מהי הדרך הנכונה להשתמש בהלוואת בוליט בתמהיל המשכנתא שלכם?

הפוסט הזה מיועד לאנשים שעומדים לקחת משכנתא, אבל יודעים בבירור שבעוד תקופה קצרה יעמוד לרשותם כסף שאיתו הם מתכוונים להחזיר חלק מהמשכנתא.

אני אתן דוגמא קצרה על מנת לפשט את הכוונה – נניח שאתם צריכים לקחת משכנתא של מיליון ש"ח, אבל אתם יודעים שבעוד שנתיים אתם אמורים לקבל 200,000 ש"ח שאיתם תרצו להחזיר חלק מהמשכנתא.

אז מה עושים? ואיך עושים את זה נכון? כל זאת בפוסט הבא.

הכירו את שיטת ההחזר – הבוליט

רובנו מכירים את שיטת ההחזר הכי נפוצה שהיא שפיצר, חלקנו אפילו מכירים את השיטה השניה שנקראת קרן שווה, אבל רק מעט מאיתנו מכירים את שיטת בוליט (שנקראת גם: בלון / גישור וכו').

בהלוואת בוליט אנו מחזירים בכל חודש רק גובה הריבית ואילו את הקרן אנו משלמים בסוף התקופה בתשלום אחד.

ניתן דוגמא קצרה: אם ניקח הלוואה בלוח סילוקין בוליט של 200,000 ש"ח לתקופה של שנתיים במסלול קל"צ עם ריבית של 3% לשנה, אנו נשלם בכל חודש 500 ש"ח ובסיום השנתיים אנו נחזיר בבת אחת את הקרן ההתחלתית שהיא 200,000 ש"ח.

איך משתמשים נכון בהלוואת בוליט?

לפי השאלות שאני רואה לאחרונה כאן בבלוג, יש לא מעט אנשים שלוקחים משכנתאות, אבל יודעים בוודאות שבשנים הקרובות אמורים להשתחרר להם כספים ממקורות שונים והם יודעים גם בוודאות שהם ירצו להחזיר באמצעות הכספים האלו חלק מהמשכנתא.

אני רואה שרוב האנשים מייעדים לחלקים אלו 2 מסלולים בעיקר (פריים או משתנה כל חמש) בשיטת שפיצר ואני חושב שזה טעות חמורה.

במקום לקחת מסלול משכנתא רגיל (בשיטת שפיצר) אני מעדיף שתיקחו מסלול משכנתא ייעודי לסכום אותו תרצו להחזיר בשיטת בוליט ולכך יש יתרונות רבים.

היתרונות של הבוליט

1. אתם מייעדים סכום החזר מדויק לבוליט והוא מסתיים בדיוק כאשר את מחזירים את ההלוואה. 
2. ההחזר החודשי נמוך ביחס למסלול רגיל (כי אתם משלמים רק את גובה הריבית וללא הקרן)
   ובכסף שחסכתם אתם יכולים להשתמש על מנת להעלות החזר חודשי במסלולים האחרים, לקצר את התקופה שלהם ולזכות בפחות שנות ריבית ומדד (וגם בריבית נמוכה יותר אם תקצרו את המסלולים הקבועים). 
3. אתם נמנעים מעמלות פרעון מוקדם שיכולות לצוץ במידה ותבחרו לסלק מסלול משכנתא קבוע / משתנה כל חמש. 
4. אתם לא מסלקים הלוואת פריים שכיום היא כנראה המסלול הכי טוב שקיים.

באיזה מסלול כדאי לקחת את הבוליט?

זה כבר תלוי בכם, אני ממליץ לקחת את הבוליט במסלול קבוע צמוד או קבוע לא צמוד (על מנת שלא נבזבז את הפריים על מסלול שנחזיר אותו תוך שנתיים-שלוש).

בשביל להבין אם כדאי לנו קבועה צמודה או קבועה לא צמודה, אנחנו צריכים להשוות את הריביות שנקבל עבור כל אחד מן המסלולים האלו והניח בעצמנו מה יהיה יותר משתלם לאורך השנים של הבוליט.

אני אתן דוגמא:

• אם מציעים לי בוליט לשנתיים במסלול צמוד בריבית שנתית של 3%
• ומנגד מציעים לי בוליט לשנתיים במסלול לא צמוד בריבית שנתית של 4%
• אז מן הסתם אם אני חושב שהמדד השנתי הממוצע בשנתיים הקרובות יהיה נמוך מ-1% אז אני אבחר באופציה הצמודה. ולהפך, אם אני חושב שהמדד השנתי הממוצע בשנתיים הקרובות יהיה גבוה מ-1% אז אני אבחר באופציה הלא צמודה (ד"א, כאן תוכלו לקרוא את ההערכה של בנק ישראל בנוגע למדד בשנים הקרובות).
  

הצדדים הלא נעימים של הבוליט

להלוואת בוליט יש גם מספר חסרונות וחשוב שנכיר אותם:

1. הריבית של הבוליט יחסית יותר יקרה. 
2. בבנקים מסוימים יפצלו את תיק המשכנתא שלכם לשני חלקים (תיק גישור + תיק רגיל) ומכיוון שהתיק הרגיל יהיה בסכום הלוואה נמוך יותר (הרי קיזזו ממנו את הלוואת הגישור), אז סכום הפריים אותו תוכלו לקבל נמוך יותר ואמרנו כבר מקודם שאנחנו רוצים את הלוואת הפריים כי היא טובה ביחס לחלופות האחרות היום. 
3. הלוואת בוליט חייבים להחזיר בתום התקופה בבת אחת, ואם הכסף שהיה אמור להתקבל, לא הגיע אלינו מסיבה כלשהי, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו בבעיה לא נעימה מול הבנק ונצטרך למחזר את מסלול הבוליט בתנאים שהבנק יציב לנו (ואני מניח שזה לא יהיה התנאים האידיאליים עבורנו) – כתבתי בעבר על כך בהרחבה בפוסט על מלכודת הבוליט.

לסיכום,
הלוואת בוליט היא כלי נהדר למי שמתכוון להחזיר חלק מההלוואה (או את כל ההלוואה) ב-2-3 השנים הקרובות, ואני מאוד ממליץ להשתמש בה רק במידה ושני התנאים הבאים מתקיימים:.

1. אני יודע בוודאות של 100% שאני אקבל את הכסף בתקופה שהוגדרה

2. אני יודע בוודאות של 100% שארצה להשתמש בכסף שיגיע לטובת המשכנתא

במידה ושני התנאים האלו מתקיימים, אז אני חושב שבוליט זה הפתרון האולטימטיבי עבורכם, אבל במידה ואחד התנאים האלו לא מתקיימים, אני ממליץ לוותר על הלוואת הבוליט.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.