חמישה יתרונות של זכאות משכנתא שכדאי לקחת בחשבון כיום

כתבתי כאן בעבר מספר פעמים על זכאות המשכנתא, ואם בתחילת קיומו של הבלוג (לפני כ-5 שנים) הזכאות הייתה לא כל-כך מעניינת ולא רלוונטית, לאט לאט עם השינויים שהתרחשו גם בשוק הכלכלי וגם בתנאי הזכאות, הזכאות הפכה להיות רלוונטית ובימים אלו אפילו יותר מתמיד.

אני אנסה בפוסט הבא להרחיב על היתרונות הנקודתיים של הזכאות ואני קורא לכם היום לבדוק אם אתם זכאים או לא, כי זה יכול להיות משמעותי הן לתמהיל המשכנתא שלכם והן לריביות שתקבלו.

שימו לב, זהו אינו פוסט שמסביר מהי הלוואת הזכאות, מי זכאי וכו' (את זה תוכלו לקרוא בפוסט הבא בו עדכנתי את הרפורמה בתחום בשנה שעברה).

אז בואו נתחיל..

חמשת היתרונות של הלוואת זכאות משכנתא

גובה הריבית

אולי היתרון הכי גדול של הזכאות כיום.
ריבית הזכאות עומדת על 3% + מדד לכל התקופות, זה אומר שגם ל- 30 שנה תוכלו לקבל ריבית קבועה צמודת מדד ב-3% וזה ללא ספק ריבית מצוינת לטווח כזה (הממוצע ל-30 שנה עומד על 4.31% ואתם מקבלים אותה ב-3%).

אם תרצו לקחת את ההלוואה לתקופה קצרה יותר (מכיוון שכיום יש באפשרותכם לקבוע את התקופה להלוואת הזכאות), הריבית שתקבלו תהיה נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת לתקופה המדוברת.

לכן, גם אם הריבית בשוק משכנתאות תרד אז גם הריבית על הזכאות תרד (כי אתם תמיד תקבלו חצי אחוז מתחת לריבית הממוצעת, אבל אם הריבית על המשכנתאות תרד אז אולי זה כבר לא ישתלם לקחת זכאות).

בכל אופן, הריבית כיום מאוד אטרקטיבית.

אין עמלת פירעון מוקדם

אחד החסרונות במסלולים קבועים (צמודים ולא צמודים) היא שאנחנו יכולים לספוג עמלת פירעון מוקדם כאשר נמחזר או נחזיר את המשכנתא.

הלוואת הזכאות מאפשרת לנו להחזיר את המסלול הנ"ל ללא עמלות פרעון מוקדם כלל (ללא קשר אם הריבית ירדה או עלתה).

אנו מקבלים הנחה גדולה יותר בעמלות פירעון על שאר המסלולים

נניח שלקחתם משכנתא כיום ואתם רוצים למחזר אותה בעוד כמה שנים (או לסלק אותה או חלק ממנה), יש מצב שיהיה לכם קנס משכנתא (עמלת פירעון מוקדם), שזהו בעצם הפרשי היוון שנוצרו בשל פער הריביות.

בנק ישראל בא לקראת הזכאים ולא רק שעל מסלול הזכאות לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם בכלל (ראו סעיף קודם), אלא שגם על שאר המסלולים תקבלו הנחה מסוימת וגדולה יותר לעומת מקרה שבהלוואה שלכם לא הייתה בכל זכאות.

להלן ההנחות שניתנות למי שלקח הלוואת זכאות וההנחות שניתנות למי שלא לקח הלוואת זכאות:

השמאות עולה לכם פחות

שמאות מהבנק בדרך כלל זולה יותר משמאות רגילה (כלומר, שמאות שתעשו לטובת משכנתא תעלה לכם פחות מאשר שמאי פרטי שתזמינו).

יחד עם זאת, אם אתם לוקחים הלוואת זכאות השמאות תעלה לכם אפילו פחות – אם עלות שמאי מהבנק עומדת סביב 600-1000 ש"ח אז אם אתם לקוחים הלוואת זכאות זה יעלה לכם 269 ש"ח בלבד, הנחה של כמה מאות שקלים שתמיד כיף לקבל אותה.

במקרה של מימוש יהיה יותר קשה להוציא אתכם מהנכס

מכיוון שהזכאות היא בעצם הלוואה שהמדינה מעניקה לכם ולא הבנק (הבנק הוא רק צינור להעברת הכספים אליכם), אז אתם בעצם גם לקוחות של המדינה וגם לקוחות של הבנק.

במקרה קיצון שבו קשה לכם להחזיר את המשכנתא והגעתם למצב שבו רוצים לפנות אתכם מהנכס, הבנק יצטרך לקבל גם את אישורה של המדינה (שבד"כ באה יותר לקראת הלקוחות ומנסה תמיד להגיע לפשרה מסוימת).

אני לא רואה בזה יתרון כעת כי אני מקווה שאף אחד מאיתנו לא יגיע למקרה כזה, אבל עדיין ויחד עם זאת, זה יתרון "שנמצא בכיס" שבמקרה קיצון תמיד יהיה עוד גוף שצריך לאשר "לזרוק אתכם מהבית".

לסיכום והערה חשובה,
בעבר כתבתי שאמנם הזכאות מעניינת אבל הבנקים עושים תרגיל ואם אנחנו לוקחים את הזכאות אז הם מעלים לעתים את הריבית בשאר המסלולים, אך לאחר לחץ ציבורי לא קטן (כי הרי זה לא צעד חוקי מטעם הבנקים), הבנקים הבינו את המסר וכיום התופעה הנ"ל ירדה באופן משמעותי והבנקים די נזהרים וכמעט ולא מבצעים זאת.

בכל מקרה, אם בכל זאת נתקלתם בפקיד שאומר לכם כי אם תיקחו זכאות הריבית תהיה גבוהה יותר, אני קורא לכם לומר לו שזה לא חוקי ובנק ישראל אוסר לעשות את זה, ואני מניח שאחרי בדיקה קצרה הוא יבין שמה שאמר לא נכון ויחזור בו ממה שאמר (זה לא בטוח ב-100%, אבל זה בהחלט הכיוון כיום).

אני אסכם ואומר שהימים הללו מאוד רלוונטים למי שזכאי וקורא לכם לשקול לחיוב לשלב את הזכאות בתמהיל המשכנתא שלכם.

רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).