קשה למצוא שני מסלולי משכנתא דומים, לרוב כל מסלול מתאפיין בפרמטרים כל כך שונים שקשה מאוד להשוות אותו מול מסלול אחר אפילו אם הוא שונה ממנו רק בפרמטרים בודדים (איך אני יכול להשוות בין מסלול צמוד למדד למסלול שאינו צמוד למדד? הרי זה פרמטר כל כך חשוב ומרכזי שאי אפשר להתעלם ממנו).
לעומת זאת, ישנם שני מסלולי משכנתא שמאוד מאוד דומים בהתנהגותם ובפרמטרים שלהם,
אלו המסלולים: עוגן מק"מ ופריים.
אני עומד להשוות ביניהם וכמובן להגיד לכם בסוף מה אני מעדיף ועל מי אני ממליץ.
בשביל להשוות בין השניים, צריך להכיר אותם קצת לכן אני אספר לכם במספר מילים על כל אחת מהן.
ריבית הפריים:
המסלול המוכר מבין השניים, כמעט ואין משכנתא היום שנלקחת ללא הפריים, נדיר המקרה שמישהו ייקח משכנתא כיום ולא ישלב את מסלול פריים בתמהיל ההלוואה שלו.
יש לו עקרונות די ברורים:
- הוא לא צמוד למדד (בגלל זה הוא כל כך פופלארי).
- ניתן להחזיר אותו בכל רגע נתון ללא קנסות (עוד סיבה לפופלאריות שלו).
- הריבית בו יכולה להשתנות מדי חודש (בנק ישראל קובע את ריבית הפריים בכל חודש וההלוואה שלכם עולה או יורדת לפי הקביעה שלהם).
- המחיר שלו די "נמוך" – המחיר הממוצע שלו הוא באיזור ה3% שמייצגים p-0.6 ל p-0.9.
- היא תעלה כשהריבית במשק (ריבית בנק ישראל) תעלה והפוך, היא תרד כאשר יורידו את ריבית בנק ישראל.
חשוב מאוד לציין:
בהתאם להחלטת בנק ישראל לא ניתן לשלב במסלול פריים (או כל ריבית משתנה מתחת לחמש שנים) יותר מ- 1/3 מסך המשכנתא שלכם.
כלומר, אם אתם לוקחים 1,000,000 ₪ משכנתא, אז תוכלו לקחת מקסימום 333,000 ₪ במסלול פריים.
מסלול עוגן מק"מ:
זהו מסלול פחות נפוץ שרובכם אפילו לא מכירים אותו. הוא נמכר רק על ידי מספר בנקים מצומצם (לפי דעתי 4 או 5) והוא פחות נפוץ בעולם המשכנתאות.
גם העקרונות שלו די ברורים ומאוד דומים לפריים:
- הוא לא צמוד למדד (כמו שציינו מקודם, זהו פלוס אדיר).
- ניתן להחזיר אותו בכל רגע נתון ללא קנסות (עוד סיבה לכך שזהו מסלול טוב).
- הריבית יכולה להשתנות בו אחת לשנה (למרות שריבית המק"מ משתנה כל יום, במשכנתא שלכם היא תשתנה רק אחת לשנה).
- המחיר שלו גם די "נמוך" והוא די דומה לפריים (באיזור ה- 3% שמייצגים עוגן + 0.8%).
- היא תעלה כשהריבית במשק (ריבית בנק ישראל) תעלה והפוך, היא תרד כאשר יורידו את ריבית בנק ישראל.
חשוב מאוד לציין:
גם מהמסלול הזה לא ניתן לקחת יותר מ1/3 המשכנתא שלכם (בהתאם להחלטת בנק שיראל שציינתי על מסלול הפריים).
כלומר, אם אתם לוקחים 1,000,000 ₪ משכנתא אז תוכלו לקחת מקסימום 333,000 ₪ במסלול עוגן מק"מ.
עוד יותר חשוב לציין:
אי אפשר לקחת 1/3 במסלול פריים ועוד 1/3 במסלול עוגן מק"מ, אלא שני המסלולים יחד יכולים להוות עד 1/3 מהמשכנתא.
לדוגמא:
אם אתם לוקחים 1,000,000 ₪ אתם יכולים לקחת עד 333,000 ₪ בשני המסלולים יחד (או שתבחרו רק אחד מהם), אבל לא תוכלו לקחת יותר מ- 333,000 ₪.
הבטחתי שאני אגיד לכם מה עדיף, אז בבקשה:
נתחיל בזה, ששני המסלולי כמעט זהים ויש ביניהם שוני אחד בלבד וזה שבעוגן מק"מ הריבית משתנה אחת לשנה ובפריים היא משתנה מדי חודש.
בשביל הסדר הטוב הצבתי את העקרונות בטבלת השוואה:
|
מסלול פריים |
מסלול עוגן מק"מ |
|
|
צמוד מדד |
לא |
לא |
|
ניתן להחזיר ללא קנסות |
כן |
כן |
|
עד כמה ניתן לשלב בתמהיל |
עד 1/3 |
עד 1/3 |
|
מתי היא תשתנה |
אם ריבית בנק ישראל תשתנה |
אם ריבית בנק ישראל תשתנה |
|
המחיר (פלוס מינוס) |
3% |
3% |
|
הריבית משתנה אחת ל |
חודש |
שנה |
כאנשים שאוהבים יציבות (90% מאיתנו כאלו ואולי יותר) אנחנו נעדיף באופן די ברור את המסלול של המק"מ, אבל יחד עם זאת הדעת שלי שונה ואני אוהב יותר הפריים ומעדיף וממליץ לקחת פריים ולא את העוגן מק"מ.
למה אני חושב שמסלול פריים עדיף על עוגן מק"מ:
ראינו למעלה שהפריים בעצם מעט יותר "נחות" מהעוגן מק"מ אבל יש לו יתרון אחד גדול – הוא פשוט מוכר.
כמעט כל מי שלוקח משכנתא היום יכול לדקלם לך מה ריבית בפריים היום (ולמי שלא יודע היא 3.75% ותתחילו לעשות שיעורי בית, כי אין דבר כזה לקחת משכנתא ולא לדעת מה הפריים היום).
אחרי שלוקחים משכנתא, השם הזה "פריים" כבר מוכר לנו ואנחנו יודעים פלוס מינוס על כמה הוא עומד, אנחנו שומעים עליו בתקשורת (שאומרים בחדשות "הריבית עלתה" או "הריבית ירדה"), אנחנו מושפעים ממנו בהלוואת או בחסכונות שלנו (רובם מוצמדים לריבית הפריים ולא לריבית אחרת), בעצם יותר קל לומר שהפריים הוא הריבית של המשק והוא כל הזמן בכותרות.
לעומת זאת, ריבית המק"מ ידועה בקרב סוחרי שוק ההון בלבד, אדם מן השורה לא יודע על כמה היא עומדת ומה המחיר שלה בכל רגע נתון (הוא אפילו לא יודע כמה היא "פלוס מינוס"), מאוד קשה לשמוע עליהם בחדשות וכמעט שלא מדברים עליה.
אז מה אם היא לא מוכרת? מה זה מפריע לכם?
העניין הוא שאתם מחזירים כל חודש משכנתא, אבל בזה לא נגמרה העבודה שלכם, אתם אמורים גם לדעת מה "קורה עם המשכנתא", האם היא עולה או יורדת, האם הריבית במשק עולה או יורדת ומה המגמה עכשיו.
אני מעדיף שתעשו זאת עם ריבית שאתם מכירים, שאתם יכולים לשמוע עליה בחדשות או לקרוא עליה בעיתון, זה יעודד אתכם למחזר את המשכנתא שתצטרכו או לפחות לבדוק מה קורה איתה שהריבית עולה או יורדת.
בעוגן מק"מ לא תהיה לכם הנגישות הזאת, אתם רק תראו שההחזר משכנתא שלכם עלה או ירד החודש ולא תדעו אם זה בגלל המק"מ, המדד, הדולר או השד יודע מה.
לסיכום,
את הפריים אתם מכירים (או לפחות תכירו ברגע שתתחילו לשלם בכל חודש משכנתא), על ריבית המק"מ אתם בקושי תשמעו והיא תמיד תהיה "נעלם" במשכנתא שלכם.
לשם ניהול טוב של המשכנתא צריך קודם כל ידע (כי ידע זה כוח) ואת זה תקבלו בפריים ולא בעוגן מק"מ.
אבל יש גם עוד הערה חשובה:
אם במקרה הציעו לכם את העוגן מק"מ בהנחה יותר גדולה מהפריים אל תסרבו.
אחרי הכל המשכנתא זה עניין של כסף וריביות וההשוואה שעשיתי למעלה היא השוואה כאשר המחירים דומים, אם הריבית מק"מ זולה משמעותית מהפריים, קחו אותה אבל עם תנאי אחד – שאתם מתחילים לעקוב אחריה לבדוק איך היא מתנהגת מדי כמה חודשים).
אתם זוכרים שבשביל להישאר בעניינים (במיוחד לפני לקיחת המשכנתא) חשוב להירשם לרשימת תפוצה ולקבל עדכונים על דברים חדשים שקורים במשכנתא (ריביות, מסלולים, מבצעים של בנקים ועוד). ההרשמה ללא עלות וזה ללא דואר זבל – ניתן להירשם מכאן.
מקווה שהבנתם אותי, אני כאן לשאלות ולהסברים.
לפי מה שהסבירו לי בבנק, יש עוד מאפיין חשוב של הפריים, שהוא יתרון מול הלוואה בריבית קבועה צמודה: השינוי בריבית משפיע רק על התשלום החודשי ולא על הקרן.
האם זה נכון גם לגבי מק"מ?
היי עינת,
גם פה השינוי בריבית משפיע רק על ההחזר החודשי.
עינת שלום,
ברגע שאומרים "לא צמוד" זה אומר שהקרן לא צמודה כלומר השינויים לא חלים עליה אלא רק, כפי שכתב, על הריבית כלומר התשלום החודשי.
אפשר להניח שההפרש בין ריבית הפריים למק"מ הוא פחות או יותר קבוע?
אם P- 0.7 = מק"מ + 0.8
אז 1.5% בערך?
היי יואב,
כן, פלוס מינוס…
המק"מ היום סביב ה2.2% והפריים עומד על 3.75%.
אבל ההפרש בינם הוא דבר נזיל ולא תמיד יעמוד בדיוק על ההפרש הקיים היום.
בלבלת אותי,
אני חדש בעסק אז אולי לא הבנתי.. אם המק"מ משתנה פעם בשנה, אז למה לעקוב אחריו כל חודש? אני מושפע ממנו רק פעם בשנה!
לעומתו הפריים משתנה כל חודש ולכן אני מרגיש את ההבדל חודש בחודשו..
אם הבנתי נכון, אז יהיה גיוני לקחת מק"מ אם הריבית שלו כרגע נמוכה מהפריים?? כל כמה זמן ניתן להחליף בין המסלולים?
היי יוסי,
אני שמח שהתבלבלת כי זה מראה שניסית להבין 🙂
הכוונה שלי הייתה שאם אתה מודע לפריים שמשתנה בכל חודש כך תוכל להתכונן מבעוד מועד ולמחזר באותו הרגע ולא אחרי שנה שתופתע אם הריבית תעלה.
אני מניח שבמרוצת השנים אתה "תשכח" לעקוב מדי שנה אחרי המק"מ שהוא ממש לא מוכר ולא נפוץ ואחרי הפריים יהיה לך יותר קל להתעדכן ולשנות את המשכנתא לפיו.
כמובן, אם המק"מ יותר זול הייתי בוחר בו אבל מניסיון שלי אני רואה דווקא שהוא יותר יקר במעט.
בהצלחה (אם יש עוד שאלות אתה מוזמן)
שלום
קיבלתי משכנתא כזו
800 אש"ח
270 אש"ח קל"צ 18 שנה בריבית 4.55
266 אש"ח 25 שנה פריים מינוס 0.92
264 אש"ח 23 שנה משתנה אג"ח כל 5 שנים 1.69
דעתכם
היי אורן,
התמהיל והריביות בסדר גמור,בהצלחה
תודה רבה
מה דעתך על התמהיל הבא
800 אשח
350 אשח ריבית 4.65 קלצ 19.5 שנה
264 אשח ריבת פריים מינוס 0.95 ל 25 שנה
186 אשח משתנה כל 5 ריבית 1.6 ל- 25 שנה
דעתך על התמהיל ועל הריביות בהשוואה לשוק היום
בברכה
היי אורן,
התמהיל בסדר גמור והריביות מצוינות!
שיהיה בהצלחה
וואי ריביות יפות באיזה בנק+ סניף קיבלת אותם?
שלום קיבלתי את התמהיל הבא:
300 אש"ח
100 אש"ח ריבית קל"צ 5.85 25 שנה
100 אש"ח משתנה כל 5 לא צמודה 4.53 25 שנה
100 אש"ח עוגן מק"מ משתנה כל שנה 2.25 25 שנה
מה דעתך על התמהיל ביחס לשוק הנוכחי
תודה.
שלום אורן,
1. נראה בסדר (אולי אפשר לרדת קצת בריביות)
2. שקול לקחת פריים במקום המק"מ
בהצלחה
שלום,
אני אשמח לקבל עצה בנוגע לתמהיל שאני צריכה להרכיב.
הריביות שנתנו לי הן:
פריים מינוס 0.9 ל25 שנה
קל״צ 4.1 ל15 שנה
עוגן מק״מ לאומי משתנה כל 5 מינוס 0.5 שזה יוצא 1.91
ל25 שנה
השאלה איך לחלק סכום של 600 א׳ ש״ח?
הנטייה היא לקחת את כל השליש בפריים, חלק קטן בקלצ והיתר בעוגן מק״מ.
אבל נכון להיום המק״מ יותר זול 1.91 לעומת הפריים 2.6 אז אולי כדאי לקחת פחות משליש??
והתייחסות להערה שלך שלא ניתן לקחת את שני המסלולים מעל שליש. אז מה הציעו לי? עוגן מק״מ של בנק לאומי זו ריבית שונה מהריבית עליה דיברת?
תודה מראש,
שירן
היי שירן,
לדעתי העוגן מק"מ הוא צמוד מדד אז לא ניתן להשוות אותו לפריים.
אם הוא לא צמוד מדד אז הריבית בו נמוכה מאוד!!! ואני הייתי לוקח את הרוב בעוגן מק"מ לא צמוד.
תבדקי את זה טוב מול הבנק, אני חושב שיש כאן אי הבנה.
לגבי החלוקה (אני יוצא מנקודת הנחה שהעוגן מק"מ צמוד):
1/3 פריים ל- 25 שנה
עוגן מק"מ ל- 20 שנה
קל"צ ל- 15 שנה
אם ההחזר יוצא גבוה, הייתי מעלה במעט את השנים בקל"צ.
בהצלחה
הייי,
חיפשתי קצת באינטרנט ומצאתי שני גרפים של פריים ושל מקמ.
לפי הגרפים נראה שיש יתרון משמעותי למקמ משום שהוא לא ירד מתחת ל 3.5%. הפריים משתנה משמעותית מ 2 אחוז ל 7 אחוז.
האם אני צודק לדעתך ?
תודה!
https://www.sagy.co.il/%D7%98%D7%91%D7%9C%D7%AA-%D7%A9%D7%99%D7%A0%D7%95%D7%99%D7%99-%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA-%D7%94%D7%A4%D7%A8%D7%99%D7%99%D7%9D.html
https://www.blms.co.il/Articles/27953/
היי אייל,
1. על הפריים אתה מקבל הנחה (מינוס) ועל העוגן יש תוספת, כך שההפרשים מצטמצמים.
2. בקישור של בנק לאומי יש 2 בעיות:
א. הקישור לבנק ישראל מביא ריביות החל משנת 2007 ולא כפי שמופיע בגרף
ב. נראה שהגרף לא נכון, כי לפי האקסל של בנק ישראל נראה כי העוגן היה ב- 2007 ברמה של 4.3% והגרף מראה אחרת (מתחת ל- 3.5%)
בכל אופן אני המלצתי על הפריים לא בגלל המחיר אלא בגלל הנגישות לפרמטר הזה.
הייתי בבנק לאומי היום כדי לקבל הצעה והם המליצו בחום על המקמ לעומת הפריים, התגאו בעובדה שהם מהבנקים הבודדים שמאפשרים מסלול כזה
בטענה שהוא זול יותר ויציב יותר והציגו לי 2 דוחות אקסל מודפסים שהיו נראו לי מפוברקים משהו ( מצאתי הרבה אי התאמות בין הריביות בדוחות המודפסים שנתנו לי בבנק לבין מה שמפורסם באתר של בנק ישראל)
בכל מקרה ביצעתי השוואה לאורך השנתיים האחרונות (ינואר 11 עד דצמבר 12)
בין הריביות.
בהנחה ומקבלים הצעה למשכנתא פריים-0.9 ( מה שהרוב מקבל) ובהנחה ומקבלים מקמ+0.8 (שוב מה שהרוב מקבלים)
יוצא שהפריים משמעותית יותר עדיף מהמקמ!
על מנת שמסלול המקמ יהיה עדיף ( במעט) על מסלול הפריים יש צורך בלקבל מרווח של מקמ+ 0.5 \ 0.6 או לחליפין מרווח פוחת ממש לא אטרקטיבי על הפריים ( פריים – 0.5 \ 0.6)
שוב הרצתי בדיקה רק על שנתיים אחורה , לידיעתכם!
שלום רב,
אני חדש בנושא וקיבלתי הצעה מבנק ל-400,000 ש"ח משכנתא:
1/3 בפריים P-0.9
1/3 קל"צ בריבית 4.2%
1/3 משתנה כל 5 שנים בריבית 1.8%
תוכלו בבקשה להגיד לי האם זאת הצעה טובה או לא.
היי אלכס,
על פניו נראה בסדר
משכנתא ל 10 שנים סה"כ 290000 ש"ח להלן ההצעה שקבלתי
200000 ריבית קבועה לא צמודה 4%
90000 ריבית עוגן מק"מ שתעמוד על 3% נכון להיום
אשמח לחוות דעתך המלומדה
היי אבינועם,
הייתי מחליף את העוגן מק"מ לפריים.
משכנתא ל20 שנה עס675000
אשמח לעצתך
אפשרות א
1/3 בפריים -0.80 -P
2/3 קבועה לא צמודה משתנה כל 5 שנים 4.4%
או
1/3 בפריים – P-.80
2/3 משתנה כל 5 שנים צמודה 2.32%
תודה ושבת שלום
אני נוטה להצעה הראשונה.
תשקלו גם לקחת 1/3 בקל"צ ולא רק במשתנה לא צמודה
שלום,
קיבלתי משכנתא ל900,000:
סכום:305,000
מסלול: משתנה כל 5 שנים צמודה למדד
תקופה:30 שנה
ריבית: עוגן (2.14%) – 0.5 = 1.79%
סכום:305,000
מסלול: משתנה כל 5 שנים לא צמודה
תקופה:30 שנה
ריבית:4.63%
סכום:150,000
מסלול: פריים
תקופה:20 שנה
ריבית: P-0.9
סכום:155,000
מסלול: מק"מ
תקופה:30
ריבית: 1.67% + 1% = 2.67%
אשמח לחוות דעתך
שלום מיכל,
אתם לוקחים 900 אלף ש"ח ואת כולם בריבית משתנה וזה מסוכן.
נסו לשלב קל"צ, כי על פניו זה לא נראה משהו
בהצלחה
הייתי אצל בנק לאומי והוא התעקש איתי דווקא עוגן מקמ ולא פריים? מדוע?
שלום קובי,
תשאל אותם…
אם מישהו מתעקש ייתכן ויש לו סיבות
שבוע טוב!
ראשית המון תודה על כל המידע שאתה מספק, קריא ברור ולא יסולא בפז ..תודה.
ולשאלה: משכנתא 600K
בתוך 3 שנים, צפוי להכנס 200K .
30 שנה
הציעו לי בבנק את המסלול הבא :
1.79 משתנה כל 5 צמודה 300K
100K פריים 0.9-
100K מק"מ 2.69
100K משתנה כל 5 לא צמודה 4.43
הערה – לא תכננתי לרכוש כרגע, אלא רק בעוד 3 שנים, אבל יש לי הזדמנות מצוינת לרכוש נכס אטרקטיבי מאוד בעלות כדאית .
אשמח לשמוע את דעתך.. תודה מראש על המענה ועל האתר המצויין !
שלום עידו,
תשתדל להעביר 100 מהמשתנה לקל"צ
כרע רוב הכסף בריביות משתנות וזה מסוכן לעתיד
בהצלחה
איש יקר, תודה רבה על המענה,
שאלה נוספת, שחקתי עם המחשבון משכנתא .. מה דעתך על התמהיל הבא:
הפעם לפי 560K ש"ח ( הצלחתי להוריד את המוכר היום בעוד קצת .. (:
100K פריים – שפיצר 2.35 / 30 שנה
100K מק"מ – שפיצר 2.69 / 30 שנה
360K צמוד משתנה כל 5 שנים – קרן שווה – 1.79/ 25 שנה — מתוך הנחה
שאני מצמצם את החלק הזה בכ-200K בעוד 3 שנים .
או שכדאי/עדיף (לדעתך) לחלק גם את ה-360K לקל"צ ולמשתנה ?
שוב תודה רבה …
שיהיה לך ולכל בני ביתך חג שמח !!
עידו
עדיין הייתי מעביר לקל"צ חלק מהסכום של המשתנה
שלום רב משכנתאמן
קודם כל ברצוני להביע את הערכתי לאנשים כמוך אשר מסייעים בידע שלהם כדי לעזור לאנשים אחרים (בכל מיני תחומים )
רציתי את דעתך על ההצעה שקיבלתי .
130-ריבית משתנה כל 5 שנים צמוד – 1.99% אותה אני מתכוון להחזיר עם פרעון הקה"ל עוד כשנה וחצי ( בהנחה שהריבית הממוצעת של בנק ישראל לא תרד כך שעמלת הפרעון לא תהייה ) .
203- קל"צ ל 6 שנים בריבית של 3.1%
167 עגן מק"מ ל 10 שנים בריבית של 2.67% ( שזה גבוה מפריים -0.9 , אבל לדעתי סולידי יותר כי משתנה פעם בשנה ) .
אשמח על דעתך מכיוון שאין אצלך תמהיל להחזר של 6000 ש"ח ( כפי שמדובר פה )
תודה מראש
שלום אלי,
1. את ה- 130 הייתי לוקח כהלוואת גישור ולא כהלוואה רגילה
2. על חשבון הכסף ש"נחסך" מהסעיף הקודם הייתי מוריד את השנים במק"מ או בקל"צ
3. אני אישית לא חושב כמוך לגבי המק"מ, אבל זו דעתך ואני מכבד אותה
בהצלחה
קודם כל תודה על תגובתך .
בעקבות ההצעה המדהימה שלך אכן שיניתי את התמהיל וקיבלתי כבר הצעה סופית ואשמח אם תוכל להביע את דעתך עליה .
1) 165K פריים-0.9 ל 10 שנים החזר של 1,544 ש"ח
2) 215K קל"צ 5 שנים 2.55% החזר של 3,820 ש"ח
3) 120K גישור לשנתיים (מול קה"ל שנפתחת) צמודה קבועה 1.65% החזר רבית 165 ש"ח
סה"כ החזר 5,529 ש"ח .
בנוסף מה דעתך על השנים ?
תודה על העזרה ( שבאמת עזרה לי להחליף את התמהיל )
אלי
דרך אגב , מה שעוד עוזר מאוד זה שכל אחד מפרסם את התמהיל שלו וההצעות מהבנקים כך שניתן לדעת איפה אנו עומדים.
אולי כדי לפתוח נושא מיוחד לכך.
דרך אגב , מה שעוד עוזר מאוד זה שכל אחד מפרסם את התמהיל שלו וההצעות מהבנקים כך שניתן לדעת איפה אנו עומדים.
אולי כדי לפתוח נושא מיוחד לכך.
אלי שלום,
נראה הרבה יותר טוב
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
הבנק ממנו אני לוקחת משכנתא הוא הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלי, וכחלק מהטבה ובהיותי לקוחה שלהם הם הציעו לי לחלק את מסלול הפריים לשניים:
200,000 ₪ מסלול פריים בריבית בסיס ומרווח 0.9-, סה"כ 2.35
100,000 ₪ ריבית בסיס 1.67 + 1.2 ריבית קבועה –סה"כ 2.87, כאשר מסלול זה כמו הפריים אינו צמוד למדד והריבית משתנה כל שנה ולא כל חודש כפי שקיים במסלול פריים רגיל.
רציתי לדעת האם ריבית 2.87 היא טובה למרות שהיא גבוהה יותר מ-2.35 או שאפשר לקבל הצעה נמוכה יותר, והאם כדאי לחלק את הפריים לשני המסלולים?
תודה רבה
אתי
אתי שלום,
אני לא כל כך ממליץ על העוגן מק"מ (שזה מה שהציעו לך).
את יכולה לקורא במאמר הבא על ההבדל בין העוגן מק"מ לריבית הפריים
בהצלחה
שלום משכנתא מן
לפני כשנה לקחתי משכנתא של כ-470,000 על דירה חדשה מקבלן במשתנה כל 5 ל-30 שנה. הבנתי את הטעות ובאתי היום לבנק במטרה למחזר ל-270,000 קל"צ ל-20 שנה ו-200,000 ל-15 שנה במשתנה כל 5. יוצא לי לחסוך כ-300 אלף ₪ בסה"כ עם הגדלת ההחזר החודשי ב-1,200 ₪.
1. מהן הריביות הממוצעות כיום לפי מספר השנים?
2. הפקידה בבנק אמרה שאולי לא יאשרו לי מחזור כי הבית לא רשום בטאבו אבל אמרתי לה שהוא בכלל לא גמור עדיין בבניה עוד כחודשיים יהיה מוכן ואם הם נתנו לי משכנתא שהבית היה רק על הנייר ולא היה כלום בשטח אז למה תהיה בעיה למחזר כשיש כבר בית עומד ומוכן בשלבי סיום מתקדמים מאוד? יש מצב שלא יאשרו לי מחזור? הרי כבר ההלוואה קיימת אצלם..
תודה מראש..
שלום וברכה,
1. טווחי ריביות תוכל למצוא במחשבון משכנתא שבאתר
2. בעיקרון אם משכנו בעבר, ניתן גם למשכן היום. אלא אם כן הבית בתהליך מעבר מחברה משכנת לטאבו ואז תצטרך להמתין לסיום התהליך
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנו זוג + 2 ילדים מתוקים, בנינו 4 שנים (קבוצת רכישה) וסוף סוף שבוע הבא מקבלים את הדירה. אנו צריכים למחזר משכנתא של הבנק המלווה = 954,000.
איזה מסלול + ריביות עכשיוויות היית ממליץ לנו?
חשוב – יש באפשרותנו לקחת 100% פריים מכיוון שזה מיחזור של משכנתא קיימת, לא חלות עלינו הנחיות של בנק ישראל לגבי 1/3 של פריים בלבד.
מבחינת ההחזר החודשי: הייתי מעדיפה לא לעבור את 5,500. בעלי דווקא נוטה לקצר תקופות ולשלם 6,500 שבעיני גבוה מדי.
המון תודה
שלום וברכה,
1. מסלולים ותמהילים ל- 900 אלף ניתן למצוא בפוסט הבא
2. לא הייתי ממליץ על 100% פריים (זה מסוכן ולא יציב), אתם יכולים לעבור את השליש אבל היו זהירים ושקולים
בהצלחה
היי,
התמהיל שקיבלנו למשכנתא של 1130000 הוא:
452 אשח ריבית 4.63 קלצ 30 שנה
376 אשח ריבת פריים מינוס 0.95 ל 30 שנה
302 אשח משתנה כל 5 ריבית 1.55 ל- 30 שנה
דעתך על התמהיל ועל הריביות בהשוואה לשוק היום והאם עדיף להוסיף מסלול נוסף של משתנה כל 5 לא צמודה בריבית 4.1 ל – 30 שנה.
תודה
זאבי
זאבי שלום,
כל המשכנתא ל- 30 שנה וזה די מתכון לאסון…
בעיקרון הריביות בסדר ולא הייתי ממליץ על המסלול של משתנה כל חמש לא צמודה אם הוא בא להחליף את הקל"צ
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית, המון תודה על העזרה שאתה מעניק פה לאנשים. זה ממש עוזר לקרוא פה את הדברים שלך ואת השאלות והתשובות.
ניגשתי לבנק לקבל ייעוץ על תמהיל משכנתא בסך של 600,000 ש"ח וזה מה שהציעו לי:
המשכנתא היא ל-20 שנה, ברצוננו להחזיר כמות קבועה וסבירה לפחות בשנים הראשונות של המשכנתא על מנת שלא "נחנק" בהוצאות שוטפות (אנו משתכרים כ-12000 נטו)
א. קבועה = 60,000, ריבית 2.88%, החזר חודשי של 328 ש"ח
ב. משתנה כל 5 שנים עד 35 שנה = 90,000, ריבית 1.96%, החזר חודשי 453 ש"ח.
ג. ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה = 300,000, ריבית 4.28%, החזר חודשי של 1,850 ש"ח
ד. ריבית משתנה – עוגן מק"מ לשנה = 150,000, ריבית 2.69%, החזר חודשי של 809 ש"ח
סה"כ החזר חודשי של 3,440 ש"ח לחודש.
בנוסף בחלק מהמסלולים אני אוכל לכסות ישירות את הקרן ללא קנס (ישנה אפשרות שאקבל 100,000 ש"ח בתור ירושה, אך אני לא רוצה לבנות עליה)
האם התמהיל הזה נראה לך סביר והוגן? אני חושב שחלק מהריביות גבוהות קצת לא?
לכל עזרה שלך אני אשמח לשמוע – בעיקר אם אתה ממליץ לי להתמקח עם הבנק על מסלול אחר שיש להכניס לתמהיל – כמו ריבית פריים ולא עוגן מק"מ (שאתה לא אוהד)
תודה מראש!
משכנתאמן? תוכל לעזור לי פה?
דיברתי עם הבנק הרגע והתלוננתי על הריביות והם הסכימו להוריד לי אם אבוא ואפגש איתם שוב…זה נראה לך תמהיל סביר?
ההצעה ממש לא נראית טוב ואתה בדרך הנכונה לקחת משכנתא לא טובה.
מציע לך לקרוא עוד חומר בנושא ולהתמקצע עד כמה שניתן או להתייעץ עם מישהו מקצועי.
בעקרון ההצעה לא טובה כי אין בה שום ריבית קבועה, למעט 60 אלף (10% בלבד מכל המשכנתא) שגם הם צמודים למדד.
מציע לך לא להתרכז בריביות בשלב זה אלא בתמהיל, כי אתם ממש לא בכיוון.
בהצלחה
שלום,
קודם כל תודה רבה על ההסברים והתמיכה המקצועית
דירה מקבלן 1,250,000
קיבלנו הצעה למשכנתא ע"ס 750,000 ש"ח:
100,000 ש"ח קל"צ 4.54 25 שנה
248,000 ש"ח פריים 0.92- 25 שנה
402,000 ש"ח משתנה כל 5 שנים צמודה ריבית 1.62 30 שנה
החזר חודשי 3,000 ש"ח, חשוב לנו לא לעבור אותו.
לזה מתווספת הלוואה של 50,000 ש"ח ל 10 שנים עם ריבית קבועה 2.4 (מהמשטרה), החזר חודשי 470 ש"ח= סה"כ החזר כ 3,500 ש"ח
אני קצת חוששת מהמסלול של משתנה כל 5 שנים, האם החלוקה נראית לך מסוכנת או סבירה? האם הריביות בסדר?
תודה רבה
שרית
שרית שלום,
1. התמהיל נראה בסדר (הייתי שמח אם הייתם לוקחים פחות משתנה כל חמש ויותר קל"צ, אבל יש את מגבלת התקציב)
2. גם הריביות בסדר
בהצלחה
שלום,
כמו תמיד אתה האדם בתחום המשכנתאות. אחלה אתר/בלוג.
אפשר לבקש בקשה שאולי תסייע לרבים –
קיימת אפשרות שתרכז עמוד או מסמך מתעדכן שבו תרשום את ריבית הפרים, ריבית מק"מ ואחרות בכל חודש/שבוע (מה שנראה לך לנכון).
אני חושב שזה יהיה לעזר רב ויסייע מאוד לאנשים…
הכי טוב למי שירצה (ואולי זה פוסט חודשי אצלך בפייסבוק או אימייל חודשי) שבו אנשים יקבלו את העדכון (או את הקישור לאתר/ים שמעבירים נתונים אלו).
אז מה אתה חושב?
שלום וברכה,
רעיון טוב שעלה בעבר ומשום מה לא הונע לידי ביצוע.
תודה על התזכורת, אכן אנסה לעבוד על זה בקרוב
תודה רבה
שלום רב,
חייב לציין שאני נהנה ולומד המון מהאתר המושקע והמתוחזק – יישר כוח!
1 – שאלה לגבי ההבדלים בין פריים לעוגן מקמ:
הפקידה בלאומי הסבירה (ואף הראתה לי גרף שממחיש זאת) שלאורך השנים ריבית העוגן מקמ נשארה שפויה גם בשנים שריבית הפריים זינקה לשמים – ממש הבדלים משמעותיים. האם אכן כך?
2 – אשמח לקבל ממך חוות דעת על ההצעה רשונית שקיבלתי אתמול בלאומי:
660 אלף ש"ח 43% מימון
הכנסה נטו: 21
עוגן מק"מ 220000 – 2.61% – 20 שנה
קל"צ – 340000 – 4.5% – 15 שנה
משתנה צמודה כל 5 שנים 100000 – 1.88% – 20 שנה
חיוב חודשי של 4245 שח בחודש.
שלום ארז,
1. אני לא חושב כך (עוגן המק"מ מושפע גם כן מריבית הפריים עצמה ולכן הוא דומה לה באופן יחסי).
2. ההצעה סבירה ובסיסית
בהצלחה
תודה על התגובה המהירה.
מה לגבי התמהיל, נראה לך מאוזן ומפזר סיכונים?
עד כמה ניתן לשפר את ההצעה בימים אלו?
חשוב לציין שזו פעם שנייה שאנו לוקחים משתכנתא – ומנסיון העבר לאורך השנים לא צמצמנו את המשכנתא כשהיה לנו כסף ביד (קרנות השתלמות, חסכונות וכדומה) .
כך שאני לא בונה על כך שהפעם כן נעשה זאת (צריך לדעת לעמוד מול המראה ולהודות באמת (-: ).
כפי שכתבתי בהצעה הקודמת,
ההצעה סבירה ובסיסית
בהצלחה
שלום חברים
קיבלנו היום הצעה למשכנתה לא הכי טובה, אבל זה מה יש. בנקים לאחרונה לא ממש גמישים לצערי ואנחנו חייבים להחליט עוד היום-מחר כי יש לנו התחייבות בחוזה. אלו התנאים:
סה"כ משכנתה 930000 (75 אחוז מהנכס):
315000 בפריים – 0.9
308000 בקבועה,לא צמודה ב 4.8%
308000 במשתנה אג"ח ל 5 שנים,לא צמודה, ב 4.63%
כל זה למשך 25 שנים.
השאלה שלי האם שיקול הוא נכון? האם הייתם משנים משהו? האם הריביות נשמעות בסדר?
כל יעוץ יתקבל בברכה!!!
שלום מאיר,
1. התמהיל נראה סביר
2. תנסו ללחוץ על הריביות
בהצלחה
שלום רב.תזכה למצוות על העזרה והלמידה שאתה מעניק באתר זה.
רציתי לשאול שאלה עקרונית .במידה ואני לוקח לדוגמא 900000 שח כאשר מתוכם 300000 שח הם בוליט ל3 שנים,האם אני יכול לקחת 1/3 פריים (300000 שח),או שהבוליט לא נחשב והבנק יאשר לי 1/3 פריים רק מהיתרה של 600000 שח כלומר 200000 שח.תודה
שלום טובי,
כל בנק מתנהג אחרת,
יש כאלו שיפתחו תיק נפרד על הבוליט ויאפשרו לך רק 200 בפריים(1/3 מ- 600) ויש כאלו שיאפשרו לקחת 300 בפריים
בהצלחה
שלום.תודה על התשובה המהירה.
ברשותך רציתי לשאול האם הבנק יכול להטיל "וטו" על גובה החזר של 45% מהמשכורת שאני ברמה האישית יכול להסתדר איתו ולהגביל אותי לשליש?
כן בהחלט,
הבנק לא ירצה לאשר לך החזר גבוה משליש מההכנסה נטו שלך
הי
תודה על התגובה המהירה!! השאלה שלי האם כדאי להשאיר את החלוקה כפי שציינתי או היית משנה משהו.
תודה שוב!
זה נראה בסדר
שלום איש יקר!
כל הכבוד לך על ההשקעה שלך באנשים באחת ההשקעות החשובות שלהם בחיים.
קיבלתי תמהיל ל-300 אש"ח
100 אש"ח לעשר שנים – פריים-0.9, או 2.4% מק"מ.
200 אש"ח לחמש שנים – 2.7% קבועה לא צמודה.
תוכל לומר לי האם התמהיל נראה טוב, ומה עדיף פריים/מקמ?
תודה רבה מראש על התשובה.
שלום איציק,
נראה טוב,
אני מעדיף פריים
בהצלחה
ראשית תודה רבה על האתר שעוזר לנו המון בתהליך של המשכנתא.
קודם כל קבלתי אישור עקרוני למשכנתא עם התמהיל הבא:
480,000 ש"ח:
15 שנה משתנה צמודה: 224000 ריבית 2.1 (בעוד חודשיים אנחנו נחזיר 2000000)
13 שנה פריים 144000 ריבית -0.65
10שנים קבועה לא צמודה 112000 ריבית 3.96
1. מה אתה אומר על התמהיל / על הריביות?
2. במהלך השנים אם ריבית הפריים תעלה יש אופציה למחזר את החלק שלה בהלוואה או שאני חייבת למחזר את כל ההלוואה ואז סביבת הריביות בטח תעלה?
3. מקריאת הפוסט/ התגובות שאני רואה לאומי ממש רוצים שניקח מק"מ…
הפקיד בבנק הציע לי אותה בהפרש של 0.5 (~20 ש"ח בחודש לרעת המקמ) מהפריים
האם לא עדיף ריבית שהיא יותר בטוחה – פחות תנודתית רק בגלל שהיא לא מוכרת ? הרי הפריים נמצא בסביבה מאד נמוכה ובטח יעלה.. ועל אחוז אחד
לא עושים מיחזור?התלבטות או שטות?????
שוב תודה רבה!
שלום
קודם כל רציתי להגיד תודה רבה על העזרה האדירה .
יש לי שתי שאלות אני מאוד אשמח שתענה לי על שניהן:
שאלה ראשונה:אני צריך לקחת משכנתא על סך 560K הייתי רוצה שתמליץ לי על החזר הכי נמוך שיכול להיות.
שאלה שנייה: אני אמור להעביר את סכום המשכנתא למוכרים בחודש פברואר רציתי לדעת האם כדאי לי לקחת את המשכנתא כבר עכשיו או לקחת את המשכנתא בחודש דצמבר או ינואר?
תודה רבה ענקית 🙂
שלום דניאל,
1. קשה לי לייעץ לך על "החזר הכי נמוך" – אין דבר כזה באמת (יש החזר נמוך לטווח הקצר אבל יקר לטווח הארוך ולהיפך).
תנסה לקרוא ולהבין את הפוסט על התמהיל המומלץ
2. אני לא יודע מה יהיו הריביות בינואר, אז אני לא יכול לקבוע מה עדיף
בהצלחה
אני צריך מחר לתת תשובה לגבי המסלולים אשמח אם תתן לי תשובה
הלואה בסך 1,200,000 ש"ח
שליש בפריים 0.1-
בשני שליש האחרים יש שתי אפשרויות או כולו בקל"צ 4.4
או לחלק לשליש בריבית משתנה כל חמש לא צמוד ואז שניהם יהיו ב 3.9
אשמח אם אקבל תגובה מהירה על מה אתה ממליץ
שלום חיים,
אני לא יכול לתת תשובה על שאלה כזו חשובה ללא הכרות עמוקה,
אני מתנצל על כך אבל זה קריטי אם תיקח 2/3 בריבית משתנה או רק 1/3 בריבית משתנה
בהצלחה
הי איש,
בבנק לאומי הציגו לי את העוגן מק"מ + 0.8% כשווה ערך לפריים מינוס 1.2%
הגיוני?
אם לא, מה כן?
תודה מראש
שלום יובל,
מה הטיעונים שלהם?
בוקר טוב,
יישר כח על הסבלנות וההשקעה.
איפה אני יכול למצוא לינק לריבית עוגן בנק ישראל (צמודה) ?
תודה ויום טוב
שלום ליאור,
בבקשה:
להלן קישור לעוגן בנק ישראל להלוואות צמודות מדד
בוקר טוב
מבקשת המלצה למסלולי משכנתא+ריביות הרצוי על משכנתא של 700000 ש"ח….החזר חודשי של 3000 ש"ח….(עלות הבית לקניה 1100000)
תודה מראש
שלום גרסיאלה,
הסתכלי בתמהילים המומלצים ל-700 אלף ובתמהיל המומלץ מחודש יוני.
בהצלחה
שלום גרסיאלה,
הסתכלי בתמהילים המומלצים ל-700 אלף ובתמהיל המומלץ מחודש יוני.
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
חג שמח!
אשמח להתייעץ איתך לגבי ההצעה שקיבלנו:
משכנתא של 470,000 ש"ח
בתמהיל הבא:
100,000 ש"ח בהלוואת גישור ביריבת 1% צמודה למדד ל-42 חודשים. (יפרע עם קרן השתלמות)
156,000 ש"ח בפריים -0.9% ל-20 שנים.
214,000 ש"ח בקבועה לא צמודה בריבית של 3.6 (אולי טיפה פחות, בין 3.5-3.6) ל-10 שנים.
הצעה שניה הינה לקחת את ה-156,000 במק"מ של 2.03%
ואז בתמהיל כזה, הריבית על הקל"צ יורדת ל-3.45.
מה אתה אומר על טיב התמהיל? הריביות? ואיזה עדיף במקרה זה? המק"מ או הפריים?
אודה מאוד לתשובתך,
שיהיה חג שמח באמת!!!
ליטל
ליטל שלום,
1. נראה בסדר גמור
2. אני הייתי בוחר בפריים
בהצלחה
תודה רבה על תשובתך!
כוונתנו להיות עם היד על הדופק ולהתעדכן לגבי המק"מ ואם נראה שהמק"מ הופך להיות פחות כדאיי מהפריים אז נעבור למסלול פריים. הרי במסלולים אלה אין בעיה לשנות או לסלק.
וכך אנחנו מרוויחים בעצם את הריבית הנמוכה יותר שמציע לנו הבנק 3.4% על הקל"צ בזכות תמהיל זה שמשלב מק"מ. אבל אני לא מחוייבת להשאר בתמהיל של המק"מ.
איך נשמע לך עכשיו? 🙂
נשמח לדעתך,
ביום שלישי בה' רוצים לחתום!
ליטל
נשמע בסדר. אבל:
קחי בחשבון שהפריים ירד היום ברבע אחוז, את לא תהני מהירידה הזו במק"מ (שהיא קבועה לשנה),
מצד שני תהיי מוגנת בשנה הבאה מעליית ריבית הפריים.
לשיקולך – שוב, אני הייתי בוחר בפריים
בהצלחה
שלום רב,
אשמח לתגובתך ודעתך בנוגע לתמהיל המשכנתא שהוצע לי – על סך של 600,000 ש"ח:
252,000 ש"ח (30 שנה) – משתנה כל 5 שנים לא צמוד- 4.34% (2.64% + 1.7%)
150,000 ש"ח (20 שנה) – קבועה צמודה – 2.95%
198,000 ש"ח (30 שנה) – עוגן מק"מ לא צמוד – 2.23% (1.23% + 1%)
רוב תודות 🙂
שלום טליה,
נחמד,
בהצלחה
היי, תודה רבה על תגובתך.
אשמח רק לדעת באם כוונתך בנחמד זה שזה מספיק טוב כדי שאלך על ההצעה הזו או שמא היית ממליץ לי קצת אחרת ועל משהו יותר טוב לדעתך.
תודה…
"נחמד" זה אומר: בסיסי, טוב (לא גרוע) אבל בוודאי שלא אופטימלי.
יהיה קשה להגיע לעצה אופטימלית דרך התגובות בלבד, אבל "נחמד" זה אומר שיש אישור "עקרוני" ללכת על זה וזה תמהיל וריביות סבירות וממוצעות
טיפ שלא אמרתי מקודם (כנראה פספסתי): תנסו לשלב פריים במקום העוגן מקמ, הוא יותר זול משמעותית היום
בהצלחה
שלום,
אנחנו עומדים לקחת משכנתא בגובה 690,000 ש"ח כאשר:
230,000 P-0.9, ל-25 שנים
230,000 משתנה כל 5 שנים צמודה בריבית 1.77 ל-25 שנים
230,000 קל"צ בריבית 3.65 ל-10 שנים
נשמח לחוות דעתך האם ניתן לרדת עוד בריביות?
תודה מראש.
שלום עמית,
נראה בסדר,
בהצלחה
שלום אני עומד לקחת משכנתא בתמליל הבא 540000
180000 פריים -0.9 או מקמ + 0.8 לעשרים שנה
90000 קל"צ לעשר שנים רבית 3.35
90000 קבוע צמודה לעשר שנים 1.35
90000 משתנה כל חמש שנים צמודה לעשרים שנה רבית 1.75
90000 משתנה כל חמש שנים לא צמודה לעשרים שנה רבית 3.76
יש לי מספר שאלות
1.מה עדיף פריים מינוס 0.9 או מקמ פלוס 0.8 איפה אני מוצא נתונים היסטורים על המק"מ??? או גרף שמשווה בניהם לפי מה שהצלחתי
למצוא במרווחים של פריים מינוס 0.9 ומקמ +0.8 הרבית במסלול הפריים
עדיפה תמיד בשלוש השנים האחרונות
2.אם אני בוחר מסלול במקמ אני יכול לשנות אותי לפריים אחרי שנה
ולקבל אותו תנאים כמו שאם הייתי לוקח מההתחלה מסלול פריים?
3.מה דעתך על המסלולים שלי והאם אתה ממליץ על שינויים ??
ולחלק בצורה אחרת את החלק הצמוד והלא צמוד?
תודה רבה
שלום משה,
1. אני אישית מעדיף פריים
2. תחפש באתר של הבנק שהציע לך את המסלול (או שתשאל את נציג המשכנתאות)
3. על פניו המשכנתא נראית בסדר
בהצלחה
שלום ,
קיבלתי את התמהיל הבא:
239000 ₪ ל -25 פריים -0.9 שווה 1.6
240000 ₪ ל – 30 משתנה כל חמש צמוד 2.42
240000 ₪ ל – 25 קבועה צמודה 3.4
מה דעתך???
תודה מראש.
שלום שניר,
סביר,
שימו לב שהריבית על המשתנה הצמודה גבוהה, הייתי מחליף אותה למשתנה לא צמודה
בהצלחה
שלום,
אשמח לפידבק בעבור התמהיל הבא (מזרחי טפחות)
משכנתא של 570K
189K פריים מינוס 0.9 ׁ, 30 שנים
189K משתנה כל 5 שנים צמודה, 30 שנה 1.83%
85K קל"צ 19.3 שנים , 2.8%
107K ק"צ 20 שנים , 4.6%
המטרה שההחזרים יהיו נמוכים בשנים הראשונות
אנו בונים על קרנות השתלמות בעוד 5 שנים -להחזיר את המשתנה כל 5, ואחר כך להזרים כספים לשאר חלקי ההלוואה
יעד לסיום כל חלקי המשכנתא עוד 12 שנים
כמובן בתנאי שהקנסות לקבועות יהיה כדאי
תודה רבה
שלום מיכל,
נראה סביר (נראה לי שטעיתם בין הק"צ לקל"צ)
תנסו להקטין את הפריים ל- 25 ואת המשתנה להחזיר כמה שיותר מהר
בהצלחה
שלום משכנתאמן
בבנק לאומי הציעו לי עוגן מכ"מ (משתנה כל שנה) בריבית של 1.66 (עוגן +0.8)
במקום חלק מהפריים שהוא 1.6 (P-0.9)
הטענה שלהם זה שהרביות כמעט זהות אבל המכ"מ בטוח למשך השנה
מה דעתך?
תודה רבה.
שלום אלדד,
בדרך כלל אני לא בעד המק"מ,
אבל בשל הריבית הנמוכה שקיבלת אותו הייתי שוקל לשלב אותו יחד עם הפריים בתמהיל ההלוואה
בהצלחה
שלום משכנתאמן
בבנק לאומי הציעו לי את תמהיל הבא :
סכום המשכנתא 420000 ל25 ו שנים
140000 ריבית קבועה לא צמודה 5.1
140000 ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמוד 4.13
90000 ריבית משתנה עוגן מק"מ לשנה 2.76
50000 ריבית משתנה כל שנה עוגן 2.51
שלום אליאס,
חסר לי פריים והריביות מעט יקרות
בהצלחה
היי קיבלתי הצעה מלאומי
פריים -0.9 (1.60%) 25 שנה 204אש"ח
קל"צ 3.15% עשר שנה 207 אש"ח
קל"צ משתנה כל חמש שנים עוגן +1.45 (3.73%) עשרים שנה 204 אש"ח
הם הציעו לי שאם אקח מק"מ במקום הפריים (1.66%) הקל"צ המשתנה ירד לעוגן +1.
מה עדיף לי?"
שלום עומר,
אם החישוב הסופי מוריד את סך הריביות המשולמות לבנק, אין בעיה לקחת מק"מ
בהצלחה
היי
קיבלתי שני הצעות
משכנתא של 720K
1)
קבועה צמודה 50000 – 4 שנים – 1%
משתנה כל 5 237000 – 25 שנים – 1.95%
פריים 2370000 – 30 שנים – % 0.9-
קבועה לא צמודה 196000 – 13 שנים – 3.8%
2)
קבועה צמודה 50000 – 4 שנים – 0.6%
משתנה כל 5 237000 – 25 שנים – 1.86%
פריים 1370000 – 30 שנים – % 0.9-
מק"מ 100000 – 30 שנים – 2.07%
קבועה לא צמודה 196000 – 13 שנים – 3.6%
ההצעה דומה ..
השאלה היא האם ההצעות טובות מבחינת ריביות ?
האם עדיף את השנייה על הראשונה ( ההבדל בפיזור הסיכונים עם המק"מ )
תודה רבה (:
שלום מיכאל,
תקלידו את הנתונים במחשבון משכנתא ובחרו באופציה הזולה ביותר
בהצלחה
היי
מבחינת ריביות האם גבוהות ?
תודה רבה
שלום
הציעו לי את הריביות הבאות:
500,000 ש"ח
166,666 במק"מ עוגן+0.8=1.77
88,000 קבועה לא צמודה ל7 שנים ב2.8
88,000 קבועה צמודה ל7 שנים ב1.2
166,000 משתנה כל 5 שנים ל15 שנים ב1.66
איזה פרמטר מהתמהיל הכי חשוב לשפר?
שלום אופיר,
נראה סביר,
בהצלחה
היי,
במידה ולוקחים את מסלול המקמ במקום הפריים (הבנק מציע ריביות הרבה יותר אטרקטיביות אם ניקח מסלול זה…) ובשלב מסויים נתחרט ונרצה להחליף את המסלול הזה לפריים (אחרי חודש, אחרי שנה…).
האם יש אפשרות לעשות זאת?
האם הבנק יכול לבטל את הריביות המועדפות בשלב זה?
אני שואלת מכיוון שזה גם מסלול ללא קנסות ולפי הבנתי בכל שלב אפשר להחליף את מסלול הפריים לכל מסלול אחר אז רציתי לדעת אם מסלול המקמ מתנהג זהה לו.
תודה
יעל
יעל שלום,
תוכלו לעבור לפריים אבל אף אחד לא מבטיח שתקבלו מרווח טוב מהפריים ויכולים למכור לכם אמנם הלוואת פריים אבל במחיר גבוה יותר
בהצלחה
תודה על ההשקעה!
אני ממחזר סך 878K
הציעו לי לאחר מיקוח בבנק שלי:
368K עוגן מקמ = 1.77% (לא מוכנים ריבית כזו בפריים)
510K קל"צ 16 שנה 4.47%
בנק טפחות:
368K פריים -0.8
510K קל"צ 4.4
על מה ללכת בהתחשב בעובדה שעדיף לא לעבור לבנק אחר?
תודה רבה על תגובתך
שלום עזרא,
אם אתה לא רוצה לעבור אז ההצעה של הבנק שלך סבירה
בהצלחה
היי קיבלתי הצעה :
1050000 ש"ח
350K קל"צ – 20 שנה – 4.6%
350K עוגן מק"מ – 30 שנה 1.75% עוגן +0.8
350K משתנה 5 שנים – 30 שנה 1.64 עוגן -0.75
האם היא טובה ביחס לשוק כיום ??
שלום רועי,
הריביות בסדר, אבל התמהיל לא טוב
הוא מאוד ארוך ובנוסף 66% ממנו בריבית משתנה שזה מאוד מסוכן
אם ניתן, כדאי מאוד לקצר שנים
בהצלחה
שלום רב,
שתי שאלות בבקשה:
אני ואשתי רוצים לקנות דירה נוספת להשקעה מזה זמן רב אך אין ברשותנו הון עצמי.
האם כדאי למנף את הבית הקיים שברשותנו לצורך המהלך?
אנו יכולים לנצל 50% מערך הבית הקיים ולקחת כ 150 א' ש"ח בתנאים הבאים:
180 חודשים:
50 א' ש"ח משתנה כל 5 שנים לא צמודה 4.88%.
50 א' ש"ח משתנה עוגן מק"מ לשנה 3.45%.
50 א' ש"ח קבועה צמודה 3.5%.
עם המהלך הנ"ל + קרן השתלמות שעתידה להתקבל עוד שנתיים, המטרה – לקנות דירה.
שוב, האם כדאי? האם הדבר נפוץ? האם המינוף בריא?
חשבנו לקחת עכשיו את הכסף כי הריביות יחסית נמוכות ואנו מאמינים שרמת המחירים תרד בשנתיים שלוש הבאות ובעקבות כך המשכנתאות יתייקרו.
אנא דעתך חשובה לי,
תודה!
שלום יניב,
זה מאוד תלוי בכמה תקבלו שכירות ובכמה תצטרכו לשלם משכנתא.
בכל אופן אני לא אוכל לענות ממקום מושבי כי זה דורש הכרות יותר מעמיקה אתכם וירידה לפרטים
בהצלחה
הי,
פניתי ללאומי והם התנו מתן ריביות טובות יחסית בקל"צ ארוך ל25 ו 30 שנה בכך שאקח עוגן מקמ ולא פריים. העוגן מקמ הוצע בתנאים קצת פחות טובים מהפריים שניתן לקבל: (עוגן מקמ + 0.8).
1. מה דעתך בנקודת זמן של היום על עוגן מקמ (אולי זה טוב לקבע את הריבית הנמוכה כעת לשנה…)?
2. ספיצית לסיטואציה הנ"ל: האם יש להזהר מהתעקשות זו של הבנק לכיוון מסלול העוגן תמורת ריביות טובות יותר בקלצ?
בתודה
ר
שלום רון,
זה לגיטימי מצד הבנק ואם ההנחה בקל"צ היא משמעותית, הייתי הולך על זה
בהצלחה
שלום,
קיבלתי הצעה :
770000 ש"ח
262K קל"צ – 25 שנה – 3.07%
254K משתנה-בנק ישראל – 30 שנה 1.93% עוגן +0.03
254K פריים -0.44
מה דעתך?
שלום עמאד,
משהו לא מסתדר לי,
1. זה לא הגיוני קל"צ ל- 25 שנה בריבית כזו (זה יותר מדי נמוך)
2. המשתנה והפריים מעט גבוהות מהמקובל בשוק
בהצלחה
שלום,
קיבלתי הצעה בפועלים על משכנתה בסך 592 אל"ש:
קל"צ- 120 אלף ל-20 שנה, ריבית 3.9
משתנה כל 5 שנים צמודה- 240 אלף , 25 שנה, ריבית 1.73
פריים- 150 אלף, 25 שנה, -0.85 שיוצא עכשיו 1.4
בנוסף יש לי זכאות ל-קבועה צמודה ל-13 שנה ב-0.93 כ-83 אלף,
1. האם כדאי להכניס מהמשתנה 5 שנים לפריים עוד סכום?
2. כמה עוד ניתן להתמקח על ריבית הקל"צ נכון להיום?
* ההנחה היא שאנו לא מתכוונים לפרוע סכומים מהמשכנתא בקרוב, ובתקווה להחליף בית בטווח של 10 שנים הקרובות
3. ואיך זה שיש עוגנים שונים בכל בנק?
תודה מראש!
שלום שרית,
1. כן, קחו את המקסימום בפריים
2. הריבית שקיבלתם טובה
3. זה המצב לצערי
בהצלחה
שלום רב,
קודם כל תודה רבה על האתר הנפלא הזה .
שתי שאלות בבקשה:
1. בקשר לפיזור סיכונים : האם קיימים מסלולים שהעוגנים שלהם בקורלציה שלילית (למשל אם העוגן יורד הפריים יעלה ולהפך)
2.קיבלתי הצאה הבאה:
514K קבוע 4.13% 20 שנה
P-0.9 357K שנה 25
200K משתנה לא צמודה 3.76% 25 שנה
איפה לדעתכה אפשר לשפר את הצאה
תודה רבה
יוסי
יוסי שלום,
1. אין מסלולים כאלו, אלא יש מסלולי מט"ח שהם כביכול לא קשורים ישירות בריבית השקלית ולכן יוצרים סוג מסוים של פיזור סיכונים
2. התמהיל סביר, אפשר אולי לשפר את המשתנה הלא צמודה
בהצלחה
שלום רב,
בהצעה למשכנתא הציעו שתי אופציות
שליש ב p-0.9
ושליש קבוע לא צמוד ב 4.17
או
שישית ב p-0.9
שישית בעוגן מק"מ +0.8
שליש קבוע לא צמוד ב 3.96
השאלה שלי היא איפה עדיף את הריבית הנמוכה יותר בשליש של הקבוע או בשליש של הפריים?
תודה רבה,
יבגני
שלום יבגני,
תלוי איזה חלק אתה מתכנן שיישאר לטווח ארוך יותר (שם אתה צריך את ההנחה הגדולה יותר)
בהצלחה
שלום רב,
נעזרתי מאוד במידע שבאתר ובעצותיך הנפלאות, אשמח לקבל "אישורך" להצעה הבאה מבנק לאומי:
משכנתא ע"ס 800 אלף שח בהרכב הבא:
300 אלף בקלצ ל-15 שנה ,ריבית 3.49
250 אלף במשתנה לא צמודה ל-15 שנה,ריבית 3.36
250 אלף בפריים 20 שנה P-0.8
100 אלף בעוגן מקמ ,20 שנה , ע+0.8
אני מתכוון למחזר חלק מהפריים+עוגן תוך 5 שנים…
דעתך?
תודה רבה
שחר
שחר שלום,
נראה לי בסדר גמור
בהצלחה
שלום משכנתאמן
רכשתי זכות לדירה בקבוצת רכישה ואנחנו רגע לפני החתימה על הליווי עם הבנק. כצפוי בקבוצות רכישה, הריביות והמסלולים לליווי הבנקאי איך לומר גבוה עד שערורייתי.
הבנק נתן לנו 2 אופציות:
אופציה א' –
שליש ראשון – בוליט ל-4 שנים בריבית של 4% צמוד או 6% לא צמוד (ינוצל
ראשון)
שליש שני – הלוואה צמודה בריבית משתנה כל 5 שנים, עוגן + 2.5%
שליש אחרון- פריים + 1.5%
אפשרות ב' –
שני שליש – בוליט ל-4 שנים בריבית של 4% צמוד או 6% לא צמוד (ינוצל
ראשון)
שליש אחרון- פריים + 1.5%
* בהלוואה בריבית משתנה תינתן ללווים אפשרות גרייס חלקי ע"ח הקרן ותשלום ע"ח ריבית בלבד למשך 36 חודשים
הנחות בסיס:
1. המסגרת שניקח היא 600K
2. הרצון הוא לשלם מה שפחות עד לרגע שנוכל למחזר (קבלת טופס 4)
3. משך הבנייה עפ"י החוזה עם הקבלן הוא 26 חודשים (באותו מעמד אנחנו גם חותמים עם הבנק)
שאלותיי
1. איזה אופציה עדיפה עד לנק' שבא יהיה אפשר למחזר את המשכנתא (קבלת טופס 4) אם אפשר לפרט מה גובה ההחזר החודשי בכל אחת מהאופציות ומה קורה לקרן אם בכלל
2. האם קיימת אופציה נוספת מעבר ללקיחת ליווי שכזה (הלוואת משכנתא על הנכס של ההורים וכו') ומדוע היא כדאית יותר
תודה רבה
שרון
שרון שלום,
1. האופציה השניה עדיפה יותר (כי הריבית על המשתנה נמוכה יותר), החזרים תוכל לקבל במחשבון משכנתא
לקרן לא ייקרה כלום (היא אף תעלה) במידה ותבחר בגרייס, במידה ולא היא אמורה לרדת בכמה שקלים בשנתיים וחצי הקרובות (לא משהו משמעותי)
2. אפשר לשקול לקחת הלוואה כל חשבון הבית של ההורים ואולי הריביות יהיו נמוכות יותר
בהצלחה
בבנק מזרחי נתנו לי תמהיל ל900000 ש"ח, תבדוק לי בבקשה אם זה בסדר:
פריים -0.85 230000
משתנה כל 5 שנים 2.03 360000
קבועה צמודה 2.99 310000
הכל ל30 שנה.
החזר חודשי 3390
תודה רבה מראש
אוקיי
היי,
מבנק לאומי נתנו לי תמהיל:
קבועה צמודה 300000 2.7
משתנה כל 5 שנים 300000 2.03
מקמ 300000 1.45
לתקופה של 30 שנה החזר חודשי 3364
אני לא יודעת מה לבחור האם בלאומי או במזרחי
תזכורת – מזרחי –
פריים -0.85 230000
משתנה כל 5 שנים 2.03 360000
קבועה צמודה 2.99 310000
הכל ל30 שנה.
החזר חודשי 3390
אני לא אוהבת סיכונים
תודה רבה רבה
שלום עדי,
1. התמהילים לא טובים ומאוד מאוד מסוכנים (כי גם בעלי ריביות משתנות וגם צמודות למדד)
2. שתי ההצעות לא טובות וחובה להוריד משמעותית את הריביות
3. ממליץ לגשת לגוף מקצועי
בהצלחה
שלום
בבנק לאומי הציאו לי משכנתא על בסיס מסלול עוגן אשר רק עכשיו בעקבות המאמר שלך הבנתי מה זה.
אשמח לדעת את דעתך על המסלולים בכלל ועל ההבדל בין העוגן לפריים במקרה שלי.
347 אלף- קבועה סעיף ז בחוזה הלוואה- 1.4% ל- 14 שנה
245 אלף- ריבית משתנה-עוגן מק"מ לשנה- מ+1 – 1.26% ל- 30 שנה
145 אלף- משתנה כל 5 שנים- ע-0.6 – 1.6% ל- 20 שנה
ומה ההבדל בין P-0.9 (פריים) ל- מ+1 (עוגן), נכון להיום?
תודה
שלום מור,
פריים מינוס 0.9 ייצא לך 0% ומ+1 ייצא 1.26
אני חושב שאין ספק שפריים עדיף
בהצלחה
שלום,
ראשית, האתר שלך מאוד עוזר להבין ולהתמצא בתחום המורכב הזה – אז תודה!
לגבי שאלתי, לאחר מו"מ בין מספר בנקים, להלן ההצעה הטובה ביותר שקיבלתי עד כה (בנק דיסקונט):
סכום: 500K
250K – קל"צ ל – 18 שנה, 2.8%
50K – קל"צ ל – 10 שנים, 2.35%
150K – פריים 0.9-P
50K – משתנה לא צמודה כל 5 שנים – 2.6%
החזר חודשי 2715 (בקצה הסכום הרצוי).
מה דעתך?
(אציין כי קבלתי במזרחי טפחות הצעה מאוד קרובה, אך קצת פחות טובה)
הצעות לשיפור:
1. הבנקאית הציעה לשנות את המל"צ- למשתנה צמודה (1% ריבית). מה דעתך??
2. האם כדאי לעשות שינוי בתמהיל – את הפריים להפוך ל – 100K ואת המל"צ להפוך ל – 100K (בשל החשש מעליית ריבית לאורך – 5 השנים הקרובות, מה שיהיה בסופו של דבר יותר יקר מאשר ריבית שתשתנה רק בעוד 5 שנים)?
הרבה תודה
ענבל
שלום ענבל,
1. שווה לקחת משתנה צמודה ב- 1%
2. לא הייתי עושה שינוי
בהצלחה
שלום רב, תודה על האתר המושקע, הייתי רוצה לקבל דעה :
עד עכשיו קיבלתי הצעה כזו עבור 922500 ש"ח
פריים – 0.9 ל 30 שנה 307000 ש"ח.
קל"צ 3.2% ל 30 שנה 315000 ש"ח
ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה מדד 1.4% ל 30 שנה 300000 ש"ח
האם יש צורך בשינוי בין סכומים או לקיחת מסלול אחר?
תודה
שלום אלכס,
אני לא יודע אם התמהיל מתאים לכם, אבל הריביות נראות סבירות
בהצלחה
תודה רבה על התשובה,
דבר הכי חשוב לנו תשלום נמוך לשנתיים שלוש הראשונות.
באחד הבנקים יש מסלול ריבית קבוע צמודת עוגן אג"ח משתנה כל 5 שנים לא צמוד למדד,
האם עדיף לקחת אותו מאשר ריבית משתנה כל 5 שנים צמודת מדד?
כתבתי על זה לא מזמן פוסט, יש שם את כל הלבטים והיתרונות והחסרונות
בהצלחה
שלום . אם אפשר את דעתך לגבי הצעה מבנק לאומי על משכנתא של 1,280,000
1. 630K קבועה לא צמודה ל 17 שנים 2.75%
2. 250K פריים מינוס 09 ל 30 שנים
3. 320K משתנה כל 5 שנים ל 30 שנים 1.44%
4. 80K מק"מ ל 30 שנים (עוגן מק"מ + 1.5) 1.55%
השאיפה היא לפרוע בהקדם את המשתנה כל 5 ואת המק"מ כמובן לפי השינויים במשק
בתודה מראש
שלום יוני,
נראה סביר חוץ מהמק"מ שהוא פשוט יקר
בהצלחה
היי,
אני רוצה לקחת משנכתא בסך 1350K המהווה 50% מהשווי של הבית.
קיבלתי ריביות
450 מקמ (המרווח הסופי כמו הפריים היום 0.7 30 שנה.
900 קלצ 4.1 30 שנה.
האם במצב של היום זה נחשב לריביות טובות ?
האם כדאי להתעקש על פריים במקום מקמ ?
תודה על העזרה.
שלום וברכה,
1. זה נראה בסדר
2. אם המרווח אותו הדבר – אין צורך להתעקש
בהצלחה
שלום
אני בשנת 2010 לקחתי משכנתא משתנה כל 2 שנים,צמודה למדד+ריבית אג"ח +1% עוגן. בכל האתרים של הבנק ובנק ישראל לא מצאתי כיצד מחושב ריבית האג"ח(אג"ח גליל)?.
בשיחה עם הבנקאי נאמר לי שהוא רואה זאת מיד באתר בנק ישראל.
למרות שהריבית שלילית הייתי שמח אם תעזור לי למצוא כיצד מחשבים אותה?
תודה מראש
אילן
שלום אילן,
לצערי אין לי קישור מדויק לאג"ח זה
תנסה לבקש מהבנקאי לשלוח לך קישור
בהצלחה
מה הסיבה שעוגן מק"מ בתקופה האחרונה לא אטרקטיבי, לדוגמה היום בנק לאומי מציע אותו בשיעור של 1.4% ואין בכלל פרופורציה בינו לבין הפריים.
שלום יעקב,
רמת העוגן ירדה ולכן שיעור ההוספה עלה (זה נתון שהבנק קובע אותו והוא לא רוצה למכור את העוגן בזול)
בהצלחה
שלום רב,
אם מק"מ עוגן וריבית פריים תלויים בריבית במשק, אז אני מבין שאין מצב שמק"מ עוגן יעלה וריבית פריים יירד או ישאר סטטי.
האם אני צודק?
תודה,
דוד
שלום דוד,
בגדול אתה צודק, אבל יהיו מצבים שבו העוגן יירד והפריים יישאר,
אבל זה עיוות שוק שיתוקן בתוך כמה שבועות או חודשים
בהצלחה
היי רציתי לשאול מה יותר טוב פריים מינוס 7 או מינוס 9 ומה עדיף ק. שווה או שפיצר?
בבנק מזרחי נתנו לי תמהיל ל-1080000 ש"ח, תבדוק לי בבקשה אם זה בסדר:
פריים -0.9 320000
משתנה כל 5 שנים 2.2 320000
קבועה צמודה 3.8 420000
הכל ל30 שנה.
החזר חודשי 4258
תודה רבה מראש
שלום מקסים,
הקבועה מאוד יקרה, במחיר הזה כבר עדיף קל"צ או לקחת קבועה לפחות שנים בריבית הרבה יותר זולה
בהצלחה
מתנצל שמעלה שוב שאלה זו , פשוט לא מוצא את השאלה הקודמת .
אחרי שבוע של ניסיונות לקבל הצעות ממספר בנקים אלו 2 ההצעות שאנחנו הצלחנו לקבל. אשמח לקבל חוות דעת איזו עדיפה?.
סה"כ הלוואה 850k
אגוד
510 אלף ש"ח – קל"צ – 15 שנה 2.9%.
240 אלף ש"ח – עוגן מק"מ משתנה כל שנה- 30 שנה – 0.8%
100 משתנה כל 5 לא צמוד – 22 שנה 2.77%
החזר – 4741 ש"ח
פועלים
510 אלף ש"ח – קל"צ – 15 שנה 2.9%.
212,500 ש"ח – פריים 0.7% 30 שנה .( מקסימום סכום שמוכנים לתת ב 0.7% )
127,500 ש"ח – משתנה כל 5 לא צמוד – 22שנה 2.8%
החזר – 4800.
אנחנו מאמינים שנסגור את המשתנה תוך 5-6 שנים ואת הפריים או המק"מ ב 12 שנה
מה דעתכם מה עדיף ?
תודה רבה
שלום יניב,
שתיהן דומות,
אולי הראשונה טיפ-טיפה טובה יותר, תסגרו איפה שיותר נוח לכם
בהצלחה
שלום וברכה
קבלתי תמהיל של:
600,000
200,000 פריים .08 108 חדשים
200,000 שפיצר קל"צ 2.30 300 חדשים
200,000 משתנה כל 5 ש צמודה שפיצר, מנגנון קבעית הריבית ו%ההפחתה 1.60+ע ריבית שנתית כיום 4.15 180 חדשים
אשמח לקבל חוו'ד בנידון
יום נפלא
שלום צבי,
הייתי מאריך את הפריים ומקצר את הקל"צ
בהצלחה
שלום
אני חדש כאן בקבוצה ולכן מפנה את השאלה לכל חברי הצוות.
לקחתי משכנתא לפני 8 שנים ל25 שנה סה"כ 275 אלף שח ב5 מסלולים,היום אני בתהליך מיחזור משכנתא בנק הפועלים שזה הבנק שלי מציע לצמצם את את המשכנתא ל12שנה בריבית של 2.45 צמוד מדד. ונשאר לי 235 אלף שח נכון להיום.
או לחילופין יש לי אפשרות לקחת מעבודה סה"כ של 172אלף שח בפריים מינוס0.10 לטווח של 6 שנים ואת השארית להשאיר מ המשכנתא הקיימת 63 אלף שח.
וביחד זה 235 אלך שח.
מה עדיף והאם כדיי לקחת סיכון הכל בפריים
שלום אליעזר,
הפריים עדיף אבל ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר
יש לפרוס את שני המצבים (כולל ההלוואות האחרות) במחשבון ולראות מה עדיף יותר
בהצלחה
היי
הציעו לי על הלוואה של 600,000 ש"ח
420,000 קל"צ 3.4% ל18 שנה
180,000 מק"מ ל30 שנה
האם עדיף לקחת בבנק אחר שליש פריים כאשר הקבוע יהיה 400,000 עם ריבית של3.8% וההפרש הצפוי בסופו של דבר הוא 20,000 ש"ח יותר?
שלום חיים,
נראה לי שההצעה הראשונה עדיפה (קל"צ ב- 3.4 ולא ב- 3.8)
בהצלחה
שלום משכנתאמן היקר,
קיבלתי 2 הצעות להלוואה בגובה 500K, אשמח לקבל חוות דעתך מי משתיהן עדיפה:
אופציה 1:
165K פריים מינוס 0.8% ל-30 שנה
335K קל"צ 3.1% ל-12 שנה
אופציה 2:
165K עוגן מק"מ 1.25% ל-30 שנה
235K קל"צ 2.85% ל-12 שנה
100K קל"צ 2.35% ל-10 שנים
בנוסף, האם נראה לך כי ניתן לקבל בתקופה זו ריביות נמוכות יותר?
תודה רבה!
שלום עמית,
תקלידו את הנתונים במחשבון משכנתא ולכו על ההצעה הזולה ביותר לטווח הארוך
בהצלחה
הי משכנתאמן, תודה על ההסבר.
אנחנו מתלבטים בין 2 הצעות למשכנתא של כ- 900 אלש"ח, אבל דיברו איתנו על מק"מ אג"ח גליל – שהבנו שהוא כן צמוד למדד.
הצעה ראשונה:
2/3 קל"צ – 3.55 – 20 שנים
1/3 פריים – 0.9 25 שנים
הצעה שניה:
2/3 קל"צ (מינוס 100 אלש"ח) בריבית של 3.5 – 19 שנים
100 אלש"ח – ריבית של 3% – 15 שנים
1/6 – מק"מ גליל תחנת יציאה כל שנה – 1% (לא הבנתי בכלל מה אומר האחוז) – 30 שנים
1/6 פריים – 0.75 – 30 שנים.
לא יודעים מה כדאי. תודה!!!!
שלום נועם,
ההצעה הראשונה נראית טובה יותר
בהצלחה
שלום משכנתאמן
הציעו לי משכנתא עבור 60700
קל"צ ב 2.75% ל-13 שנה
ומק"מ ל 30 שנה עם מרווח של 0.87 , כרגע עומד על 1% (יותר מהפריים)
האם לדעתך ההצעה סבירה? , או שהיית הולך על הפריים
שלום בן,
נראה סביר, לא חובה להתעקש על הפריים
בהצלחה
שלום משכנתאמן היקר אני עומד לקחת הלוואה של 300,000 ש"ח 1/3 מההלוואה 100,000 ש"ח בפריים מינוס 0.9 ל – 10 שנים 2/3 מההלוואה 200,000 ש"ח אני מעוניין לקחת בקל"צ ל – 10 שנים שאלתי היא מה הריבית הטובה ביותר שניתן לקבל נכון להיום בהלוואת קל"צ בסכום של – 200,000 ש"ח לתקופה של 10 שנים אודה לך מראש על תשובתך המהירה תודה רבה !
שלום ירון,
באיזור ה-2-3 אחוז
בהצלחה
דעתכם:
75% אחוז מימון ל900,000 שח
1/3 עוגן אגח צמוד משתנה כל 5 30 שנה 2.8% + צ
1/3 קלצ 8 שנים 2.78%
1/3 עוגן מקמ לשנה לא צמודה 30 שנה %2.2 + מ
הדירה להשקעה ולכן המסלולים המשתנים ייפרעו לפני סוף התקופה
שלום קדם,
נראה בסדר למעט העוגן מקמ שנראה גבוה
בהצלחה
* בהתאם לתשואה בשאר תיק ההשקעות וערך הנכס
שלום,
לאחר מספר שנים של ריבית אפסית בעוגן מקמ ( אצלי הריבית היא עוגן מקמ +1% כך שבשנים האחרונות הריבית בפועל היא סביב האחוז בלבד),
חלה בחודשיים האחרונים עלייה חדה והחודש היא כבר עומדת על 0.8%.
מדוע זה קרה עוד לפני החלטת הריבית במשק?
האם בעקבות עליית הריבית במשק העוגן מקמ צפוי לטוס כלפי מעלה בחדות?
אצלי במשכנתא הריבית למסלול תתעדכן בחודש אוגוסט.
החשש הוא לעלייה חדה במסלול. האם כדאי למחזר מסלול זה?
תודה