אחת השאלות הנפוצות בעולם הנדל"ן היא: האם כדאי לקחת משכנתא?
אף פעם לא ממש הבנתי את השאלה הזו, אבל אני מאוד מבין מאין היא מגיעה.
אני אנסה בפוסט הבא לענות על השאלה תוך הסתכלות על מספר כיוונים.
אז הנה אנחנו מתחילים להסתכל על שאלת השאלות: האם כדאי לקחת משכנתא היום?
התשובה הבסיסית:
בעצם זו התשובה שתמיד חשבתי עליה ששאלו אותי את השאלה הזו: האם יש לכם ברירה?
נניח שאתם "נחרדים" מהמלה משכנתא, יש לכם איזו שהיא ברירה אחרת לרכוש דירה בישראל? ניחוש פרוע שלי יאמר שאין לכם ברירה ובשביל לקנות דירה אתם חייבים לקחת משכנתא שתממן לכם את הסכום שחסר לכם עבור רכישת הדירה.
יבואו הספקנים (ובצדק) וישאלו האם כדאי לקנות דירה? אבל זוהי שאלה אחרת שנתתי עליה את תשובתי בפוסט אחר ולכן אני לא רוצה להיכנס לשאלה הזו כעת.
השאלה הנכונה:
לפי דעתי צריך לשאול את השאלה הנכונה וכך אנחנו נקבל גם את התשובה המתבקשת (הרי אנו יודעים שלאף אחד מאיתנו אין את כל הכסף לרכוש דירה מהון עצמי בלבד ואין לנו שום מקור מימון אחר מלבד משכנתא).
אז השאלה שצריכה להישאל והיא תקבל בכל תקופה גם תשובה שונה היא: האם כדאי לקחת משכנתא היום?
עכשיו, שאנו מדברים על התקופה הנוכחית (הפוסט נכתב במאי 2012), יותר קל לענות על השאלה הנ"ל ולתת תשובה ברורה ופשוטה.
תשובתי לשאלה זו היא: שכן, כדאי מאוד לקחת משכנתא היום, וזאת מכמה סיבות:
- הריבית נמוכה יחסית לעבר (נכון שלפני שנתיים הפריים עמד על 2% והיום הוא עומד על 4%) אבל יחסית עדיין אנחנו נמצאים בסביבת ריבית נמוכה, דבר שעוזר לכם לקבל משכנתא עם ריביות נמוכות.
- המגבלה של בנק ישראל שומרת עלינו – לא כולנו אוהבים את בנק ישראל ואני מכיר הרבה מאוד אנשים שממש לא מתחברים לעובדה שבנר ישראל אוסר עלינו לקחת יותר מ1/3 מההלוואה בריבית משתנה, אך יחד עם זאת המגבלה הזו שומרת עלינו לא להתפתות ולקחת את כל המשכנתא שלנו בריבית משתנה. דבר שיכול לסבך אותנו מאוד בעתיד(כשהריביות יעלו) ומכאן, שלוקחי המשכנתא היום יכולים להיות רגועים יחסית ללוקחי המשכנתא מלפני שנתיים שלקחו את כל המשכנתא שלהם בריבית משתנה.
אבל התשובה שלי לא תהיה שלמה, אם אני לא אומר כמה סייגים והם עבור אלו שחושבים שכדאי לקחת משכנתא בכל מחיר, כי נכון שהתנאים היום טובים ללוקחי המשכנתא אבל זאת בתנאי ש:
- יש לכם לפחות (אבל לפחות) 30% ממחיר הנכס הנרכש.
- ההחזר היום לא עולה מעל ל 25% מהכנסתכם נטו (ותבדקו טוב מהו הנטו)
- שבדקתם כמה תשלמו על המשכנתא כאשר הריבית תעלה ל7% ועדיין ההחזרים לא עולים על 33% מההכנסה נטו שלכם.
במידה ואתם עומדים בסייגים הנ"ל ובנוסף אתם רוכשים דירה לטובת מגורים (כי היום אני לא ממליץ לרכוש דירה להשקעה), אני חושב שהמצב עבורכם הוא טוב וכדאי לכם לקחת משכנתא היום (או כפי שאמרתי בהתחלה, אין לכם ברירה אלא לקחת משכנתא היום).
