כתבתי כאן בעבר מספר פעמים על זכאות המשכנתא, ואם בתחילת קיומו של הבלוג (לפני כ-5 שנים) הזכאות הייתה לא כל-כך מעניינת ולא רלוונטית, לאט לאט עם השינויים שהתרחשו גם בשוק הכלכלי וגם בתנאי הזכאות, הזכאות הפכה להיות רלוונטית ובימים אלו אפילו יותר מתמיד.
אני אנסה בפוסט הבא להרחיב על היתרונות הנקודתיים של הזכאות ואני קורא לכם היום לבדוק אם אתם זכאים או לא, כי זה יכול להיות משמעותי הן לתמהיל המשכנתא שלכם והן לריביות שתקבלו.
שימו לב, זהו אינו פוסט שמסביר מהי הלוואת הזכאות, מי זכאי וכו' (את זה תוכלו לקרוא בפוסט הבא בו עדכנתי את הרפורמה בתחום בשנה שעברה).
אז בואו נתחיל..
חמשת היתרונות של הלוואת זכאות משכנתא
גובה הריבית
אולי היתרון הכי גדול של הזכאות כיום.
ריבית הזכאות עומדת על 3% + מדד לכל התקופות, זה אומר שגם ל- 30 שנה תוכלו לקבל ריבית קבועה צמודת מדד ב-3% וזה ללא ספק ריבית מצוינת לטווח כזה (הממוצע ל-30 שנה עומד על 4.31% ואתם מקבלים אותה ב-3%).
אם תרצו לקחת את ההלוואה לתקופה קצרה יותר (מכיוון שכיום יש באפשרותכם לקבוע את התקופה להלוואת הזכאות), הריבית שתקבלו תהיה נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת לתקופה המדוברת.
לכן, גם אם הריבית בשוק משכנתאות תרד אז גם הריבית על הזכאות תרד (כי אתם תמיד תקבלו חצי אחוז מתחת לריבית הממוצעת, אבל אם הריבית על המשכנתאות תרד אז אולי זה כבר לא ישתלם לקחת זכאות).
בכל אופן, הריבית כיום מאוד אטרקטיבית.
אין עמלת פירעון מוקדם
אחד החסרונות במסלולים קבועים (צמודים ולא צמודים) היא שאנחנו יכולים לספוג עמלת פירעון מוקדם כאשר נמחזר או נחזיר את המשכנתא.
הלוואת הזכאות מאפשרת לנו להחזיר את המסלול הנ"ל ללא עמלות פרעון מוקדם כלל (ללא קשר אם הריבית ירדה או עלתה).
אנו מקבלים הנחה גדולה יותר בעמלות פירעון על שאר המסלולים
נניח שלקחתם משכנתא כיום ואתם רוצים למחזר אותה בעוד כמה שנים (או לסלק אותה או חלק ממנה), יש מצב שיהיה לכם קנס משכנתא (עמלת פירעון מוקדם), שזהו בעצם הפרשי היוון שנוצרו בשל פער הריביות.
בנק ישראל בא לקראת הזכאים ולא רק שעל מסלול הזכאות לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם בכלל (ראו סעיף קודם), אלא שגם על שאר המסלולים תקבלו הנחה מסוימת וגדולה יותר לעומת מקרה שבהלוואה שלכם לא הייתה בכל זכאות.
להלן ההנחות שניתנות למי שלקח הלוואת זכאות וההנחות שניתנות למי שלא לקח הלוואת זכאות:
|
ללא זכאות |
עם זכאות |
|
|
משכנתא עד שנה |
אין הנחה |
אין הנחה |
|
משכנתא עם וותק של בין 2-3 שנים |
אין הנחה |
20% הנחה |
|
משכנתא עם וותק של 3-4 שים |
30% הנחה |
30% הנחה |
|
משכנתא עם וותק של מעל ל- 4 שנים |
30% הנחה |
40% הנחה |
השמאות עולה לכם פחות
שמאות מהבנק בדרך כלל זולה יותר משמאות רגילה (כלומר, שמאות שתעשו לטובת משכנתא תעלה לכם פחות מאשר שמאי פרטי שתזמינו).
יחד עם זאת, אם אתם לוקחים הלוואת זכאות השמאות תעלה לכם אפילו פחות – אם עלות שמאי מהבנק עומדת סביב 600-1000 ש"ח אז אם אתם לקוחים הלוואת זכאות זה יעלה לכם 269 ש"ח בלבד, הנחה של כמה מאות שקלים שתמיד כיף לקבל אותה.
במקרה של מימוש יהיה יותר קשה להוציא אתכם מהנכס
מכיוון שהזכאות היא בעצם הלוואה שהמדינה מעניקה לכם ולא הבנק (הבנק הוא רק צינור להעברת הכספים אליכם), אז אתם בעצם גם לקוחות של המדינה וגם לקוחות של הבנק.
במקרה קיצון שבו קשה לכם להחזיר את המשכנתא והגעתם למצב שבו רוצים לפנות אתכם מהנכס, הבנק יצטרך לקבל גם את אישורה של המדינה (שבד"כ באה יותר לקראת הלקוחות ומנסה תמיד להגיע לפשרה מסוימת).
אני לא רואה בזה יתרון כעת כי אני מקווה שאף אחד מאיתנו לא יגיע למקרה כזה, אבל עדיין ויחד עם זאת, זה יתרון "שנמצא בכיס" שבמקרה קיצון תמיד יהיה עוד גוף שצריך לאשר "לזרוק אתכם מהבית".
לסיכום והערה חשובה,
בעבר כתבתי שאמנם הזכאות מעניינת אבל הבנקים עושים תרגיל ואם אנחנו לוקחים את הזכאות אז הם מעלים לעתים את הריבית בשאר המסלולים, אך לאחר לחץ ציבורי לא קטן (כי הרי זה לא צעד חוקי מטעם הבנקים), הבנקים הבינו את המסר וכיום התופעה הנ"ל ירדה באופן משמעותי והבנקים די נזהרים וכמעט ולא מבצעים זאת.
בכל מקרה, אם בכל זאת נתקלתם בפקיד שאומר לכם כי אם תיקחו זכאות הריבית תהיה גבוהה יותר, אני קורא לכם לומר לו שזה לא חוקי ובנק ישראל אוסר לעשות את זה, ואני מניח שאחרי בדיקה קצרה הוא יבין שמה שאמר לא נכון ויחזור בו ממה שאמר (זה לא בטוח ב-100%, אבל זה בהחלט הכיוון כיום).
אני אסכם ואומר שהימים הללו מאוד רלוונטים למי שזכאי וקורא לכם לשקול לחיוב לשלב את הזכאות בתמהיל המשכנתא שלכם.
רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).
שלום וברכה, ראיתי בפוסטים אחרים שלך וגם מהסתכלות על מדד המחירים לצרכן שהצפי הוא שהוא ימשיך לעלות, ובטח לאורך זמן למשל של 30 שנה שהוא יעלה בצורה משמעותית מאוד.. האם זה בכל זאת משתלם לדעתך?
גם מי שלא צופה באופק פירעון מוקדם של ההלוואה? לא כל כך הבעת בפוסט את הסכנה בנטילת מסלול צמוד מדד
שלום אהרן,
אתה צודק,
יחד עם זאת המחיר בקל"צ ל- 30 שנה משקף את הסכנה שבמדד ככה שלרוב המחיר בקל"צ יהיה גבוה יותר
בהצלחה
האם זכאות אפשרית רק במשכנתא הראשונה שאני לוקח?
כרגע איני מגיע ל 600 נקודות. במידה ואקח משכנתא נוספת בעתיד למטרות השקעה או שיפור דיור וכן אגיע ל600 נקודות, האם עדיין אוכל לקחת?
תודה
שלום נעם,
אכן, רק במשכנתא הראשונה
בהצלחה
היי משכנתאמן אנחנו בשלב של פגישות עם הבנקים לקראת רכישת דירה יד 2 שהכניסה בנובמבר … האם לא מוקדם לפגישות? ושאלה נוספת ייתכן ואחליף מקום עבודה בחודש הקרוב האם זה יכול להיות בעיתי? תודה!!
שלום תמר,
1. כדאי לקבל לפחות אישור עקרוני
2. אם יהיה רצף מלא אז זה לא משמעותי
בהצלחה
הדבר הכי נוראי זה משכנתאות צמודות מדד . המדד מתפרע ואיתו הקרן .
לקחת צמוד מדד זה נוראי בטח במדינת ישראל.
קבועה לא צמודה גם אם היא בריבית גבוהה . נשחקת. כלומר יש עליות שכר במשק וכו' והשכר עולה … וההחזר נשאר כפי שהוא. לעומת זאת המדד רק תופח … ובנק ישראל מכוון ל 3 אחוז מדד כלומר הם אומרים זאת. וזה מצטרף לקרן כלומר אם בשנים הראשונות המדד עלה תגלה שהקרן גדלה גם כן ולא החזרת כמעט כלום מהקרן … כי היא רק גדלה.
בקיצור צמודת מדד זה המסלול שהבנקים הכי אוהבים. מרוויחים הכי הרבה כסף בריבית דריבית.
באתר משרד השיכון מצוין שאחד התנאים לקחת משכנתא עד שנה מיום חתימת החוזה.
בחלק מהמקרים צריך משכנתא רק אחרי שנה בעיקר במחיר למשתכן שמחתימים הרבה לפני שבונים…..
שלום שרון, לידיעתך התקנה שונתה ומעתה גם לאחר שנה מחתימת החוזה ניתן לקבל את מסלול הזכאות. כך נאמר לי במפורש במשרד השיכון. זו תקנה חדשה שיצאה השבוע..
שלום וברכה,
מאיזה גיל רווק/ה יכולים לקבל זכאות למשכנתא ? תודה
שלום שוליק,
גיל 30
בהצלחה
שלום רב,
אני מתכוון לקחת משכנתא נוספת כדי להשלים את הפער אחרי השיפוצים של חריגה מהמסגרת (במקרה שלנו בכ1500000₪).
המשכנתא שלי כיום עומדת על 780000₪ בבית ששוויו נאמד במקור ב1650000₪. ואחרי השיפוץ שבה הרחבנו את הבית, אני מניח ששוויו עלה.
במקור לא לקחנו משכנת זכאות.
האם זה אפשרי לנצל את הזכאות לצורך כזה?
אם כן, האם גם אז משכנתת הזכאות 'תגן' על עלות עמלת הפירעון של שאר המשכנתא על הנכס?
שלום צבי,
אם כבר סיימת את תשלומים על הבית לא נראה לי שייתנו לך לקחת זכאות
בהצלחה
האם שווה למחזר משכנתא בשביל זה?
יש לי משכנתא שלקחתי לפני קרוב לשלוש שנים – בשלושה מסלולים:(פריים-0.7, קלץ-3.85, משתנה כל 5 – 4.07) סביבות ה-800,000
שלום חיים,
אין אפשרות לקבל זכאות במיחזור משכנתא
בהצלחה
תודה על המידע. בקשר לשמאות. האם ההוצאה המוזלת לשמאי תקפה אם רוצים לקחת שמאות מוקדמת לפני הוצאת המשכנתא כדי להשתמש בהערכת השמאי למו"מ על מחיר הנכס? ואם כן איך מקבלים רשימת שמאים מהבנק או דרך הממשלה? יש לנו זכאות כבר בדקנו עם הבנק. תודה
שלום מרינה,
זה דרך הבנק, אבל אני לא בטוח שההנחה תקפה גם במקרה של שמאות לפני חוזה
בהצלחה
תודה רבה! נקודות חשובות מאוד.
קראתי בעבר שאפשר לקחת את ההלוואה רק בתוך שנה מחתימת החוזה. בפועל כשקונים על הנייר לוקח זמן עד השלב שבו לוקחים משכתנתא (במיוחד כאשר הקבלנים מוכנים לדחות את רוב התשלום לתאריך המסירה).
האם זה נכון? האם בדירות קבלן המצב שונה?
תודה
שלום רפיק,
אני לא מכיר את הסעיף הזה, אבל ממליץ לבדוק מול משרד השיכון
בהצלחה
שלום רפיק, השבוע נכנס עדכון לתקנה. ובוטל הסעיף (המיותר לטעמי) הזה. הנקודה היא שרוב הבנקים עדיין לא מודעים לכך..
מאוד מעניין מה שכתבת לגבי הנחיות בנק ישראל! השבוע הייתי בשלושה בנקים, ובשלושתם אמרו לי שבגלל הזכאות שלי, ובטח בגלל שהיא גדולה (260 אלף), זה פוגע משמעותית בשאר המסלולים. לצורך הדוגמא, במסלול פריים הריבית נעה בין P+0.5 לבין P+1.5… ואמרו לי בפירוש שזה בגלל הזכאות, כי הבנק לא מרוויח על המסלול הזה כמעט והוא צריך להרוויח ממקום אחר.
לגבי הריבית, אתה יודע למה ריבית הזכאות היום לטווח של 10 שנים היא 2.52%? אני מבין שזה כמרווח מהריבית הממוצעת, אבל הריבית הממוצעת שמופיעה בבנק ישראל היא 3.3..? (אם אני מתסכל במקום הנכון:
https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/mortgagee.aspx)
תודה רבה!
שלום נגבי,
1. זה אכן פוגע לפעמים, אבל זה לא אמור להיות ככה
2. אני אבדוק את נושא הריבית
בהצלחה
חושב לי להוסיף, שהיתרון שכתבת על השמאות שהיא עולה פחות, זה לא מדויק! כדי לקבל את ההנחה בגובה השמאות מספיק שתוציא את הת. זכאות אבל לא חייבים לקחת מסלול זכאות כדי לקבל את ההנחה בשמאות. מה גם שהיתרון הזה הוא כל כך קטן ביחס למחיר הדירה עצמה וההוצאות הרבות שנלוות לכך.. גם היתרון החמישי, אני הקטן לא הייתי מכניס אותו בתור יתרון. אחרי הכל מי שלוקח משכנתא עם ראש בריא לא אמור לחשוב על כאלה אופציות..
כיצד מקבלים את ההנחה בשמאות באמצעות תעודת הזכאות? ישירות מול השמאי? הנ"ל לא מוזכר בשום אתר ממשלתי.
תודה!
שלום יאיר,
זה מופיע בהפניה של הבנק
בהצלחה
שלום אהרן,
מקבל את שתי הערותיך
תודה רבה
הבנתי שהזכאות תקפה לשנה ועד שנה מחתימת החוזה …אנחנו חתמנו לפני שנה ושמןנה חודשים ..יש מה לישות בעיניין הזה ? האם לנסות להגיש את הבקשה ?
שלום אוריה,
אני לא מכיר את התנאי הזה,
אבל הייתי בודק מול משרד השיכון
בהצלחה
שלום אוריה, כן! יש מה לעשות! התקנה שונתה השבוע (!!), כך נאמר לי במפורש במשרד השיכון. מעתה ואילך אפשר לקבל מסלול זכאות גם לאחר שנה מהחתימה. התקלה היא שהבנקים עדיין לא מודעים לשינוי. אך כדאי ללחוץ עליהם כדי שיבדקו את הנושא. בנק הפועלים למשל כבר מכיר את השינוי (לפחות בסניף שבו אני הייתי)
האם ניתן לקחת הלוואת זכאות מהבנק לאחר שהתחלתי לשלם משכנתא ?
שלום חן,
לא ניתן לקחת את הלוואת הזכאות בדיעבד
בהצלחה
הי..תודה על ההמלצה, אשמח אם תענה לי על 2 שאלות :
1. האם ההצמדה למדד המחירים בכספי הזכאות תשפיע הרבה על ההחזר? כלומר האם ההצמדה כדאית במקרה בזה?. ( האם ההנחה שמדד שנתי יעלה כשתי אחוז ל 20 שנה לא ייקר את ההחזר הנ"ל?
2. משכנתא מיליון שח. מימון 55 אחוז. מסלולים :
330 פריים 30 שנה בריבית 0.95 . פריים מינוס 0.65 . 330 קלץ בריבית של 4.52 ל 25 שנה.
330 משתנה כל 5 אגח צמוד מדד 25 שנה בריבית 3.81. אשמח לחוות דעת.
תודה
שלום עידו,
1. ההחזר יעלה בגובה המדד, אבל גם במשתנה כל חמש צמודה הוא יעלה באותו הערך, לעומת זאת בזכאות תקבלו הגנה מפני עליות ריבית ואפשרות פרעון ללא קנס
2. התמהיל והריביות סבירות, אפשר להמשיך בסקר או לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
יש לנו זכאות של 300,000 שח, זה לא סיכון גדול מידי להצמיד למדד סכום כזה גדול לתקופה של 15-20 שנה?(סה”כ משכנתא שאנחנו צריכים בסביבות 550k)
שלום ניב,
יש בזה מן הסיכון,
השאלה אם יש לכם אלטרנטיבה זולה יותר
בהצלחה
מה אתה היית ממליץ במקרה כזה כאשר אין באופק צפי לפירעון משמעותי של המסלול? (אני מזכיר שהסכום הכולל שאנו צריכים הוא 550k)
זכאות + פריים
ובודק מה תהיה הריביות אם אקח רק 150 זכאות ו150 קלצ
בהצלחה
עקרונית אפשר לקחת רק חלק מהסכום.
אני זכאי ל 260, ויש בנקים שלא משתלם לי בכלל לקחת את זה או חלק מזה, כי הם ממש מקפיצים את כל שאר המסלולים
לקחתי משכנתא עם הלוואת זכאות.
רוב הבנקאים בבנקים אינם מכירים בכלל את התנאים וניסו להוריד אותי מההלוואה.
אחרי שהתעקשתי ולימדתי אותם מה צריך לעשות הם הבינו שזה משתלם יותר.
בבנקים הגדולים אפילו הורידו לי את הסכום של הזכאות מהיקף המימון כדי להוריד את הלוואת הפריים לפחות מ-30% בטענה שזה לא כסף של הבנק ולכן הבנק יכול לתת 30% פריים מהכסף שאני לוקח מהבנק (כמובן שזה לא נכון ובסוף הם הגדילו את האחוז בחזרה.
צריך להתעקש עם הפקידים כי הם ברוב המקרים לא בקיאים הנושא.
תודה על השיתוף לירן
שלום משנתאמן הצדיק
האם אפשר למחזר משכנתא רגילה למשכנתא עם זכאות והאם זה כדאי למי שלקח משכנתא לפני כ 6 חודשים
תודה רבה על האתר האלוף
שלום שמואל,
לא ניתן למחזר משכנתא להלוואת זכאות
בהצלחה
שלום.
האם הבנקים יכולים לשחק עם הריבית זכאות,
כלומר האם גם שם מתמקחים או שזה ריבית שנקבעת חיצונית לבנק?
הציעו לי קלץ ב 3.8 אחוז ל 15 שנים לעומת 2.9 פלוס מדד בזכאות, האם אפשר ללמוד מזה שהקלץ של הבנק גבוה מידי?
שלום שי,
1. הבנק לא קובע את ריבית הזכאות, היא נקבעת על ידי בנק ישראל
2. המסלולים שונים ולכן ההבדל בריביות (אחד צמוד והשני לא צמוד וההבדל נראה הגיוני)
בהצלחה
אפשר לשאול איזה בנק הציע לך קלץ 3.8 ? זה נשמע טוב 🙂 על איזה סכום ? תודהההה
שים לב שזה ל10 שנים. סביר של20-25 שנה הקלצ יהיה הרבה יותר גבוה…
אני קיבלתי ריבית קצת יותר נמוכה, בלאומי.
אבל זה תמיד תלוי במכלול, אי אפשר להשוות נקודתית ריבית של מסלול מסויים
אהלן משכנתא מן האגדי.
האם שווה לקחת זכאות במקום הקל"צ או המשתנה?
זה התמהיל ללא זכאות:
קל"צ 4.8 (18 שנה)
משתנה כל 5 4.2 (25 שנה)
פריים 1.4 (30שנה)
משכנתא ב75٪ מימון. עם הורה ערב.
לא צפוי פירעון מוקדם כרגע..
שלום ליאת,
אם המשתנה צמודה אז מהמשתנה
בהצלחה
שלום שי.
נניח ואנחנו זכאים ל250אלף ש"ח הלוואת זכאות. סכום זה יכול לשמש גם כהון עצמי ללקיחת משכנתא? או שהבנק לא רואה את זה בתור הון עצמי. תודה
שלום אלי,
לא, הוא מחושב כחלק מאחוזי המימון של הבנק
בהצלחה
שלום שי, אם אני רוצה לקנות בית ולעשות בו שיפוץ, יש לי הון עצמי שניתן לקנות בו את הבית (עם משכנתא) אבל לא מספיק לשיפוץ. האם ניתן להשתמש בזכאות לשיפוץ?
שלום ניר,
לא ניתן לקחת משכנתא לטובת השיפוץ (גם לא באמצעות הזכאות)
מה שתוכל לעשות הוא להשאיר בצד הון עצמי לטובת השיפוץ ולקחת משכנתא גדולה יותר
בהצלחה
שלום,
קיבלתי את ההצעה הבאה למשכנתא בסכום של 810000:
פריים מינוס 0.5 ל-30% מהסכום
זכאות ל130000 ש"ח (זה מה שבדקו בבנק שמגיע לי)
קל"צ ב 4.4% על יתרת הסכום.
רציתי לשאול האם זו הצעה טובה?
*אגב, הנציג בבנק אמר לי שזה התמהיל שאקבל במידה ואבוא לפתוח את התיק בבנק, אך הוא לא נותן לי את זה כתוב כדי שלא אלך (שוב) לבנק אחר. האם מותר לו לעשות דבר כזה?
*הקל"צ ל20 שנה
שלום רועי,
1. נראה סביר
2. אסור לו
בהצלחה
הי משכנתאמן יקר!
אני חופרת באתר המעולה שלך זה תקופה והכתבה הו, יחד עם הכתבה על ההלוואה הנוספת באו לי בול בול בול בזמן!
המצב שלנו הוא כזה:
אנחנו צריכים 675,000 ש"ח (שמהויים 45% מימון).
יש לנו אפשרות לקחת הלוואה של 200,000 ש"ח בריבית פריים-0.5 (כלומר נכון להיום 1.1%) ל-7 שנים. (החזר חודשי – 2475 לפי המחשבון שלך).
יש לנו גם זכאות בגובה 133,814 ש"ח.
השאלה שלי היא כזו.
ההלוואה נראית מפתה מאוד – האם כדאי לקחת אותה ולקחת משכנתא בגובה 475,000 של פריים וקל"צ? לפי החישובים שלי, אם אני לוקחת פריים בריבית 1.3 ל-30% וקלצ ל-12 שנה בריבית 3.2, ההחדר הכללי יהיה נמוך רק בכ-10,000 ש"ח מאשר אם אני לוקחת את כל הסכום 675,000 – בשליש פריים בריבית 1.3 וקלצ ל-9 שנים בריבית 3.2 .. אז מה היתרון של ההלוואה?
נקודה נוספת היא הזכאות. אני לא ממש מצליחה לשלב אותה עם מסלולים אחרים בצורה רווחית יותר מדי – כל הבנקים אמרו לנו שאם ניקח זכאות המסלולים האחרים יהיו יקרים יותר והם יהיו פחות גמישים עם הריביות.
האם יש תמהיל שאתה יכול להמליץ לנו עליו – המטרה היא להחזיר כמה שפחות בסוף התקופה וההחזר החודשי יעמוד עד 5,500-5,600 (מכניסים 30,000 שח בחודש).
תודה רבה רבה רבה רבה!
טלי
שלום טלי,
1. ההחזר החודשי הגבוה של ההלוואה הוא זה שעושה את הבעיות
2. לבנקים אסור להעלות את הריביות כשמדברים איתם על הזכאות
3. ממליץ לך על ייעוץ אישי שיכול לפתור לכם לא מעט אתגרים
בהצלחה
האם אתה ממליץ על תמהיל הבא זה 51 אחוזי מימון הכנסה 13 תשלום חודשי 5000 . כמה שפחות שנים . אשמח לעזרתך מבחינת ריביות
זה הראשוני שקיבלתי :
משתנה צמודה כל 5 לשנים 240000 למשך 15 שנים 3.93
פריים 170000 ל15 שנים 0.35p שזה 1.25 ריבית
ריבית קלץ 15 שנים 4.46% 300000
שלום אור,
סביר,
אולי כדאי להאריך את הפריים ולקצר את המסלולים האחרים
בהצלחה
היי, לא הבנתי את המשפט הבא: "לכן, גם אם הריבית בשוק משכנתאות תרד אז גם הריבית על הזכאות תרד (כי אתם תמיד תקבלו חצי אחוז מתחת לריבית הממוצעת, אבל אם הריבית על המשכנתאות תרד אז אולי זה כבר לא ישתלם לקחת זכאות)."
הריי אם הריביתשל הזכאות תהיה תמיד כחצי אחוז מתחת לריבית הממוצעת, אז למה שלא יהיה לי משתלם לקחת אותה?
תודה!
שלום ניצן,
טעות שלי, אתה צודק
בעבר זה לא היה ככה והריבית על המשכנאתות הייתה יורדת אז הזכאות שלא הייתה מתעדכנת אוטומטית כבר לא הייתה רלוונטית
עכשיו עם ההנחה הקבועה של החצי אחזו ככל הנראה תמד יהיה כדאי לקחת זכאות
תודה על התיקון ובהצלחה
מצאתי עוד יתרון: מסלול הזכאות יכול להביא להנחה בדמי פתיחת תיק מכיוון שהבנק מחשב את הסכום (בדר"כ כרבע אחוז) ללא הסכום שבזכאות מה שמביא להנחה קטנה נוספת..
תודה על התוספת אהרן
שלום משכנתאמן,
התקשרתי לפיקוח על הבנקים ושם לא מכירים את זה, אבל אולי הפקיד פשוט לא היה בקיא מספיק..
האם אתה מכיר את היתרון הזה שאהרן ציין לגבי חישוב ההנחה בפתיחת תיק ללא סכום הזכאות ? האם זוהי הנחיה או חוק ?
תודה רבה
שלום ליאור,
לצערי אני לא מכיר ולכן לא כתבתי על כך, מניח שאפשר לנסות להתמקח על כך מול הבנק
בהצלחה
תודה, אתה אלוף !
אהרן תודה על הטיפ הזה, אפשר לשאול היכן מצאת את החוק הזה ? יש לך לינק אולי ?
תודה רבה,
ליאור
שלום משכנתאמן!
דבר ראשון תודה על האתר המעמיק והיסודי למדנו מפה המון!
זה התמהיל שנתנו לנו:
מחיר למשתכן, משכנתא 570, 60% מימון.
210 אש"ח -קל"צ ל13 שנה-4.9
70 אש"ח – משתנה כל 5 30 שנה- 4.2
101 אש"ח זכאות ל10 שנה -2.5
189 אש"ח בפריים ל30 שנה- 1.6
שתי שאלות לגבי התמהיל:
1. יש לנו זכאות של 100 אש"ח- רצינו לדעת למה בכל המקומות מופיע שהמדד עולה ב3% כשבפועל התנודות בשנים האחרונות (15 שנה) הם בין 98 נק' ל108 נק'. לכאורה היה אמור להיות הרבה יותר… ואם המדד יעלה ב3% בכל שנה, האם עדיי כדאי לנו להשאיר את המסלול זכאות?
2. אנחנו לא באמת צריכים 570 אש"ח, לקחנו 70 אש"ח נוספים כדי להגדיל את נתח הפריים בתוך ההלוואה ולסלק את ה70 אלף תוך שנה. האם יש סיכון במהלך הזה? ובמידה ונרצה לסלק, מאיזה חלק הכי כדאי? מהקל"צ או מהמשתנה כל 5 ?
תודה רבה!
שלום אורי,
1. הריביות לדעתי מעט גבוהות
2. המדד לא עולה 3% בשנה, בחמש השנים האחרונות הוא עלה בחצי אחוז לערך בשנה ולעשר השנים הבאות הצפי הוא 1% בשנה
3. הייתי בהחלט מסלק את המשתנה באופן מלא
בהצלחה
הי משכנתאמן, שלום
יש באפשרותי לחתום על שתי אופציות :
אפוציה 1 :
309000 – 30 שנה ריבית פריים 0.5-
211000 – 20 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.45
150000 – 15 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.30
260000 – 30 שנה לא צמודה בריבית משתנה ( אג"ח ) – ריבית 3.7
אופציה 2 :
309000 – 30 שנה ריבית פריים 0.5-
211000 – 20 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.45
150000 – 15 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.30
140000 – 30 שנה לא צמודה בריבית משתנה ( אג"ח ) – ריבית 3.7
120000 – 30 שנה – ריבית זכאות
ברצוני לדעת איזה אופציה עדיפה לדעתך ?
במידה ואני צופה עלייה של 2% בממוצע במדד יש הבדל של כ 50,000 ₪ בסך ההחזר הכולל לטובת אופציה 1 ע"פ המחשבון ( אני מודע לכך שהמחשבון אינו לוקח בחשבון את שינוי הריבית העתידי ) . כמו כן אני ממתין לאישור חריג ממשרד הבינוי על מנת שאקבל את האפשרות ללקיחת ריבית זכאות מאחר שרכשתי את הדירה לפני יותר משנה ( דירה מקבלן ) ולדברי הפקידה בבנק שאקבל את האישור ככל הנראה הריביות של שאר המסלולים ישתנו למרות שלפי מה שהבנתי מהאתר אסור לבנק לעשות כך, מה ניתן לדעתך לעשות בנידון ?
תודה מראש
שלום יוסי,
1. אם ההצעה הראשונה טובה יותר והיא ללא הזכאות אז אולי כדאי לסגור עליה
2. יחד עם זאת, מדובר שם במשתנה כל חמש ויש לבדוק מה יקרה במקביל אם הריבית לדוג' תעלה ב 1-2 אחוזים מול מדד דומה
בהצלחה
תודה רבה.
שאלה:
כאשר הבנק מסתכל על הסכום שהוא מעמיד לעומת שווי הנכס (יחס) האם הזכאות נספרת כשאר ההלוואות באופן דומה לשאר המסלולים.
הכוונה שנניח שאני רוצה להגיע למתחת ל45 אחוז משכנתא האם כספי המדינה נספרים כמו כל כסף אחר שהבנק נתן או שלא ?
שלום אורן,
הזכאות הינה חלק מאחוז המימון הכולל
בהצלחה
הי משכנתאמן, שלום
רכשתי דירה בשווי של 1550000ואני מתלבט בין שתי אופציות להלוואה :
אפוציה 1 –
309000 – 30 שנה ריבית פריים 0.5-
211000 – 20 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.45
150000 – 15 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.30
260000 – 30 שנה לא צמודה בריבית משתנה ( אג"ח ) – ריבית 3.7
אופציה 2 –
309000 – 30 שנה ריבית פריים 0.5-
211000 – 20 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.45
150000 – 15 שנה קבועה לא צמודה – ריבית 4.30
140000 – 30 שנה לא צמודה בריבית משתנה ( אג"ח ) – ריבית 3.7
120000 – 30 שנה – ריבית זכאות
ברצוני לדעת איזה אופציה עדיפה לדעתך ? במידה ואני צופה עלייה של 2% בממוצע במדד יש הבדל של כ 50,000 ₪ בסך ההחזר הכולל לטובת אופציה 1 ע"פ המחשבון ( אני מודע לכך שהמחשבון אינו לוקח בחשבון את שינוי הריבית העתידי ) . כמו כן אני ממתין לאישור חריג ממשרד הבינוי על מנת שאקבל את האפשרות ללקיחת ריבית זכאות מאחר שרכשתי את הדירה לפני יותר משנה ( דירה מקבלן ) ולדברי הפקידה בבנק שאקבל את האישור ככל הנראה הריביות של שאר המסלולים ישתנו למרות שלפי מה שהבנתי מהאתר אסור לבנק לעשות כך, מה ניתן לדעתך לעשות בנידון ?
תודה מראש
שלום יוסי,
1. אם ההצעה הראשונה טובה יותר והיא ללא הזכאות אז אולי כדאי לסגור עליה
2. יחד עם זאת, מדובר שם במשתנה כל חמש ויש לבדוק מה יקרה במקביל אם הריבית לדוג' תעלה ב 1-2 אחוזים מול מדד דומה
בהצלחה
היי,
מה עדיף לי מבחינת ריביות לשלם לקבלן במכה הכל וזה אומר לקחת את כל המשכנתא או שעדיף לפי התשלומין של הקבלן כי מצד אחד אני חא רוצה להיות כפוף למדד תשומת הבניה ומצד שני אם אני לוקח את כל המשכנתא אני משלם כביכול ריביות למשכנתא על חלק שלא הייתי חייב להקדים מקווה שהבנת את שאלה?
שלום גל,
הבנתי את השאלה ואין עליה תשובה פשוטה
בעיקרון, כדאי לקחת חלק מהמשכנתא כבר בשלב הבניה ולהימנע מתשלומי ריבית והצדה ובמקביל להשאיר חלק קטן לסוף (לדוג' פריים)
כמו כן, קח בחשבון שאמנם הקדמת את המשכנתא, אך לא בטוח שמשך המשכנתא יהיה ארוך יותר (וכך גם תסיים אותה מוקדם יותר)
יחד עם זאת, זה משתנה בין אדם לאדם ולכן ממליץ על ייעוץ מקצועי בעניין זה
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
מתגובות פה וגם במקומות נוספים אני מבין שלעיתים הבנקים מתמחרים את שאר המסלולים יקר יותר ברגע שמעוניינים בזכאות, על אף שזה אסור
האם עדיף לבקש בשלב ראשון הצעת מחיר לתמהיל ללא זכאות ורק לאחר מכן כשמנהלים מו"מ לבקש לשלב זכאות?
שלום גילי,
זה לאט לאט נעלם וטוב שכך,
אפשר לנסות בשיטה שלך
בהצלחה
הייתי באחד הבנקים כדי לקבל הצעה. כל טוב ויפה, חשבו נכון את הזכאות, אך לא שמעו בכלל על דבר כזה כמו שמאי במחיר מוזל של 269 ש"ח ולא מוכנים לרדת מתחת ל-650 ש"ח. באיזה מקור רשמי ניתן למצוא מידע הזה?
שלום מיכאל,
זה אמור להופיע על ההפניה לשמאות
בהצלחה
זה לא מופיע על ההפניה, האם יש סימוכין לכך בחוק?
יש איזה לינק למחיר המפוקח הזה בחוק?
חיפשתי ובגוגל לא מצאתי משהו רשמי על כך 🙁
לא מכיר את החוק בעל פה
אבל יודע בפועל שזה עובד ובחלק מהבנקים זה אף מופיע לע ההפניה
בהצלחה
משכנתאמן היקר שלום רב,
האתר שלך מעולה ועוזר לי המון, שאפו ענק!
אשמח להתייעצות קצרה, ברצוני לקחת משכנתא של כ 560000 ש"ח המהווים כ 70% מערך הנכס, אני מתלבט בין התמהילים הבאים:
תמהיל א'
– קלצ 236000 בריבית 4.4 ל20 שנים
– פריים 189000 בריבית 1.6 ל30 שנים
-זכאות 135000 ל30 שנים
תמהיל ב'
– משתנה כל 5 לא צמודה 215000 בריבית 4.4 ל30 שנים
– זכאות 135000 ל25 שנים
– פריים 210000 בריבית 1.6 ל30 שנים
אני מעט חושש מהריבית זכאות היות והיא צמודה למדד ובכלל חושש מתמהיל ללא קל"צ מה דעתך?
תודה רבה!
שלום אור,
התמהיל הראשון נראה סביר
בתמהיל השני לדעתי אין מספיק כסף בריבית קבועה וצריך להוסיף (חייבים שליש בקבועה)
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
נתקלנו אני ובן זוגי באותה בעיה, בבנק הפועלים לא מכירים בכלל את ההנחה הזאת, ובהפניה לשמאות יש מחיר מלא של 650 ש"ח.
גם באתר של משרד הבינוי והשיכון לא ניתן למצוא איזכור של ההנחה הזאת.
באיזה מקור רשמי כן אפשר למצוא את המידע שאוכל להציג לבנק?
שלום מור,
זה אמור להיות לכל מי שלוקח זכאות,
ייתכן וקיבלת הפניה לשמאות לפני שהוצאתם תעודת זכאות?
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו גם לקחנו חלק מהמשכנתא במסלול זכאות.
קיבלנו לאחרונה הפניה לשמאי במחיר של 900 ש"ח כאשר מצוין בסוגריים (זכאות)..
הגיוני? יש מה להתמקח על זה? יכול להיות שההטבה הזו השתנתה?
שלום אלון,
זה נתון מעניין שלא ידעתי
לפי תגובה של אחד הגולשים בפייסבוק של האתר, לאחר שהוא פנה למשרד השיכון, הם פנו לבנק והבנק חזר אליו בנוגע לשמאות המופחתת כפי שכתבתי
בהצלחה
שלום,
רציתי להתייעץ איתך – הזמנתי שמאי שטוען שלמרות שיש לי תעודת זכאות, הוא גובה שכר טרחה רגיל, בטענה שרק באזורי עדיפות א'/ב' קיימת הנחה בשמאות. אמרתי לו שהוא טועה, אבל הוא לא מוכן לגבות את המחיר שרשמת 269ש"ח. האם יש איזשהו מסמך רשמי של משרד הבינוי והשיכון שמדבר על גובה שכר טרחה של השמאי?
תודה רבה, אחלה בלוג!
שלום שי,
מפידבק שקיבלתי מאחד הגולשים בפייסבוק, לאחר שנתקל במצב דומה, הוא פנה למשרד השיכון ולאחר מספר ימים התקשרו אליו מהבנק בנוגע לכך ועדכנו את סכום השמאות
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
ראשית תודה על כל הכתבות! לפני שקראתי אותן הייתי ״עיוור״ לגבי משכנתאות…
שאלתי היא כזאת:
כיום ההון העצמי שברשותי הוא 25% ואת היתרה אני צריך כמשכנתא מהבנק.
לפי מה שהבנתי, במידה ואחוז המימון גבוה מ60% הבנקים לוקחים ריביות גבוהות יותר.
במידה ואשתמש בזכאות למשכנתא מהמדינה שהיא שווה לי 15% מערך הדירה, עם ההון העצמי שלי אצטרך שהבנק ישלים לי ״רק״ 60%.
האם הבנקים יציעו לי ריביות לפי משכנתא עם אחוזי מימון של עד 60% או למשכנתא עם אחוזי מימון של מעל ל60%?
תודה רבה!
עילי
עילי שלום,
הזכאות ניתנת כחלק מהמשכנתא ולכן אחוז משכנאת עדיין יעמוד על 75% כאשר מתוכם 15% זכאות והשאר משכנתא רגילה
הצעות הריבית שתקבל יהיו לפי 75% ולאל לפי 60%
בהצלחה
לא הצלחתי למצוא סימוכין להנחת השמאות בשום מקום (ובהחלט ניסיתי למצוא), וגם בבנקים עצמם קיבלתי תגובות שונות ומשונות כששאלתי על כך.
לאחר בירור שנעשה ע"י הבנק מול השמאי נאמר לי שהמחיר הוא 337 ש"ח בכפוף להצגת תעודת זכאות.
בדיוק אתמול 9 באפריל בנק הפועלים סניף טבריה אמר לי שאם אממש את הזכאות הריבית תעלה בצורה דרסטית מה עושים?
שלום עמי,
לפנות למפקח על הבנקים או לבנק ישראל, הוא כבר יגדיר להם למה אסור להם לעשות את זה
בהצלחה
היי משכנתאמן,
תודה רבה על כל העזרה.
רציתי לדעת איפה אני יכול למצוא סימוכין להנחה בעמלות הפירעון?
האם תוכל להפנות אותי לשם?
תודה רבה!
שלום מאור,
אנא הסתכל בסעיף 8
בהצלחה
היי משכנתאמן התותח.
ראשית אציין שלמדתי המון מהבלוג שלך, אתה עושה עבודת קודש
כמה שאלות
1. האם הלוואת הזכאות נחשבת כנתח מתוך ה33% מגבלה של בנק ישראל בריבית משתנה? ואם כן, למה לוותר על הפריים ששם האחוזים נמוכים יותר אפילו אחרי ההנחה של ה0.5%.
2. אנו מתוכננים לקחת משכנתא במחיר למשתכן עלות הנכס: 928 אש"ח, שווי שמאי מוערך: 1.2 מש"ח, הון עצמי 627 אש"ח (כולל בוליט של 42 אש"ח על קרן השתלמות נזילה)
בכוונה הגדלנו את ההון העצמי לכל החסכונות כך שנוכל לצמצם את ההלוואה לסכום של 320 אש"ח האם זה מהלך נכון לדעתך?
3. בחתימת חוזה המכר האם בתכנית מחיר למשתכן האם כבר צריך להתחייב למשכנתא או שמספיק אישור עקרוני, זה חשוב לנו ע"מ להבין מתי אנחנו מתחילים את תשלום המשכנתא.
בהמון תודה,
יוסי ושיר
שלום יוסי,
1. לא נכלל בשליש של הריבית פריים (מכיוון שמדובר בריבית קבועה) ולכן אין צורך לוותר על החלק של הפריים
2. בעיקרון כן, למרות שאפשר להסתכל על זה מכמה זוויות, בכל מקרה בעבור זה יש צורך בייעוץ יותר אישי
3. מספיק אישור עקרוני
בהצלחה
תודה על התגובה,
עדיין לא הבנתי כיצד הלוואת הזכאות מתחברת להלוואה הכוללת לטובת המשכנתא, למשל בדוגמה של 300 אש"ח משכנתא שמתוכה 100 אש"ח בזכאות וכן 200 אש"ח במימון מהבנק.
האם החלק של הפריים 33% הוא מתוך ה-300 של סך ההלוואה כלומר (99 אש"ח) או מתוך ה-200 שנותרו מהמימון של הבנק (כלומר 66 אש"ח)?
תודה
מסך כל ההלוואה (99 אלף בדוגמא שלך)
כמו כן, הזכאות נחשבת גם כחלק מהשליש שאתה חייב לקחת בריבית קבועה
בהצלחה
שלום וברכה
רציתי בבקשה לקבל חוו"ד על הצעה שקיבלתי מהבנק –
550000 ש"ח, 69 אחוז מימון. יחס החזר גבוה יחסית, ויש גם ערב משלם (זוג צעיר)
75 אש"ח ל-15 שנה בפריים 0.85
101 אש"ח ל-30 שנה בפריים 1.55
192 אש"ח בקל"צ ל-30 שנה, 4.98
181 אש"ח במשתנה כל 5 לא צמודה ל-30 שנה, 4.94
1. נראה לי שהריביות גבוהות מאוד, בכל המסלולים.
2. לא הבנתי למה הבנק הציע שליש במשתנה, הריבית כמעט אותו דבר. אני מרוויח משהו מהמסלול הזה, או שהבנק מרוויח. אם אבטל אותו הוא עוד יעלה ריביות במסלולים אחרים?
3. חשבתי, אולי כדאי לקחת את המסלול של המשתנה, במשתנה צמודה, וכך להוזיל ריבית, ובהסתמך על כך שעוד 5 שנים יקרו שני דברים: א – ההכנסות שלי יגדלו ויחס ההחזר יקטן. ב – ערך הנכס יעלה ואחוז המימון גם כן יקטן. וכך אוכל למחזר את המסלול – או אפילו את כל המשכנתא בתנאים טובים יותר. האם זה רעיון נכון? (במקרה שאני אמחזר את כל המשכנתא, צריך לקחת בחשבון גם עמלת פירעון מוקדם במסלול של הקל"צ).
4. במידה ויש לנו זכאות (כנראה יש, אינני יודע כמה נקודות), האם כדאי להשתמש בה, ולאיזה מסלול?
מאוד אודה על תשובתך
שלום דוד,
1. נכון – הריביות גבוהות מאוד
2. אם תבטל אותו, הריביות האחרות ככל הנראה יעלו
3. הרעיון נכון
4. כן כדאי להשתמש (היא ניתנת כמסלול ריבית קבועה צמודת מדד)
בהצלחה
האם יש סכום מינימלי שצריך לקחת במסלול זכאות?
האם כדאי לקחת סכום קטן מאוד במסלול זכאות רק כדי להנות מהיתרונות?
שלום אלון,
לצערי, אני לא סגור על התשובה המדויקת
אבל אם אתה לא לחוץ מבחינת אחוזי מימון, אז מקסימום תיקח את כל הזכאות ותחזיר לאחר חודש חודשיים חלק יחסי ממנה
בהצלחה
האם כאשר אני מוציא תעודת זכאות באחד הבנקים אני יכול להעביר אותה לבנק אחר? או שצריך להוציא תעודה בכל בנק?
שלום מתן,
אתה יכול להעביר לבנק אחר (אבל צריך לבקש מהבנק שבו הוצאת את התעודה הסבה)
בהצלחה
היי,
אמרו לי שיתרון נוסף הוא שניתן להאריך ולקצר את המסלול גם ללא פירעון כלשהו, תוך שמירה על הריבית המקורית ובכך אפשר לשנות את ההחזר החודשי, האם זה נכון?
ואם כן, איך זה עובד? אם הריבית לא משתנה נשמע לי שכדאי לקחת את המסלול על 5 שנים ובכך לנעול ריבית מינמלית ואז להאריך למספר השנים הרצוי, נשמע לי קצת לא הגיוני…
אשמח להבהרות בנושא
שלום רונה,
לפעמים משרד השיכון מותן אפשרות להאריך או לקצר את התקופה ולעדכן ריבית
אני לא בטוח במאה אחוז שתמיד ניתן לעשות את זה ולצערי אין לי כאן תשובה מלאה
בהצלחה
היי, איפה אפשר לראות את הפרטים האלה באתר רשמי? אני לא מוצא את המידע בשום מקום
שלום צחי,
בבקשה
בהצלחה
היי,
מאיזה חלק בתמהיל המסלול של הזכאות יורד? האם זה אמור להיות חלק מהמשתנה ולהוריד מהאחוזי של הפריים בתמהיל? או שאפשא דווקא בקבועה.
תודה!
שלום יוסי,
הזכאות הינה ריבית קבועה ונחשבת ככזאת בתמהיל (אינה על-חשבון האחוזים שניתן לקחת בפריים)
בהצלחה
שני שאלות ספציפיות:
1. האם עדיין משתלם לקחת זכאות היום אחרי הירידות האחרונות?
2. מאיפה המספר נגזר כי כרגע בפגישות עם הבנקים קצת קשה לי להבין איך קיבלתי ריבית של 1.54% לסכום הזכאות לתקופה של 10 שנים. זה לא מסתדר עם הטבלה שאני מוריד בבנק ישראל?
וחוות דעת כללית להצעה הכי טובה שקיבלתי (צריך את הכסף בעוד חודש בדיוק)
להלן הפרטים:
סך כל ההלוואה הוא 417,000 ש"ח – פחות מ45% מימון ממחיר הרכישה 928,000 ש"ח
ופחות מ30% מימון ממחיר שמאות שהוא בערך 1,390,000 ש"ח (צריך שמאי)
התמהיל שחשבנו עליו:
פריים – 139,000 ש"ח, תקופה: 360 חודשים
זכאות – 99,840 ש"ח, תקופה: 120 חודשים
קל"צ- 178,160 ש"ח, תקופה: 96 חודשים
ההצעה הכי טובה שקיבלנו זה:
זכאות: 1.54%
פריים: P-0.7%
קל"צ: 2.35%
במידה ואנחנו צריכים את הכסף עוד חודש האם כבר להתקדם על פתיחת התיק?
שאלה כללית. יש לי 2 אפשרויות:
אפשרות 1 מסלול של 225,000 בקבועה צמודה ל 10 שנים עם ריבית 1.5%, החזר חודשי 2,020 שקל.
אפשרות 2 אותו הסכום, אבל בעצם מפורק ל 3:
62,400 (זכאים) בקבועה צמודה ל 10 שנים עם ריבית 1.54%, החזר חודשי 561.4.
37,440 (זכאים) קבועה צמודה ל 10 שנים עם ריבית 1.54%, החזר חודשי 336.84.
126,000 קבועה צמודה ל 10 שנים עם ריבית 1.3%, החזר חודשי 1,120.3.
סה"כ החזר אפשרות 2 הוא של 2,017 שקל.
במה עדיף לבחור?
שלום אריאל,
זה די דומה ואני אישית אדיש בין החלופות
יתרון בלקיחת זכאות: עלות שמאות נמוכה + הנחה גדולה יותר על עמלות פרעון עתדיות בשאר המסלולים + אפשר להחזיר את המסלול הנ"ל ללא עמלות בוודאות
בהצלחה
במשכנתא שלי יש חלק של זכאות. כרגע אני מבצעת מיחזור משכנתא בבנק אחר וכמו שטוענים אי אפשר להעביר את הזכאות לבנק אחר. האם אני יכולה לפרוע את כל המשכנתא כולה חוץ מי זכאות? כלומר לקחת משכנתא בבנק חדש לפירעון מוקדם של משכנתא קיימת, וחלק של זכאות להשאיר בבנק ישן? ואם אפשר, האם עדיין זה נותן לי את ההטבות הנזכרות בכתבה שלך?
שלום אולגה,
אני חושב שזה אפשרי על פי חוק אבל הבנקים לא ששים לעשות זאת במציאות
ניתן לנסות לפנות למשרד השיכון והפיקוח על הבנקים בכדי שיבדקו זאת עבורך
בהצלחה
האם כאשר מסיימים להחזיר את הלוואת הזכאות (סיום מסלול או פשוט החזר מוקדם לפני תום המסלול),
עדיין נשמרת הטבת ההנחה על פירעון מוקדם במסלולים אחרים כפי שהסברת ?
תודה
שלום אורי,
למיטב ידיעתי לא
בהצלחה
שלום
לקחתי בעבר את הלוואת הזכאות.
אני חסר דירה 10 שנים כי מכרתי את הדירה.
קראתי באזשהו אתר שגם חסר דירה
10 שנים זכאי לזכאות למרות שלקח בעבר.
האם זה נכון?
שלום רמי,
לדעתי לא, אבל אפשר לבדוק מול משרד השיכון
בהצלחה
צהריים טובים
א. ממשתודה רבה לך על האתר וכל הפוסטים הכל כתוב כ"כ ברור ומחכים אני פשוט לא גומר לקרוא
ב. אני קניתי דירה בבן אדם שהיה בקבוצת רכישה וחתמתי חוזה לפני בערך שנה וחצי
וטופס 4 היה לפני 4 חודשים ואז נכנסתי לדירה
האם אני עדיין זכאי להלוואת זכאות ? כי הבנתי שצריך שלא יעבור שנה מהקניה
ג. האם אתה ממליץלקחת עכשיו הלוואת זכאות?
אשמח לתשובה
יום נעים ומוצלח