הבלוג הקטן שלנו עוד מעט חוגג 5 שנים ובכל שנה ושנה הייתי כותב פוסט חגיגי לקראת סוף השנה האזרחית ובו הייתי מספר לכם שהגיעה התקופה הכי "חמה" לקחת משכנתא כי הבנקים מורידים ריביות באופן מסורתי לקראת סוף השנה.
השנה אני לצערי אמנם כותב לכם פוסט בנושא, אבל אני עושה זאת רק בשביל לציין שהשנה זה כנראה לא יקרה והורדה משמעותית בריבית לא נראית באופק (אם כבר, אז כנראה שנראה עליה).
אז למה הריביות בדרך כלל יורדות בסוף שנה? ולמה השנה זה כנראה לא יקרה? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
למה הריביות יורדות בסוף השנה?
כמעט בכל השנים עברו, ריביות המשכנתא היו יורדות במבצעי סוף שנה של הבנקים, כך שאם הריבית הממוצעת הייתה 4%, אז לקראת סוף השנה המחיר היה יורד והיה יכול להגיע אפילו ל-3.75% לדוגמא.
הסיבות לכך רבות ואני אנסה למנות כמה מהן:
- הדוחות הכספיים של הבנקים
למנכ"ל של בנק יש יעד מרכזי אחד וברור והוא להשיא ערך לבעלי המניות של הבנק.
כלומר, בעלי המניות של הבנק (אלו האנשים שהבנק הוא שלהם בעצם) ממנים לתפקיד מנכ"ל ביצועיסט ומשלמים לו הרבה מאוד כסף על מנת שהוא יביא תוצאות טובות.
לכל בנק יש יעדים והמנכ"ל כמובן רוצה להגיע אליהם ואף לעבור אותם, ברבעון האחרון של השנה הבנק רואה מה מצבו והוא מתחיל ללחוץ על הגז על מנת לשפר את מצבו ולכן הבנקים מאוד דוחפים לעסקאות ורוצים לסגור כמה שיותר לקוחות (גם במחיר נמוך יותר). - מבצעי עובדים
בהמשך לסעיף הראשון, על מנת לגרום לעובדי הבנק לעבוד קשה יותר ובמרץ יותר, ההנהלות עורכות ביניהן מבצעים עם פרסים יקרי ערך (מוצרי חשמל / טיסות לחו"ל / תלושי קניה ועוד), מטרת התמריצים היא לגרום לעובדים לסגור יותר עסקאות כך שכשלפקידי הבנק יש יעד להגיע אליו, הם מתחילים להיות אגרסיביים (במובן החיובי) ואם צריך הם יורידו את הריבית על מנת לסור את הלקוח ולעבור ללקוח הבא. - הקבלנים והמתווכים
גם פה קורה את אותו הסיפור, גם הקבלנים מעוניינים לשפר את דוחותיהם הכספיים ולכן מעוניינים לסגור כמה שיותר לקוחות, זה מביא אותם ללחוץ כמה שיותר על הבנקים (להזכירכם, הקבלנים מניעים את גלגלי המשכנתאות), הקבלנים ייצרו קשר עם הפקידים והמנהלים על מנת לעזור ללקוחות שלהם לקבל ריבית טובה וזה עוד זרז לירידה בריבית.
מה יקרה השנה?
השנה הנוכחית הייתה שנת מפנה בשוק המשכנתאות, בעוד הנתונים הכלכליים היבשים במשק לא השתנו במאומה, נוכחנו לראות כי הריבית על המשכנתאות עלתה פלאים ובאגרסיביות – כתבתי על כך מספר פעמים במהלך השנה (ובפעם האחרונה לפני כשבועיים).
מצד אחד הגיע סוף השנה ולכן אנו חושבים שהבנקים ירצו לשפר את מצבם הפיננסי, אבל מצד שני הבנקים הכריזו השנה שהם רוצים להוריד את הרגל מהגז בכל מה שקשור למשכנתאות ולכן הם העלו ריביות והקשו על כמה שיותר אנשים לקחת משכנתא.
אני מאמין שהשנה לא נחזור לראות ירידה בריבית ואפילו שהגיע התקופה המסורתית לירידה קלה בריבית, נראה שהבנקים נחושים בדעתם להמשיך ולשמור על מחירים גבוהים ולא נראה לי שהם יעשו "מבצעי סוף שנה".
סיבה נוספת לכך היא שהבנקים נתונים ללחץ ציבורי ולביקורת על כך שהם העלו ריביות במשכנתא ללא כל צורך, ולכן על מנת לשמור על הפאסון ועל מנת שלא לקבל ביקורת נוספת לא נראה לי שהם יורידו השנה ריביות ואני ממש לא אופתע אם הם יעלו עד סוף השנה את הריבית אפילו יותר.
לסיכום,
בכל שנה ושנה זה היה עובד נהדר, כל אלו שהיו צריכים לקחת משכנתא באוקטובר, היו דוחים את תשלומי המשכנתא לנובמבר-דצמבר וכל מי שהיה שאמור היה לשלם בשנה הבאה, היה בא ומקדים את זמן לקחת המשכנתא.
השנה כפי שאמרתי כבר כמה פעמים זה לא נראה שזה עומד לקרות וצריך לקרות דבר חריג מאוד על מנת שנראה בנק אחד שמרים (או יותר נכון, מוריד) את הכפפה ומשנה את המגמה של השוק.
נ.ב: קיבלתי מספר פניות עם בקשה לעדכן את ריביות המשכנתא המומלצות במחשבון המשכנתא בהתאם לשינויים בשוק – עדכנתי אותן אתמול, וכעת תוכלו לראות את טווחי הריבית העדכניים.