משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»ריבית משכנתא»האם כדאי לקחת משכנתא?

האם כדאי לקחת משכנתא?

משכנתאמן 14 במאי 2012 9:48 14 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
האם כדאי לקחת משכנתא?
קרדיט: renjith krishnan

אחת השאלות הנפוצות בעולם הנדל"ן היא: האם כדאי לקחת משכנתא?
אף פעם לא ממש הבנתי את השאלה הזו, אבל אני מאוד מבין מאין היא מגיעה.
אני אנסה בפוסט הבא לענות על השאלה תוך הסתכלות על מספר כיוונים.
אז הנה אנחנו מתחילים להסתכל על שאלת השאלות: האם כדאי לקחת משכנתא היום?

התשובה הבסיסית:
בעצם זו התשובה שתמיד חשבתי עליה ששאלו אותי את השאלה הזו: האם יש לכם ברירה?
נניח שאתם "נחרדים" מהמלה משכנתא, יש לכם איזו שהיא ברירה אחרת לרכוש דירה בישראל? ניחוש פרוע שלי יאמר שאין לכם ברירה ובשביל לקנות דירה אתם חייבים לקחת משכנתא שתממן לכם את הסכום שחסר לכם עבור רכישת הדירה.
יבואו הספקנים (ובצדק) וישאלו האם כדאי לקנות דירה? אבל זוהי שאלה אחרת שנתתי עליה את תשובתי בפוסט אחר ולכן אני לא רוצה להיכנס לשאלה הזו כעת.

השאלה הנכונה:
לפי דעתי צריך לשאול את השאלה הנכונה וכך אנחנו נקבל גם את התשובה המתבקשת (הרי אנו יודעים שלאף אחד מאיתנו אין את כל הכסף לרכוש דירה מהון עצמי בלבד ואין לנו שום מקור מימון אחר מלבד משכנתא).
אז השאלה שצריכה להישאל והיא תקבל בכל תקופה גם תשובה שונה היא: האם כדאי לקחת משכנתא היום?
עכשיו, שאנו מדברים על התקופה הנוכחית (הפוסט נכתב במאי 2012), יותר קל לענות על השאלה הנ"ל ולתת תשובה ברורה ופשוטה.
תשובתי לשאלה זו היא: שכן, כדאי מאוד לקחת משכנתא היום, וזאת מכמה סיבות:

  1. הריבית נמוכה יחסית לעבר (נכון שלפני שנתיים הפריים עמד על 2% והיום הוא עומד על 4%) אבל יחסית עדיין אנחנו נמצאים בסביבת ריבית נמוכה, דבר שעוזר לכם לקבל משכנתא עם ריביות נמוכות.
  2. המגבלה של בנק ישראל שומרת עלינו – לא כולנו אוהבים את בנק ישראל ואני מכיר הרבה מאוד אנשים שממש לא מתחברים לעובדה שבנר ישראל אוסר עלינו לקחת יותר מ1/3 מההלוואה בריבית משתנה, אך יחד עם זאת המגבלה הזו שומרת עלינו לא להתפתות ולקחת את כל המשכנתא שלנו בריבית משתנה. דבר שיכול לסבך אותנו מאוד בעתיד(כשהריביות יעלו) ומכאן, שלוקחי המשכנתא היום יכולים להיות רגועים יחסית ללוקחי המשכנתא מלפני שנתיים שלקחו את כל המשכנתא שלהם בריבית משתנה.

אבל התשובה שלי לא תהיה שלמה, אם אני לא אומר כמה סייגים והם עבור אלו שחושבים שכדאי לקחת משכנתא בכל מחיר, כי נכון שהתנאים היום טובים ללוקחי המשכנתא אבל זאת בתנאי ש:

  1. יש לכם לפחות (אבל לפחות) 30% ממחיר הנכס הנרכש.
  2. ההחזר היום לא עולה מעל ל 25% מהכנסתכם נטו (ותבדקו טוב מהו הנטו)
  3. שבדקתם כמה תשלמו על המשכנתא כאשר הריבית תעלה ל7% ועדיין ההחזרים לא עולים על 33% מההכנסה נטו שלכם.

במידה ואתם עומדים בסייגים הנ"ל ובנוסף אתם רוכשים דירה לטובת מגורים (כי היום אני לא ממליץ לרכוש דירה להשקעה), אני חושב שהמצב עבורכם הוא טוב וכדאי לכם לקחת משכנתא היום (או כפי שאמרתי בהתחלה, אין לכם ברירה אלא לקחת משכנתא היום).

אני מזמין אותך לקבל הצעה לתמהיל משכנתא אוטומטי מותאם אישית ולבצע מכרז בין כל הבנקים!
כדאיות משכנתא משכנתאות
« פוסט קודם
פוסט הבא »

14 תגובות

  1. יאיר הגב 4 ביולי 2012 בשעה 12:59

    למה אתה חושב שעכשיו זה לא הזמן לקניית דירה להשקעה?

    מה בדבר דירות קטנות של 400-500 אלף ש"ח? האם גם בהם תמליץ שלא להשקיע?

    תודה
    יאיר

    • משכנתאמן הגב 4 ביולי 2012 בשעה 16:37

      הי יאיר,
      אני חושב שרמת המחירים גבוהה היום והדירות הקטנות של 400-500 אלף ש"ח בעייתיות כי השוכרים שיגיעו לשם הם ממעד סוציו-אקונומי נמוך, דבר שמגדיל את הסיכון באיחורי תשלומים וכדומה.
      אם יש לך מציאה ואם יש לך מספיק הון עצמי לרכישת הנכס אז תבוא עליך הברכה, אבל לעניות דעתי זה לא הזמן להשקעות בנדלן (לפחות לא במחירים הרגילים של היום).

      משכנתאמן

  2. אהרון הגב 15 באוגוסט 2012 בשעה 15:45

    שלום רב
    העלתי כבא את השאלה אך כנראה לא בחודש המתאים. אשאל שוב:
    יש בידי ההון לרכישת הדירה אך הוא מושקע בבורסה וכמובן בזמנים אלה לא מניב רווח.
    מנהל תיק ההשקעות מייעץ לי בחום לקחת משכנתה ולשמור על השקעה. או לפחות הלוואת גישור (עד מכירת הדירה הנוכחית).
    מה דעתך?

    • משכנתאמן הגב 16 באוגוסט 2012 בשעה 8:41

      היי אהרון,
      ראשית אני מתנצל אם שאלת שאלה ולא עניתי, אני משתדל לענות לכולם אבל אני מניח שאני מפספס לפעמים.
      לגבי הנושא,
      אני לא נביא ולא יודע איך שוק ההון יתנהג בטווח הקצר/ארוך, ייתכן והוא ייצא והמשבר ויהיה תיקון של 30-40 אחוזים ויכול לקרות בדיוק ההיפך (החרפת המיתון / מלחמה וכו').
      אם תיק ההשקעות מנוהל במקום מסודר שהניב לך רווחים יפים לאורך השנים, אני מציע שתיקח 50% מהתיק ותשתמש בו ובשאר תרכוש דירה, אבל אם תיק ההשקעות מנוהל במקום שהביא לך הפסדים לרוב, הייתי אומר שלום יפה ולוקח את כל הכסף (לאחר מכן הייתי שוב מחלק את הכסף לשני חלקים – בחצי רוכש דירה ואת החצי השני משקיע במקום שמניב רווחים).

      בהצלחה

  3. נווהתוויה הגב 5 באוקטובר 2012 בשעה 16:00

    מעולה בדיוק מה שחיפשתי לפני הקפיצה למים! תודה
    ההמלצות ברורות וכבכל זאת …
    30,000 נטו בחודש
    הון 550.000
    דירה 2100000

    זה קצת יותר מ30% לחודש
    זה קצת יותר מ 70% הלוואה
    ארבע שאלות:
    1. מה דעתך? הכנסה חודשית צפויה לעלות לשנינו, הגדלת הון בשלב זה לא אפשרית
    2. איפה מחשבים עלויות נוספות כגון עו״ד היטלים או מיסים וכדומה…
    3 . דרוש שיפוץ תשתיות נוותר על כל מה שאפשר…
    4. מה לגבי מימון אימאי?

    • משכנתאמן הגב 6 באוקטובר 2012 בשעה 22:30

      שלום לכם,
      1. אם העבודות יציבות וסיכויי הפיטורין נמוכים – הייתי הולך על העסקה
      2. לא מכיר (אבל הבאת לי רעיון טוב לפוסט, תודה), תריצי קצת בגוגל ומאמין שתמצאי
      3. תנסו לא להגזים – אני מאמין שאם אתם שכירים אמורות להיות לכם קרנות השתלמות שיעזרו לכם
      4. אם אתם לקוחות טובים (ועל פניו נראה שכן) תתעקשו לבצע העסקה ללא EMI, זה הרבה מאוד כסף וחבל 🙁

      בהצלחה

  4. מיכלי הגב 27 בנובמבר 2012 בשעה 16:09

    שלום רב,
    אנו זוג בני 35 פלוס, מעוניינים לקנות דירה בערך בשווי 1.5-1.6 מיליון ש"ח.
    הון עצמי- 1.2 מיליון (כולל בתוכו 250.000 ש"ח קרנות השתלמות)
    חשבנו לא לשים את כל הכסף בדירה ולקחת משכנתא של כ- 700.000 ש"ח.
    הכנסה עצמית נטו: 23.000 ש"ח.
    מעוניינים לשלם בחודש: 4.000-4.500 ש"ח למשכנתא.
    ביעוץ בנקאי עם יועת משכנתאות של אוצר החייל- אמרה כי אם ניקח מסלולים משולבים ל- 20 שנה, ונשלם כ 4.000 ש"ח בחודש. על משכנתא של 700.000 ש"ח הרי שנשלם ב 20 שנה כ-200.00 ש"ח ריביות. לא כולל הוצאות על ביטוחים וכיוצ"ב.
    להלן שאלותיי:
    1. האם זה הגיוני מה שהיא אומרת ? אחי אומר כי נשלם הרבה יותר כי עד שהקרן יורדת לוקח המון שנים וזה לא כ"כ פשטו כפי שהיא מציגה זאת.
    2. האם כדאי לגעת בקרנות השתלמות ולהשתמש בהם או יותר משתלם לקחת משכנתא בסכום זה?
    3. איך ניתן להשוות בין הבנקים מי נותן הצעה טובה ביותר? אין לנו מושג בתחום?
    4. האם יותר כלכלי לקנות דירה או לשכור? (טרם קנינו דירה עד היום).
    תודה על היעוץ.
    בברכה,
    מיכלי.

    • משכנתאמן הגב 27 בנובמבר 2012 בשעה 21:35

      מיכלי שלום,
      1. היועצת צודקת ואתם תשלמו יותר מ- 200 אלף ש"ח לבנק (אי אפשר לדעת כמה בדיוק כי הריביות והמדדים ישתנו בתקופה זו).
      קראו בפוסט הזה על מספר תמהילים ושימו לב לשינויים.
      2. אם התשואה בקרנות גבוהה מריבית במשכנתא אז כדאי לא לגעת בהן. אם הפוך אז כדאי להשתמש בהם במקום המשכנתא.
      3. צריך לבנות תמהיל משכנתא (יש לכם מספר אפשרויות בפוסט שצירפתי) ואז להשוות ריביות בין הבנקים.
      4. אין על זה תשובה חד משמעית. אני מניח שמי שרכש דירה בחמש השנים האחרונות עשה עסקה לא רעה, אני לא יודע מה יקרה לאלו שרוכשים דירה כיום.

      בהצלחה

  5. בנימין הגב 20 באפריל 2013 בשעה 21:29

    שלום משכנתאמן,
    רציתי לשאול ברשותך: אם תוכל לחוות דעתך לגבי הדילמא הבאה..

    האם לקנות דירה למגורים זולה, במזומן, וללא משכנתא (המתאימה לרווק לעת עתה)? או דירה למגורים יותר יקרה עם משכנתא? תוך כדי הסתכלות קדימה..

    ובפירוט:
    אני רווק בן 33, ויש לי כ-400 אלף שקל הון עצמי (כולל כספי ירושה). בהשוואה בין שני אפשרויות מה נראה יותר כדאי מבחינת הטווח הארוך? לקנות דירה ב-400 אלף שקל, בשכונה לא משהו, אבל שמספיקה לצרכים שלי לעת עתה בתור רווק, במזומן ללא משכנתא (ותשלום של שכר דירה נניח 2000 שקל לחודש להורים שלי על חשבון כספי הירושה שהילוו לי, כל עוד אני שוהה בדירה בשנים הקרובות), כך שבסופו של יום (כשאתחתן בשנים הקרובות בעזרת ה'), יהיה בידי נכס ששווה לפחות 400 אלף, ולא זרקתי כסף על שכירות, (בהנחה שלא היו ירידות מחירים). או לקנות דירה 3 חדרים בשכונה טובה ב-400 אלף שקל הון עצמי עם תוספת של 400 אלף שקל משכנתא, ובמקום לשלם להורים שלי, לשלם החזרי משכנתא לבנק? איזו השקעה לטווח הארוך נראית יותר? (תוך כדי התחשבות כמובן בחתונה וילדים בתוך התקופה של השנים הקרובות דבר שיצריך מין הסתם שדרוג הדירה נניח לדירת 4 חדרים בעתיד), איזו מהלך מהווה מקפצה טובה יותר לכיוון השתדרגות בעתיד לדעתך? תודה, בנימין

    • משכנתאמן הגב 21 באפריל 2013 בשעה 23:44

      בנימין שלום,
      שאלתך היא מאוד אישית ומצריכה שיחה ופגישה ארוכה שלצערי לא אוכל לבצע.
      יחד עם זאת, ברמת הריביות של היום אני נוטה לרכישת דירת 3 חדרים מתוך הבנה שהמחירים יעלו או לפחות ישמרו על המצב הקיים.
      שוב אני מסייג ואומר שאני לא מכיר את פרטי האירוע טוב והמלצתי היא על סמך תחושה ראשונית בלבד
      בהצלחה

  6. בנימין הגב 22 באפריל 2013 בשעה 7:41

    תודה רבה על התשובה הכנה. גם אני מרגיש שאני צריך לשבת עם מישהו לשיחת ניתוח ארוכה. בחיים האמיתיים קשה באמת לפתור את הדילמות הגדולות בשני משפטים. אמשיך להתייעץ. תודה על העצה.

    • משכנתאמן הגב 23 באפריל 2013 בשעה 8:49

      בשמחה ובהצלחה

  7. ערן הגב 30 באוקטובר 2013 בשעה 9:13

    שלום משכנתאמן
    אני בחור בן 35 רווק בעל הון עצמי של 900 אלף שקל ,והכנסה חודשית קבועה לכל החיים של 8500 שקל וצריך לקנות דירה
    שאלותיי הם:
    1 האם כדאי לקנות דירה בכמה שפחות משכנתא ?
    2.האם כדאי לי לקנות דירה בכמה שיותר משכנתא כדי שבעתיד אני יוכל לרכוש עוד דירה (דירות להשקעה)
    בתודה מראש

    • משכנתאמן הגב 31 באוקטובר 2013 בשעה 7:02

      שלום ערן,
      הכל תלוי במה שאתה מתכנן לחייך,
      זו שאלה מאוד אישית שמאוד קשה לענות עליה ללא הכרות יותר עמוקה איתך
      בהתצלחה בכל מקרה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2022 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס