אין ספק שמדובר על עצירה בעליית הריבית ואפשר כבר להתחיל לדבר על ירידה קטנטנה, אמנם מדובר כרגע בירידה קטנה, אך היא עדיין משמעותית וזאת במיוחד לאור כל העליה של השנתיים האחרונות.
כמו כן, ניתן לראות שבהלוואות הארוכות טווח הירידות יותר מתון ובהלוואות הקצרות טווח הירידות כבר יותר משמעותי ובהחלט ניתן כבר להרגיש אותו.
למה זה קורה?
יש כמה סיבות לעניין, ואני אנסה לפרט אותן כאן במסודר. יחד עם זאת, כפי שלא יכולנו להבין ב-100% את העליות של של השנתיים הקרובות, כך גם לא תמיד ניתן להסביר את הירידות או עצירת העליות.
- ירידה בעסקאות הנדל"ן
זה כבר לא סוד שמספר חודשים אנו חווים על פחות עסקאות נדל"ן, ולפי הלמ"ס כבר התחלנו לחוות ירידה במחירי הנדל"ן (אבל זה כבר סיפור לפוסט אחר).
בכל אופן, הבנקים מתפרנסים מהלוואות, ולכן שברגע שיש פחות עסקאות נדל"ן מן הסתם אז יש פחות משכנתאות וכשהביקוש יורד, המחיר לאט לאט מתחיל לרדת – כלומר, להורדה בריבית המשכנתא יש השפעה על משיכת אנשים לרכוש דירה, מכיוון שהיא מאפשרת ללווים לקחת משכנתא גדולה יותר באותו החזר חודשי. - תשואות האג"חים
אם מה שהדליק את התחלת עליות הריבית היו העליות על תשואות האג"ח שהביאו את הבנקים להעלאות ריבית. בחודשיים האחרונים אנו רואים ניצנים של ירידות בתשואות האג"ח, יש לציין שהירידות לא משמעותיות אבל בהחלט זה עוזר לבנקים לקנות את הכסף בזול יותר ולכן גם ניתן למכור אותו בזול יותר. - האווירה בשוק
כמו שאנחנו מרגישים שתיתכן עצירה בשוק הנדל"ן, ככה בדיוק גם הבנקים מרגישים. ושוב אפקט ההיצע והביקוש מתחיל לעבוד, וכשהבנקים מרגישים שהביקוש עומד לרדת, הם מעוניינים לאסוף כמה שיותר הלוואות כבר היום.
מה זה אומר לגבי ההמשך?
קשה מאוד לדעת מה יקרה בעוד כמה חודשים. אני מניח שככל שנראה ירידה בעסקאות הנדל"ן וכמות המשכנתאות תמשיך להצטמצם ככה נוכל לראות גם תחרות יותר גבוהה בין הבנקים ולכן פני הריבית אכן יכולים להמשיך כלפי מטה.
יחד עם זאת, אם השוק הנדל"ן יתעורר מחדש וכמות העסקאות תחזור להיות כמו בשנים האחרונות, אני מניח שהבנקים שוב ימשכו כתפיים אחורה ויקשיחו את התנאים ויעצרו את ירידת הריביות ואולי אף יעלו אותה.
דבר נוסף שצריך לקחת בחשבון זה שהריבית בישראל (אני מדבר על ריבית בנק ישראל וריבית הפריים) יכולה בהחלט לעלות השנה ואז באופן טבעי כל ריביות המשכנתא יעלו בעקבותיה. לכן, גם ללא קשר לעסקאות הנדל"ן יש מצב שהריביות יעלו (צריך לזכור שריבית ארה"ב עלתה כבר 3 פעמים בשנה וחצי האחרונות וייתכן מאוד עליה דומה גם בישראל).
לסיכום,
כמו שאמרתי פעם שעברה, אין טעם להתלהב יתר על המידה ואין טעם לפתוח את השמפניות, הריביות פלוס מינוס דומות למה שהיו פה לפני חודשיים-שלושה, אבל כעת נדמה שהאווירה מעט נרגעה ואני מאוד מקווה שבחודשים הקרובים נוכל לראות ירידות יותר משמעותיות.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
שאלה לגבי תקופות הזמן החופפות בטבלה:
אם אבקש משכנתא ל-10 שנים במסלול לא צמוד, האם יותר סביר שאקבל את הריבית המאפיינת את תקופת הזמן של 5-10 שנים (3.66%) או את הריבית המאפיינת את תקופת הזמן של 10-15 שנים (4.16%) ?
תודה,
אסף
שלום אסף,
10 שנים נכנס בקטגוריה של 5-10 (החלק של 10-15 הוא בעצם "מעל 10")
יחד עם זאת, קח בחשבון שמדובר בממוצע שתלוי בכמות הלוואות וסכומים לכל אחת מהתקופות (כמו גם בכמה מסלולים), כך שלא בטוח שתקבל את המספרים בטבלה
בהצלחה
בוקר טוב,
מי יכול להגיד לי מתי קרה מקרה שהשארנו הודעה לבנק לחזור אלינו ובמשך חודשים לא חוזר ?
אתמול קיבלתי שיחה מבנק לאומי למשכנתאות לראות מה קורה לאחר ששלחתי במייל בקשה ליצירת קשר..
מישהו בבנק התעורר ???
שלום,
:
שווי נכס 904,000₪
צריך משכנתא 543,000₪
קיבלתי הצעה למשכנתא:
פריים 162,600₪ לעשרים שנה ריבית 1.61%
קל"צ 216,800₪ לעשרים שנה 4.95%
עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 162,600₪ לעשרים שנה ריבית 4.89%
אודה לדעתכם
שלום אופיר,
הריביות גבוהות לדעתי
בהצלחה
משכנתא מן היקר,
לעומת זאת ריבית הפריים עלתה שזה נתון עוד יותר מעניין לעומת הריביות הצמודות היה נכון גם לפרסם את זה .
בהערכה ,
גיא
שלום גיא,
ריבית הפריים כשלעצמה לא עלתה, מכיוון שריבית בנק ישראל לא השתנתה
אם כוונתך למרווחים ולהצעות במסלול הפריים, הם מגולמים בטבלת הריביות הלא צמודות תחת עמודת "עד שנה"
בהצלחה
משכנתאמן יקר שלום!
נהניתי מאד להיכנס לבלוג ולהחכים בעניני משכנתאות,
ברצוני לשאול אם תוכל בבקשה להרחיב על המושג "ערב לווה"
אני לא בטוח שאני יודע באמת איך קוראים לזה, כוונתי למשכנתא שחלק מהתשלום שלה משלם מישהו אחר (אחד ההורים לדוגמא)
אשמח לשמוע על כך פרטים, האם זה מייקר את הריביות וכו,
תודה מראש.
שלום רפאל,
כתבתי על זה בעבר, תוכל לקרוא על זה בכתבה על הוספת ערבים למשכנתא
בהצלחה
ראשית כל, תודה רבה על האתר -המאוד- מועיל.
בנוגע אלי, אני מתלבט כיום בין 2 תמהילים עבור משכנתא על סך 530 אש"ח, כאשר הרעיון הוא כזה:
אופציה א':
1/3 פריים ל-30 שנה (P-0.5)
2/3 קל"צ ל-9 שנים (3.7%)
החזר חודשי התחלתי: 4489
אופציה ב':
1/3 פריים ל-30 שנה (P-0.5)
1/3 קל"צ ל-5 שנים (3.00%)
1/3 משתנה כל 5 שנים, לא צמודה ל-30 שנה (3.81)
החזר חודשי התחלתי: 4642
הריביות כאן הן לפני משא ומתן כרגע.
בפועל הכוונה שלי להחזיר את ההלוואה כאמור הרבה לפני תום 30 השנה (מאמין שלא יותר מ-15).
תודה על העזרה!
שלום חזי,
האופציה השניה עדיפה לדעתי
בהצלחה
היי
רציתי לקבל חוות דעת על משכתנא בגובה 850000 פחות מ45% מימון.
משתנה 5 שנים אגח3.31% 193k
ל25 שנים.
פריים 1.1 ל25 שנים 232k
קלצ 4.5% ל20 שנים 350k
הלוואת הצטרפות 75k ל15 שנה.
הצעה טובה?
שלום בועז,
סביר, אולי אפשר להוריד קצת בקלצ
בהצלחה
היי
רציתי לקבל חוות דעת על משכתנא בגובה 850000 פחות מ45% מימון.
משתנה 5 שנים אגח3.31% 193k
ל25 שנים.
פריים 1.1 ל25 שנים 232k
קלצ 4.5% ל20 שנים 350k
הלוואת הצטרפות 75k ל15 שנה.
הצעה טובה?
שלום בועז,
נראה סביר, מאמין שאפשר קצת טוב יותר
בהצלחה
תודה על העצה
. שיפרו לי את ההצעה.
קלצ ל15 שנה 3.65 274000
משתנה אגח על 5 שנים 2.59 264,000 ל25 שנה.
פריים -0.5 25 שנה.215,000
50,000 פריים מינוס פריים( ריבית 0 נכון להיום) ל20 שנה.
שלום בועז,
נראה בסדר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
קיבלתי הצעה ואשמח לחוות דעת
משכנתא בסכום 1042500
פריים 30 שנה ריבית 1.6
משתנה כל 5 שנים ל30 שנה ריבית 4.10
קבועה לא צמודה 25 שנה ריבית 4.95
קבועה צמודה ל30 שנה ריבית 3 (משרד השיכון)
החזר חודשי התחלתי 4835
שלום אלי,
הקלצ והמשתנה גבוהות מדי
בהצלחה
היי צריך חוות דעת על הריביות בבקשה
משכנתא 900 אלף
300 אלף קל״צ ל20 שנה 4.2%
300אלף משתנה כל5 לא צמוד 3.95 ל25 שנה
300 אלף פריים -0.65
55 אחוז מימון
תודה רבה מראש
שלום אלירן,
סביר
בהצלחה
היי
רכשנו דירה בשווי 1.37 מליון, מתעניינים על משכנתא של 616,000 (45 אחוז) .
קיבלנו את ההצעה הנ"ל :
1. 1/3 פריים 205,312 בריבית של 0.8 ל 25 שנה
2. 1/3 קל"צ 205,312 בריבית של 3.4 ל 12 שנה
3. 1/3 משתנה כל 5 שנים לא צמודה 205,312 בריבית של 3.66 ל 20 שנה .
ברצוננו לפרוע חלק גדול מהמשכנתא בתוך 5 שנים .
האם לדעתך זהו תמהיל מומלץ ? האם הריביות זולות או לדעתך ניתן להשיג בזול יותר.
תודה מראש
שלום אבישי,
נראה בסדר
בהצלחה