אני ממשיך בסדרת הפוסטים של תמהילי משכנתא מומלצים לפי סכומי הלוואה שונים, והפעם אסקר מספר תמהילי משכנתא מומלצים ל 700 אלף ₪, התמהילים בנויים כך שלכל החזר חודשי מסוים יש תמהיל משכנתא מיוחד עבורו (אני מזכיר לכם שבפוסטים הקודמים הצגתי: תמהיל משכנתא ל-500 אלף ש"ח ותמהיל משכנתא ל-600 אלף ₪)
אם לא קראתם את הפוסטים הקודמים, אז אני חוזר על ההקדמה (גם אם קראתם את הפוסטים הקודמים, חשוב לקרוא אותה שוב).
ההבטחות לפוסט זה:
- אני אציג לכם את תמהילי משכנתא הכי מומלצים בסכום זה (לפי דעתי) וזה עשוי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף.
- אני אציין לכם את הריביות המדויקות שאתם יכולים להשיג.
האזהרה (והיא מאוד חשובה):
התמהילים אותם אציג הם בסיסיים ונבנו על מנת להגיע למכנה המשותף הרחב ביותר באוכלוסייה, הם לא פרטניים עבורכם ולכן אסור לקחת אותם כ"תורה מסיני".
אני תמיד רוצה לחשוב שאני יועץ המשכנתאות האישי שלכם ברשת, אבל עם הכבוד לכולנו אני לא מכיר אתכם אישית ולכן הייעוץ כאן הוא כללי ולא לעומק של כל מקרה לגופו.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג
אחרי ההקדמה אנחנו מתחילים, אז בבקשה:
תמהיל משכנתא למחזירים 3,000 ₪:
גם הפעם אני מציג תמהיל משכנתא לא מומלץ, לקחת 700 אלף ₪ ולהחזיר "רק" 3,000 ₪ זה לא מומלץ ואפילו יש לומר שהוא מסוכן כלכלית. (אני מציג אותו רק כאזהרה עבור מי שרוצה לעשות כך ומתוך אילוץ שאם הוא כבר החליט לעשות כן, אז שיעשה כמה שפחות טעויות בדרך).
הוא לא מומלץ כי:
- הוא צמוד ברובו למדד המחירים לצרכן (והמדד לאורך זמן עולה תמיד…)
- כל התמהיל בריבית משתנה (ואתם חשופים לעליות ריבית עתידיות)
- תקופת השנים היא ארוכה (לא בדיוק הדבר הכי כלכלי במשכנתא).
אז הנה התמהיל (אני חוזר ואומר: לא מומלץ) –
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
945 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
467,000 ₪ |
25 שנה |
2.35% |
2,059 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
3,004 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 958,196 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
יש טעם לחזור ולומר שאני לא ממליץ על התמהיל הזה ועל הרעיון להחזיר 3,000 ₪ ל 700,000₪?
נראה לי כבר שהבנתם שאני נגד.
תמהיל משכנתא למחזירים 3,500 ₪:
גם על התמהיל הזה אני לא ממליץ וגם פה אני חושב שתמהיל ההלוואה הזה הוא לא טוב עבורכם.
לצערי, 3,500 ₪ לא מספיקים להחזר משכנתא של סכום של 700 אש"ח.
אבל שוב, אני מציג כאן את הרע במיעוטו וכל אחד יעשה את החשבון שלו.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
945 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
367,000 ₪ |
20 שנה |
2.35% |
1,918 ₪ |
|
קל"צ |
100,000 ₪ |
20 שנה |
4.35% – 4.85% |
640 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
3,503 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 954,327 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
אני לא רוצה להשלות אתכם, רוב המשכנתא (600 אלף מתוך 700 אלף) בריבית משתנה, הרוב לתקופות ארוכות ויותר מחצי המשכנתא צמודה למדד – הציון של התמהיל הזה הוא "בלתי מספיק" אבל שוב, הוא התמהיל ה"רע במיעוטו" להחזר של 3,500 ₪.
שימו לב, שההחזר הכללי עולה מול התמהיל הקודם אבל זו אחיזת עיניים כי אנו לא מחשבים את המדד והריביות שישתנו בעתיד.
תמהיל משכנתא למחזירים 4,000 ₪:
התמהיל הזה כבר יותר מתקבל על הדעת, כמובן שבכל משכנתא יש גם לו חסרונות ומגבלות, אבל עדיין אני חושב שצריך לפחות החזר של 4,000 ₪ להחזיר 700,000 ₪.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
945 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
233,000 ₪ |
20 שנה |
2.35% |
1,217 ₪ |
|
קל"צ |
234,000 ₪ |
15 שנה |
3.85% – 4.35% |
1,742 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
3,904 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 946,137 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
ערכתי כאן שלושה שינויים חשובים בתמהיל:
- הגדלתי את החלק של הקל"צ מ100,000 ₪ ל234,000 ₪
- הורדתי את המשתנה מ- 25 שנה ל- 20 שנה
- הורדתי את הקל"צ מ- 20 שנה ל- 15 שנה.
תמהיל משכנתא למחזירים 4,500 ₪:
סכום ההחזר עולה ויחד איתו עולים מגוון אפשרויות להרכב התמהיל, מכיוון שהפוסט הזה כללי ולא אישי (ראו אזהרה למעלה), אני מציג רק תמהיל אחד שהוא האופטימלי לדעתי, אבל יחד עם זאת הוא מתאים לרוב האוכלוסייה ולא לכל אחד באופן אישי.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
25 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,068 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
233,000 ₪ |
15 שנה |
1.85% – 2.15% |
1,499 ₪ |
|
קל"צ |
234,000 ₪ |
14 שנה |
3.85% – 4.35% |
1,832 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
4,399 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 898,495 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
ערכתי כאן 3 שינויים לעומת התמהיל הקודם, כל השינויים נערכו במספר השנים ולא בהרכב המסלולים ולא בסכום של כל מסלול.
- הורדתי את הפריים מ- 30 שנה ל- 25 שנה
- הורדתי את המשתנה מ- 20 שנה ל- 15 שנה
- הורדתי את הקל"צ מ- 15 שנה ל- 14 שנה (נכון שזה "רק" שנה אבל זה חוסך לכם 6,000 ₪ לאורך המשכנתא), ואל תזלזלו ב6,000 ₪ זה יכול להיות אחלה סלון לבית החדש שלכם…
למה אני עושה שינויים במספר השנים?
כי ריבית משכנתא היא הרבה פעמים תוצר של מספר שנים ולכן ככל שנרד בשנים כך הריבית תרד באופן יחסי.
ישנם מסלולי זה שלא יקרה בהם והריבית תיאר על כנה(כמו בפריים), אבל ברוב המסלולים ריבית המשכנתא תרד ככל שנקצר את התקופה.
תמהיל משכנתא למחזירים 5,000 ₪:
שימו לב, שלמרות שאנו מעלים את ההחזר ב500 ₪ אנחנו לא יכולים לעשות כבר שינויים מרחיקי לכת בתמהיל וזאת משם שככל שעולים בהחזר החודשי ומקטינים את השנים, הקטנה נוספת של השנים מעלה משמעותי את ההחזר החודשי (כלומר, ההפרש בהחזר מהקטנה של 15 שנה ל 20 שנה יהיה הרבה יותר נמוך מהקטנה של מסלול מ20 שנה ל 15 שנה).
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
25 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,068 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
233,000 ₪ |
15 שנה |
1.85% – 2.15% |
1,499 ₪ |
|
קל"צ |
234,000 ₪ |
10 שנה |
3.65% – 3.85% |
2,341 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
4,908 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 871,529 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
כאן ערכתי שינוי אחד בלבד, פשוט הורדתי את השנים בקל"צ מ-14 ל-10.
יכולתי לעשות שינויים אחרים (לדוגמא להוריד את הפריים מ- 25 שנה ל- 20), אבל בחרתי באופציה שלדעתי נכונה לזוגות בתחילת חייהם, שרוצים להוריד את ההחזר החודשי עם השנים ולחסל לאיטם את ההלוואות הארוכות טווח (במקרה שלנו הפריים) לאורך התקופה.
תמהיל משכנתא למחזירים 5,500 ₪:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
25 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,068 ₪ |
|
קבועה צמודה |
233,000 ₪ |
10 שנה |
1.35% – 1.85% |
2,102 ₪ |
|
קל"צ |
234,000 ₪ |
10 שנה |
3.65% – 3.85% |
2,341 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
5,511 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 853,932 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
כאן ערכתי שני שינויים:
- החלפתי מסלול ממשתנה כל 5 לקבועה צמודה, הרעיון הוא שברגע שמגיעים לטווח שנים קצר אני ממליץ לוותר על הקל"צ ולקחת במקומה קבועה צמודה שהריביות שלה שנים האלו נמוכות.
- את השנים של הקל"צ (שהיו 15) הורדתי ל10 בקבועה הצמודה.
תמהיל משכנתא למחזירים 6,000 ₪:
6,000 ₪ זה כבר סכום נהדר להחזיר בו משכנתא של 700,000 ₪, לצערנו רובנו לא יכולים לעמוד בו, אבל אם הייתם שואלים מישהו שמדבר ב"עיניים כלכליות" בלבד, נראה לי שהוא היה ממליץ לקחת משכנתא של 700 אלף רק כאשר אתם מסוגלים להחזיר 6,000 ₪ בחודש לפחות.
אבל העיניים שלנו לא רק "כלכליות" ויש לא מעט סיבות לרכישת דירה וחלקן הגדול הוא פסיכולוגי בכלל ולא כלכלי.
ולאלו שכן יכולים, הנה תמהיל מומלץ עבורכם:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
233,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,257 ₪ |
|
קבועה צמודה |
233,000 ₪ |
10 שנה |
1.35% – 1.85% |
2,102 ₪ |
|
קל"צ |
234,000 ₪ |
9 שנים |
3.65% – 3.85% |
2,556 ₪ |
|
סה"כ |
700,000 ₪ |
5,915 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 830,157 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
שני שינויים עיקריים נעשו כאן (כולם בשנים):
- הפריים סוף סוף ירד מתקופה של 25 שנה ל- 20 שנה
- הקל"צ התקצר מ- 10 שנים ל- 9 שנים (שינוי ששווה יותר מ- 5,000 ₪)
לסיכום,
אנו מוכיחים שוב שככל שעולים בסכום המשכנתא צריך להעלות במקביל את ההחזר החודשי ורצוי בכמה שיותר.
למרות שאני ממליץ לאורך כל הפוסט להעלות את ההחזר החודשי, אני רוצה לחזור ולהדגיש כי מומלץ שההחזר לא יעלה על 1/3 מהכנסתכם נטו (אני אישית ממליץ אפילו לכוון ל1/4 מההכנסה נטו), אני קורא לכם לעשות חישובים מה יקרה כשהריבית תעלה ב-3% ושיש מדד ממוצע של מעל ל2% בשנה ולראות שאתם לא קורסים כלכלים, כי לצערי הימים האלו יגיעו (גם אם לא בשנה-שנתיים הקרובות).
דבר שיכול לעזור לכם מאוד:
אני אומנם לא מעלה או מוריד את הריבית במשק, אבל אני כן מוסר כאן מידע חשוב ולא מעט פעמים אני מודיע על שינויים של מסלולים, מסלולים חדשים, מבצעים ועוד דברים שיכולים לעזור לכם לקחת את המשכנתא באופן יותר חסכוני ולכן אני קורא לכם להצטרף לרשימת התפוצה שלי, זה כמובן בחינם ואני לא שולח ספאם ולפי דעתי זה הסיכוי היחיד אולי להישאר עם היד על הדופק ולהבין מה קורה בעולם המשכנתאות בתקופה הזו.
הרישום הוא פשוט מאוד – אתם מוזמנים להירשם דרך הדף הבא
במידה ואני מעוניין לקחת 850000 שח משכנתא . וב-6 השנים הקרובות
אני רוצה להחזיר -250000 שח. אני ואשתי מרויחים יחד 19000 שח
3 ילדים 2 בוגרים (עצמאים) ילד בן 11 אני בן 55 אשתי בת 52
שתינו בעבודה קבועה ויציבה . מה התמהיל הרצוי
תודה
…וגם הפעם, לומדת משהו חדש בים המידע שרק מבלבל ומונע מלהחליט.
תודה על הסדר שבבלאגן.
מחכה להמלצתך בדבר משכנתא של מיליון ש"ח.
פנינה.
היי פנינה,
תודה על הפרגון – שמח לדעת שזה עוזר!
תמהיל על סך מיליון ש"ח יפורסם בשבועות הקרובים – אם יש לך שאלות ספציפיות, אשמח לענות.
היי רפי,
283 אלף פריים ל20 שנה
317 אלף קל"צ ל15 שנה
250 אלף משתנה כל חמש ל- 20 שנה (את החלק הזה תחזירו ב6 שנים הקרובות)
בהצלחה
מהו ההחזר על תמהיל כזה
תודה
בערך 5,300 ש"ח (צפוי לעלות עם עליית הפריים והצמדות המדד).
אני ממליץ להיכנס לאחד ממחשבוני המשכנתא באינטרנט (אני ממליץ על של לאומי / טפחות) כדי לשחק עם ההחזרים.
שלום רב, אתה יכול בבקשה לשלוח תמהיל למשכנתא על סך מליון ש"ח
תודה מראש, יגל
היי יגל,
בפוסטים הקרובים אגיע גם לתמהילים למליון ש"ח.
אם יש לך שאלה ספציפית, אשמח לענות – מוזמן לפרט את את המשתנים השונים הרלוונטיים…
משכנתאמן
אין הנתונים מספיקים לבניית תמהיל מתאים.
צריך יותר נתונים ספציפיים ובעיקר תיכנון מדוקדק.
קודם כל, תודה רבה למשכנתאמן, אני קורא באדיקות את כל הפוסטים שלך, אתה תורם המון ל"מסכנים" כמונו שלא מבינים מספיק בנושא הכל כך חשוב הזה.
אני מצטרף לשאלה של רפי, לגבי משכנתא של 850K, עם הכנסה נטו של 19K (רק שלנו יש 2 ילדים ולא 3…).
היי ראובן,
תודה על הפרגון – שמח לדעת שאתה נהנה לקרוא!
לשאלתך,
283 אלף פריים ל20 שנה
317 אלף קל"צ ל15 שנה
250 אלף משתנה כל חמש ל- 20 שנה (את החלק הזה תחזירו ב6 שנים הקרובות)
בהצלחה
אני אוהב מאוד את האתר ומודה מאוד שהוא עזר לי המון להיכנס לעולם המשכנתאות.
שאלה לגבי התמהילים:
אני רואה שבכל תמהיל יש חלק שהוא צמוד מדד (אם במשתנה כל 5 ואם בקבועה צמודה). למה, בהחזרים של 4000 ש"ח למשכנתא של 700K, אתה לא מציג תמהיל שלא חשוף למדד? כגון:
230K בפריים -0.9 ל- 25 שנה
240 בקל"ץ 5% ל- 25 שנה
ו 230 בקל"ץ 4.8% ל- 20 שנה
החזר ראשוני, ודי קבוע, של 3,900 ש"ח
האם יש יתרון בחשיפת מסלול בתמהיל לריבית צמודה? (אלא אם כן יש קרן השתלמות, או הון זמין בשנים הראשונות?)
תודה,
אלעד
היי אלעד,
תודה רבה – כיף מאוד לקרוא שהאתר מועיל ועוזר!
לשאלתך,
אני מעדיף לפעמים לקחת צמוד מדד ל18 שנה על פני קל"צ ל25 שנה.
מפה הרעיון לוותר על חלק מהקל"צ לטובת ריבית נמוכה במעמד חיי ההלוואה.
הי,
הייתי רוצה לבדוק איתך אופציה אחרת במקום משתנה צמודה.
לדעתי חבל להתעסק עם הלוואות צמודות מדד.
בסופו של דבר,בסיכום שנתי זה יוצא אותה ריבית.
בנוסף בצמודות, המדד נערם על ההלוואה ולא מרפה.
מה גם שלא מפחיתים סיכון של התפרצות אינפלציונית.
אפשר לקחת שני מסלולי קל"צ בטווחי זמן שונים, אחד קצר ואחד ארוך או בינוני .
מה דעתך?
תומר
היי תומר,
מצד אחד מאוד מסכים עם מה שאתה אומר, מצד שני השנים האחרונות הוכיחו לנו שעולם עם מדדים גבוהים לא בדיוק מתרחש פה (הממוצע היה באיזור ה2%) ולכן זה מאוד תלוי בלקוח, לאחד מתאים החזר סולידי ויציב ולשני מתאים משכנתא יותר גמישה וזולה.
אין לזה תשובות ברורות ורק הזמן ידבר ויוכיח מה היה התמהיל הטוב ביותר.
שלום، לדעתי התמהיל שאני ממליצה עליו הוא שליש בריבית פריים מינוס ל25 שנה או 30 שנה ושני שליש בריבית קבועה לא צמודה לעשר שנים , לגבי השליש אפשר להחזיר ללא קנס כשאר יש אפשרות , והחלק של הריבית קבועה לא צמודה מסתיים תוך ממילא מסתיים תוך עשר שנים , זה התמהיל שאני לקלתי ;
תמהיל נחמד שמתאים מאוד לאנשים מסוימים, לצערי אני מאמין שהרבה לא יוכלו לעמוד בו.
אפשר לקבל הסבר יותר מפורט , מה הכוונה לאנשים מסויימים, ???
הכוונה היא לאנשים שיכולים לעמוד בהחזר חודשי שמתחיל באיזור ה-6,000 ש"ח לחודש. מה שכמובן יעלה בצורה משמעותית כאשר הפריים יעלה (והוא יעלה במוקדם או במאוחר).
לכן כתבתי שלרוב האנשים התמהיל לא יתאים.
שלום,
התמהיל של פנינה הוא גם הכיוון שאנחנו מתכוונים ללכת עליו (אם וכשחוזה הרכישה של הדירה שלנו ייסגר).
הערה קטנה לתגובה שלך – ההחזר ההתחלתי יכול להסתכם בכ-5,600 ש"ח:
233,000 ש"ח בפריים פחות 0.9 ל-30 שנה = 964 ש"ח לחודש.
466,000 ש"ח קל"צ ב-3.8% ל-10 שנים = 4,674 ש"ח.
כמו כן, החשיפה לשינויים בריבית היא רק של שליש מהסכום, כך שהשינוי בהחזר החודשי לא יהיה מאוד דרמטי (למשל עלייה של 3% בריבית הפריים תגדיל את ההחזר החודשים בכ-400 ש"ח). אני לא חושב שתמהיל ששליש ממנו חשוף לשינויים במדד לא יביא איתו גידול דומה בהחזר החודשי (אם כי קשה לנבא, ובעיקר את העתיד).
עוד נקודה – מי שמחפש תמהיל סולידי, אבל חושב שבתוך כמה שנים תהיה לו יכולת לפרוע חלק משמעותי מהשליש שנלקח בפריים (קרנות השתלמות, ירושות, בונוסים וכו'), אני חושב שזה מסלול מאוד מתאים עבורו.
שלום,
ראשית, אני מצטרף למגיבים לפני ושמח לציין כי האתר עוזר מאוד ועושה הרבה סדר למי שרוצה להתחיל וללמוד את הנושא.
הערה קטנה – בהסבר על שינויים במסלול של 5,500 בחודש ישנה טעות סופר, בסעיף 1 הכוונה היא למשתנה כל 5 שנים ולא לקל"צ (שמוחלפת בצמודה).
היי אסף,
תודה רבה על הפרגון!
כמו כן, תודה רבה על תשומת הלב, מעריך את זה מאוד.
תיקנתי את הטעות
וחג שמח
שלום רב,
ראשית אני רוצה להחמיא לך, כל הכבוד שאתה משתף את כולם בידע שלך ועוד ללא תמורה, זה ארוע נדיר בימינו. ועל כך נגיד שישנם עוד אנשים טובים בדרך.. וכן, אני קוראת בשקיקה את ההמלצות שלך ובעוד כמה חודשים אצטרך לקחת משכנתא (לבנייה עצמית,כרגע בתוכנית אדריכלית ) ונראה לי שאשתמש באחד התמהילים המומלצים שלך, האחרון הכי קרוב לסכום שנצטרך.
בכוונתנו לקחת 800,000 ש'. כולי תקווה שתפרסם תמהיל גם לסכום הזה.
אנחנו בסיבבות גיל ה- 40 + שני ילדים
מינימום הכנסה 16000 נטו
אין לנו הלוואות
יש קרן השתלמות של מינימום 100000 סה"כ יפתח שוב עוד 6 שנים, אך לא היינו רוצים לתת הכל רק למשכנתא, אלא להשאיר גם להנאות..
נודה לך מקרב לך באם תתייחס לבקשה שלנו.
בברכת חג שמח,
משפחת כהן
שלום לכם משפחת כהן,
תחילה תודה רבה על המחמאות!
לשאלתכם, אני בהחלט מתכוון לרשום פוסט מפורט על תמהיל ל800,000 ש"ח, יחד עם זאת לא רציתי להשאיר אתכם במתח, אז הכנתי עבורכם תמהיל משכנתא אפשרי:
1/3 פריים ל25 שנה
1/3 משתנה כל חמש ל20 שנה
1/3 קל"צ ל20 שנה
* את החלק מהקרן השתלמות שתרצו לפרוע בעוד כמה שנים תכניסו למשתנה כל חמש.
* ההחזר יוצא סביב ה4500
בהצלחה
שלום,
בימים אלו מתחיל סבב בנקים לקראת לקיחת משכנתא של 800,000 שקלים ורוצה להודות לך מקרב לב על האתר והמידע הרב שתורם לי מאד בלימוד הנושא, כמו כן הערכה רבה על ההשקעה במענה מהיר ומקצועי לתגובות.
2 שאלות:
1. האם בקרוב יהיה פוסט עם תמהיל מומלץ גם ללוקחי משכנתא של 800,000 ש"ח?
2. מה דעתך על התמהיל שהציעו לנו בבנק הראשון שביקרנו?
256K בפריים מינוס 0.8 ל-30 שנה
344K במשתנה צמודה כל חמש ל-25 שנה 2.2 אחוז
100K בקבועה צמודה לעשר שנים 1.7 אחוז
100K בקבועה לא צמודה לעשר שנים 4.25 אחוז
סה"כ החזר – 4495 ש"ח.
תיאורטית יכול להחזיר עד 5000, הכנסות נטו כ-17.5 אלף ש"ח ביחד.
תודה מראש וחג שמח,
שלום
היי שלום,
1. תמהיל "נחמד" והריביות סבירות אך לא מעולות.
2. אני הייתי מעביר חלק מהכסף של המשתנה הצמודה לקל"צ ובכך מעלה מעט את ההחזר החודשי אבל מוסיף ביטחון להלוואה
3. אני אפרסם בשבועות הקרובים פוסט בנושא תמהיל משכנתא ל800,000 ש"ח
בהצלחה
שלום,
אפשר תמהיל גרייס וגרייס חלקי ל- 3 שנים
לסכום של 750,000 עם אפשרות להחזיר סכומי כסף מידי ללא עמלת פרעון מוקדם (כך שלא צריך לחכות עד שכל הסכום קיים כדי להחזיר)
תודה
היי לי,
האם זאת שאלה?
נשמח למידע כלשהו שינחה אותנו לקראת המפגש עם נציג הבנק,
תמהיל רצוי ומומלץ (לדעתך) למשכנתא גרייס או גרייס חלקי ל- 750,000ש"ח (עד למכירת דירה )
למרות גילינו "המופלג" אין לנו מושג בנושא..
תודה!!
היי לי,
אני צריך עוד כמה פרטים בבקשה:
לכמה זמן הגרייס
מה עלות הדירה הנרכשת
כמה אתם רוצים להחזיר מדי חודש
האם יש כספים שתרצו איתם לסגור את המשכנתא בשנים הקרובות
הי,
תודה על ההתייחסות,
הגרייס /גרייס חלקי הוא עד למכירת דירה קיימת,
עלות הדירה היא 1.750
מעוניינים להחזיר ריבית חודשית +ביטוח חיים+ביטוח משכנתא
כמו כן שלא תהיה עמלת פירעון כדי להחזיר כספים בהתאם לסכומים שנקבל ממחירת הדירה הקיימת.
נשמח לקבל ממך תמהיל מומלץ לגרייס וגרייס חלקי
כמו כן אם תוכל לשער עלויות ביטוח חיים +ביטוח משכנתא
וכן אם יש השערה לריבית החודשית שנשלם
אנו לפני פגישה עם בנקאי אז כדאי שיהיה לנו ידע כלשהו בנושא.
תודה וחג שמח
שלום לכם,
חלוקה של המשכנתא ל-3 מסלולים באופן שווה (קבועה, קל"צ ומשתנה כל חמש) ל-20 שנה "תעלה" בערך 4,400 ש"ח לחודש (רק המשכנתא). – ממליץ לקרוא את התמהיל ל 700K שהצגתי כאן.
בנוגע לגרייס, זה פשוט יוריד את ההחזר לשנה-שנתיים ואז ההחזר יעלה בחזרה.
הביטוחים זה בנפרד וקשה לי להעריך את עלותם כי הם מושפעים מעלות הדירה והבניה + מצבכם הרפואי.
שלום, תודה על הבדיקות שאתה עושה , עוזר מאוד.
יש לי שאלה.
לקחתי משכנתא לפני 5 שנים לסכום של 540 אלף והצלחתי לסגור 1/3 .
מה שנשאר לי עכשיו זה 1/3 פריים ו-1/3 קבועה מהסכום הכולל.
עכשיו אני רוצה לקחת משכנתא חדשה. האם אני יקבל 1/3 פריים או שהבנק ימנע ממני כי המשכנתא הנוכחית שלי היא חצי פריים מהסכום הישן שלי.
היי צבי,
תודה על הפרגון!
לשאלתך,
אין בעיה עם זה, אתה יכול לקבל 1/3 פריים על הכסף ה"חדש".
שלום,
אני צריך 1m משכנתה, בעוד חצי שנה משתחרר לי 300k.
קבלתי הלאות גישור 1.66ֵ% צמודת מדד לשנה בלי קנס ,החזר 415.
שאר הכסף,
316 בפריים -0.9 ל20 שנה.החזר 1805
143 משתנה צמודה ל5 שנים 1.82 % ל20 שנה, החזר 712
100 קבועה צמודה 0.96 % ל8 שנים ,החזר 1082
100 קבועה צמודה 1.63 ל12 שנים ,החזר 894
30 ל שנתיים וחצי בלי ריבית(פתיחת חשבון) החזר 1000
החזר התחלתי הינו 6.000 , לאחר חצי שנה 5.600(בלי גישור) ,לאחר שנתיים וחצי 4.600(בלי הלאווה 30).
האם לקצר את תקופה של 12 שנה ?
האם לקצר/לאריך את תקופה של ריבית משתנה ו פריים ?
מה הוא לוח סילוקין בכל המקרים ?
תודה רבה,
מיכאל.
מיכאל שלום,
1. התמהיל טוב והריביות בסדר גמור
2. אין צורך להאריך תקופות, אם אתה יכול לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר אז תקצר, אבל אם לא תשאיר הכל בדיוק כפי שזה.
3. לוח סילוקין צריך להוציא בנפרד לכל הלוואה (אתה יכול להשתמש בכל מחשבון משכנתא שמציע אפשרות ללוח סילוקין).
בהצלחה
שלום, ותודה על כל התמהילים שאתה מפרסם. שירות מעולה לציבור!
יש לי קצת שאלות:
שמתי לב שבסופו של דבר כמעט כל התמהילים שפרסמת לכל סכומי המשכנתא מורכבים משליש פריים, שליש ק"צ (או משתנה כל 5 צמודה) ושליש קל"צ.
בד"כ, הפרש הריביות שאתה מציין בין הריביות במסלולים הצמודים ללא צמודים הוא סביב 2 אחוז.
בהנחה שאני יכול לעמוד בהחזרים גבוהים, ובהנחה שבהצעות שקיבלתי מהבנקים יש פער של פחות מ 2% (1.8% אם להיות מדוייק) בין הריבית הלא צמודה למסלולים הצמודים – למה לא לשים שני-שליש בקל"צ ולוותר על הצמדה למדד לגמרי?
אף אחד לא נביא, אבל נדיר מאוד שהמדד עושה פחות מ 2% בשנה. יעד ריאלי הוא 2.5% ומעלה כנראה.
מה דעתך לגבי כזה תמהיל של 1/3 בפריים ו 2/3 בקל"צ?
שאלה נוספת – יש לי יכולת לפרוע 1/3 בעוד פחות משנה ולכן אני מתכוון לקבל גרייס חלקי (תשלום ריבית בלבד) על 1/3 לשנה (על חלק הפריים). איך זה משפיע על ההמלצה שלך לתמהיל?
מדובר על משכנתא של 675000 ותיכננתי 225000 בפריים עם גרייס לשנה ועוד 450000 בקל"צ ל 7 שנים. יש לי יכולת לעמוד בהחזרים שהם בערך 6600 עד סוף הגרייס ואז כשאני פורע את ה 225000 אחרי פחות משנה, ההחזר נשאר 6048 עד סוף תקופת המשכנתא.
איך התמהיל הזה נשמע לך?
תודה רבה!
היי מולי,
תודה על הפרגון!
לשאלתך,
אני מעדיף קל"צ על משתנה צמודה, אבל רוב האנשים לא יכולים לעמוד בזה.
ההצעה שלי אליך:
1/3 פריים ל- 7 שנים (לא גרייס אלא הלוואה רגילה בשפיצר) – הסיבה היא שחבל לקחת את המסלול הכי טוב שיש היום ולסלק אותו אחרי שנה בלבד.
1/3 קל"צ ל- 7 שנים
1/3 הלוואת גישור לשנה (קבועה צמודה) לשנה ואותה תסלק.
החזר התחלתי 6400 ואחרי זה 6000 פלוס מינוס
בהצלחה
תודה רבה!
רעיון מצויין, לא חשבתי על האופציה לקחת בולט לשנה ו"לשמור" את הפריים להלוואה עצמה.
אבדוק את הנושא מול הבנקים…
האם הריביות לבולט צריכות להיות דומות לריביות הרגילות לקבועה צמודה?
בבוליט פלוס מינוס הריביות דומות,
אבל זה פחות מעניין, את ההנחה בריביות תבקש על המשכנתא הגדולה לטווח הארוך ולא על הבוליט
היי, עברתי לתמהיל של 730K אז עברתי לפה בהתאם (מהעמוד של 600) 🙂
הייתי בבנק בעצתך וביקשתי תמהיל של שליש שליש שליש.
קיבלתי הצעה של :
250K פריים מינוס 0.9.
250K משתנה כל 5 צמודה 2.22
230K קל"צ 4.7
בנוסף קיבלתי את האופציה הבאה:
500K משתנה כל 5 לא צמודה 4.77
230K פריים מינוס 0.9
מה דעתך על שתי האופציות?
תודה מראש
וגם תודה על העזרה עם התמהיל של 600K
שכחתי לציין,
החזר חודשי מבוקש של 4000 שקל.
שני התמהילים הם עבור 20 שנה
היי אלון,
אני מעדיף את התמהיל הראשון רק על מנת לא ליצור הפתעה לא נעימה בעוד 5 שנים.
שלום וסחטיין על האתר ועל הידע שאתה מעביר!!
אשמח לקבל הכוונה קלה:
משכנתא מבוקשת 738000 ש"ח
החזר חודשי רצוי : 5000 ש"ח
עוד 5 שנים משתחררות 2 קרנות השתלמות סביב 150000 ש"ח (לא יודעת אם נרצה לפרוע הכל, אבל בכל זאת.
רוצים יציבות יחסית, היות וההחזר גם ככה גבוה יחסית..
חשבנו על 1/3 פריים ל25 שנה
45% קל"צ ל12 שנה
ומתלבטים מה לעשות עם ה 22% הנותרים- קל"צ ל-25 שנה? משתנה? קבועה צמודה? רוצים מצד אחד סולידיות ומצד שני למזער קנסות פרעון עוד 5 שנים שנרצה לחסל את המסלול עם קרנות ההשתלמות.
חשבנו גם על אופציה של של 67% קלצ ל14 שנה והשאר פריים ל-30- כך שלא נהיה חשופים כלל למדד, אבל אז גם נהיה חשופים לעמלת פרעון…
מה אתה ממליץ?
היי דנה,
תודה רבה על הפרגון!
אני ממליץ על התמהיל הראשון ולצרף לו משתנה כל חמש (ב22% שנותרו).
את הכסף שתיקחו במשתנה כל חמש תסלקו לאט לאט (זה גם מסתדר עם ה- 150 שיש לכם).
בהצלחה
היי,
ראשית כל, תודה רבה על כל הפוסטים! עבודה מבורכת.
אני ואשתי נשואים טריים בלי ילדים (נכון גם ל 2-3 שנים הקרובות). הכנסה משותפת:17K נטו שתגדל בהמשך (אשתי סטודנטית כרגע ונכון לשנתיים וחצי הקרובות). בנוסף, משתחררת לי קרן השתלמות של 100 אש"ח עוד 5 וחצי שנים. אנחנו מתכוונים לקחת משכנתא של 720K או 700K וביכולתי להחזיר כרגע עד 4000 שח בחודש.
הריביות שקיבלתי מהבנק הן:
פרייים (30 שנה) – P-0.93
משתנה צמודה (30 שנה) – 2.08
קבועה צמודה (15 שנה) – 2.65
משתנה לא צמודה (25 שנה) – 4.47
קל"צ – צריך לברר עדיין (מה לדעתך תהיה ריבית מספיק טובה?)
ברצוני לשאול מספר שאלות:
1) האם הריביות שקבלתי מספיק טובות נכון להיום?
2) האם עצם העובדה שאני לוקח "רק" 57% (ולא 75% למשל) מימון מהבנק צריכה לשחק לטובתי בכל נושא הריביות שאני מקבל ולהוות קלף מיקוח?
3) האם נכון להסתכל על ריבית משתנה לא צמודה כל 5 כקלצ ל5 שנים ובתום ה-5 שנים יהיה ניתן להמשיך עם הריבית המשתנה או לחילופין לעבור לקלצ במידה והריבית המשתנה תגדל משמעותית.
4) האם זה יהיה חכם לשלם את החלק של הקלצ או המשתנה צמודה בקרן שווה? את מי מהן עדיף יותר לשלם בקרן שווה?
5) ככלל אצבע מה עדיף? הקטנת מספר השנים או תשלום קרן שווה?
6) מה לדעתך יהיה התמהיל האופטימלי עבורי (עבור 700K ועבור 720K)? האם בתמהיל זה אוכל לדעת מה יהיה ההחזר המקסימלי וההחזר הממוצע בחישוב של עליית מדד של 3% בשנה (to be on the safe side).
מצטער על כמות השאלות! ותודה מראש!
היי אלירן,
תודה רבה על הפרגון!
להלן התשובות:
1) האם הריביות שקבלתי מספיק טובות נכון להיום? – כן, הן סבירות.
2) האם עצם העובדה שאני לוקח "רק" 57% (ולא 75% למשל) מימון מהבנק צריכה לשחק לטובתי בכל נושא הריביות שאני מקבל ולהוות קלף מיקוח? – לא כל כך משמעותי, אולי בכמה פיפסים.
3) האם נכון להסתכל על ריבית משתנה לא צמודה כל 5 כקלצ ל5 שנים ובתום ה-5 שנים יהיה ניתן להמשיך עם הריבית המשתנה או לחילופין לעבור לקלצ במידה והריבית המשתנה תגדל משמעותית. – לא נכון. אם תרצה עוד חמש שנים למחזר את ההלוואה לקל"צ והריביות יגדלו אז הקל"צ יהיה מאוד מאוד יקר.
4) האם זה יהיה חכם לשלם את החלק של הקלצ או המשתנה צמודה בקרן שווה? את מי מהן עדיף יותר לשלם בקרן שווה? – תקטין את השנים במקום הקרן השווה
5) ככלל אצבע מה עדיף? הקטנת מספר השנים או תשלום קרן שווה? – הקטנת השנים
6) מה לדעתך יהיה התמהיל האופטימלי עבורי (עבור 700K ועבור 720K)? האם בתמהיל זה אוכל לדעת מה יהיה ההחזר המקסימלי וההחזר הממוצע בחישוב של עליית מדד של 3% בשנה (to be on the safe side). – תסתכל כאן בכתבה + תחשב במחשבון עם מדד כמה זה יעלה בסופו של דבר
דבר חשוב נוסף ששכחתי לציין:
כנראה שנרצה להשקיע רק 50 אלף מתוך הקרן השתלמות לטובת המשכנתא
כל הכבוד על האתר
תיקון קטן- כתבת במחזירים 4000 שהקטנת את הקל"צ מ- 25 ל 20 שנים אך רשמת 15 שנה…
מה הזמן והתמחור הנכון ?
היי רונן,
אתה צודק בהחלט, זוהית טעות שלי ואני מודה לך על ההערה.
הכוונה היא שבאמת הורדתי את הקל"צ ל- 15 שנה ובטעות השנים נשארו על 20.
תודה על תשומת הלב.
דבר ראשון אני רוצה להודות לך על העזרה , אני ממליץ את האתר שלך לחברים שלי שרוצים לקחת משכנתא ראשונה . סוף סוף יש משהוא שעוזר ולא רוצה לגנוב אותנו.
דבר שני, אחרי בירורים עם הבנק ואחרי שעברתי את הבנקים האחרים כדי לנסות להוריד ריביות השגתי את המשכנתה הזו :
סה"כ הסכום 750,000 שח'
1. פריים P-0.9
2. קל"צ ל-10 שנים בריבית של 3.85%
3. משתנה(5 שנים)לא צמודה ל-25 שנה ריבית 4.72%
סה"כ לתשלום חודשי 5000 שח'
אני פשוט לא אוהב את המדד אחרי המשכנתא הקודמת שלי שלקחתי .
האם ההצעה טובה או שיש משהוא לשפר ?
היי צבי,
תודה רבה על הפרגון וההמלצות!
לשאלתך,
ההצעה והתמהיל מצוינים,
כל הכבוד על הלמידה.
בהצלחה
תודה לך, חלק גדול מזה למדתי כאן.
בשמחה ובהצלחה!
היי, קודם כל תודה על כל הייעוץ עד עכשיו.
ולשאלתי, אם אני מסתכל בתמהילים שהצעת ראיתי שההבדל בין התמהיל של החזר חודשי 3000 לבין 4000 ההבדל הסופי הוא כ 15000 שח. היה ואני יכול להחזיר 4000, ואני הולך על התמהיל של 3000 ושם בצד כל חודש את ההפרש, אמנם אני מפסיד מצד אחד 15k אבל מרוויח כ 240k בסוף התקופה.
האם זה נכון יותר לעשות כך או שעדיין ללכת על ההחזר הגבוה ולמה?
היי אלון,
ההחזר הסופי של התמהיל הראשון הוא בעצם "אחיזת עיניים" כי לא לקחנו בחשבון את המדדים שיגדלו + הריביות שיעלו.
בסוף, ההפרש יהיה הרבה אבל הרבה יותר גבוה מ- 15 אלף וככל הנראה יעבור את ה-240.
היי משכנתאמן, אודה לך באם תוכל להמליץ על תמהיל וכל עצה אחרת:
שווי הנכס 1350000 (הנכס נמצא ביהודה ושומרון)
משכנתא דרושה: 750000 ש"ח
משכורת נטו לזוג: 11000
אין הלוואות וחובות
גובה החזר רצוי 3000-3500
תודה
היי יוני,
אתם מודעים לכך שהמשכנתא קצת גבוהה בשביל החזר של 3500?
בכל אופן, הנה התמהיל (אני ממליץ לקחת משכנתא נמוכה יותר או לחלופין לעלות את ההחזר החודשי אבל יהיה לכם קשה לעשות את זה עם המשכורות כרגע).
250 פריים ל- 30 שנה
400 משתנה צמודה כל חמש ל- 25 שנה
100 קל"צ ל- 20 שנה
בהצלחה
שלום לך,
לאחר שהייתי כבר סגור על המסלול (שבניתי בעצתך) השתנו הנתונים.
הסתבר לי לאחר שיחה עם מרכנתיל שניתן לקחת משכנתא יותר גבוהה מהסכום שאני אמור לשלם לקבלן כך שיהיה לי כסף לשלם לספקים שונים (דבר שחוסך ממני לקיחת הלוואה בתנאים פחות טובים).
לפיכך אני מבקש ממך עזרה בבניית התמהיל הבא (בניתי בעצמי ואני רוצה לראות אם אכן הפנמתי את התורה שלמדתי ממך):
הכנסה זוגית, נטו- 21,000.
סכום מבוקש- 700,000.
החזר רצוי- 3,000 (בכוונה נמוך כדי שיהיה כסף לחיות בכיף).
עוד 5 שנים משתחרר 100,000.
תודה.
היי יהודה,
1/3 פריים ל- 30
2/3 משתנה כל חמש ל- 25
כשה-100 ישתחררו תוכל לסלק את המשתנה.
מעניין מאד, הפתעת אותי.
דיברתי עם טפחות שהציעו משהו מעניין ואני מעוניין לקרוא את תגובתך:
1/3 פריים 30 שנה
100,000 משתנה כל 5 שנים ל-25 שנה בהלוואת בלון
שאר הסכום אני יוריד בשנים במסלול משתנה כל 5 שנים.
מה אתה אומר?
לא חושב שניתן לקחת הלוואת בלון ל- 25 שנה (אולי הם התכוונו לזמן קצר יותר או להלוואה ארוכת שנים שההחזר עליה יהיה קטן).
בכל מקרה אם בטוח (אבל בטוח במיליון אחוז) יהיה לך 100 אלף שאתה יודע בוודאות שתרצה להחזיר למשכנתא, אז כן – קח הלוואת גישור ותקצר את השנים של המשתנה.
בדרך כלל אני לא ממליץ על זה, כי יש לנו נטייה להגיד ש"יהיה בסדר" ובטוח שאת הקרן השתלמות נרצה להקצות למשכנתא ובפועל אנחנו לא עושים את זה ונתקעים עם הלוואת גישור שלא זזה לשום מקום.
האם יש יתרון בצמצום שנות המשכנתא לעומת הקטנת ההחזר החודשי כאשר מדובר בקל״צ?
האם יש יתרון בצמצום שנות המשכנתא לעומת הקטנת ההחזר החודשי כאשר מדובר בקל״צ? לא עדיף בתהיל דווקא לצמצם את השנים של משתנה כל 5 בגלל המדד ואילו להגדיל מעט את הקלצ שבו הריבית נשארת קבועה בלי קשר למספר השנים?
זה נתון לויכוח, אין בדברים האלו "נכון או לא נכון", רק הזמן יגיד מי צדק
לכן, כדאי לקחת כמה מסלולים ו"לא לשים את כל הביצים" בסל אחד.
קודם כל תודה על כל התשובות שאתה נותן והסובלנות 😉
רוצה לקחת משכנתא של 650000 שח. איזה תמהיל עדיף לדעתך..
הצעה ראשונה: שליש פריים 30 שנה ריבית 2.85, משתנה כל חמש 20 שנה ריבית 1.99, קלצ 18 שנה ריבית 4.43. החזר חודשי 3437 שח.
הצעה שנייה: שליש פריים 30 שנה ושני שליש קלצ 18 שנה באותן ריביות כמו בהצעה הראשונה. החזר חודשי 3800 שח.
מה יותר כלכלי, האם כדאי לוותר על המשתנה לטובת ריבית קלצ נמוכה ? או שהמשתנה עדיפה בריבית בחמשת השנים הקרובות..יש משמעות מבחינת פירעון מוקדם או מיחזור ?
באופציה הראשונה אני מתכוונת לשליש פריים שליש משתנה ושליש קלצ
היי ניקי,
תודה על הפרגון!
ברמת העיקרון התמהיל השני עדיף בגלל שהוא יותר "סולידי".
אם את יודעת שתוכלי להחזיר סכום מסוים בשנים הקרובות, את אותו הסכום תיקחי במשתנה כל חמש כי אז יהיו לך נקודות יציאה.
שלום רב
מה דעתך על התמהיל הבא?
250K בפריים מינוס 0.9
250K קל"צ 4.6
220K משתנה כל 5 לא קבועה 4.43
הכל ל20 שנה
החזר חודשי צפוי 4K
היי דוד,
התמהיל בסדר גמור,
גם הריביות הוגנות.
בהצלחה
תודה לך על התשובה,
עולה לי תהייה, אם אני אשאיר את התמהיל כמו שהוא רק ארחיב את הפריים ל30 שנה.
כך אני מוריד כ300 שקל החזר חודשי שנותנים לי אוויר.
השאיפה היא באמת לסגור את הפריים תוך 20 ולא לנצל את כל ה30.
מה הקץ' במקרה כזה?
הציעו לי אלטרנטיבה בבנק והיא להחליף את המשתנה כל 5 לצמודה בריבית של 2.12.
מה לדעתך עדיף?
משתנה כל 5 צמודה או לא?
היי דוד,
לדעתי עדיף לא צמודה
זו אכן דילמה.. קשה לדעת מה יקרה עוד מספר שנים אבל הכיוון הוא אולי למכור ולקנות דירה גדולה יותר..ואז את הסכום שאצבור אקח לטובת דירה אחרת. האם יש לכך משמעות לגבי שני שליש קלצ? (מבחינת גרירת משכנתא) אולי כדאי לקחת עכשיו שליש משתנה כל חמש..עד אז הקרן טיפה תרד ואז למחזר את המסלול הזה לקלצ?
מניחה שאין תשובה חד משמעית אבל שואלת בכל זאת..
אם תמכרו את הדירה תצטרכו לגרור את המשכנתא, פה יעלו 2 שאלות:
1. האם תצטרכו תוספת למשכנתא?
2. האם בעקבות התוספת תצטרכו להחזיר את המשכנתא ולפרוס אותה שוב לשנים ארוכות יותר?
אם התשובה לשאלה השנייה היא כן, עדיף לקחת משתנה כל חמש כי אז הסיכוי לקנסות גבוהים יורד ויהיה לכם קל יותר למחזר.
במידה ואתם לא צופים שתצטרכו להגדיל את ההחזר והמשכנתא תמשיך כפי שהיא אז אני ממליץ על קל"צ.
היי משכנתאמן,
ראשית כל תודה לך על הבלוג הנהדר שאתה כותב.
הייתי רוצה לשמוע מה דעתך על תמהיל למשכנתה בגובה 700,000 ש"ח
(כ- 60% ממחיר הדירה).
החזר חודשי כ- 8,000 ש"ח (כמחצית מההכנסה הפנויה, כשליש מהכנסה כוללת)
קרן השתלמות בעוד 3.5 שנים: 120,000 ש"ח
קרן השתלמות נוספת בעוד 4 שנים: 120,000 ש"ח
233K פריים – 0.9 ל- 30 שנה
300K קל"צ % 3.5 ל- 4 שנים
167K בלון קל"צ % 3.6 ל- 4 שנים
איך האחוזים? האם לדעתך אפשר לשפר עוד?
בנוגע ל- 167K חשבתי לבקש הלוואת גישור צמודת פריים ל- 3 שנים ואז לבצע מחזור. האם קיימת אפשרות כזאת? הבנתי שהלוואות פריים עד 3 שנים לא נכללות בהגבלות בנק ישראל. מה הריבית הרצויה במסלול זה?
סביר שאחרי התשלום של המשכנתה וכל ההוצאות יישארו עוד כ- 8000 ש"ח הכנסה פנויה בחודש. האם ניתן לבצע פירעון מוקדם של מסלול הבלון? (פעם כמה חודשים)?
בתודה מראש!
היי קובי,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
1. התמהיל בסדר גמור, גם הריביות הוגנות
2. לא הייתי לוקח את הבלון כפריים, אלא משתמש בפריים להלוואה הארוכה
3. בעיקרון אפשר להחזיר את הבלון, אבל אם הוא יהיה בקל"צ ייתכנו קנסות
היי , אשמח לקבל המלצה לתמהיל :
750K מימון נדרש
עלות הנכס 1350000
הכנסה נטו 11K
החזר רצוי 3500
הנכס נמצא ביהודה ושומרון
תודה רבה!
היי יוני,
אני נותן לכם תמהיל אבל רוצה שתיקחו בחשבון כי ההלוואה שלכם מסוכנת ולא כל כך כלכלית.
ההחזר מאוד נמוך בשביל 750, תראו מה אתם יכולים לעשות בנדון ותשקלו את העסקה מחדש.
250 פריים ל- 30 שנה
150 קל"צ ל- 20 שנה
350 משתנה כל חמש ל- 25 שנה
בהצלחה
היי , המון תודה על העצה.
אנחנו כנראה נהיה מסוגלים לפדות חלק מהסכום בתרם עת.
כמו כן ברגע שהאשא תתחיל לעבוד , כנראה נוכל להעלות את ההחזר החודשי או שוב לשים כסף בצד ואז לסגור בתרם עת.
מה אתה אומר.
היי יוני,
אתם אנשים בוגרים ואני סומך עליכם.
תבחנו את עצמכם (זה יהיה קשה אבל תנסו לעשות את זה) ותבררו בירור אמיתי אם אתם אנשים שעומדים בהוצאות שלכם (שכירות וכו') באופן יציב ובעלי מוסר תשלומים גבוה.
במידה והתשובה חיובית, אני מניח שיהיה בסדר.
במידה והתשובה שלילית (ואתם נוהגים להיכנס למינוסים, לקחת הלוואת לסגירת המינוס, חוזרים לכם צ'קים וכו') אתם בבעיה ויהיה קשה לכם עם המשכנתא הזו.
בהצלחה
היי משכנתאמן,
תודה לך על הבלוג, למדתי המון
רציתי לדעת מה דעתך על התמהיל הבא
1/3 פריים מינוס 0.9 25ש'
1/3 קל"צ 4.28 ל14.4 ש'
1/3 משתנה כל 5 לא צמודה ב4.35 ל 20ש'
החזר צפוי 4300
היי מריה,
תודה רבה על הפרגון, כיף לקרוא שהבלוג מועיל.
לשאלתך, התמהיל בסדר גמור וגם הריביות.
בהצלחה
היי,
כל הכבוד על הבלוג, הוא נותן הרבה הכוונה.
יש לנו משכנתא של 330,000 ש"ח במסלול פריים בלבד שלקחנו על הדירה שעלתה 700,000 לפני כ 4 שנים.
אנחנו עכשיו מתכננים למכור את הדירה הנוכחית ולקנות דירה חדשה.
אנחנו צריכים משכנתא של 700,000 ש"ח ורציתי לדעת האם שאני עושה גרירת משכנתא אני גורר את המשכנתא של ה330 או גורר רק את מה שנשאר ממנה (משהו כמו 280-290).
כמו כן האם אני חייב למחזר את המשכנתא כדי לעמוד בתקנות החדשות של 1/3 מהסכום בריבית פריים.
תודה רבה,
היי אריה,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
1. אתה גורר רק את מה שנשאר ממנה (זה לא משנה כמה לקחת במקור)
2. המשכנתא החדשה (כלומר, פלוס מינוס 400 אלף ש"ח) תצטרך לעמוד במגבלת השליש, על הישנה אין לך מגבלה.
כלומר, אתה יכול לקחת:
280-290 פריים + 1/3 פריים מה- 400 והשאר במסלולים שאינם נכללים בהגבלה
מקווה שהבנת,
בהצלחה
היי משכנתא מן. קודם כל שאפו על האתר.אחלה כתבות והמחצות.
שאלתי היא: לקחתי לפני כחצי שנה 700000 ש"ח לשם קניית בית בכ-1260000 ש"ח. 230000 בפריים מינוס 0.9 (אז הפריים היה 4.75%)והשאר במשתנה כל 5 לשלושים שנה במרווח של מינוס 0.5(2.21%) במזרחי טפחות. ההחזר החודשי ההתחלתי היה 2895 שח.במהלך החצי שנה האחרונה ירד הפריים ב1.25% ל3.5% כפי שאתה יודע וההחזר החודשי בקושי ירד.רק בכ-7 שקלים ל-2888.במחשבוני המשכנתא המספרים ממש אחרים.אשמח לדעת איך מתבצע החישוב של ההחזר החודשי במחשבוני הפריים.תודה וער טוב. רמי.
היי רמי,
תודה רבה על המחמאות!
לשאלתך,
החלק של הפריים ירד ביותר מ-7 ש"ח, אבל מנגד החלק של הצמוד מדד עלה ובגלל זה ההחזר ירד רק ב-7 ש"ח.
אם אתה רוצה יותר פרטים תתקשר לשירות לקוחות של הבנק שלך והם יסבירו לך בדיוק מה עלה בכמה ומה ירד בכמה.
בהצלחה
אנו צריכים לקחת סכום של 665,000 ש"ח עבור בית של 1,480,000 ( 43%) .
ערכנו בדיקות עבור מספר תמהילים מומלצים, בהתייחס לנתונים המרכזיים הבאים:
א. סכום משכנתא: 665,000 ש"ח.
ב. החזר חודשי רצוי: 4,000 ש"ח.
ג. סכום הכסף אותו עלינו נשלם לבנק בסוף התקופה. מבחינת ריביות התייחסנו לריביות הקיימות היום בשוק, ללא התייחסות לעליית הריבית, אך תוך התייחסות לעליית מדד שנתית של 3% .
יש לציין כי מסלולים 1 ו-2 הינם מסלולי "פיתיון" ולכן מסלול הפריים גבוה מ-1/3 מהיקף המשכנתא.( הנ"ל עקב מכירת דירה שעברה בירושה, אך טרם ידוע מהו הסכום שיתקבל ומתי יתקבל בוודאות)
מסלולים 1-2-3 הם המועדפים, אך טרם הוחלט ביניהם.
אודה לקבלת התייחסות/המלצות.
שאלה נוספת: במידה ונחליט לקחת על מסלול פתיון, איזה מסלול כדאי לי לקחת , כך שאוכל לסגור את המסלול ללא קנסות וללא ריביות לאחר כשבוע?
תודה מראש.
מצ"ב קובץ המציג את המסלולים
סיכום מסלולים
נתונים:
סכום משכנתא נדרש: 665,000 ש"ח.
החזר חודשי רצוי: 4000 ש"ח
מדד שנתי שנלקח לצורך החישוב: 3%
מסלול ריבית משך סכום במשכנתא החזר בסוף התקופה לבנק ( ריבית והצמדה)
מסלול 1- פתיון ( החזר חודשי: 3922)
פריים 2.6 30 261667 115453
קל"צ 4.7 17 403334 183113
סה"כ 665001 298566
מסלול 2- פתיון( החזר חודשי: 3993)
פריים 2.6 30 261667 115453
קל"צ 4.5 15 303334 114353
משתנה 1.6 15 100000 41806
סה"כ 665001 271612
מסלול 3( החזר חודשי: 4047)
פריים 2.6 30 221667 97804
קל"צ 4.7 17 443334 201273
סה"כ 665000 299077
מסלול 4( החזר חודשי: 3932)
פריים 2.6 30 221667 97804
קל"צ 4.7 18 443334 214479
סה"כ 665000 312283
מסלול 5( החזר חודשי: 3871)
פריים 2.6 30 221667 97804
קל"צ 4.7 18 343334 214479
משתנה 1.6 15 100000 41806
סה"כ 665000 354089
היי דורי,
אהבתי את מספר 2 (במיוחד בשל הגיוון ופיזור הסיכונים).
אם אתה רוצים להחזיר את הכסף במיידי, אז כמובן שכדאי פריים (בשביל זה הוא מוגדל בפיתיון – לא?)
בהצלחה
תודה על התשובה.
האמת היא שחשבנו לסגור, ברגע שקנבל את הכסף, את מסלול המשתנה על מנת להמנע מכל אי הוודאות העתידית.
בנוסף, על פי הבנתנו את הנושא, במסלול משתנה כל 5 שנים המדד מעלה את סכום הקרן ולכן במועד ההחזרה, נאלץ לשלם את הקרן +ריבית והצמדה וכמובן עמלת פירעון.
בהנחה שקביעה זו נכונה, עדיף לסלק את המסלול של משתנה כל 5 שנים כמה שיותר מהר ולהשאר עם פריים (ריבית נמוכה יחסית עם מעד פירעון פתוח) וקל"צ ( ריבית גבוהה ובטחון בחוסר אי וודאות)
אשמח לשמוע את דעתך בנושא.
היי דורי,
הכל בסדר והחשיבה נכונה.
רק קחו בחשבון שהפריים עתיד לעלות ותצטרכו להחזיר יותר כסף בכל חודש, אם אתם יכולים לעמוד בזה אז אין בעיה.
אם יהיה לכם קשה לעמוד בעליה בהחזר החודשי אז נסו להצמד למסלולים שהם די יציבים (לפחות לחמש השנים הקרובות).
היי
וואו כמה מידע מועיל וחשוב, כל הכבוד לך.
אנחנו בונים בית ומתכננים לקחת משכנתא של 700000 ובימים אלו אני מבצע סקרים בין הבנקים ובודק האם כדאי לי ללכת ליועץ משכנתא.
אני מאוד רוצה לקחת מסלול פריים וקל"צ בלבד אך כרגע אנחנו יכולים להחזיר רק 3000 ש"ח וכידוע זה לא מומלץ ולא אפשרי רק ע"י מסלולים אלו.
שאלה:
יש לי סכום של בערך 50000 ובנוסף בעוד שנה וחצי משתחררת קרן השתלמות של כ- 80000 ש"ח.
אני מתלבט האם להתחיל בבניה עם הסכום שיש לי (50000) ולהקטין את סכום המשכנתא הכללי, או לחלופין למשוך מסכום זה כל חודש עוד 1000 ש"ח כדי להשלים את ההחזר החודשי לסכום של 4000 ש"ח או אפילו יותר וכך לקבל תנאים טובים יותר ולפחות שנים.
תוך שנה אני מעריך שתכנס הכנסה נוספת של 4000 ש"ח לפחות ואז לא תהיה בעיה לעמוד בתשלום.
האם אחת הדרכים עדיפה על השניה?
תודה רבה רבה
היי בני,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
תשתמש בכסף שיש לך לטובת הבניה ותקטין את המשכנתא,
מהיכרות עם בניה עצמית אני בטוח שתצטרך כל שקל הון עצמי ואני מעדיף שתיקח משכנתא שאתה צריך ולא תגדיל אותה מראש (גם במחיר של החזר חודשי נמוך יחסית).
קח משכנתא סולידית עם אפשרות לפרעון מוקדם, כך תוכל למחזר אותה בעוד שנה כאשר תהיה לך הכנסה נוספת משמעותית.
בהצלחה
שלום!
ראשית כל , תודה על הבלוג המעניין והמחכים, בזכותך למדנו המון ואנחנו מרגישים בטוחים יותר בהבנת תהליך המשכנתא.
אנחנו זוג צעיר שמעוניין לקחת משכנתא של 700,000 ש"ח.
הכנסה חודשית שלנו היא 14000ש"ח.
אנו זוג ללא ילדים וכרגע (שנה- שנתיים הקרובות)יכולים להחזיר סכום יחסית גבוה יחסית (עד 4000 ש"ח)
חשבנו על החזר חודשי של 3000 ש"ח למרות שהוא לא מומלץ על ידך,
העניין הוא שאנו חוששים שהריבית תעלה בעתיד ואז ההחזר החודשי יעלה מאד.
שנה הבאה אמור להשתחרר לנו קרן השתלמות בסך 100,000 .
האם במקרה הנ"ל עדיין לא מומלץ לקחת משכנתא של 700,000 ש"ח בהחזר חודשי של 3000 ? כי בשנה הבאה סכום המשכנתא ירד ל- 600000 בערך .
תודה מראש!
סיון
היי סיון,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
מומלץ לעשות דבר כזה:
1. לקחת משכנתא של 600 אלף ש"ח
2. לקחת 100 אלף שקל בהלוואת גישור (בוליט), התשלום עליה מאוד נמוך ובכל מקרה עוד שנה היא תסתיים
בהצלחה
תודה רבה על תשובתך המהירה!
אם אנו רוצים בשנה הראשונה לשלם החזר חודשי גבוה יחסית (5000 )ואח"כ להוריד אותו ל 3000- האם זה אפשרי?
כי באחד הבנקים שהלכנו אליו אמרו שלא ניתן לעשות דבר כזה…
תודה מראש!
היי סיון,
אין לזה פתרון קסם.
תוכלו לקחת קרן שווה שיורדת עם השנים אבל לא ביחסים כאלו.
אתם יכולים לקחת משכנתא "צפופת שנים" לשנתיים הראשונות ואחר כך למחזר אבל זה לא כל כך מומלץ.
אולי תחסכו ב"צד" את ההפרש במשך שנתיים ואחר פשוט תחזירו את הסכום שחסכתם.
אני יודע שזה קשה ומפתה וצריכים להיות עם אחריות מאוד גבוהה על מנת לחסוך ולא לבזבז אבל זו אופציה אפשרית.
בהצלחה
שלום,
אנו צריכים משכנתא של 750000 ש"ח עם החזר חודשי של כ 4800 ש"ח
התמהיל שחשבתי עליו הוא:
250000 ש"ח פריים ל 30 שנה
400000 ש"ח קל"צ ל 13 שנה
100000 ש"ח משתנה כל 5 ל 25 שנה
כאשר התוכנית היא לכסות את המשתנה מכספים שעתידים להיכנס בשנים הקרובות ואז להגדיל את ההחזרים במסלול הפריים. כמו כן בסיום תקופת הקל"צ להגדיל את ההחזרים במסלול הפריים ולסיימו הרבה לפני תום התקופה.
שאלותי הם:
1. האם יש עלות היוון או עלויות אחרות בהגדלת ההחזרים במסלול הפריים?
2. האם התמהיל והתוכנית נראית לך טובה?
3. מה הן הריביות שאני צריך לשאוף לקבל כאשר המשכנתא מהווה 50% מערך הנכס וההכנסות החודשיות כ 27000 ש"ח?
תודה על המידע והעצות המועילות.
שלום וברכה,
עונה לפי הסדר:
1. אין עמלות היוון בפריים (יש עמלה אם לא מודיעים 10 ימים מראש, אבל אם מודיעים אז הכל בסדר)
2. התמהיל והתוכנית נראים טוב מאוד
3. ריביות:
פריים מינוס 0.9
קל"צ – 4%
משתנה – 2%
בהצלחה
תודה רבה על תשובותיך.
מה עמלת פתיחת תיק הראויה בתנאים שהוצגו?
להלוואה לטובת רכישה זה בערך רבע אחוז מההלוואה (באיזור ה- 1800-1900 ש"ח) – כמובן שניתן להתמקח על כך ולבקש הטבה של 25%-50% מהסכום.
שוב שלום לך ותודה
לאחר מספר פגישות בבנקים השונים זו ההצעה שקיבלתי, אשמח לשמוע את חוות דעתך לתמהיל ולריביות.
סכום הלוואה: 700000
החזר חודשי: 4260
תמהיל:
משתנה כל 5 צמוד למדד (עוגן אג"ח): 20 שנה , 2.05% , 200000 ש"ח
פריים: 25 שנה , 2.70% , 230000
קל"צ: 17 שנה, 4.60% , 170000
קל"צ: 10 שנה, 3.95 , 100000
תודה רבה
היי בני,
התמהיל טוב,
הריביות גם כן (הקל"צ של ה- 17 מעט יקרה, תנסה להוריד אותה).
תודה רבה על תשובתך.
אני רוצה לשאול משהו נוסף.
אם אני מעריך שביום שבו אני אחליט לפרוע מסלול מסוים הריבית במשק לא תרד מתחת לריבית שבה לקחתי את המכנתא, אז בעצם אין משמעות לתחנות יציאה או פירעון מוקדם כי לא יהיה קנס על הפירעון המוקדם ולכן בהנחה שכן הריבית לא תהיה נמוכה יותר כל המסלולים שלי הם גמישים וניתנים להחזר בכל רגע נותן.
האם אני צודק עד כאן?
בנוסף, אם אני לוקח קל"צ בריבית 4.5 לצורך הדוגמא ולאחר מספר שנים רוצה להחזיר חלק ממסלול הקל"צ והריבית במשק לא ירדה, האם אוכל להחזיר זאת ללא קנס או שכבר הפער בין הריבית שיש היום (3.5) לריבית של ההלוואה שלי יוצר לי קנס מובנה מראש?
אם התשובה היא שיש קנס מובנה אז האם אני יכול להסיק שרק הלוואות שנמוכות מהריבית הנוכחית (משתנה כל 5/פריים/קל"צ קצר מועד) הם גמישות לחלוטין ? (בהנחה שהריבית לא תהיה נמוכה יותר בזמן הפרעון)
סליחה על החפירה ותודה רבה רבה
היי בני,
הריבית של הקל"צ היא לא ריבית הפריים (מה שהתכוונת לדעתי "הריבית שיש היום").
היא ריבית שונה והיא נמדדת לפי לוח ריביות שונה ולכן כאשר תבוא לפרוע את הקל"צ ייבדקו אותו מול לוח שמתאים לו ומשקף את ממוצע הריביות של הקל"צ לאותה התקופה.
חוצמזה, לא טעית והכל נכון מבחינת הקנס (שהריבית עולה אז אין קנס ואם זו ההנחה שלך אז המלסולים שלך גמישים כביכול)
בהצלחה
היי,
אני עומד לרכוש דירה שעלותה 1080000 וגודל המשכנתא שאני לוקח הוא 720000 ש"ח.
הגעתי להחלטה על התמהיל הבא וקיבלתי אחרי מיקוחים את הריביות הבאות:
פריים |240,000 | 30 שנים | פריים מינוס 0.95
משתנה כל 5 צמודה | 380,000 | 20 שנים | 1.7%
קל"צ | 100,000 | 13 שנים | 4.05%
ס"ה החזר חודשי 3,650 ש"ח
1. אודה לחוות דעתך על התמהיל.
2. האם הריביות טובות?
תודה,
דן
היי דן,
1. ריביות טובות
2. התמהיל בסדר, אבל הייתי מעדיף יותר קל"צ ופחות משתנה כל חמש
בהצלחה
תודה רבה.
שאלה נוספת ברשותך, איזה מבין התמהילים הבאים עדיף:
(1)
פריים 237,000 ש"ח ל 30 שנים ב %p-0.95 החזר 943
משתנה כל 5 383000 ש"ח ל 20 שנים ב 1.65% החזר 1875
קל"צ ל 100,000 ש"ח ל 14.5 שנים 4.15% החזר 766
ס"ה החזר חודשי: 3584 ש"ח
(2)
פריים 240,000 ש"ח ל 30 שנים ב p-0.9% החזר 961
משתנה כל 5 380,000 ש"ח ל 20 שנים ב 1.72% החזר 1873
קל"צ 100,000 ש"ח ל 15 שנים ב 4% החזר 740
ס"ה החזר חודשי: 3573 ש"ח
בתודה מראש על עזרתך,
דן
זה אותו התמהיל רק עם ריביות שונות,
אם השאלה איזו ריביות עדיפות אז כמובן בהצעה הראשונה.
האם אפשר לשאול היכן קיבלת את ההצעות הנ"ל?
תודה,
איציק
פועלים וטפחות.
גם לבינלאומי ריביות טובות אבל הפריים שלהם הוא עד 25 שנה
שלום משכנתנאמן,
תודה רבה על הפוסטים, אתה עוזר לנו מאד!
2 שאלות אם אפשר,
1. האם עכשיו שההצמדה למדד יכולה לבוא לטובת לוקחי המשכנתא במידה ויש דיפלציה (מדד שלילי שיגרום להורדה בריבית המשכנתא),האם לא עדיף לקחת מסלול צמוד למדד לעומת מסלול לא צמוד ? .
2.רשמת שלא מומלץ לקחת החזר 3500 ש"ח על משכנתא 750 אלף. האם זה כזה הבדל לקחת 4000 החזר לעומת 3500?
תודה רבה,
איציק
היי איציק,
תודה רבה על הפרגון!
1. בעיקרון כן, ירידת המדד (או אינפלציה זוחל לאיטה) אמורה להביא לירידת ריבית.
צריך לזכור כי מדובר לטווח הקצר בלבד ולא לטווח הארוך (הריבית אם תרד אז זה יהיה בטווח הקצר את הקבועה הצמודה אתה לוקח לטווח הארוך). לסיכום, יש להתחשב במצב ולתכנן לפיו יחד עם זאת לא צריך לקפוץ מהר מדי להחלטות שהשפעתן הן לעשרות שנים.
2. גם מ- 4,000 ש"ח אני לא "מתלהב", אבל אתה יודע כל שקל נוסף משמעותי ואיפה שהוא עובר גבול דימיוני, לשאלתך "זה לא כזה הבדל", אבל עדיין הבדל מסוים
היי, רציתי לדעת מה דעתך לגבי משכנתא של 700000 :
233000 – P -0.95 ל – 25 שנה
467000 – קל"צ ריבית 4.6% ל- 20 שנה .
היי מירב,
אם אתם לא מתכוונים לעשות שינוי בשנים הקרובות זה תמהיל טוב מאוד (גם הריביות טובות).
אם אתם כן מתכוונים להחזיר חלק מהסכום ב- 5-10 שנים הבאות אולי כדאי לשקול לשים חלק במשתנה כל חמש.
בהצלחה
תודה רבה.. האתר שלך מעולה !!!!
תודה רבה על הפרגון מירב!
שלום רב, קודם כל חייבת להצטרף ולומר שהאתר לימד אותי המון יישר כוח!!! לגופו של עניין אנחנו זוג צעיר שעומד לפני רכישת דירה וצריכים לקחת משכנתא של 700,000 ש׳ח. מאחר ואין לי ידע בנושא אשמח אם תוכל לומר לי האם הריביות טובות. שליש בפריים -0.95, 370000 במשתנה כל 5 שנים צמוד 1.7 ל 15 שנה. ו100000 בהלוואה ל-4 שנים צמוד ב0.8. מסלול שקיבלתי מבנק אחר זה שליש בפריים 0.90, משתנה כל חמש שנים צמוד ל15 שנה ב 1.69 ו100000 הלוואה ל4 שנים צמוד ב 0.7. הציע לי לקחת חלק בקבועה לא צמודה לעשר שנים ב- 3.9. בנוסף את ההלוואה של המאה אלף ל 4 שנים הציע לתת קבועה לא צמודה ב 2.6. מה דעתך על המסלולים ומה עדיף? כמו כן האם ניתן לשפר את הריביות?
היי שירית,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
שני התמהיל טובים וגם הריביות.
אם יש אפשרות כלכלית הייתי לוקח חלק מהמשתנה כל חמש בקל"צ (זה יעלה את ההחזר החודשי אבל אני מאמין שלטווח ארוך זה ישתלם).
בהצלחה
היי,
רציתי להתיעץ איתך לגבי תמהיל משכנתא ע"ס 750,000 ש"ח לדירה בשווי 1.6 מיליון .
אנחנו זוג+1 ועוד אחד בדרך עם הכנסה של 16,000 ש"ח נטו בחודש.
התמהיל שהציעו לנו הוא :
1. משתנה כל 5 שנים ל- 30 שנה ע"ס 232,500 ש"ח – ריבית של עוגן – 0.65 (ריבית של 1.75%) – החזר של 831 ש"ח
2. ריבית קבועה לא צמודה ל- 25 שנה ע"ס 170,000 – ריבית של 5.15 – החזר של 1,009 ש"ח
3. פריים ע"ס 247,500 ש"ח ל- 30 שנה – פריים – 0.93 – החזר של 987 ש"ח
4. ריבית משתנה כל 5 לא צמודה ל- 30 שנה ע"ס 100,000 ש"ח – ריבית של עוגן + 1.2 (ריבית של 4.12)- החזר של 484 ש"ח
סה"כ החזר של 3,311 ש"ח כאשר זה במסגרת היכולת שאנחנו יכולים להחזיר (פחות או יותר יכול להיות תוספת של 100-200 ש"ח מקסימום)
אנחנו ממש לא שלמים עם התמהיל הזה , למרות שקיבלנו אותו מיועץ משכנתאות שבנה לנו מס' תמהילים ואמר שזהו התמהיל הטוב ביותר
האם לא כדאי לבטל את המסלול של המשתנה הלא צמודה ולהוסיף את ה- 100,000 ש"ח לקל"צ לפחות שנים ואז גם הריבית של הקל"צ תרד, מבלי לעלות בצורה משמעותית את ההחזר החודשי ?
בנוסף, נראה לי שהמרכיב של הריבית המשתנה במשכנתא הוא גבוה מאוד – כמעט 50% ! האם זה לא מסוכן מדיי לאור העובדה שהיום הריביות מאוד נמוכות ורוב הסיכויים שעוד 5 שנים הריביות יהיו רק יותר גבוהות ?
בהתחשב בעובדה שאני לא בונה על סכום מסוים שייכנס בעוד 5 שנים
בנוסף, חשוב לי ליצור תמהיל שינגוס בקרן של המשכנתא כבר מההתחלה
תודה רבה, מורן
מורן שלום,
1. כדאי להעביר 100 אלף לקל"צ
2. הקרן תנגס לאט לאט כי ההלוואה ארוכת טווח, אין בזה קסמים מיוחדים (ככל שההלוואה יותר ארוכה כך הקרן פוחתת לאט יותר)
3. אין עוד הרבה אפשרויות משחק כי ההחזר הוא לא גבוה וככל שנקטין את השנים או נשנה את המסלולים לקבועים יותר כך ההחזר יעלה וזה יחרוג ממגבלת התקציב החודשית שלכם
לשאלות נוספות אני כאן,
בהצלחה
היי,
קודם כל, תודה על התגובה ועל העזרה ותודה על האתר שלך שהוא מעשיר ומלמד בתוספת הכתבות המעניינות שאתה מצרף , כל הכבוד !!!
בדקתי את העניין שוב, והשינוי שעשיתי הוא :
בטלתי את מסלול המשתנה הלא צמודה והעברתי את כל ה- 100 אש"ח שהיו במסלול זה לקל"צ, כלומר הגדלתי את הקל"צ לסה"כ 270 אש"ח וקיצרתי את מס' השנים ל- 20 שנה בריבית 4.65 – האם זו ריבית טובה לדעתך?
כדי שההחזר לא ייצא לי גבוה מדיי , הגדלתי את מס' השנים של המשתנה כל 5 הצמודה למדד ל- 35 שנה באותה ריבית …
כלומר נשארתי עם 3 מסלולים (במקום 4) :
1. משתנה כל 5 בריבית 1.75% ע"ס 232,500 ש"ח ל- 35 שנה
2. קבועה לא צמודה בריבית 4.65 ע"ס 270,000 ל- 20 שנה
3. פריים – 0.93 ע"ס 247,500 ש"ח ל- 30 שנה
האם הריביות שקיבלתי טובות? או שיש עוד מקום למיקוח?
ההחזר גדל ב- 100 ש"ח לחודש – סה"כ 3,420 ש"ח
אך העלות הכוללת של המשכנתא ירדה ב- 100 אש"ח
אני מניחה שזהו תמהיל טוב יותר
אודה לחוות דעתך
תודה , מורן
היי מורן,
1. הריביות בסדר אבל הן לא הבעיה
2. לקחת משכנתא צמודה למדד ל- 35 שנה זה טירוף ולא הגיוני, אל תעשו את זה (אלא אם אתם מתכוונים להיפטר מהלוואה הזו בעוד 5 שנים וגם אז זה לא הכי כלכלי)
3. ממליץ להוריד את השנים של המשתנה ל- 25 ולמצוא פיתרון יצירתי להחזר החודשי שיגדל מהמהלך.
4. העלות הכוללת של המשכנתא לא ירדה כי לא הכנסתם בפנים "מדדים", אם תחשבו עם מדד תראו שהמשתנה פשוט מאוד מאוד יקרה וזה לא בגלל הריבית אלא בגלל השנים
בהצלחה
היי,
לאחר בדיקה נוספת וקבלת עצתך האחרונה הגעתי לתמהיל הבא שלא חורג מההחזר החודשי שאני מסוגלת שהוא 3,500 ש"ח:
1. משתנה כל 5 צמודה בריבית 1.75 ל- 25 שנה בסכום של 232,500 ש"ח
2. פריים – 0.93 ל- 30 שנה בסכום שלמ 247,000 ש"ח
3. קל"צ ל- 20 שנה בריבית 4.6 בסכום של 200,000 ש"ח
4. משתנה כל 5 לא צמודה בריבית של 4.12 ל- 30 שנה בסכום של 70,000 ש"ח
אודה לחוות דעתך
תודה רבה, מורן
היי מורן,
נראה הרבה יותר טוב מהתמהילים הקודמים וגם הריביות בסדר.
בהצלחה
הי
קודם כל אחלה אתר. סוף סוף הצלחתי להבים מה הבנק מציע לי.
אני צריך משכנתא ע"ס 700K. העניין הוא שעוד שנה משתחררת לי קרן השתלמות ע"ס 100K. האם לקחת 600K משכנתא והלוואת גרייס לשנה או לקחת 700K ואת הקרן השתלמות להשקיע במשהו אחר, נגיד אג"ח ממשלתי?
תודה רבה,
אופיר
היי אופיר,
תודה על הפרגון!
לשאלתך,
1. אם אתה רוצה לייעד את הקרן השתלמות למשכנתא אז וודאי כדאי לקחת "הלוואת בוליט"
2. לגבי השאלה במה להשקיע את הקרן השתלמות אני לא יכול לעזור כל כך, כי אני לא יודע מה יהיו התשואות בשנים הקרובות.
אני אישית בעד "חיסול חובות" לפני השקעות ולכן ממליץ תמיד לסיים את המשכנתא ואז להתחיל ולהשקיע
בהצלחה
שלום!
ראשית , אני מאד נהנית לקרוא את הבלוג שלך ! מאד ברור ,כל הכבוד לך על הזמן שאתה משקיע בכתיבה ועניית השאלות!
החלטתי לקחת את השמכנתא שלי בסך 700000 ש"ח בתמהיל הבא-
שליש פריים ל-25 שנים
ושני שליש קל"צ (מעדיפה מסלול הממזער סיכונים )
הכנסה חודשית -14 אלף החזר חודשי רצוי- 4000 (זוג ללא ילדים כרגע)
קרן השתלמות בסך 100 אלף משתחררת שנה הבאה.
בשנים הקרובות ההחזר החודשי יכול להיות גבוה יחסית (גם קצת יותר מ- 4 אלף)
ןאם נראה שבמהלך השנים שההחזר מתחיל להקשות נוכל להשתמש בקרן השתלמות כדי לכסות חלק מהפריים
אני רוצה לקחת את הקל"צ בצורה מדורגת –
לדוג' קלצ 5 שנים בריבית X
קל"צ ל-10 שנים בריבית Y
העינין הוא שאני לא יודעת כל כך איך כדאי לחלק זאת…
מה דעתך?
תודה
תוכל לעזור?
היי סיון,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
הנה חלוקה אופציונאלית,
1/3 פריים ל- 25 שנה
1/3 קל"צ ל- 15
1/3 קל"צ ל-20 שנה
שלום.
אני ובעלי מעוניינים לקחת משכנתא בסך 700,000 ש"ח.
החזר חודשי: 5000 ש"ח בחודש. (זוג נשוי+3 תינוקות).
מה דעתך על התמהיל הבא והאם היית עורך בו שינויים על מנת למזער סיכונים:
95,600 ריבית קבועה וצמודה ל- 8 שנים בריבית של 0.75
374,400 ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למשך 15 שנה בריבית של 1.76
230,000 במסלול של פריים פחות 0.9 למשך 18 שנה.
ההחזר החודשי: 4700 ש"ח.
אודה לתשובתך.
תודה רבה.
היי ענבר,
הייתי מאחד בין שני המסלולים הראשונים ולקח 1/2 קל"צ ו1/2 משתנה כל חמש / קבועה.
שלום משכנתאמן, תודה על מלאכת הקודש שלך!
שאלה של מתחילים 🙂
אנחנו זוג צעיר שרוצים לקחת משכנתא לרכישת דירה להשקעה(אנחנו גרים בשכירות) אם ניקח ריבית מסויימת למשך 20 שנה ולאחר 5 שנים מקניית הנכס כתוצאה מעליית הערך נרצה למכור את הנכב ולכסות את המשכנתא, האם נחסוך את הריביות של 15 שנה? או שאי אפשר לבטל את הריבות אחרי שלקחנו אותם. תודה!
שלום אלי,
אתה לא תשלם את הריביות העתידיות,
יש מצב שתשלם עמלת פרעון מוקדם על יתרת המשכנתא
בהצלחה
שלום רב, ראשית חייב לציין שהאתר מסייע המון! תודה רבה לך על הידע הרב והעזרה בנושא. לגופו של עניין אנחנו מתכננים לקחת משכנתא של 700000. אחרי התלבטויות רבות ויתרנו על החלק של המשתנה כל חמש שנים צמוד שקיבלנו ב 1.7 ובמקום זה לקחנו את התמהיל הבא
230000, שליש בפריים ל- 15 שנה במינוס 1.
100000 ל- 4 שנים בריבית קבועה לא צמודה של 2.4
370000 ל-15 שנים בריבית קבועה לא צמודה של 3.9.
האם הריביות טובות? חשוב לי לציין שלקחנו את הרוב בקבועה לא צמודה כי לטווח הארוך נראה שזה חוסך המון לעומת המשתנה כל חמש שנים צמוד למדד. מעדיפים לא להיות תלויים במדד. האם אנו עושים בשכל? והאם כאמור הריביות טובות? בתודה מראש יוגב
היי יוגב,
גם התמהיל וגם הריביות טובים.
אם אתם "לא אוהבי סיכון" עשיתם בשכל שוויתרתם על משתנה לטובת הקל"צ
בהצלחה
קודם כל תרשה לי להודות לך. חסכת לי המון כסף.
לעניין, קיבלתי הצעה מהבנק כדלהלן:
233K ל25 שנה – פריים מינוס 0.9
234K ל15 שנה משתנה כל 5 שנים – 1.83
234K ל10 שנים. קל"צ – 3.55
איך הריביות והתמהיל?
היי אופיר,
תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא!
לשאלתך,
התמהיל והריביות בסדר גמור,
כל הכבוד, בהצלחה
שלום.
בהמשך להצעה שרשם לך אופיר, איזו הצעה טובה יותר –
ההצעה שאופיר רשם או
ההצעה הבאה:
233K ל25 שנה – פריים מינוס 0.9
234K ל15 שנה משתנה כל 5 שנים – 1.9
234K ל9 שנים , קל"צ – 3.51
אודה לתשובתך הדחופה.
תודה רבה,
ענבר.
היי ענבר,
בהנחת מספר הנחות (כי אי אפשר לנבא את העתיד ולדעת בדיוק) אני חושב שההצעה של אופיר טובה יותר.
בהצלחה
שלום רב, ראשית רציתי לברר על המדריכים המפורטים.. בהחלט מסייע מאוד.
אנו מתכננים לקחת משכנתא בגובה של 680,000 שקלים.. רציתי לנסות ולקבל חלוקה טובה והגיונית בין המסלולים השונים.. בנוסף מהן הריביות אשר ניתן להשיג מהבנקים במשא מתן יעיל ? (פריים, משתנה כל 5 צמודה, קבועה לא צמודה)
היי גל,
תודה רבה על הפרגון!
בנוגע לתמהילים וריביות מומלצים – תוכל למצוא אותם ממש בפוסט הזה.
קח בחשבון שהריביות פה מעודכנות לפריים שעבר אז במסלולים צמודי המדד והקלצי"ם תוריד בין 0.1% – 0.2% בריביות
בהצלחה
היי משכנתאמן!
קודם כל – ברכות על היוזמה הנפלאה! אני נהנית לקרוא באדיקות כל פוסט שמפורסם. אנחנו לקראת נטילת משכנתא- על כן כל מאמר שמופיע כאן מאוד עוזר לנו לנתב את עצמנו ולחדד את בדיקות הכדאיות שאנו עורכים.
אני לוקחים משכנתא 750K, וכרגע יש הצעות של 3 בנקים – ואנו עדיין בתהליך המיקוח. אשמח באם תוכל להביע את דעתך בנושא המסלול שבחרנו וכן – האם ניתן עוד להתמחק על הריביות.
1. פריים – ריבית 2.23% (25 שנה) – 250K
2. משתנה כל 5 צמודה – ריבית 1.86% (25 שנה) – 150K
3. קבועה לא צמודה – ריבית 4.1% (15 שנה) – 250K
4. קבועה צמודה – ריבית 2.5% (20 שנה) – 100K
החזר חודשי מסתכם ב4,120 ש"ח, ואנו לא מוכנים לקחת על עצמנו החזר גדול יותר.
כפי שאתה רואה – אנו מעדיפים מסלול שהוא בטוח יותר, ועל כן הקטנו משמעותית את החלק של משתנה. למרות שהוא נותב לקבועה צמודה, אבל אני יותר מאמינה במדד מחירים :-). עוד כמה דברים לציון: לפחות בשנים הראשונות (10 שנים…) אין לנו שום כוונה לנתב קרן השתלמות לכיסויי המשכנתא, וכן מעדיפים להאריך את השנים -לטובת החזר שאנו רוצים ומסלול בטוח יותר. יש לציין שבנק שבו אנו מנהלים את העו"ש שלנו- אמר כי יוכל לעמוד בכל הצעה מתחרה של ריבית -וגם מאפשר לקחת עוד 30K הלוואה ללא ריבית והצמדה (שזה גם מפתה לטובת השיפוץ).
ולשאלה אחרונה (טכנית) – תוך כמה זמן הליך נטילת המשכנתא יושלם? עלינו להעביר את הכסף ב3.4.13, אני כבר עוסקת בנושא מתן הצעות ריבית – אבל עד מתי עלינו להחליט סופית על הבנק הנבחר כדי שהכסף יועבר בזמן? כמה זמן לוקח לכל בנק להיערך מכל הבחינות (טפסים, שמאי וכו') בממוצע?
תודה רבה מראש,
אני מתנצלת על השאלות הארוכות – פשוט חיכיתי לרגע שבו יהיו בידיי כל הנתונים, ע"מ שנוכל לראות את התמונה המלאה.
שוב תודה,
שלומית
היי שלומית,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
1. התמהיל שלכם בסדר גמור וגם הריביות טובות
2. לדעתי מוקדם ל"הילחם" על ריביות כי יש עוד זמן למשכנתא.
אתם צריכים לחתום על תיק המשכנתא בתחילת מרץ ואז לבנק יהיה חודש לביצוע ההלוואה שזה זמן בהחלט סביר, בכל אופן הייתי מוודא זאת גם מול הבנק
בהצלחה
שלום,
אני לצערי לא מבינה כלום בעניין המשכנתאות.
אנחנו מעוניינים לקחת משכנתא של 700אלף.
אנחנו נשואים +1 בני 27 ו 29
בעלי עובד משרה מלאה ואני חצי משרה עכשיו חזרתי מחופשת לידה.
אין לנו אפשרות להחזר גבוהה מ3000שח.
אך הכי חכם ונכון לחלק את זה?
תודה רבה.
אבלין
היי אבלין,
תמהיל מומלץ לרמת ההחזר שלכם וריביות שאפשר להשיג תוכלי למצוא ממש בפוסט זה.
בהצלחה
שלום,
תודה רבה על הבלוג הנהדר שלך.
מאד עוזר להבנת הנושא.
שאלה לגבי תמהיל:
אם רוצים לקחת משכנתא של 700,000 ש"ח בהחזר חודשי של כ-4500 ש"ח כאשר הכוונה היא להחזיר את כל המשכנתא אחרי בערך כשנתיים. מה לדעתך התמהיל הרצוי?
תודה רבה
היי דורית,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
תנסו לקחת הכל בהלוואת גישור,
במידה ולא ניתן תבחרו במסלולים הבאים:
פריים + משתנה כל חמש
שלום לך, אשמח לקרוא את דעתך בבקשה-
דירה- 2.3מ',
מימון בנק 31%
700,000 משכנתא,
אני מעוניין לקחת 3000 ש"ח (למרות שיכול יותר)
ההצעה הכי טובה שקיבלתי-
1/3 פריים, 25 שנה, P-0.9%
משתנה כל 5, 20 שנה, עוגן – 0.5%
בוליט צמודה קבועה, 4 שנים, 2% (ייפרע בעזרת קרן השתלמות).
החזר 3034 ש"ח חודשי.
היי יהודה,
תמהיל קצת דחוק (אבל כל עוד זה מבחירה אני מקבל) והריביות סבירות
בהצלחה
אחריי שרשמת לי שהריביות סבירות הבנתי שאני יכול להתאמץ עוד קצת והצלחתי להגיע לפה:
230,000 פריים, 25 שנה, P-0.9%
370,000 משתנה כל 5, 20 שנה, עוגן 1.79%
100,000 בוליט צמודה קבועה, 4 שנים, 1.7%
החזר 2990 ש"ח חודשי.
אל מול
230,000 פריים, 25 שנה, P-1%
370,000 משתנה כל 5, 20 שנה, עוגן – 1.85%
100,000 גישור צמודה 5 שנים, 2%
החזר 3014 ש"ח חודשי.
מההחזר של הבוליט/גישור אני מתעלם כי זה סכום שולי עד שאני אחזיר את כל הקרן עוד 5 שנים?
ולכן נשאלת השאלה, איפה המרווח יותר קריטי בפריים או בעוגן?
ואיך ההצעה עכשיו או שלפי דעתך אפשר להוציא יותר טוב?
היי יהודה,
על פניו נראה שההנחה בפריים עדיפה
ההצעות טובות, בהצלחה
היי, פניתי אלייך לפני מספר שבועות ועזרת לי המון!!! אחרי מיקוחים רבים עם הבנקים הגעתי לתמהיל להלן על סכום של 700000 שח.
230000 בפריים ל- 15 שנה ב מינוס 0.95
370000 בקבועה לא צמודה ל-15 שנה ב- 3.9
100000 בקבועה לא צמודה ל- 4 שנים ב- 2.45.
השאלה שלי היא כזו- את ההצעה הנ׳ל קיבלתי מהבנק שלי ואילו בנק אחר הציע לי לשפר את הפריים למינוס אחד. האם זה משמעותי? והאם בשביל זה כדאי לי לעבור לבנק שמציע לי את המינוס אחד. אודה לתשובתך.
היי יוגב,
זה יוצא 6 שקלים בחודש (ל- 15 שנה זה יוצא בערך 1,000 ש"ח)
בשביל סכום כזה נראה לי שכדאי שתעשו איפה שנוח לכם ואיפה שהשירות טוב יותר
בהצלחה
הי משכנתאמן,
מצאתי את האתר היום אחרי חיפושים רבים של מידע עדכני על משכנתאות ואני חייב להגיד תודה! כל פרט מידע שיש פה עוזר מאוד!
אני ואשתי הטרייה מתכננים לקחת משכנתא של 700,000 ש"ח
בשנתיים הקרובות אין לנו תכנון לילדים ונוכל לעמוד בתשלום חודשי גבוה יותר שירד בעתיד לטובת הוצאות אחרות..
ההכנסה החודשית שלנו היא כ-15,000 ש"ח והיא צפוייה לעלות משמעותית בעוד שנתיים כשאסיים את התואר.
אשמח לקבל המלצות לתמהיל מתאים.
תודה מראש!
הי משכנתאמן,
לא זז מטר בלי לקבל יעוץ שלך 🙂
קיבלתי את ההצעה הבאה ל 700,000 שח , (הכנסה משותפת כ 26,000)
p-0.9 ל 20 שנה סילוקין לפי קרן שווה (1415 שח)
קל״צ – 3.5 ל7 שנים – 3600 שח
משתנה לא צמודה 4.15 ל 20 שנה 1227 שח
סהכ החזר חודשי של 6200
מה דעתך ?
הציעו לי גם אופציה ל משתנה צמודה ל20 שנה 1.75
היי איתי,
תודה על הפרגון!
לשאלתך,
התמהיל בסדר (הייתי משנה את המשתנה לא צמודה לקבועה לא צמודה, אלא אם בעוד חמש שנים אתה מקזז חלק מהסכום)
הריביות בסדר.
בהצלחה
אני מתכוון לקזז את כל המשתנה לא צמודה בעוד 5 שנים, ולכן העדפתי אותה על קל"ץ (כדי להוריד משמעותית את ההחזר החודשי ב5 השנים הקרובות).
בהמשך לפוסט הקודם, שכחתי לציין סכומים…
אז ככה
p-0.9 סילוקין לפי קרן שווה סכום של 230,000 ל 20 שנה
קל״צ 270,000 שח ב 3.5% ל 7 שנים
מתשנה-אגח לא צמודה 200,000 שח ב4.15% ל 20 שנה
כמו כן הציעו לנו משתנה צמודה ל 200,000 ב 1.75%
הי משכנתאמן
תוכל לפה על משכנתא לבנייה , אני הולך להיכנס לפרוייק בנייה והמחיר לא מובטח מה גם שבטוח שיהיו לנו הוצאות נספות(רהיטים גינון חשמל וכו') כרגע מדובר על ההערכה של כ 1.2 מליון, כאשר יש לנו כ 600000 . ההוצאות יפרסו על פני השנתיים הקרובות , אני עוד לא ניגשתי לקבל הצעות אלא רק מתחיל לגשש. אנחנו שואפים למשכנתא קצרה (ללא ילדים עם הכנסה של כ 20 אלף) איך להמשיך/להתחיל
היי אמיר,
קחו ריזיקה שאתם תחרגו בהוצאות לפחות ב- 20% ותתחילו מהנקודה הזו.
גשו למספר בנקים וקבלו הצעות ורעיונות.
בהצלחה
הי משכנתאמן,
קודם כל תודה רבה לכם על התמיכה המקצועית שאתם נותנים.
אני מעוניין לקחת משכנתא של 1 מיליון ש"ח(נכס נאמד על 1.55 מיליון), קבלתי את הצעה הבא:
1.ריבית קבועה של 4.8 ל-700 אלף לתקופה של 25 שנים(2ֿ/3 משכנתא)
2. פריים 300אלף p-09 על סכו"ם 300 אלף. תקופה של 25 שנים
אנחנו מרוויחים 21 אלף נטו ללא ילדים עדיין.
אני עדיין לא התחלתי לנהל מסע ומתן אגרסיבי מול הבנקים אבל אני רוצה להכנס לפרופורציות האם זה אפשרי לקבל במסלול קבוע ריבית של 4.5 לתקופה של 25 שנים , ואולי אפילו מתחת לשאר זה.
כמו כן, האם אתה חושב שכדאי לשנות את המסלולים או להוסיף מסלולים על מנת להוריד את החזר החודשי מבלי לקחת סיכונים מיותרים?
תודה רבה על זמנך!!!
היי מיכאל,
התמהיל סביר וטוב עבור זוג שרוצה החזרים פחות או יותר קבועים לתקופה ארוכה.
נראה לי שיהיה לך קשה לרדת מ- 4.5 לתקופה כזו ארוכה.
רציתי לשתף את כולם.
לאחר משא ומתן ארוך הצלחתי להגיע לתנאים הבאים, יכול להיות שיהיו כמה שהצליחו יותר ממני אבל לכל השאר זה יכול להוות קנה מידה מאד טוב:
230,000 פריים, 25 שנה, P-0.95%
370,000 משתנה כל 5, 20 שנה, 1.68%
100,000 גישור צמודה 4 שנים, 1.77%
החזר 2996 ש"ח חודשי.
שיהיה בהצלחה לכולם
והכי חשוב- תודה למשכנתאמן
כל הכבוד ובשמחה!
הי משכנתאמן,
זהו סגרנו את המשכנתא, רציתי להגיד לך תודה רבה על התמיכה בשבועות האחרונים, באתי לפה בלי לדעת כלום על משכנתא, ועזרת לי המון,
לאחר מלחמת התשה השגתי את התנאים הבאים ל700,000 ש"ח
223,000 ב p-0.9, לעשרים שנה, 1165 חודשי
30,000 בלי רבית ובלי הצמדה, ל30 חודשים , 1000 חודשי
117,000 במשתנה כל 5 צמודה, ב1.5 אחוז, 565 חודשי
330,000 בקל"צ ל-8 שנים, ב2.5 אחוז. 3800 חודשי
סהכ החזר של 6500 חודשי , (אחרי 30 חודשים יורד ל5500), אחרי 5 שנים אני סוגר את המשתנה צמודה ואת הפריים, (מכסף שנכנס מקרן השתלמות) ואז למשך 3 שנים אחרונות אני משלם 3800 לחודש.
שוב תודה רבה על העזרה
איתי
איתי שלום,
שיהיה מזל וברכה והמון הצלחה
ראשית תודה על האתר המדהים
לקחנו משכנתא 700K לפי התמהיל הבא:
229K .1 משתנה צמודה, כל 5 שנים ל 25 שנה 1.89% (05-ע)
2. 140K ק"צ ל 10 שנים 2%
3. 100K קל"צ 15 שנה 4.2%
4. 231K פריים 25 שנה 2.35% (0.9-P)
נפתח לנו קרן השתלמות גדולה ואנחנו רוצים להחזיר 100K למשכנתא.
לאיפה כדאי להכניס את הכסף
תודה.
היי חיים,
למשתנה הצמודה.
בהצלחה
שלום משכתאמן
תודה רבה על התשובה המהירה.
אני "אחפור" לך עוד קצת.
מה הסיבה שהמלצת להכניס את הסכום למשתמה צמודה
ולא למסלול אחר ?
תודה
חיים
כי אני חושב שהוא המסלול בעל ה"סיכון" הגבוה ביותר לטווח הארוך (גם המדד יכול לזנק וגם הריבית יכולה לעלות).
שלום רב,
המון תודה על הטיפים והעזרה. בקלות הולכים לאיבוד בסיפור הזה.
מבקשת את דעתך והמלצתך.
קנינו נכס ששוויו 920000. בשלב זה לוקחים משכנתא על סך 690000.
אנו זוג+1 ועוד אחת בדרך. משתכרים כרגע בממוצע 120000נטו. שכר צפוי לעלות בעתיד. לאחר קבלת היתרים על הדירה (שיפוץ והרחבה) נצטרך להגדיל את המשכנתא בעוד כ-250000.
מכיוון שבעתיד ההחזר החודש יעלה אני חושבת שהכי נכון לנו כרגע להחזיר לא יותר מ-3200 ש"ח בחודש.
להלן ההצעות שקיבלנו.
מה לדעתך התמהיל האופטימלי עבורנו?
אודה מאוד לתשובתך.
גלי
היי גלי,
לא צירפת את ההצעות שקיבלתם.
בכל אופן תוכלי למצוא המלצות לתמהילים והחזרים ממש בפוסט הזה (בסכומים שציינת תוכלו לקחת רק את התמהיל הראשון).
בהצלחה
היי גלי,
נראה בסדר גמור.
בהצלחה
טעות, אנו משתכרים 12,000
הי ותודה רבה על התגובה המהירה.
קראתי את התמהיל. אבל אנחנו בשאיפה להכניס מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה.
קיבלנו הצעה לתמהיל שההחזר החודשי שלו מסתכם ב-3500 ש"ח. להלן התמהיל:
1/3 פריים-0.9 למשך 30 שנה (2.35)
1/3 ריבית קבועה לא צמודה (4.4) למשך 15 שנה.
1/3 ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד (2.05) למשך 30 שנה.
אם אנחנו רוצים החזר חודשי של 3000 השינוי בתמהיל הוא על הריבית הקבועה לא צמודה (5.2) למשך 30 שנה.
אני מניחה שצריך להתמקח על הריבית של ק"לצ.
מה דעתך? אפשר מניסיונך לשחק עם מסלולים טובים יותר למצבנו (כפי שתיארתי בפנייה הראשונה)?
אודה מאוד לתגובתך.
גלי
היי גלי,
לא נראה לי שתוכלו להגיע ל- 3200 ש"ח מבלי להעלות באופן משמעותי את הקל"צ שזה לא כל כך מומלץ
תנסו לעלות את הקל"צ למקסימום 20 שנה ואם אין ברירה תעבירו ממנה קצת למשתנה כל חמש
בהצלחה
היי!
דבר ראשון תודה רבה על האתר הזה, הוא באמת עזרה עצומה לאנשים שאין להם ממש. מושג… כן ירבו רבים.
הציעו לי באחד הבנקים משכנתא ל700 אלף שהם כ40 אחוז מערך הנכס. בתנאים האלה:
70% ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד
20% ריבית משתנה כל שנתיים צמודה למדד
10% ריבית משתנה כל שנה צמודה למדד
אם אני מחלק את הסכום ל20 שנה יוצא החזר של 3500 שקל.
לתוכנית נקודות יציאה כל שנתיים שכוללות החלפת התוכנית והזרמת כספים נוספים.
זה נשמע לי טוב מדי כדי להיות אמיתי, מה ה״קטש״ פה?
תודה!!
זה ממש לא טוב כי כל הכסף צמוד למדד.
נראה כי אתה לא מתמצא כל כך בתחום ואני מציע לך שני דברים חשובים מאוד:
1. להתחיל לקרוא את הבלוג ביסודיות ואני מאמין שתוך כדי קריאה כבר תכיר את המושגים ואיך פלוס מינוס הדברים עובדים
2. לשקול לקחת יועץ משכנתאות באופן פרטי ולוודא שאתה לוקח משכנתא טובה.
בכל אופן, ההצעה שקיבלת ממש לא טובה.
בהצלחה
הי ותודה רבה שאתה מגיב כל כך מהר.
אנחנו בדיוק בסקרים והמענה שאתה נותן שופך אור על כל התהליך.
קיבלנו הצעה נוספת (כזכור משכנתא של 690000 משתכרים 12000 נטו צפוי לעלות בשנתיים הקרובות):
1. 98000 משרד השיכון, 3% קבוע צמוד למדד 25 שנה (החזר 465 ש"ח)
2. 95600 זכאות פועלים 2.32% קבוע צמוד למדד 18 שנה (החזר 540 ש"ח)
3. 70000 קבוע לא צמוד 4% 15 שנה (515 ש"ח)
4. 226000 משתנה כל 5 שנים צמוד למדד 30 שנה (900 ש"ח)
5. 200000 פריים-0.8 30 שנה (785 ש"ח)
סה"כ החזר התחלתי של 3200. אנחנו מנסים להוריד את הריבית של קל"צ. מה דעתך על התמהיל? כמה סיכונים יש בו?
האם התמהיל הזה טוב יותר מהקודם שקיבלנו?
אלף תודות!!
התמהיל לא רע, תעלו את הערך של הפריים ל- 1/3 מההלוואה.
תודה רבה!
אני ממש מודה לך על התגובה והאתר הנפלא.
בכלל לא מובן מאליו שאדם מחליט להיות לעזר לאחרים בעיקר משום שהוא מבין כמה הם יכולים להרגיש אבודים.
קראתי את התכנים באתר ואנחנו מרגישים שיש לנו הרבה יותר ביטחון.
טוב שיש אנשים יוזמתיים כמוך!
גלי
בכיף,
תצליחו!
היי!
אין על האתר שלך! הכי מועיל שנתקלתי בו בחיי 🙂 תודה!
אנחנו מתכננים לקחת משכנא על-סך 744000 אלף ש"ח.
לאחר סבב בנקים נחמד, ההצעה הכי טובה נכון להיות היא:
1/3 פריים 0.8- 25 שנה
1/3 משתנה כל 5- 1.95 – 20 שנה
1/3 קל"צ- 4.00 (במו"מ להוריד אותה ל3.8)- 15 שנה
*האם לדעתך ההצעה של משרד השיכון 3% + מדד יעליה?
ההחזר החודשי נכון להיום עומד על 4200 בערך.
רציתי לשאול, האם אתה ממליץ לקחת 40% קל"צ וכך להפחית את הסיכון של הצמוד מדד? הייתי רוצה שההחזר החודשי יהיה 4000 ואני יודעת שאם המדד יעלה אז ההחזר גם יהיה גבוה, וזה קצת מלחיץ.
בנוסף, אני ממש לא מבינה את כל הנושא של הקרן שפיצר הזה… ניסיתי לקרוא ולהבין,יותר, אני יודעת שבהתחלה זה יהיה יותר גבוה, השאלה היא האם אפשר להיכנס ל"חובות" מזה? אנחנו זוג צעיר שקצת חוששים מזה.
אני מודה לך מראש, על כל מה שאתה עושה :))))
היי רחלי,
תודה על הפרגון!
1. התמהיל וההצעה טובים
2. לא הייתי לוקח זכאות
3. אם אפשר להשתדל ולהעלות את ההחזר החודשי אז כן, כדאי להוסיף בקל"צ
4. שפיצר זו שיטת חישוב שיהיה קשה להסביר אותה על "רגל אחת" אבל לשאלתך, לא ניתו להכנס ממנה לחובות אלא הקרן תינגס יותר לאט
שיהיה בהצלחה
שלום ,
ראשית אני חייב לציין שהנך מבצע עבודה נפלא ומבורכת בתחום המשכנתאות – תודה .
שנית אנו לפני לקיחת משכנתא בסך 700000 ש"ח אודה לקבלת המלצתך לתמהיל ולריביות הבאות :
1. 233K פריים -0.95 ל25 שנה
2. 200K משתנה לא צמודה כל 5 שנים – 4.34% ל 25 שנה
3. 267K משתנה קבועה צמודה למדד כל 5 שנים 1.8% ל 25 שנה
האם התמהיל מומלץ ? והאם הריביות טובות ?
תודה רבה מראש
יניב
היי יניב,
תודה על הפרגון!
נראה בסדר על פניו
שלום ,
ראשית אני רוצה לברך אותך על האתר ועל העבודה הנפלאה שלך – תודה .
שנית אודה להמלצתך בגין התמהיל והריביות הבאות בגין משכנתא בסכום של 700000 ש"ח :
1. פריים -0.95% לתקופה 25 שנה , 233000 ש"ח
2. קל"צ 4.8% לתקופה 25 שנה 200000 ש"ח
3. קבועה צמודה משתנה כל 5 1.8% , 25 שנה 267,0000 ש"ח
תודה מראש
יניב
היי יניב,
תודה רבה על הפרגון!
על פניו נראה בסדר,
בהצלחה
שלום לך עוד פעם ותודה רבה.
כבר התייחסת לתמהיל שאני מצרף כאן , אך יש לי עוד מספר שאלות ברשותך.
הצלחתי לשפר בקצת את הריביות:
סכום הלוואה: 700000
החזר חודשי: 4260
תמהיל:
משתנה כל 5 צמוד למדד (עוגן אג"ח 0.85-): 20 שנה , 2% , 200000 ש"ח
פריים: 25 שנה , 2.45% (0.8-) , 230000
קל"צ: 17 שנה, 4.55% , 170000
קל"צ: 10 שנה, 3.9 , 100000
אשמח לשמוע בשנית את חוות דעתך על התמהיל הנ"ל.
ע"פ הנתונים של הגולשים כאן אני מרגיש שאני לא מקבל תנאים שרבים מקבלים, שני בנקים אחרים הודיעו לי שהם לא יכולים לתת לי הצעה יותר טובה מההצעה הנ"ל.
האם כדאי לי להשקיע ביועץ משכנתא ע"מ לשפר את התנאים שלי?
האם כדאי להמשיך להתאמץ לאור העובדה שגם אם יהיה שינוי במספר פרומילים השינוי הכללי בהחזר אינו משמעותי?
אם ברצוני להקטין את ההחזר לסביבות ה- 3800 ש"ח לחודש, האם תוכל להמליץ לי כיצד לשנות את התמהיל ?(להגדיל שנים (באיזה מסלול), להעביר סכומים בין מסלולים, כל המלצה אחרת תתקבל בברכה).
תודה רבה רבה.
כיוון שהאתר מעולה אני ממליץ עליו לכל מי שנמצא בשלב זה בחייו.
תודה
היי בני,
1. אם אתה לא מצליח לשפר ההצעה אתה יכול להיעזר ביועץ חיצוני ובתנאי שהוא ישפר את ההצעה (אחרי הכל אם שכרו נמוך מהשיפור שהוא יכול להשיג זה בהחלט משתלם).
2. הייתי מוותר על הקל"צ ל- 10 ולוקח ל- 15
בהצלחה
25.02.2013
שלום רב,
אנו זוג בני 30 פלוס, נ+ תינוק והנני בהריון כעת. יש לנו הוצאות מטפלת לא מבוטלות של כ 5.000 ש"ח בחודש.
מחיר הדירה 1.650.000, חישבנו עלות כולל תוספות : 1.820.000.
הכנסות לחודש נטו: 24.000.
הון עצמי כולל קרנות השתלמות: 1.200.000.
אנו שוקלים לקחת מסלול של 700.000 ש"ח ,עם החזר של 4.000-4.500 ש"ח לחודש.
הצגנו למספר בנקים את הטבלאות המופיעות בפוסט. חלק מהבנקים נתנו את ההצעות להלן:
ההצעה של לאומי והפועלים (בהתאם לפוסט)
מסלול סכום תקופה ריבית החזר משוער
פריים 233,000 ₪ 25 שנה p-0.9 1020 ₪
משתנה כל 5 233,000 ₪ 15 שנה 1.93% 1492 ₪
קל"צ 234,000 ₪ 14 שנה 4.55% 1886 ₪
סה"כ 700,000 ₪ 4405 ₪
בנק לאומי הציע לעומת זאת להחליף את המסלול קל"צ במסלול ריבית משתנה לא צמודת מדד, אשר תיתן יציבות ל 5 שנים תלות ריבית עוגן.
מסלול סכום תקופה ריבית החזר משוער
פריים 233,000 ₪ 25 שנה p-0.9 1020 ₪
משתנה כל 5 233,000 ₪ 15 שנה 1.93% 1492 ₪
ריבית משתנה לא צמודת מדד – כל 5 שנים 234,000 ₪ 15 שנה 4.36% 1490 ₪
סה"כ 700,000 ₪ 4290 ₪
אנו לא מכירים את "מסלול העוגן". לאומי טוען ש 70% מהמשכנתאות הן מבוססות ריבית משתנה ולכן ניתן להחשיב מסלול זה למסלול קבוע שיכול לייצב את התמהיל.
שאלתנו:
האם ההבדל בין המסלולים הואשל תשלום כולל של 15.000 ש"ח יותר זול,?? האם כך?
כמו כן האם היכולת לשנות כל 5 שנים מהווה יתרון?
האם כל 5 שנים שינוי המסלול כרוך בתשלומים נוספים?
נשמח לתשובה,
בברכה,
מיכלי.
מיכלי שלום,
התמהיל טובים בעיקרון.
אני אישית מעדיף קל"צ על פני המשתנה הצמודה לעוגן, מכיוון שבקל"צ אתם מבטיחים לכם את הריבית לכל התקופה ואילו במשתנה כל חמש אתם יכולים להיות מופתעים בריבית גבוהה בעוד 5 שנים ובכך המשכנתא תתייקר.
בהצלחה
שלום רב,
תודה רבה על תגובתך!
בהמשך לאותו נושא, קיבלנו 2 הצעות מ- 2 בנקים להלן, אודה לך אם תוכל להמליץ איזה מהמסלולים אטרקטיבי יותק . החלוקה היא- שליש, שליש, שליש.
פרים מינוס צמוד מדד קל"ץ
בנק מזרחי: -0.9 1.74% 3.88%
בנק איגוד: -0.9 1.9% 3.6%
רב תודות על עזרתך,
אם ניתן תשובה דחופה מאחר ואנו לחוצים בזמן.
בברכה,
מיכלי.
ההצעה השניה של איגוד יותר זולה (בהנחה שהשנים שוות).
לאחר סיבוב נוסף ונראה לי אחרון אלו התנאים שקיבלתי
סכום הלוואה: 700000
החזר חודשי: כ- 4200
הכנסת יחיד 13000 נטו, צפי להכנסה כלשהי נוספת בעוד כשנה לאחר סיום לימודים של אישתי
שווי שמאות נכס לאחר גמר הבניה כ- 2000000
תמהיל:
משתנה כל 5 צמוד למדד: 20 שנה , 1.73% , 100000 ש"ח
פריים: 30 שנה , 2.35% (0.9 -) , 233000
קל"צ: 16 שנה, 4.4% , 367000
אשמח לשמוע את דעתך המועילה מאוד
תודה רבה
בני
היי בני,
נראה בסדר.
בהצלחה
שלום ,
אנו זוג + 2 הכנסה חודשית 14,000 ומעוניינים במשכנתא בסך 700,000 ש"ח
אשמח באם תוכל להמליץ באיזה בגין התמהילים הבאים :
אופציה 1
1.פריים -0.85% לתקופה 30 שנה , 233,000 ש"ח
2. קל"צ 4.9% לתקופה 25 שנה 267,000 ש"ח
3. קבועה צמודה משתנה כל 5 1.72% , 25 שנה 200,000 ש"ח
אופציה ב :
1.פריים -0.9% לתקופה 25 שנה , 233,000 ש"ח
2. קבועה משתנה לא צמודה 4.3% לתקופה 25 שנה 267,000 ש"ח
3. קבועה צמודה משתנה כל 5 1.72% , 25 שנה 200,000 ש"ח
תודה מראש
נטשה
היי נטשה,
הגבתי לך על השאלה בפוסט אחר אמש.
מצ"ב קישור לתגובתי
משכנתאמן שלום ,
כל הכבוד לך על עזרתך ועל ההסברים הרבים והכל כך טובים באתר !!
אשמח אם תוכל להגיד מה דעתך על ההצעה שקיבלנו אני ואשתי מהבנק :
אנו כיום גרים בדירה ששווייה המוערך – 900,000 ש"ח
אנו רוצים לרכוש בית בסכום של 1,500,000 ש"ח
יש לנו משכנתא קיימת בסכום של 250,000 ש"ח
יש לנו הון עצמי של 150,000 ש"ח כלומר אנו זקוקים למשכנתא של 700,000 ש"ח להלן התמהיל שהבק המליץ :
231,000 ש"ח ל 20 שנה פריים 0.8%
469,000 ש"ח ל 20 שנה משתנה צמודה למדד כל 5 שנים בריבית של 2.28%
מה דעתך ? תודה מראש
שלום עידו,
מדובר כל אחוז גבוה מדי למדד וזה ממש לא טוב למשכנתא שלכם,
נסו לקבל רעיונות ממש מפוסט זה.
בהצלחה
יש לי משכנתא בסכום 930,000 ש"ח . אני מעוניין להחזיר בחודש 7,000 ש"ח . מצב ההכנסות שלי מאפשר ,קרי ההחזר החודשי שלי אינו עולה על 25% מההכנסה נטו .
איזה מסלול אתה ממליץ לי .
שלום וברכה,
כאן תוכל למצוא תמהיל ל- 900 אלף עם החזר של 7000 ש"ח.
בהצלחה
שלום איש יקר אדיב ומוכשר, אני נהנה ובעיקר מאד משכיל מהאינפורמציה המוגשת באתרך לפשוטי העם כמוני אשר לא ידעו חצי דבר על משכנתא עד לפני 3 חודשים.
טוב, אז ממש חרשתי על האתר שלך (ועוד כמה אך בעיקר זה), ולאחר ניסיון ליישום מירב הצעותייך והמלצותייך ולאחר "כיתות רגליים" זו ההצעה הטובה ביותר שקיבלתי בכל מסלול:
משכנתא – 750K, מהווה 35% משווי הנכס
הכנסה נטו נוכחית – 12.5K
הכנסה נטו עתידית משוערת בעוד 5 שנים – 19K
פריים – 30 שנה – 2.35%
משתנה 5 – 25 שנה – 1.8%
קל"צ – 20 שנה – 4.75%
החזר חודשי התחלתי כ 3500 ש"ח – זהו ההחזר החונק מעט אך הרצוי בסה"כ, עם אפשרות נשימה כמעט סדירה. אם הבנתי בסה"כ את הפוסטים שלך, נראה שמגמתך היא באמת לייעץ לקחת משכנתא עם כדאיות כלכלית וההסברים וההמלצות נוטות לכך. כמו למשל בפוסט הנוכחי, אתה מאד לא ממליץ על החזר חודשי כזה. מאידך אולי זה לא הכי כלכלי לקחת משכנתא כמו הנ"ל, אך אני ואשתי מעדיפים את השקט הנפשי שבקנייה על פני השכרה עם כל המשתמע מכך.
כמה שאלות ברשותך:
א. איך התמהיל לדעתך? מה היית משנה בהתאם למה שרשמתי לעיל?
ב. איך הריביות לדעתך?
ג. האם כדאי לשחק עם מס' השנים ע"מ לשפר ועדיין להישאר עם החזר חודשי דומה?
ממש המון המון תודה מראש על תשובותיך!
בברכה והערכה רבה,
דוד
דוד היקר שלום רב,
שמח לשמוע שקראת, השקעת, למדת והכי חשוב יישמת.
1. התמהיל בסדר גמור
2. גם הריביות הוגנות
3. לא הייתי משנה את השנים, איך שלא תהפוך את זה, השנים יישארו אותו הדבר
שיהיה לכם המון בהצלחה, עלו והצליחו
בוקר טוב מן, ותודה רבה על התגובה הסופר מהירה וברכת הדרך 🙂
שכחתי לרשום את האחוזים, אולי הבנת שזה שליש לכל מסלול..סליחה!
פריים – 33%
משתנה – 40%
קל"צ – 27%
עדיין התמהיל בסדר גמור בעיניך?
הייתי מעדיף שהקל"צ יהיה 40% והמשתנה 27% אבל גם כך זה בסדר
אני מבין שאין לכם אפשרות לעלות את ההחזר החודשי כך שזה ה"רע במיעוטו".
נסו תמיד עם השנים לשפר ולסלק,
בהצלחה
היי!! תודה על האתר הנפלא שלך!!!
רציתי לשאול את דעתך לתמהיל הבא על סך 750 אלף ש״ח
245K בפריים 30 שנה 0.9
150k משתנה כל 5 25 או 20 שנה ב1.9
100k קלצ ל15 שנה ב2.25
245k קלצ 20 שנה ב4.5
סכה החזר חודשי 4100
האם לדעתך זה בסדר, והרביות סבירות?
במידה ואני מקצרת את הפריים ל25 שנה החזר יקפוץ ל4200 לכן לקחתי ל30 שנה ואני קצת חוששת מזה ומכל התמהיל בכללי, אשמח לדעת מה אתה חושב.
אלפי תודות!!!!
היי רחלי,
התמהיל בסדר גמור, את בכיוון הנכון
בהצלחה
רציתי לדעת למה יותר טוב בריביות הנמוכות של היום לקחת ריבית משתנה ל-20 שנה ולא ריבית קבועה ל-20 שנה – בהחזר של 4000 לחודש?
היי יניב,
אף אחד לא אמר שזה יותר טוב,
הכל תלוי בתמהיל ובמכלול הגדול של ההלוואה
שלום,
כתבתי היום (12.03.13),שאלה בהמשך לפוסט של ה 25.02.13, חששתי שמא השאלה תתפספס מאחר וזו תגובה לתשובתך מאז.
אנא ראה לעיל את שאלתי.
אשמח לתשובה דחופה.
בברכה,
מיכלי.
שלום אני וזוגתי מעונינים לקחת משכנתא בסך של 620000 שח למשך 25 שנה
עם החזר חודשי של עד 2700 שח…
משכורת נטו של שני בני הזוג יחדיו כרגע היא 11000 ש"ח נטו.
אודה לעזרתך בקבלת תמהיל טוב שאיתו אוכל לגשת אל הבנקים לקבלת המשכנתא…!!!
תודה ויום טוב!
שלום אלירן,
תוכל למצוא כאן תמהילים ל-600 אלף ש"ח.
אני מאמין שזאת נקודת התחלה טובה – משם תוכלו לבצע התאמות.
בהצלחה
שלום רב,
הייתי רוצה לשמוע מה אתם חושבים על תמהיל המשכנתא שאני עומד לקחת:
1.קל"צ – 250K – 4 – 4.25% ל 15 שנה
2. 250K – פריים-0.9 – ל 30 שנה
3. 150K – משתנה וצמודה – 1.7% – 30 שנה
4. 100K – משתנה לא צמודה – 3.75% ל 5 שנים.
סה"כ 750K. לאחר 5 שנים ההחזר החודשי ירד מ 5K ל – 3.3K
אשמח לרעיונות/דעות/הצעות …
תודה מראש,
רונן
נ.ב. – בטעות פירסמתי את השאלה במקום נוסף באתר. אינני זוכר איפה ולכן כתבתי שוב בעמוד הנ"ל.
היי רונן,
נראה בסדר על פניו
היי למשכנתאמן,
לטובת רכישת דירה אנו זקוקים להלוואה בסך 800,000 ש"ח.
עבור הלוואה כזו, נוכל להחזיר כ-4100-4200 ש"ח בכל חודש.
עם זאת, יש באפשרותי ללוות עוד כ-100,000 ש"ח מאחד ההורים, כאשר הכוונה היא להחזיר סכום זה בתוך מספר שנים (נניח 5) ועל כן נקודת המוצא שלי היא שאצטרך להפריש גם כ-1000 ש"ח בכל חודש לטובת ההחזר הזה.
מאחר והלוואת ההורים מורידה את הצורך בהלוואה מהבנק ל-700,000 ש"ח, זה בהחלט מבורך אך זה מוריד את יכולת ההחזר החודשי שלנו מול הבנק ל-3200 ש"ח לערך וכמובן זה מה שיאריך את תקופת ההחזר וכו'.
שאלתי היא: האם באופן מובהק כדאי לי להענות להצעת ההורים ללוות מהם עוד כ-100,000 ש"ח וזאת על חשבון הארכת חיי משכנתא מול הבנק?
תודה וחג שמח!
שלום יוני,
אין דברים מובהקים,
בעיקרון ההצעה של הוריך אני מניח היא להחזר ללא ריבית וזה שווה ערך ל4500 ש"ח לשנה,
יחד עם זאת ההחזר מאוד ילחיץ אתכם כי תצטרכו להחזיר כל חודש גם להורים.
אני הייתי נוטה לקבל את ההצעה אבל מבקש לפרוס קצת את ההחזר ולהקטין את ההחזר להורים
בכל אופן,
שיהיה בהצלחה
שלום רב
יש לי הון עצמי של 330000 שקל.
אני במשא ומתן לגבי דירה בעלות של 870000 , אבל היא צריכה שיפוץ בשיעור של 120000 ועוד עמלת תיווך. בסך הכל אני צריך בסביבות ה 1000000.
השאלה היא , כשאני מבקש משכנתא מהבנק האם הוא יתן לי משכנתא על כל המליון . או רק על פי השווי של הדירה לפני השיפוץ, ואם כן אז מאיפה אני יכול להביא את הסכום הנוסף לשיפוץ.
תודה מראש.
שלום עומרי,
הבנק יחשב את הדירה לפני שיפוץ ומתווך, קרי 870,000 ש"ח.
את ההפרש תוכל להשלים ממקורות חיצוניים (הורים, הלוואה מהעבודה, הלוואות חוץ בנקאיות וכדומה)
בהצלחה
ראשית תודה על העצות. אתר מצויין ישר כוח !!!
אני מחפש תמהיל טוב עבורי
אני צריך 700,000 לבניה עצמי (שתתחיל בעוד כחודש). הבית מוערך ב-1,60000-1,700000.
יש לי קרן השתלמות של כ-100,000 שמשתחררת כשנתיים מסוף הבניה.
העניין הוא שהבית כולל יחידת השכרה שתהיה כשירה להשכרה רק כשנתיים ממועד תחילת משיכת הכסף. כך שאני מעוניין להתחיל בהחזר של 3000 ולאחר כשנתיים לעלות ל-4500. איזה תמהיל נותן לי פתרון טוב ?
שאלה נוספת האם יש בנק שנותן הטבות למורים ? האם מניסיונך מדובר באמת בהטבה לעומת שאר הבנקים ?
תודה שוב ניר
ניר שלום,
1. לגבי הקרן השתלמות אתה יכול לקחת אותה כהלוואת גישור ולשלם עליה רק ריבית לתקופה של שנתיים ואז לפרוע אותה.
2. לגבי ההשכרה העתידית, נסה לקחת תמהיל רגיל בסכום של 4500 ש"ח ועל חלקו לעשות גרייס, כך זה יוריד את התשלום החודשי לתקופה מסויימת ואז יחזור להיות רגיל
3. לגבי ההטבה של המורים – איו לי מושג, נסה לבדוק מול הוועד שלכם
בהצלחה
ראשית אני יציין שלמרות שזה פעם ראשונה שאני כותב אני עוקב אחרי האתר שלך הרבה זמן ולמד ממנו המון ישר כוח !!!
אני מעוניין לקחת משכתנא של 700,000 ש"ח אני משלם כיום 3500 שכירות ואני מעוניין להחזיר כרגע החזר של בין 3000- 3500 (למרות שהם פחות מומלצים).
כל זה בידיעה כי כרגע אישתי סטודנטית שאמורה לסיים ללמוד ולהתחיל לעבוד בסוף השנה
אני יותר מתחבר למסלולים שאתה מציע להחזרים גבוהים יותר
1/3 פריים
1/3 משתנה כל 5 שנים
1/3 קל"צ
השאלה שלי
1.למה אתה לא ממליץ אותם בהחזרים נמוכים יותר של 3000 ש"ח האם למרות הריביות הגבוהות לא עדיף עדיין לעגן לנו החזר קבוע אחד (1/3 משכתנא) ?
אני מתכנן לעלות את ההחזר החודשי עם השנים שאישתי תתחיל לעבוד
האם יש לך המלצה שונה בשבילי אשמח לשמוע…
בברכה
אמיר
שלום אמיר ותודה על הפרגון!
1. אני לא אוהב להאריך את המשכנתא יתר על המידה ולכן לא ממליץ לשלם פחות מ- 3000 ש"ח על משכנתא כה גבוהה
2. אולי תשקול לקחת משכנתא על בסיס החזר של 4500 ש"ח לדוגמא (רק במידה ואתה חושב שעם המשכורת של אשתך תוכל לעמוד בזה) ולתקופה הקרובה (עד סוך שנה) פשוט תבקש גרייס מהבנק
בכל אופן, שיהיה בהצלחה
שבוע טוב
תודה על הבלוג המחכים.
אשמח לשמוע דעתך על ההצעה שקיבלתי מאחד הבנקים ואיך לדעתך ניתן לשפר אותה יותר
א. 235,000 ל 30 שנה ריבית פריים לא צמוד (2.45) החזר חודשי- 928.14
ב. 165,000 ל 10 שנים לא צמוד ריבית קבועה (3.65) החזר חודשי 1643.24
ג. 300,000 ל15 שנה צמוד מדד משתנה כל חמש (1.98) החזר חודשי 1927
סך הכל 700,000
מחכה לתגובתך תודה.
שלום שמעון,
התמהיל נראה בסדר (ריביות ניתן לבדוק במחשבון משכנתא).
חשוב לראות כי ההחזר החודשי מתאים לכם.
.בהצלחה
שלום משכנתאמן,
הבלוג מצויין, מועיל, ועושה סדר במבוך המסובך……..
רציתי לברר מה לדעתך התמהיל הנכון ביותר למשכנתא של 700,000 ש"ח אבל שהכל לא יעל על 15 שנה….
אודה על הצעותיך.
דליה
שלום דליה ותודה על הפרגון,
תוכלי לקחת כל אחד מ-4 התמהילים האחרונים בפוסט הזה ולהתאים את הפריים ל-15 שנה ואת שאר המסלולים לפי יכולת ההחזר.
תוכלי לחשב את העלויות לפי השינויים שתבצעי במחשבון משכנתא.
בהצלחה
חושב לאמץ את התמהיל שלך ל 700K בהחזר של 5500
רק שאני רוצה לדעת בהינתן יכול פרעון של חלק מהכסף בעוד 5 שנים
האם 1/3 פריים ו 2/3 משתנה כל חמש לא צמודה , נראים לך מסוכנים משמועתית מהתמהיל שלך
אני רואה יותר ביכולת שינוי המסלולים והפרעון החלקי בעוד 5 שנים בלא הצמדה למדד , מה דעתך ?
שלום יניב,
אם אתה עומד להחזיר את הכסף בעוד חמש שנים אז התמהיל שהצעת הוא בסדר גמור.
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית תודה על העצות. אתר מצויין וממש עוזר להבין את העולם המורכב הזה של המשכנתאות.
רציתי לשמוע את דעתך על התמהיל הבא למשכנתא של 700K (אין באפשרותי להגדיל את ההחזר החודשי):
1. 175,000 פריים ל 25 שנה בריבית P-0.9 – החזר חודשי של 772 ש"ח
2. 125,000 צמודה קבועה ל 20 שנה בריבית של 2.9 – החזר חודשי של 687 ש"ח
3. 100,000 קבועה לא צמודה ל 19 שנה בריבית של 4.95 – החזר חודשי של 677 ש"ח
4. 300,000 צמודה משתנה כל 5 שנים ל 30 שנה בריבית של 2.0 החזר חודשי של 1138 ש"ח
סה"כ החזר חודשי: 3274 ש"ח
מחכה לתגובתך תודה.
שלום אייל,
כפי שניתן להבין התמהיל אינו מומלץ כי השנים ארוכות מדי ורובו צמוד למדד ובריבית משתנה.
אם אין אפשרות להגדיל את ההחזר אז זה נראה תמהיל סביר ובסיסי
בהצלחה
היי משנכתאמן…
קיבלנו הצעה למשכנתא של 660 אש"ח, להלן פרטיה:
1. 220 אש"ח בפריים -0.9 ל20 שנה.
2. 220 אש"ח בקל"צ 3.8 ל15 שנה.
3. 220 אש"ח במשתנה כל חמש צמודה 1.85 ל20 שנה.
החזר חודשי לבקשתנו הינו 3850 ש"ח.
האם מדובר במסלול מוצלח, אם לא מה היית משנה?
תודה, חגי…
חגי שלום,
נראה סביר וטוב
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אתר מצויין וממש עוזר להבין את העולם המורכב הזה של המשכנתאות.
אנחנו זוג צעיר משתכרים 15,000 ש״ח נטו ברצוננו לקחת משכנתא 700k נשמח לקבל המלצה למשכנתא טובה או יותר נכון לחלוקה שלה
תודה ארז
שלום ארז,
תמהילים מומלצים תוכל למצוא ממש בפוסט זה לפי יכולות ההחזר שלכם.
תתחילו מכאן ואח"כ תבצעו התאמות.
בהצלחה
שלום משכנתאמן…
רציתי להתייעץ איתך לגבי 3 הצעות למשכנתא שקיבלתי
הסכום למשכנתא 700k
1. 233k פריים מינוס 0.95
467k צמוד מדד ברבית קבועה של 2.67
והכול לתקופה של 25 שנה
2. 233k פריים מינוס 0.95 ל 25 שנה
233k לא צמוד רבית משתנה 3.95 ל 20 שנה
234k צמוד מדד רבית 1.44 ל 20 שנה
3. 233k פריים מינוס 0.95 ל 25 שנה
467k צמוד מדד רבית משתנה 1.44 ל 20 שנה
אין באפשרותי לקצר את התקופה לפחות מ 20 שנה משום שיש לי התחייבויות נוספות, איזה מסלול לפי הבנתך הוא הכדאי ביותר עבורי
תודה רבה
שלום לימור,
ההצעה השניה (על הנייר) נראית הכי אטרקטיבית
(יחד עם זאת שקלו נסו לקחת קבועה לא צמודה במקום המשתנה הלא צמודה)
בהצלחה
מבקש עזרה לתמהיל ע"ס 730000 ש"ח תודה מראש.
שלום אהרון,
תמהילים תוכל למצוא ממש בפוסט זה.
תתחיל מכאן ותבצע התאמות בהתאם לסכום המדויק וליכולת ההחזר שלך.
תוכל לבדוק את התמהיל שבנית במחשבון משכנתא.
בהצלחה
יש לי שאלה, אני רוכש בית במיליון ש"ח, אחת ההטבות של הקבלן היא הלוואת גישור של 400 אש"ח לשנתיים כדי למנוע כפילות בין משכנתא לשכר דירה, זאת דירה ראשונה לכן אני לא אמור לקבל סכום כסף שיכסה את הלוואת הגישור הזאת. האם כדי לקחת את ההטבה דרך הבנק ב 0% ריבית + מדד כמובן ובעוד שנתיים למחזר אותם. מצד אחד זה חיסכון בערך של 10-15 אש"ח כיוון שנושא ריבית מדד בלבד ושום הלוואה של הבנק לא יכולה להשתוות לזה מצד שני יש פהו סיכון שה 400 אש"ח האלה יהיו בתנאים של עוד שנתיים שיכול ליהיות הרבה יותר גרוע מהמדד +2 שאפשר לקבל עכשיו.
שלום קובי,
דילמה טובה ואין לי פתרון עבורה.
בכל תלוי ברמת הסיכון שאתה רוצה לקחת, לצערי אין לי דרך לדעת מה יהיו הריביות בעוד שנתיים ולכן לא יכול להכריע בסוגיה הזו
בהצלחה
שלום,
ראשית רציתי להודות לך על כול העזרה אתה פשוט ענק אין מילים.
אבקש עזרה לתמהיל שבניתי
75% מימון. יכולת החזר עד 3,400 כרגע.
-200,000 משתנה כל 5 שנים צמוד מדד ל 25 שנה, 2.05%
-225,000 פריים על בסיס שפיצר ל30 שנה, P-0.8
150,000 קל"צ ל15 שנה 4.7%
100,000 משתנה כל 5 שנים לא צמוד 4.40%. החזר 3.449 בחודש.
סיכוי לפירעון בעוד 5 שנים 50,000 שחשבתי לפרוע באחד ממסלולי המשתנה תלוי במדד שהיה באותו תקופה.
אופציה 2 250000-משתנה צמוד 2.13.
222750-פריים 0.75
202250-משתנה לא צמוד 4.36 החזר 3.059.
מה עדיף?מה כדאי לשפר?האם הרביות סבירות? תודה רבה.
שלום מאיר,
1. האופציה הראשונה עדיפה לדעתי בגלל הקל"צ
2. אם אפשר תגדילו את רכיב הקל"צ
3. ריביות ניתן למצוא במחשבון משכנתא
בהצלחה
שלום משכתנא מן ושוב תודה על המידע הרב שאתה משתף אותנו בו הוא יעיל מאד ,
ברשותך הייתי מעוניין לשמוע חוות דעת על התמהיל הבא:
סכום משכתנא 700,000 דירה בשווי 1,500,000
280,000 משתנה כל 5 צמודה 1.75 30 שנה
233,000 פריים -0.95 30 שנה
קל"צ שפיצר 187,000 4.65 20 שנה
החזר משוער 3095 ש"ח
(אני מתלבט להוריד ל25 שנה את המשתנה )
אני כיום משלם שכירות 3400 וזה בסדר מבחינתי אני לוקח כרגע בחשבון ביטוח משכתנא ועוד סבירות שהמשתכנא תעלה לכן מעדיף לא לעלות את ההחזר החודשי.
הרעיון שלי שהקל"צ תמשיך איתי לאורך כל הדרך ואני אם הזמן ינסה להחזיר כמה שיותר לפריים ולמשתנה ובכך לקצר אותם.
אשמח לשמוע את דעתך על המחשבה שלי על התמהיל והריביות שקיבלתי ואיפה מהמסלולים יותר שווה לי ללחוץ את הבנקים להוריד עוד
בתודה מראש
שלום אמיר,
1. אם ניתן, כדאי מאוד להוריד את המשתנה כל חמש ל- 25 שנה
2. כשיהיה כסף תחזיר אותו למשתנה כל חמש ורק אחרי שתסיים את כולה תחזיר לפריים
בהצלחה
היי משכתנאמן,
אני ינצל את ההזדמנות שעדיין לא קיבלתי תשובה וברשותך אשאל שאלה נוספת. אני יכול לעלות בקצת את ההחזר החודשי 100-150 ש"ח אני חשבתי אולי להוריד את השנים בקל"צ קצת ואולי לקבל ריבית יותר נמוכה ?
או להוריד שנים מהמסלולים האחרים?
לפי מה שאמרו לי בפגישה בבנק זה המסלול היחיד מבין המסלולים שלי שהריבית תושפע מהשנים
בברכה
שלום אמיר,
אתה צודק בעניין הפחתת הריבית ועדיין הייתי בוחר להוריד את המשתנה כל חמש ולא את הקל"צ,
כי לקחת משכנתא ל- 30 שנה צמודה זה מתכון לאסון
בהצלחה
תודה רבה משכנתאמן אתה פשוט עושה עבודת קודש אני פשוט חורש את הפוסט שלך פשוט תענוג שמעתי לעצה שלך ושיניתי את התמהיל והורדתי ברביות. וזה התמהיל.
252.250-משתנה 1.85 25 שנה
222.750-פריים 0.80- 30 שנה
200000-קל"צ 4.40- 15 שנה
רציתי לקבל חוות דעת על התמהיל.
והאם הרביות סבירות?
דרך אגב אני חייב לשלוח לך מכתב תודה עם מתנה נכבדה אם אפשר כתובת.
פשוט למדתי את כול תורת המשכנתא וכמו שאתה אומר השד לא כזה מפחיד.
שלום וברכה,
1. נראה הרבה יותר טוב
2. אין צורך במתנות, אבל תודה על ההצעה
שיהיה בהצלחה בהמשך הדרך ותמשיכו לבקר
שלום משכנתאמן,
אתר מצויין בזכותך למדנו המון ואנחנו מודים לך על כך.
אנחנו מתכוונים לקחת משכנתא של 700,000 וההצעות שקבלנו הן אילו:
252,000 – קל"צ 3.7% ל-10 שנים
231,000 – פריים, (0.9-) ל-20 שנים
217,000 – משתנה כל 5 שנים לא צמודה , 4.1%, 15 שנים.
הצעה נוספת שקבלנו :
252,000 – קל"צ 3.7% ל-10 שנים
231,000 – פריים, (0.9-) ל-20 שנים
217,000 – משתנה כל 5 שנים צמודה , 1.6% ל-15 שנים.
כמו שראית ההבדל הוא בריבית משתנה כל 5 שנים, שאחת צמודה ואחת לא.
מכיוון שידוע לנו שנוכל לחסוך סכום מסוים כעבור 5 שהוא יכסה כ 70% מהקרן שנותרה במסלול של הריבית משתנה , איזה מן ההצעות עדיפה מבחינתך , ולמה?
שלום שלמה,
אם 70% מהקרן יסולקו תוך 5 שנים, אז קחו 70% במשתנה לא צמודה ו- 30% במשתנה צמודה
שוב שלום משכתנא מן
ותודה רבה על העזרה שאתה נותן לכולם ולי בפרט
אני חוזר אלייך לאחר סבב נוסף בבנקים ולאחר שינוי התמהיל בהמלצתך ובהמלצת אחרים.
להלן התמהיל:
1) מסלול פריים ל30 שנה 0.95- 231,000
2) ריבית משתנה כל 5 צמודה 25 שנה 239,000 ריבית 1.65
3) קל"צ 20 שנה 4.45 230,000
החזר משוער 3300 ,
השינוים העיקרים הם
1. הורדתי 5 שנים במשתנה כל 5 צמודה
2. העברתי מהמשתנה כל 50,000 לטובת הקל"צ
3. הורדת ריביות והעליתי את ההחזר החודשי.
כמו שאתה רואה מהצעדים שלי אני עדיין חושש מאד מהמשתנה צמודה משום מה הרבה אנשים שאני מתייעץ איתם מפחדים אותי מהצמדה למדד. לצערי זה ההחזר החודשי המקסמילי שאני יכול כרגע לשלם והצמדה למדד זה פתרון בגלל הריביות הנמוכות כרגע .
אשמח לדעת את דעתך הכנה על התמהיל הזה ? האם זה מתכון לאסון כמו שהפחידו אותי חבריי ? או שזה תמהיל סביר כי סה"כ ראיתי שאתה נוהג לשלב את המסלול הזה כמעט בכל תמהיל ?
שלום וברכה,
גם אני לא אוהב את המשתנה הצמודה אבל כמו שאתה רואה לא תמיד יש ברירה.
התמהיל סביר בעיני והריביות טובות
בהצלחה
שלום משכנתאמן-אתר ברמה גבוהההה!!!אין ספק!!
אני עומד בפני מחזור רציתי לשאול יש אנשים שמקבלים 65% הנחה מעמלת הפירעון.כשפניתי לבנקאי הוא טוען שעמלת הפירעון זה בעצם בשפה פשוטה הבדלים בין הריבית הישנה לחדשה ו"ההפסד"שנוצר בעיקבות המחזור ולא ניתן לבטל או לעשות עליו הנחה-נשמע גם הוגן וגם הגיוני אבל עדיין יש לקוחות שמקבלים על זה הנחה….מה עלי לעשות כדי לקבל הנחה?
תודה מראש
שלום וברכה,
עוד לא נתקלתי במישהו שקיבל הנחה על עמלת פירעון מוקדם (שים לב, שאתה לא מתבלבל וההנחה היא על פתיחת התיק ולא עמלת הפירעון המוקדם).
כמו כן, יש הנחה קבועה של בנק ישראל בעמלת פירעון מוקדם, אבל אני מניח שהבנק כבר חישב אותה בתחשיב עמלת הפירעון
בהצלחה
היי משכתנא מן שוב שלום שאלה נוספת ברשותך
אני חושב לעשות צעד נוסף מפה לעלות קצת את ההחזר החודשי מהמצב הנתון ולנסות לשפר את התמהיל מה יותר עדיף לדעתך ?
1)להוריד את השנים מ25 ל20 משתנה צמודה למדד
2)להעביר 39,000 מהמשתנה כל 5 לקל"צ
ושוב תודה על הכל
ושתדע אני לא סוגר שוב דבר לפני שאני שומע דעה שלך אתה באמת גדול הסדר שעשית לי במושגים ובכלל במשכתנא בחצי שנה האחרונה שאני עוקב אחרי הבלוג שלך פשוט עצום
אני הייתי מוריד את השנים במשתנה כל חמש
היי משכנתאמן,
יש לי שאלה בנוגע לתמהיל שהצעת עבור 700K בהחזר 3500 בחודש.
ציינת שזהו התמהיל הרע במיעוטו, האם כוונתך שהוא הרע במיעוטו מבחינת המחיר בלבד? כיוון הוא נראה לי מעט מסוכן, עלומר, על אף מחירו הנמוך יחסית (בהחזר זה) ישנה השענות גדולה מידי (לטעמי) על ריבית הפריים שסביר שלא תשאר נמוכה תוך זמן לא ארוך.
האם החלוקה הבאה, נראית לך סבירה (אני פשוט מעוניין להיות יותר בטוח במשכנתא הזו וחשוף פחות לסיכונים עם החזר 3500 ש"ח בחודש):
200K – קל"צ – 20 שנה
350K- משתנה כל 5 – 20 שנה
150K – פריים – 30 שנה
בריביות הנוכחיות שבינתיים קיבלתי מהבנקים, שילוב זה אמור לאפשר החזר של ~3580 בחודש.
האם זה עושה רושם של תמהיל בטוח יותר ועדיין טוב/סביר?
תודה רבה,
יוסי
יוסי שלום,
הישענות על משתנה כל חמש צמודה למדד גרועה לטעמי מאשר הישענות על הפריים הלא צמוד
אני מעדיף את הפריים על פניה.
בהצלחה
רוב תודות משכנתאמן,
כמובן שאנצל גם את ההזדמנות לברך אותך על האתר המעולה והמפורט, בהחלט יחיד מסוגו באינטרנט.
לגבי תגובתך, אני אחדד את שאלתי:
אני הצעתי תמהיל נוסף להחזר של 3500 אותו ציינת בפוסט זה, שם אגב הקצית 367K למשתנה כל 5, כך שלמעה מה שעשיתי זה להוריד מהמשתנה והפריים לטובת הקל"צ… האם זה לא בטוח יותר?
תודה,
יוסי
יוסי שלום,
זה אכן סולידי ובטוח יותר
הי משכנתאמן.
1. אני מעוניין לקחת משכנתא של 670000 הכוללת גרייס של 14 חודשים – מהם המסלולים המועדפים, מהן הריביות אותן להבנתך ניתן להשיג ומאיזה נתונים / מסלולים כדאי להימנע ?
2. באיזה קרן כדאי לבחור שווה או שפיצר ?
3. תאריך התשלום על הדירה (מקבלן) הוא 28/5 ועדיין לא פתחתי תיק משכנתא – האם אני מאחר ?
4. אודה אם תוכל לפרט כיוון שאני בקיא חלקית בלבד בפרוייקט הנקרא לקיחת משכנתא.
תודה,
עמית
שני נתונים נוספים: ההחזר צריך להיות 4-4.5 לחודש, ההכנסה המשפחתית 17000,
תודה
עמית שלום,
1. לצערי אני לא יכול לבנות לך תמהיל משכנתא אישי, כי אני לא מכיר אותך לעומק
תוכל להיעזר בפוסט זה, או להשתמש בייעוץ חיצוני (כאן תוכל לקבל הצעת מחיר)
2. בעיקרון, קרו שווה קצת יותר טוב משפיצר אבל אין אותו לכל הבנקים ולא בכל המסלולים
3. כן, אתה בהחלט מאחר, אנא הזדרז
בהצלחה
משכנתאמן היקר שלום,
רכשנו בשעטו"מ דירה ב 1.5 מל' ש"ח.
משכנתא נדרשת: 675,000 ש"ח.
הכנסה נטו משותפת: 13,000 ש"ח (מינימלית, צפויה לעלות בע"ה, אך לא מעוניינים לקחת בחשבון עקב הרחבת המשפחה בע"ה בעתיד ובצ"מים למיניהם).
עובדים בעבודות יציבות ב"ה (בעלי "קביעות" בעבודה).
אנחנו יחסית שמרנים ולא בזבזנים, ולא אכפת אם ההחזר החודשי יעלה קצת, או שזמן המשכנתא יתארך, כל עוד זה לצורך הבטחת יציבות ההחזר החודשי לאורך חיי המשכנתא.
מתכוונים גם לקחת הלוואה דרך העבודה 50,000 ש"ח (ריבית חשכ"ל) לעשר שנים בהחזר חודשי של כ- 500 ש"ח.
ההצעה שקיבלנו ממזרחי טפחות (ללא מיקוח, רק שמענו):
216,000 – לא צמודה,פריים-0.9 (עוגן 3.25), שפיצר. 30 שנה.
300,000 – קל"צ, 4.6 , 20 שנה.שפיצר.
159,000 – לא צמודה,משתנה כל 5 (עוגן תשואת אג"ח, 3.39+1.2).20 שנה.שפיצר.
סהכ החזר חודשי: 3,760 ש"ח (+500 הלוואת חשכ"ל = כ- 4,300).
מה אתה אומר?
נודה לך מאוד אם תמליץ לנו על תמהיל וגובה החזר רצוי לדעתך.
אם דרושים לך עוד פרטים נשמח לעדכן.
תודה.
שלום וברכה,
1. התמהיל שקיבלת הוא לא רע מכיוון שהוא לא צמוד בכלל
2. מציע שתיקחו כמה שיותר קל"צ (אפשר על חשבון המסלול משתנה כל חמש לא צמודה) וכך תגדילו את האפשרות ליציבות נוספת במשכנתא
בהצלחה
תודה לך איש יקר, עוד כמה שאלות ברשותך…
1.מה דעתך על גובה הריביות? (תזכורת: זו הצעה שקיבלנו ללא מיקוח)
2.למה לא להעביר מהפריים לקל"צ? (בהנחה שהיא תעלה כמובן)
נתון נוסף: מדובר בבית פרטי ישן על מגרש, נקנה למגורים עד 120 בע"ה. יתכן ונזדקק בעתיד למחזור עקב בנייה או שיפוצים מקיפים.
ברוך תהיה.
שלום,
1. ריביות משכנתא ניתן למצוא במחשבון משכנתא שבאתר
2. לא הייתי מעביר לקל"צ מכמה סיבות: למרות שהריבית תהיה במגמת עליה בשנים הבאות אין צוך לוותר עליה כבר עכשיו (תהנו מריבית נמוכה כל עוד אפשר) וזה גם מגדיל לכם את הגמישות אותה תצטרכו בהלוואה הזו שאתם הולכים למחזר בעוד כמה שנים
בהצלחה
משכנתאמן היקר שלום
חזרנו אליך שוב לאחר סבב ארוך של התייעצויות ופגישות… ההתלבטות כרגע היא בין שני מסלולים (תמהיל בלבד ללא ריביות) למשכנתא של 690,000 ש"ח:
1/3 פריים 30 שנה
2/3 קל"צ 20 שנה
או:
230K פריים 30 שנה
400K קל"צ 18 שנה
60K משתנה צמודה כל חמש. כאשר הרעיון הוא ליהנות חמש שנים מריבית נמוכה ואז לראות בתחנה הקרובה: אם הריבית עדיין נמוכה והמדד "רגוע" – להמשיך עוד חמש. אם עלתה משמעותית – לחסל עם קרן השתלמות וליהנות גם מירידה של כ- 300 ש"ח לחודש בהחזר, שיפצה על העלייה הצפויה מכיוון הפריים.
מה דעתך?
האופציה השניה נראית עדיפה (זאת עם המשתנה כל חמש)
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אשמח לקבל חוות דעתך על ההצעה הבאה:
267k – קלצ – 4.3% 20 שנים
202k – משתנה כל 5 -% 1.59 – 25 שנים
231k – פריים – P-0.92 – 25שנים
מותאם להחזר נדרש של 3.5k..
תודה
שלום יוסי,
על פניו נראה בסדר,
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית, יישר כח על האתר המעולה ומאיר העיניים. חבל שלא הכרתי אותו בעת לקיחת המשכנתא..
לפני כשנה וחצי לערך לקחתי את המשכנתא הבאה:
משכנתא 750K – שלושת המסלולים ל-20 שנה – החזר חודשי 4500 ש"ח
קל"צ – 300K ב – 5.3%
p-0.9 250K
200K בריבית משתנה כל 5 שנים 2.49%
האם יש מקום לשקול כיום מחזור? במידה וכן, של איזה מסלול? יש באפשרותי להזרים סכום של 100K לכיסוי המשכנתא. האם כדאי? במידה וכן, לאיזה מסלול וכיצד ניתן לשלב זאת עם מחזור באופן אידאלי?
מהן ריביות היעד נכון להיום?
תודה רבה!
שלום ניר,
תחזיר את ה- 100 למשתנה כל חמש ותנסה למחזר את מה שיישאר בה ואת הקל"צ
בהצלחה
תודה על המענה המהיר.
האם מחזור של הקל"צ לנוכח הריביות הקיימות כיום ולאור הריבית שקיבלתי עדיין משתלם מבחינת עמלת הפרעון המוקדם?
כפי שאני רואה את זה, אני יכול לשמור על ההחזר החודשי הקיים (אולי אפילו להגדיל מעט), תוך קיצור משמעותי של זמני המשכנתא. קל"צ יקוצר ל-10 שנים, משתנה ל-15 שנים. האם כדאי למרות ה"קנס"?
תודה!
ניר
ניר שלום,
צריך לבדוק אם יש כדאיות מחזור, קשה לי לומר מפה אם יש או אין אלא צריך לבדוק מה אתה יכול לקבל היום אל מול עמלת הפירעון.
תנסה ללכת לבנק להתייעץ ואז תשקול לקחת ייעוץ מקצועי, זה ייתן לך כיוון די ברור.
בהצלחה
אהלן משכנתאמן.
ראשית כל- אחלה אתר, אני לומד ממנו המון.
אנו זוג +1, בשנות העשרים לחיינו, שנינו סטודנטים בעלי הכנסה נמוכה, אנחנו לוקחים משכנתא של 700K, הון עצמי 620K. אנחנו מכוונים להחזר חודשי נמוך שלא יעלה על 3000 ש"ח (כדמי השכירות אותם אנחנו משלמים), במטרה לשנות את ההחזר כאשר נסיים ללמוד.
חשבתי לקחת 1/3 פריים, 2/3 משתנה כל חמש.
כרגע קיבלנו
1/3 פריים: P-0.8
2/3 משתנה כל חמש: 2.3%
שניהם ל30 שנה.
יצויין שהריביות טרם מיקוח והם גבוהות בשל הסיכון.
מה דעתך?
והאם לשקול להכניס פה גם קל"צ?
תודה מראש.
שלום עודד,
אם ההכנסות יעלו בסבירות גבוהה שיקלו לבקש מימון של 1000-2000 ש"ח מההורים לשנתיים הבאות (עד שההכנסה תעלה) ואז לקחת משכנתא לטווח ארוך (חשוב לנצל את הריביות האלו).
בכל אופן, התמהיל סביר למקרה של החזר נמוך (יש לשקול גם קל"צ אפילו בסכום נמוך), אם ההצעה שהצעתי לא רלוונטית, אז תמחזרו שתוכלו להחזיר יותר בכל חודש
בהצלחה
תודה רבה.
עשיתי קצת שיעורי בית ולאחר דין ודברים עם שני בנקים קיבלתי שתי הצעות שונות באופיין:
הצעה א:
1/3 פריים -0.9
335,000 משתנה כל 5 צמודה 1.68%
132,000 משתנה כל 5 לא צמודה 4.24%
הצעה ב:
1/3 פריים -0.9
100,000 משתנה כל 5 צמודה 1.64%
367,000 משתנה לא צמודה 3.85%
אשמח לחוות דעת מחכימה בעניין.
אני מעדיף את ההצעה השניה כי היא "נקייה" ממדד
בהצלחה
שלום רב, אחלה אתר, תודה רבה על כל המידע.
אנחנו זוג, עם הכנסה נטו של כ-17,500 ₪, לוקחים משכנתא של 700,000 ₪.
לאחר סבב ארוך ומייגע הגענו להצעה הבאה:
70,000 ₪ בהלוואת בלון מחוץ למשכנתא לשלוש שנים, בפריים + 0.5%
על בסיס קרן השתלמות שמשתחררת עוד 3 שנים.
630,000 ₪ במשכנתא מחולקים כך:
207,900 בפריים – 0.9% ל 30 שנה.
252,100 במשתנה כל חמש צמודה, בריבית- 1.43%.
170,000 בקל"צ ל- 15 שנה בריבית- 3.95%.
החזר יוצא כ- 3,200 בחודש.
האם ניתן לשפר לדעתך?
האם כדאי להקטין את הרכיב הצמוד?
האם יש טעם בהלוואת הבלון?
מה דעתך?
שלום לילוש,
למה לא להכניס את הלוואת הבלון למשכנתא ולקבל ריבית טובה יותר?
התמהיל בסיסי ורגיל, תנסו להעביר יותר כסף לקל"צ
בהצלחה
המטרה של ההלוואה החיצונית היא להיות במימון של פחות מ- 60% מהנכס. דבר שאמור להייטיב עם הריביות.
האם שיעורי הריביות אכן טובות כפי שנותנים לנו לחשוב? (המשתנה הצמודה ירדה בינתיים ל 1.42%…)
הריביות נראות בסדר,
בהצלחה
שלום רב,
לאחר קריאה של כמה חודשים וסיורים הגענו להצעה לפני סגירה, נודה מאוד לחוו"ד:
1. 234 אש"ח פריים -0.85 ל-30 ש
2. 300 אש"ח משתנה כל 5 קל"צ 2.33+ 0.7 ל25 ש
3. 178 אש"ח קל"צ 4.4 ל 20 ש
החזר חודשי (מקסימלי אפשרי) 3600ש"ח
תודה רבה
שלום רז,
על פניו נראה בסדר,
בהצלחה
שלום,
לאחר קריאה של המידע באתר רציתי להתייעץ לגבי ההצעה שקבלנו:
סהכ הלוואה 697 אש"ח. הלכנו דווקא על החזר חודשי נמוך:
1. 232 אש"ח פריים -0.9 ל-30 ש
2. 365 אש"ח משתנה כל 5 קל"צ 2.2+ מדד ל20 ש
3. 100 אש"ח קל"צ 4.5 ל 20 ש
החזר חודשי 3383ש"ח
מה דעתך על ההצעה?
זיו
זיו שלום,
על פניו נראה בסדר למרות שהתמהיל לא הכי טוב (מומלץ היה להעלות את הסכום בקל"צ ולהפחית מהמשתנה הצמודה)
בהצלחה
הי משכנתאמן. עבודת קודש אתה עושה פה. לא פחות. תודה.
למען הגילוי הנאות אציין כי יש לנו יועץ משכנתא ולמרות זאת אנחנו מרגישים יותר בטוח איתך למרות שאתה אנונימי לחלוטין. אנחנו גם למדנו רבות מהתגובות של האנשים באתר ומהתשובות שלך.
אנחנו ממחזרים ויש לנו התלבטות בתמהיל:
משכנתא 637,000. ביקשנו לעמוד על החזר של 3,500.
הוצע תמהיל כדלקמן:
תמהיל 1:
212,000 ל- 30 שנה בפריים.
230,000 משתנה כל 5 צמודה ל- 20 שנה.
195,000 קל"צ ל- 14 שנה.
מאחר ואנו מפחדים מהמדד חשבנו לשנות את זה ל:
תמהיל 2:
212,000 ל- 30 שנה בפריים
425,000 ל- 15 שנה בקל"צ.
בתמהיל זה ההחזר יהיה גבוה יותר בגלל הקלצ אבל אין חשיפה למדד. ואז חשבנו שמאחר והקנסות בקל"צ גבוהים אולי בכל זאת נשאיר 100,000 במשתנה צמודה בשביל האפשרות שאולי נסגור אותה עם קרן השתלמות ולכן:
תמהיל 3:
212,000 בפריים ל- 30 שנה
100,000 משתנה כל 5 צמודה ל- 20 שנה
325,000 בקל"צ ל- 15 שנה.
אנחנו צריכים להודיע על התמהיל ומאוד מעוניינים בהמלצתך.
תודה.
ועוד שאלה: האם לא יותר עדיף לקחת את המשתנה בלי הצמדה ?
תודה
שלום,
1. אם אתם מפחדים מהצמדה ורוצים להשאיר כסף שייפרע מהקרנות השתלמות, אני ממליץ לקחת משתנה לא צמודה
2. גם התמהיל השליש עם המשתנה הצמודה יכול להיות סביר, במידה ואתם מחזירים ב 3-4 שנים הקרובות את הכסף
בהצלחה
שלום משכנתאמן
וואו אין מילים… האם יש אור בקצה המנהרה?? 🙂
אני קורא פה את התגובות ועדיין קצת מתקשה להבין מה אני צריך לעשות
אני ממש אודה לך אם תוכל לעזור
אנחנו זוג צעיר עם ילד בדרך
משתכרים כ 11,000 בחודש
דירה ראשונה בעלות של 1,145000 ש"ח
צריכים משכנתא של 680,000 ש"ח
לצערנו אין לנו חסכונות או סכום כסף גדול שצפוי להגיע בשנים הקרובות
בקיצור כמו רוב הזוגות הצעירים גירדנו כול שקל אפשרי
אנחנו נעמוד בהחזר חודשי של 3000-3500 ש"ח בחודש
איך לפי דעתך יראה תמהיל המשכנתא הכי כדאי עבורנו
ומהם הריביות הנחשבות ל"טובות" היום בשוק.
תודה מראש
רונן
רונן שלום,
1. קרא את הפוסט הנ"ל ונסה להרכיב לך תמהיל בסיסי
2. ריביות אישיות אני לא יכול לתת, אני אעדכן את הריביות במחשבון ב- 1/6/13
בהצלחה
שלום אמן משכנתא!
קראתי מהבלוגים תודה!
לפני כמה ימים שאלתי לגבי תמהיל שיועץ משכנתאות שלי הכין לי ואמרת שהוא לא טוב
700000
קבועה צמודה–64000 12 שנה
משתנה כל 5 צמודה—– 361000 ל25 שנה
פריים 187000 ל25 שנה
משתנה כל 5 צמודה—–88000 ל15 שנה
סך הכל החזר חודשי 3500 ש"ח
אקדים מעט רקע
אנחנו זוג עם 4 ילדים עם הכנסה של 12000ש"ח יחד ,חלק מהבנקים סירבו לתת לנו הלוואה בכלל כולל הבנק שבו מתנהל חשבוננו (לאומי) פועלים הסכימו לתת 600 ומזרחי בהתחלה סירבו ולאחר מבן אישרו 700 אלף
את התמהיל הזה הכין היועץ ואחרי שהתייעצתי אתך כאן בפורום ביקשתי שישנה את התמהיל ויוסיף קלצ הוא השיב כי זה התמהיל הכי טוב בשבילי כי בשביל הבנק זה לא הלוואה בטוחה ואם יוסיף קלצ זה יעלה את ההחזר החודשי והבנק לא יאשר ואולי בכלל לא יתן הלוואה על כן אם אני לא מוסיף לווה נוסף אין אפשרות לשפר
שכחתי לציין שאנו רוצים לבנות בהתנחלות אומרים שבגלל זה גם הריבית גבוהה יותר האם זה נכון ?
בקיצור אני לא יודע מה לעשות האם באמת לשפר את התמהיל זה חייב לעלות את ההחזר החודשי ? או שיש אופציות אחרות
ההכנסה שלנו 12000 אז שליש זה 4 האם זה נכון שבגלל שיש לנו 4 ילדים אז לא יתנו לנו להחזיר יותר מ3500 ?
או שפשוט הוא לא רוצה להתאמץ
הריביות הללו הם לאחר שהיועץ קיבל מהבנק ריביות גבוהות מאוד וביקש לשפר
זה נכון שאם נבקש נשלח תמהיל נוסף המאשר יכול "להתעצבן" ולא לאשר בכלל ? או שאפשר בכל זאת לנסות
אני מתלבט אולי לקחת יועץ אחר או שללכת אם מה שיש כאן ולמחזר אחרי הבנייה כשהדברים יהיו ברורים יותר
אשמח מאוד לעצה
בברכה חיים
בברכה חיים
שלום וברכה,
ראשית, אתה מהווה מקור השראה להעצמת החסד החברתי – אשריך!
להלן שאלתי:יש לנו הון עצמי קטן מאוד ע"ס – 150,000 ש"ח. אנחנו מרווחים יחד כ- 12,0000 ש"ח נטו ומעוניינים לרכוש נכס בס"ך 850,000 ש"ח. האם עלינו לחכות ולחסוך עוד כסף (או לקוות שאראלה תתקשר אלינו…) או שכדאי לפנות ל-EMI או להלוואה נוספת מהבנק. (אנחנו לחוצים לקחת משכנתא כיוון שאופציות הבנייה בישוב בו אנו גרים מתמעטות עם הזמן, והמחיר עולה בצורה דראסטית). אשמח לתשובתך, רוב תודות!!! תבורך!
שלום וברכה,
1. כמו שאת יודעת בשביל לרכוש נכס ב- 850 תצטרכו להביא מהבית כ- 213 אל"ש
2.EMI כבר לא פעילה מספר חודשים עקב הוראת בנק ישראל שלא מאפשרת לקחת יותר מ- 75% מימון
3. שקלו לקחת הלוואה בנקאית (אם יאשרו לך) על ההפרש ובדקו טוב טוב שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי
4. ברגע שאראלה מתקשרת אלי אני מפנה אותה מיד אלייך…
בהצלחה
שלום וברכה !
למרות שלא הגבת לי עדיין אספר לך שהלכתי לבנק וביקשתי לראות אם יתנו לי החזר חודשי גדול יותר אז ביקשתי את התמהיל שאתה ממליץ ל700 אלף אם החזר של 4400
הפקידה במקום עלתה לדבר עם המאשר וחזרה עם אישור עקרוני
משתנה אגח צמוד מדד. 235 אלף. ל15 שנה עם ריבית 2.18
פריים 231 אלף ל25 שנה בריבית 2.35
ריבית קבועה לא צמודה 234 אלף 14 שנה בריבית 4.40
החזר חודשי 4424 ש״ח
יש חלוקה טיפה שונה של 2000 ש״ח
כל זה כשהיועץ משכנתא שלי טען כי לא יתנו לי החזר גדול יותר!
אז מה דעתך על התמהיל? הריבית קלצ
האם יש אפשרות לשפר?
האם יש דרך שבחודשים הראשונים לא לשלם כלל או החזר נמוך עד שנסיים את בנייה ?
תודה !
שלום וברכה,
1. אני שמח שקיבלתם תמהיל יותר טוב וריביות יותר טובות
2. אני לא שמח בשביל היועץ שלא כל כך יצא מקצועי בעניין הזה ומקווה שהוא ילמד מהניסיון וישתפר בעתיד
3. הריביות בסדר (הן לא הכי טובות בעולם אבל במצבך זה סביר)
4. שימו לב שאתם באמת יכולים לעמוד בהחזר החודשי הזה, עדיף לקחת את המשתנה הצמודה ל- 20 שנה ולעמוד בהחזרים מאשר משכנתא טובה על הנייר שלא ניתן לעמוד בהחזרים שלה
5. יש אפשרות לגרייס, בקשו זאת מהבנק
בהצלחה
תודה !
מישהו הציע לי לקחת קלצ על כל כל ההלוואה , הוא אמר שכיום זה הריבית הנמוכה ביותר ואין לה לאן לרדת ולכן הכי טוב לקבע אותה נשמע הגיוני לא ?
חוץ מזה שכדאי לפזר סיכונים מה דעתך?
שלום חיים,
1. יהיה קשה לכם לקחת קל"צ על כל ההלוואה כי ההחזר ייצא גבוה מדי
2. אני חושב שיש מקום עוד לשיפור, אם אתה רוצה יועץ נוסף (הפעם תהיה חייב לבדוק שהוא אמין ומקצועי) אתה מוזמן לרשום את פרטיך כאן ויחזרו אליך
בהצלחה
שלום שוב !
עוד שאלה – הבנתי שהריבית שוב ירדה אז אולי כדאי להמתין מעט או שזה לא ישפיע במקרה שלי ?
והאם עדיין כדאי לי לשלם ליועץ נוסף שישפר את התמהיל או שזה הכי טוב שאפשר
או שאי אפשר לדעת ?
או שעדיף ללכת עם זה ובעתיד למחזר אם יהיה צורך ?
תודה
סליחה שאני שואל הרבה
מפחיד לעשות טעיות זה הרי החלטה לתקופה רגועה
תודה !
שלום משכנתאמן, יש לך אחלה אתר!
אנחנו זוג צעיר ללא ילדים הכנסה נטו 13,500 ש"ח לחודש.
מעוניינים במשכנתא שתנוע בין 3500-4000 ש"ח לחודש (יותר קרוב ל-3500).
מחיר הדירה שרכשנו 1650 א"ש
הון עצמי: 950 א"ש
משכנתא מבוקשת:700 א"ש
קיבלנו שלוש הצעות עקרוניות:
הצעה 1
P-0.9 ל- 30 שנה 230 א"ש
ריבית צמודה משתנה כל 5 שנים 1.68 20 שנה 370 א"ש.
רבית קבועה צמודה 1.2 ל-9 שנים 100 א"ש.
הצעה 2 (מבנק אחר)
P-0.9 ל- 30 שנה 230 א"ש
ריבית צמודה משתנה כל 5 שנים 1.61 20 שנה 370 א"ש.
ריבית קבועה צמודה 1.2 ל-8 שנים 100 א"ש
הצעה 3
P-0.95 ל- 30 שנה 230 א"ש
ריבית קל"צ 4.2 ל- 16 שנה 4.2 40 א"ש
ריבית קל"צ 3.25 ל- 16 שנה 100 א"ש
משתנה כל 5 שנים לא צמודה 3.79 ל- 20 שנה 330 א"ש
או לפצל את ה- 330 א"ש באופן הבא:
130 א"ש- באותם תנאים
200 א"ש- ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה 1.99 גם ל-20 שנה.
אנחנו נוטים לקחת את ההצעה הראשונה, מה דעתך?
ברמת מינוף שלקחנו שהיא נמוכה משמעותית מהמקובל בשוק האם אנחנו יכולים להשיג תנאים עוד יותר טובים?
שלום דניאל,
לא אהבתי אף אחת מההצעות (אולי למעט השלישית),
כי אין באף אחת מהן מרכיב קל"צ משמעותי והוא מרכיב חובה היום בכל הלוואה
שלום משכנתאמן !
תודה רבה על המענה ועל העצות
אני מודה לך מאוד !
הצטברו אצלי כמה שאלות אשמח מאוד שתחכים אותי
בתמהיל שקיבלתי יש מסלול —משתנה -אגח צמוד מדד (תקופת עדכון ריבית 60 ) הכוונה למשתנה כל חמש שנים ? מה זה אגח? זה משהוא שונה או זה מה שתמהיל המומלץ שלך משתנה כל 5?
בבניה עצמית הרי מקבלים את הכסף לפי שלבי בנייה ונגיד שחתמתי בבנק על תמהיל של מסלולים ויתכן שבפועל אקח את הכסף כשהריבית תשתנה אז מה קובע זמן החתימה או מתי שאקבל את הכסף ?
נגיד שאני מקבל את ה233k בחילת הבנייה הכסף של איזה מסלול זה?
אולי כדאי לקחת את הקלצ קודם ? יש עדיפות מה קודם?
באישור עקרוני שקיבלתי נתנו לי פריים –2.35 איך יכול להיות עם אני שומע שהריבית פריים ירדה ל3.75?
אם אני לקחתי 700k אך בפועל הסתדרתי עם 600k אז אפשר לסדר את זה שזה יהיה הכסף של המשתנה?
(אני מבין שזה המסלול הכי פחות משתלם)
מה שקורה אצלי שאני בונה בית להשכרה (השקעה) ומאשרים לי 700k כשבפועל מספיק לי 540 k וחשבתי עם הכסף שישאר שיהיה לחריגות ואם ישאר יותר לבנות תוספת במקום שאני גר בו אבל בודק אפשרות גם להחזיר חזרה לבנק .
בקיצור השאלה שלי איך זה מתבצע במקרה ולא לוקחים את כל הסכום ?
תודה !
שלום חיים,
1. זה המשתנה שהמלצתי עליה (פשוט העוגן שלה מבוסס על תשואות האג"ח)
2. עדיף לקחת קודם כל את הריביות הקבועות (קבוע, קל"צ) ואחרי זה את המשתנות
3. הפריים ירד ל2.75 ולא ל- 3.75
4. אם לא תצטרך את החלק האחרון פשוט אל תיקח אותו, אתה לא מחוייב לקחת את כל הכסף אותו ביקשת
בהצלחה
שלום לך איש יקר
אנחנו זוג +3 שנינו עצמאיים העובדים יחד
מעוניינים בהחזר חודשי של כ 5K (נוכל לעמוד בזה)
ההצעה שקיבלנו מהבנק:
240k פריים +0.30 – ל25 שנה (לא גבוה מדי?)
240k משתנה כל חמש צמודה- עוגן (2.18)-0.35 = 1.83% ל 15 שנה
240k קל"צ 3.65 ל10 שנים
סה"כ 5060 ש"ח
מה דעתך בעניין?
שלום דניאל,
הצעה סטנדרטית לגמרי,
הפריים אכן גבוה, אם אתם לא מוצאים דרך לתמהיל יותר נכון ולריביות טובות יותר, שיקלו לקחת עזרה מקצועית
בהצלחה
הי משכנתאמן,
מבקש חוו"ד זריז על ההצעה הבאה:
סך המשכנתא – 715 אל"ש, קרן שפיצר, הכנסה זוגית כוללת 20 אל"ש נטו
238 אל"ש – פריים מינוס 0.85 ל-25 שנה
308 אל"ש – קל"צ בריבית 4.05 ל-13 שנה
169 אל"ש – משתנה כל 5 שנים בריבית 1.8 ל-25 שנה
תודה רבה!!
שלום עמית,
נראה בסדר,
בהצלחה
שלום
אני צריך משכנתא בס"הכ 757K
הני התמהיל שקיבלתי:
253K פריים – 0.9% קרן שווה ל-25 שנה
254K קבועה צמודה 2.75% קרן שווה ל 25 שנה
250K משתנה כל 5 שנים 3.78% ל 25 שנה (מתוכנן להחזיר תוך 5 שנים)
האם התמהיל והרביות הם טובים?
תודה רבה!
שלום מיכאל,
התמהיל והריביות סבירים.
למה לקחת הכל בקרן שווה ? תבדוק אפשרות של קיזוז שנים ולקיחה בשפיצר, לא בטוח שזה ייצא יקר יותר
בהצצלחה
הי משכנתאמן,
קודם כול הבלוג שלך פשוט נהדר,אם אני עדיין ערה בשעות כאלה.
רציתי להתיעץ בעניין של משכנתא .
נכס בבניה 1350K (צפי כ2.5 שנים)
הון עצמי 350K
הכנסות נטו 12K
2ילדים קטנים עד גיל 4
נכון להיום גרים אצל הורים.
שאלות:
1.האם כדי לקחת משכנתא כבר עכשיו? (נכס בבניה)
2. האם ניתן לקחת משכנתא היום ע"ס 700K ? , בצפי שבעוד 2.5 יהיה עוד 200K-300K מחסכונות,קרן השתלמות.
3. ומה תהמיל הרצוי לקחת ל 700K על מנת לשלם פחות עכשיו (כי יש גנים פרטים)?
מקווה מאוד שישאר לי כסף למים ולחם…חחח
תודה רבה ולילה טוב,
ג'אנה
ג'אנה שלום,
1. יש יתרונות בתשלום עכשיו ולא מעט חסרונות – ממליץ לקרוא את הכתבה על האם לשלם לקבלן לפני הזמן? וזה ייתן לך הרבה יותר מושג מה לעשות.
2. כן, ממליץ לך לחתום על מסגרת משכנתא של מיליון ולקחת עכשיו רק 700, אם לא תצטרכי בעתיד את ה- 300 הנוספים, אז פשוט אל תמשכי אותם (הבנק לא יחייב אותך למשוך אותם)
3. תוכלי לקבל רעיונות מהפוסט על התמהיל של ה- 700 אלף.
4. בעניין הלחם והמים….לקחת על עצמכם משכנתא לא קטנה, היו זהירים בקבלת ההחלטות ונסו לתכנן הכי רחוק שאפשר.
בהצלחה
שלום רב,
למה עדיף בהחזר של 6000- לחלק ל- 9,10,20 שנה ולא את הכל לשנות ל- 12/13 שנה?
למה כדאי למשוך? או שהכוונה אחר 9 שנים לעשות מחזור ולשלם את הכל להלוואה של ה-20 שנה?
יעל
יעל שלום,
אני מעדיף לפזר את המשכנתא כי לרוב זה יותר נוח וכך גם ניתן להנות מהנחות על ריביות לטווח קצר.
שלום, כתבה מעניינת ומפרה. שאלה- לנו יש נכס בעל 4 חדרים השווה כיום 1500000 ש"ח בשכונה חדשה בירושלים. ללא משכנתא, הנכס שלנו. השכונה בה אנו גרים סובלת מתדמית בעייתית (על אף היותה חדשה והבתים בה עם כל הפינוקים:חנייה, מרפסת, מחסן, מעלית וכו'). כדי לעבור לדירה בת 4 חדרים חדשה בשכונה סמוכה (2 ק"מ) אך יוקרתית נאלץ לקחת 700000 ש"ח משכנתא. אנחנו מתלבטים. מעבר לשדרוג בתדמית השכונה אין כל שדרוג אחר- ארבעה חדרים מול ארבעה חדרים, דירה חדשה מול דיר חדשה, מפרט דומה מאד. האם היית ממליץ להתעלם כרגע מהתדמית של השכונה ולחסוך כסף כדי שבעוד כ-10 שנים נוכל לעבור למקום טוב יותר, או שכדאי לדעתך לעשות את הצעד כרגע ולהתחייב היום למשכנתא.
תודה
שלום וברכה,
שאלה מאוד אישית וקשה לתשובה.
אני אומר שאם החינוך טוב לילדכם ואתם מרוצים מהשכנים ומהשכונה אין טעם לעבור.
אם החינוך בעייתי ואתם יכולים לשלם משכנתא ללא בעיה, אז אולי כדאי לעבור
בהצלחה
שלום ותודה על העזרה
קיבלתי הצעה למשכנתא של 750000
250000 פריים ל30 שנה ריבית 1.85
250000 משתנה כול 5 ל-25שנה 1.56
250000 קבועה לא צמודה ל-25 שנה 4.53
האם יש מקום לשיפור או שהצעה שקיבלתי היא טובה
תודה !!!!
שלום דוד,
ההצעה סבירה וטובה,
בהצלחה
הי משכנתא מן
תודה רבה!!! אנחנו רוכשים דירה בפעם הראשונה ורק בתחילת התהליך, אבל המדריך שלך בהחלט נתן לי הבנה של מה זה משכנתא, איך זה עובד מה עושים ובעיקר מראה שהשד אינו נורא כל כך. תודה רבה מאוד!!!
רציתי גם לשאול:
אנחנו משתכרים נטו (יחד) 23,000 ש"ח
ומבקשים הלוואה של כ- 730,000 – 750,000 ש"ח.
בעוד שנתיים משתחררות שתי קרנות השתלמות בשווי כולל של 200,000.
איך יהיה נכון לשלב את קרנות ההשתלמות בתמהיל המשכנתא.
(ראיתי את מה שכתבת על כספי ההשתלמות ולמה משמשים ולכן מחיר הנכס כולל גם עלויות שיפוץ שלקחנו בחשבון).
אשמח לעצתך
שלום דניאלה,
1. לגבי הקרנות – אם בכוונתכם לסלק איתן את המשכנתא, אז הייתי ממליץ על הלוואת גישור
2. לגבי שאר הכסף – הימנעו מההצמדות ונסו לשלב כמה שיותר קל"צ
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אתר מבורך! יישר כח!
אנחנו זוג נשוי כרגע ללא ילדים, בתחילת תהליך לרכישת דירה ראשונה.
אנחנו משתכרים ביחד 13,000 ש"ח נטו
ומעוניינים בהלוואה של כ- 690,000 ש"ח (=60% מימון. ערך הדירה: 1,150,000 ש"ח, הון עצמי: 460,000 ש"ח).
לצערנו אין באופק קרנות השתלמות למיניהן 🙁
אנו מעוניינים בהחזר חודשי שלא יעלה על 3,200-3,500 ש"ח.
ההעדפה שלנו היא לפריסה של 20 שנה או מקסימום 25 שנה.
מהם התמהילים הרלוונטיים עבורנו ומהו התמהיל המומלץ לדעתך? מהן הריביות הנמוכות ביותר אותן ניתן להערכתך להשיג כיום?
תודה רבה מראש על העזרה!
שלום מיכאלה,
תקראו את התמהילים המומלצים ממש בפוסט זה לפי יכולת ההחזר שלכם.
ריביות ניתן למצוא במחשבון משכנתא.
בהצלחה
משכנתאמן שלום
האם זה נכון לחלק את המשכנתא של 750000
1/3 פריים ל30 שנה
1/3 למשתנה כול 5 צמודה מדד
1/3 קבועה לא צמודה
בשביל לקבל החזר חודשי של 3300 ש"ח בחודש
שלום דוד,
כן.
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אתר מבורך! יישר כח!
אנו זוג צעיר בתחילת תהליך לרכישת דירה ראשונה.
אנו משתכרים ביחד 13,000 ש"ח נטו.
ההלוואה לה אנו זקוקים הינה ע"ס 690,000 ש"ח (=60% מימון. ערך הנכס הינו 1,150,000 ש"ח, הון עצמי ע"ס 460,000 ש"ח).
אנו מעוניינים בהחזר חודשי שלא יעלה על 3,500 – 3,200 ש"ח, לתקופה של 20 שנה או מקסימום 25 שנה.
לצערנו, אין באופק קרנות השתלמות למיניהן.
מהו התמהיל האופטימלי עבורנו לדעתך? ומהן הריביות הטובות ביותר שניתן לקבל כיום להערכתך?
תודה רבה מראש על העזרה!
שלום מיכל,
עניתי לך לפני מספר ימים על השאלה – מצ"ב קישור.
אני לא מבינה, אני ממלאת נתונים של אחד התמהילים שלך (ל 700.000) וההחזר בסוף התקופה שאתה רשמת נמוך ב כ 80.000 ממה שרשום במחשבון- וזאת אחרי שהריבית ירדה לאחר כתיבת המאמר. איך זה?!
שלום לימור,
שימי לב שבפוסט עצמו אין חישוב של הצמדות מדד.
במידה והזנת במחשבון מדד ממוצע (כפי שמומלץ) – זה מה שגורם להפרש (וכמובן הנתון הנכון יותר).
בהצלחה
היי
אנחנו זוג עם 2 ילדים בני 4 ו 6 ווב עוד חודש יהיה ילד נוסף
בשעה טובה מצאנו נכס שאנחנו מתכוונים לרכוש והגענו להסכמות עם המוכר
אנחנו ממש לא מבינים בכל המסלולים של המשכנתאות
היינו רוצים לקבל כמובן את התמהיל הנכון ביותר ולא להפסיד כסף ולפי מה שאני קורא פה זה יכול להיות גם הרבה מאוד כסף
אז קצת נתונים
אנחנו צריכים לקחת משכנתא של 700,000 ל 750,000 אלף שקל
סכום זה מהוה כ 25 אחוז מימון שאנו צריכים מהבנק כאשר 75 אחוז הוא ההון שאנחנו מביאים מהבית
הכנסתנו המשותפת החודשית נטו היא 33,000 ש״ח
היינו רוצים להיות במשכנתא לתקופה של 15 שנה ( אפשר גם 20 שנה )
והחזר חודשי של 5,500 לערך
אודה לך עם המלצתך לפני שאני הולך לקבל הצעות שונות מהבנקים השונים
כמו כן האם יש פה יכולת מיקוח או טיפים על מנת לקבל הצעות טובות יותר ?
תודה
דני דין
שלום דני,
תוכלו למצוא המלצות לתמהילים ממש בפוסט זה לפי יכולות ההחזר שלכם.
כמו כן, תוכלו לקרוא את הפוסט החדש עם תמהיל המשכנתא המומלץ ליוני 2013 ולראות אם הוא מתאים לכם מבחינת יכולת החזר.
בנוגע למיקוח – כתבתי בעבר פוסט על ניהול מו"מ מול הבנק – ממליץ לקרוא אותו.
בהצלחה
שאלה
לקחתי משכנתא לדיור בבנק מסוים, אחרי מס שנים לקחתי באותו בנק עוד הלוואה לשיפוץ.
עכיו אני מעוניין למחזר את 2 ההלוואות יחד בבנק אחר.
האם אני יכול לקחת את 2 ההלוואות כהלוואה אחת לדיור?
בעיקרון הבנתי שלא השאלה היא האם הבנקים מדקדקים בזאת?
תודה
שלום מוטי,
הבנקים ייראו שהלוואה אחת נלקחה לכל מטרה ולכן יתמחרו את זה בהתאם
בהצלחה
היי משכנתאמן,
כרגע יש לי התלבטות בין שני מסלולים כאשר ההבדלים בריביות בין מסלול למסלול לא כ"כ גבוהים וגם רמת ההחזר החודשית די דומה – סביבות 4500ש"ח.
מסלול 1:
1. פריים 1/3 למשך 13 שנה
2. משתנה כל 5 צמודה למשך 15 שנה – 132,250
3. קל"צ למשך 20 שנה – 330,000
מסלול 2:
1. 1/3 בפריים ל 25 שנה.
322250.2 בקל"צ ל 13 שנה.
130000.3 במשתנה כל 5 צמודה ל 15 שנה.
מה ההמלצה שלך?
האם עדיף את מסלול 1 שהוא נותן בטחון לטווח הארוך כיוון שהמסלולים המשתנים קצרים יותר ולכן התנודתיות קטנה יותר(יש אפשרות לסילוק 100000 בעוד 5 שנים ע"י קרן השתלמות) , כאשר במידה והריבית/מדד עולים ומקשים על ההחזר החודשי ניתן לפרוס מחדש לתקופה ארוכה וכך להקל על התשלום החודשי.
או מסלול 2 שהקל"צ שהוא יחסית קצר ונגמר מהר אבל המסלול הפריים הוא לטווח ארוך ולכן יכול להיות יותר תנודתי ומסוכן ויכולת הפריסה מחדש לא מקלה באופן משמעותי על ההחזר החודשי.
תודה,
גיל
גיל שלום,
אני אוהב פריסה ארוכה של הפריים ולכן ממליץ על התמהיל השני
בהצלחה
שלום
אני ובעלי קנינו דירה ואנחנו לפי לקיחת משכנתא של 660 אש״ח
המשכורות שלנו נטו זה 14 אש״ח ביחד ואנחנו לא מעוניינים שהחזר המשכנתא יהיה בסביבות ה-3 אש״ח.
להלן התמהיל שהציעו לנו:
1.220 אש״ח בריבית פריים (p-0.9)
2. 220 אש״ח בריבית משתנה צמידה של 1.8
3. 220 אש״ח בריבית קבועה לא צמודה-4.8
כל המסלולים הינם ל25 שנה.
האם התנאים טובים? או שנדרש עוד התמקחויות עם הבנק
אודה לתשובתך
מאיה
המילה לא מיותרת אנחנו מעוניינים בהחזר חודשי של כ3 אש״ח
מאיה שלום,
על פניו נראה בסדר
בהצלחה
שלום,
אנחנו יושבים שעות על גבי מחשבון המשכנתא שלך – תודה רבה, הוא מעולה.
לאחר סבבים בבנקים השונים אנחנו מתלבטים בין שני מסלולים:
בשניהם פריים -0.9 ל – 30 שנה על סך 210000
ושאר ה – 2/3 כ – 420000 אנו מתלבטים בין שתי אופציות:
האחת – קבועה צמודה למדד ל – 7 שנים בריבית 0.97
השנייה – קל"צ ל – 8 שנים בריבית 3.15
האם השנה אקסטרה במסלול הקבוע עדיפה על הסיכון בכך שהמדד יעלה?
תודה,
נועה ואייל
נועה ואייל שלום,
תחלקו חצי חצי ביון המסלולים
בהצלחה
תודה
בשמחה ובהצלחה
משכנתאמן היקר שלום
אני יודע שיש ריביות במחשבון, אבל מה לעשות שאנחנו לא זזים בלי אישור ממך….
: )
217K פריים-0.9 30 שנה
380K קל"צ 4.35 18 שנה
63 משתנה כל 5 צמודה 1.55 15 שנה
הצעה אחרונה לפני סגירה. יש אישור???
שלום אבי,
מאושר,
בהצלחה
תודה רבה, ברוך תהיה!
בשמחה ובהצלחה
שלום ותודה על העזרתך
קיבלתי הצעה למשכנתא של 633500
183500 פריים ל30 שנה ריבית -0.75-
150000 משתנה כול 5 ל-30 שנה 2.15
150000 קבועה לא צמודה ל-20 שנה 4.75.
150000 קבועה צמודה ל-20 שנה 3.
האם יש מקום לשיפור או שהצעה שקיבלתי היא טובה
תודה !!!!
שלום רעיה,
יש מקום לשיפור בריביות
בהצלחה
שלום רב
אחלה עבודה אתה עושה כאן!
רציתי להתייעץ לגבי סכום של 652 אילו רביות הטובות ביותר לפריים קלצ ומשנה לא צמודת מדד כל 5 שנים לתקופה של 25 שנה בהחזר חודשי של 3200
שלום טל,
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון משכנתא.
בהצלחה
משכנתאמן היקר שלום,
הצעה אחרונה לפני סגירה.
188000 פריים ל30 שנה ריבית -1.85
245500 משתנה כול 5 ל-30 שנה 2.1
200000 קבועה לא צמודה ל-20 שנה 4.75.
החזר חודשי 2911 ש"ח.
יש אישור???
המון המון תודה….
נראה טוב יותר מהקודם,
הרבה הצלחה
בוקר טוב,
אני באמת לא יודעת מה לעשות …..
מחר אני צריכה ללכת לסגור את המסלולים ואני בהתלבטות גדולה…
חושבת אולי לקצר ב-5 שנים את קל"צ או את משתנה כל 5 שנים. איזה מהם עדיף לקצר???
ושוב יש לי שאלה נוספת:
אולי כדי את קל"צ להשאיר 20 שנה ואת מסלול של פריים+משתנה לעשות 25 שנה.
והחזר חודשי יהיה 3074 ש"ח .
ככה מגדילה טיפה את ההחזר חודשי אבל מקצרת ב-5 שנים 2 מסלולים.
תודה רבה!!!!
כל מה שתקצרי יהיה טוב, כל עוד את יכולה לעמוד בהחזרים החודשיים
צהריים טובים,
קיבלתי הצעה למשכנתא 705,000 ש"ח
1. 100000 – משתנה כל 5 צמודה ל 20 שנים – 1.73 %
2. 80000 – משתנה כל שנה צמודה ל 30 שנים- 1.98 %
3. 150000 – ריבית משתנה עוגן מק"מ לשנה ל 30 שנה – 2.21 %
4. 195000 – קבועה לא צמודה ל 18 שנים – 4.62 %
5. 180000 – משתנה כל 5 לא צמודה ל 20 שנים – 3.97 %
האם התמהיל והריביות בסדר ? אם יש מקום לשיפור ריביות ואיפה ?
תודה מראש
שלום אלינה,
תוותרו על המשתנה כל שנה הצמודה לטובת פריים.
שלום משכתאמן . תודה רבה על עזרתך.
מה דעתך על ריביות ?
בתודה
אלינה
נראה בסדר
היי משכנתאמן.
משום מה כתבתי כאן פוסט אך לא ראיתי שהוא התפרסם לכן אני מנסה שוב בשאיפה שהפעם יצליח לי
קיבלתי תמהיל משכנתא מהבנק בהתאם לתמהיל המומלץ לחודש יוני שפירסמת באתרך
הייתי שמח אם היית אומר לי שאכן התמהיל בסדר והריביות טובות
סכום משכנתא: 700,000
230,000 פריים -0.9 30 שנה
270,000 משתנה כל 5 לא צמוד 4.37% 25 שנה
200,000 קל"צ 3.4% 9 שנים
סה"כ החזר 4,466 בחודש
תבורך על האינפורמציה המדהימה שאתה נותן לנו פה
תודה מראש
איתי
שלום לך אחלה אתר תודה על המידע החשוב
אני מעונין לקחת משכנתא של 6500000
שווי הנכס 1000000
הסתכלתי על כל התמהילים כאן עדיין אני לא מבין איך הכי כדאי לי לחלק את הסכום אשמח לעזרה
עוד דבר יכולת ההחזר שלנו עד 3000 ש"ח
שלום דודי,
תלמד ותשקיע בחומר ויהיה לך כיוון, הכי טוב להתחיל בתמהיל המומלץ
אם אתה רואה שאתה מסתבך אני מאוד ממליץ לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
משכנתאמן לילה טוב,
קיבלתי תמהיל ל 700,000 בהחזר חודשי 3955 לפי התמהיל הבא:
200,000 קל"צ בריבית 4.4 – 15 שנה
150,000 קל"צ בריבית 4.9 – 20 שנה
200,000 משתנה כל חמש צמודה בריבית 1.8 – 25 שנה
150,000 פריים 0,91 – 25 שנה
חייבים להחליט תוך יום אנא עזרתך…
בתודה מראש
מוטי
שלום מוטי,
התמהיל והריביות נראים בסדר,
מאחל לכם בהצלחה
שלום ידידי .. אתה עושה עבודה מבורכת… אני ואישתי מרוויחים 21 נטו. אני מעוניין לקחת 700,000 שח (40% משווי נכס) כאשר שליש בפריים 0.9- ל20 שנה ושני שליש קלצ ב 3.27 ל10 שנים. חשובה לי דעתך לגבי התמהיל והריביות. תודה ..
שלום אוהד,
התמהיל והריביות נראים בסדר,
מאחל לכם בהצלחה
משכנתאמן שלום,
לאחר סבב בנקים, יש לי 2 הצעות סופיות(אולי עוד שיפור מינורי):
700 אלף משכנתא,47 אחוז מימון, החזר שלא יעלה על 4000שח.
230 אלף פריים 1.85% 30שנה
300 אלף קלצ 4% 15 שנה
170 אלף מלצ 3.51% 20 שנה
230 אלף פריים 1.8% 30שנה
300 אלף קלצ 3.8% 15 שנה
170 אלף משתנה כול 5 1.5% 20 שנה
רציתי לשאול איזה תמהיל עדיף?
והאם הריביות טובות?
תודה
שלום יניב,
שתיהן טובות,
אם אתם צופים החזרים בחמש השנים הבאות אז לכו על תמהיל מסמר 2.
במידה ולא לכו על תמהיל מספר 1
בהצלחה
שלום יניב,
אני לוקח כמעט את אותו הסכום ועם אותו אחוז מימון.
אשמח אם תשתף אותי ותגיד לי באיזה בנק קיבלת את הצעות האלו.
שי
הי יניב, באיזה בנק קיבלתם את זה?
היי משכנתא מן,
אנו לוקחים משכנתא של 650,000.
הכנסה חודשים ביחד: 14,000 ש"ח.
איזו מהאופציות הבאות נראית לך טובה יותר ועדיפה לבחירה?
אופציה ראשונה:
216,000 ש"ח, פריים, שפיצר, ריבית 1.85 ל-20 שנה
216,000 ש"ח, משתנה כל 5 שנים, שפיצר, ריבית 1.5 ל-20 שנה
218,000 ש"ח, קל"צ, שפיצר, ריבית 4.3 ל-20 שנה
סה"כ החזר חודשי: 3,490 ש"ח.
אופציה שניה:
216,000 ש"ח, פריים, שפיצר, ריבית 1.85 ל-20 שנה
434,000 ש"ח, קל"צ, שפיצר, ריבית 4.3 ל-20 שנה
סה"כ החזר חודשי: 3,798 ש"ח.
ממתינים לתשובתך החכמה! 🙂
תודה רבה מראש!
שלום מיכל,
אם אתם צופים מחזור או החזר חודשי של המשכנתאות ב- 10 השנים הבאות אז לכו על התמהיל הראשון.
במידה ולא, ואתם צופים שהמכנתא תמשיך ללא שינוי בעשר השנים הקרובות לכו על התמהיל השני.
בהצלחה
היי משכנתאמן,
בהמשך לתגובתך – מהן בעצם הסיבות למחזור משכנתא? למשל: מכירת דירה? ניסיון לקבל ריביות טובות יותר בעוד X זמן?
האם ישנן סיבות נוספות למחזור משכנתא?
אם בד"כ אלו הסיבות שמניתי למעלה, אז אין ברצוננו למחזר מכיוון שבמכירת דירה אני יכולה לגרור את המשכנתא הנוכחית לדירה הבאה (נכון?)
ובנושא הריביות, מן הסתם, הריביות רק יעלו עם השנים אז הסיכוי שנרצה למחזר נמוך…
שאלה נוספת, מה קורה במצב שאנו מוכרים דירה אך לא נקנה לאחריה דירה אחרת? כיצד הבחירה בקל"צ תתנהג אלינו אז?
שוב תודה על עזרתך המבורכת…
הרעיון הוא שאם יקרה איזה אירוע (לטובה וחלילה לרעה) ותצטרכו לסלק את ההלוואה אז עדיף לא לקחת הרבה קל"צ (כי יש בו סיגוי לעמלות פירעון מוקדם).
אם אתם חושבים שאירוע כזה הוא "רחוק מכם" או אתם לא צופים אירוע כזה, אז אתם יכולים לקחת קל"צ כאוות נפשכם.
שימו לב,
במכירת דירה לפעמים יש הכרח למחזר את המשכנתא כי לפעמים צריך משכנתא נוספת ואז חייבים להאריך את השנים על מנת להתאים את ההחזרים החודשיים.
בהצלחה
שלום רב,
דבר ראשון תודה רבה על השירות המצויין ועל העזרה הגדולה שאתה מעניק לנו. הלוואי ויהיו עוד אנשים כמוך.
אני ואשתי נשואים +1 וקיבלנו הצעה למשכנתא של 750K . אנו מרווחים כ- 20K נטו בחודש.
אשמח לקבל את חוות דעתך על התמהיל הבא (קיבלנו אישור עקרוני לגביו):
אנו מתכננים בעוד 6 שנים להקטין את המשכנתא באמצעות קרן השתלמות
150K, משתנה צמודה כל 5 שנים ל- 30 שנה- ריבית: %1.65
247K , פריים ל- 30 שנה- ריבית: P-0.87%
150K, קל"צ ל-13 שנה – ריבית: 4.33%
203K , משתנה לא צמוד כל 5 שנים ל- 25 שנה- ריבית: 4.13%
סה"כ החזר חודשי- 3,774ש"ח
תודה על הכל
שי
שי שלום,
על פניו נראה בסדר פלוס מינוס
בהצלחה
שלום,
תוכל להגיד מה ניתן לשפר?
שי
הייתי מנסה להוריד את השנים של המשתנה הלא צמודה והפריים
היי משכנתא מן,
קודם כל תודה על אתר יעיל שכזה,
אני עומד לקחת משכנתא בימים הקרובים על סך: 720,000
הכנסה חודשים של 19,000 ש"ח
יש לי שני מסלולים שחשבתי עליהם:
מסלול ראשון:
17 שנים – 239,000 פריים – 0.9
15 שנים – 471,000 משתנה כל 5 לא צמודה 1.8%
מסלול שני:
239,000 פריים – 0.9
240,000 משתנה כל 5 לא צמודה 1.8%
241,000 קל"צ 4.93%
שלושתן ל- 17 שנים.
מה לדעתך עדיף ?
שלום משה,
התמהיל השני עדיף בזכות הקל"צ
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב
מצטרף להמוני המודים והמברכים את העשייה הנהדרת שלך!! רוב תודות מראש, זה פשוט מחמם את הלב .
אנו זוג צעיר לפני לקיחת משכנתא ע״ס 680000: החזר חודשי של כ 5500₪:
ההצעה הטובה ביותר שקיבלנו עד כה:
226,000 p-0.9
140,000- קל״צ ל 7 שנים ב 2.63%
150,000- קל״צ ל 10 שנים ב 3.15%
60,000- קבועה צמודה ל 5 שנים ב 0.31%
104,000- צמודה משתנה כל 5 שנים ל 30 שנים ב 1.56%
ברשותך 3 שאלות:
1- מה דעתך על הצעה זו?
2- בדיוק נפתחה לי קרן השתלמות של 100,000₪ ואנו מתלבטים אם לנצל סכום זה ולהקטין את המשכנתא- האם אתה ממליץ להשתמש בקרן ואם כן מאיזה מסלול להוריד את הסכום?
3- האם כדאי להחליף את המשתנה כל 5 שנים צמודה למסלול לא צמוד, בהנחה שבעוד 5 שנים נוכל לפרוע קרן השתלמות נוספת בסכום של 100,000?
שוב תודה רבה וחג שמח
אוהד.מ
אוהד שלום,
התמהיל והריביות בסדר גמור,
ממליץ להוריד כבר מעכשיו בעזרת הקרן השתלמות את המסלול של המשתנה כל חמש
בהצלחה
בנוגע לריבית המשתנה כל 5 שנים- עוגן + 0.6 של הבנק
שלום,
ראשית, האתר מצוין.
מעוניינים לקחת משנתא על דירה שניה בסכום של 670000.
מעוניינים בהחזר חודשי נמוך (עד 3500) ככל האפשר אך באיזון עם הסכום הכולל שנשלם בסוף.
אשמח לשמוע את דעתך על התמהיל + הריביות הבאים:
שליש פריים (-0.9)
שליש משתנה כל 5 ל – 30 (1.95)
שליש קבועה צמודה ל – 12 שנה (1.85).
מה דעתך על אפשרות של גרייס בפריים (הציעו להחזיר רק ריבית חמש שנים ואחכ את הכל) ו"בתמורה" להוריד את משך ההלוואות הקבועות?