איך תוספת של 500 ש"ח בחודש הופכת לחסכון של 85,000 ש"ח?

אחד הדברים החשובים שצריך לקבוע כאשר לוקחים משכנתא הוא ההחזר החודשי.
כתבתי כאן (ואני מקווה שעוד אכתוב) רבות על חשיבותו של ההחזר החודשי בבניית המשכנתא, העניין הוא שההחזר החודשי של המשכנתא הוא זה שיקבע איך ייראה ההחזר הסופי לבנק בסיום המשכנתא.

למה זה כל כך חשוב?

ההחזר החודשי הוא המרכז סביבו בנוייה המשכנתא, מכיוון שהוא יקבע לנו כמה נחזיר בסופו של דבר לבנקים, אילו מסלולים אנו יכולים לקחת ולכמה שנים יהיה כל מסלול.
בנוסף לכל זה, הוא גם יקבע את המסגרת המשפחתית שלנו וכנראה יכריע האם נחיה ב"מירוץ" מטורף סביב ההוצאות או שדוקא המשכנתא "לא תורגש" בסל ההוצאות המשפחתי.

איך קובעים החזר חודשי?

כתבתי על זה בהרחבה במאמר על ההחזר החודשי ולכן אני לא רוצה להרחיב יתר על המידה בפוסט הזה (בו אני רוצה להתמקד בדברים אחרים).
אבל בשביל לא להעביר אתכם מסכת ייסורים אני אכתוב כאן את הנקודות החשובות ביותר לקביעת החזר חודשי:

1. השתדלו שהוא לא יהיה גבוה מ- 25% מהכנסתכם נטו
2. השתדלו להשאיר גם כמה שקלים לחיסכון ולא רק להחזר משכנתא
3. תזכרו שהוא כנראה יעלה בעתיד (בגלל המדדים והריביות)
4. אם אתם יכולים אז "תלחצו על הגז" והחזירו סכום גבוה בכל חודש
5. קיבעו את ההחזר ביחד, ומומלץ גם להיעזר במישהו מקצועי
6. בדקו כמה אתם משלמים היום שכירות ולפי זה תוכלו לדעת מה היכולת שלכם

אלו כללי הזהב לקביעת ההחזר החודשי, יחד עם זאת אני מאמין שגם אחרי שתיישמו אותם עדיין תהיה לכם התלבטות בנוגע להחזר ובפוסט הבא אני רוצה להציג לכם מה יכולה לעשות תוספת של 500 ש"ח להחזר החודשי.

אז מה עושים 500 שקל נוספים להחזר החודשי?

בואו ניקח דוגמא של משכנתא בגובה של 600,000 ש"ח, נניח כי בני הזוג מתלבטים בין החזר חודשי של 3,000 ש"ח לבין 3,500 ש"ח.
בעיקרון, התלבטות הגיונית ונורמלית, הרי אף אחד לא יכול לשים את האצבע על ההחזר המדוייק שאותו תרצו להחזיר ולכן ההתלבטות היא טבעית.

מה שצריך לעשות בשלב הזה בשביל להכריע את הכף הוא לבדוק מה קורה בשינוי בין ההחזרים החודשיים וכמה זה "חוסך" לנו בסופו של דבר. אחרי שתדעו את המספר יהיה לכם הרבה יותר קל להחליט כי כך תוכלו לשקול זאת מבחינת "עלות-תועלת".

 נריץ את אותו התמהיל במחשבון המשכנתא על בסיס ההחזרים השונים:

בהתחלה נבדוק מה קורה עם החזר של 3,000 ש"ח בערך

 כעת נבדוק מה קורה עם החזר של 3,500 ש"ח בערך

 עכשיו נבדוק מה ההפרשים בין הסכומים הסופיים שמשולמים לבנק ונגלה שההפרש יוצא מעל ל- 85,000 ש"ח! תודו שזה לא מעט כסף.

כל מה שעשינו היה לעלות את ההחזר החודשי מ- 3,000 ש" ל- 3,500 ש"ח ובזה אפשרנו לעצמנו להוריד את השנים בשני המסלולים ואף "להרוויח" ריבית טובה יותר במסלול הקבוע.

מה צריך לבדוק לפני כן?

כמו רוב הפוסטים שלי, גם כאן אני רוצה לתת מספר אזהרות.
זו לא חוכמה "סתם להעלות" את ההחזר החודשי, צריך שהוא יהיה מחובר למציאות ולסיכונים העתידיים (בגלל זה הקדמתי וסיפרתי מה חשוב לבדוק לפני שקובעים החזר חודשי).

אני לא רוצה שמשפחה תיקח על עצמה התחייבות גדולה מדי רק בשביל לחסוך בהחזר הסופי, כי מה שיכול לקרות זה בדיוק הדבר ההפוך והוא שהמשפחה תיכנס למינוס מתמשך ועליו היא תשלם הרבה יותר מ- 85,000 ש"ח במרוצת השנים.

עוד דבר חשוב לומר הוא שלא תמיד שינוי של 500 ש"ח יעשה כזה הפרש משמעותי בהחזר הסופי, זה מאוד תלוי בגובה ההלוואה, ביחס של השינוי בין ההחזרים (כלומר, שינוי של 500 שקל בין החזר של 5,000 ש"ח ל- 5,500 ש"ח לא יביא לכם שינוי מטורף אלא הרבה יותר צנוע ולפעמים כדאי לוותר על זה ולהשקיע את ה- 500 ש"ח העודפים במקומות טובים יותר).

לסיכום,

כל מקרה צריך להיבחן לגופו ולכן אמרתי שזה ממש לא פשוט לקבוע החזר חודשי.
יחד עם זאת, אני רוצה שזה יהיה הדבר הראשון תחשבו עליו וברגע שיש לכם ספקות ואתם מתלבטים בין החזרים שונים תעשו בדיקה מה יהיה ההחזר הסופי בין שני הסכומים שאתם מתלבטים לגביהם.

אני מניח שאחרי שתראו כמה אתם חוסכים, התשובה תהיה ברורה (כי אם תגלו חיסכון של 85 אלף ש"ח אני בטוח שתסכימו להחזיר 3,500 ש"ח ואם תראו חיסכון הרבה יותר צנוע אז ייתכן ויהיה לכם משהו יותר מעניין לעשות עם הכסף).

כדי לקבל את כל העדכונים והפוסטים החדשים לפני כולם, אני מזכיר לכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.