חשיבותו של ההחזר החודשי בתכנון משכנתא

אנחנו לרוב חוטאים (ואני לא חף מפשע בנושא הזה) לדבר רבות על תמהיל המשכנתא שלנו וכמובן על הריביות שקיבלנו (או שאנחנו רוצים לקבל).
יחד עם זאת, אחד המפתחות העיקריים לחיסכון בכספי המשכנתא לטווח הארוך הוא ההחזר החודשי.
הוא זה שיקבע אם המשכנתא תהיה חסכונית או "בזבזנית", הוא זה שיקבע אם חייכם יהפכו להגיהנום בגלל המשכנתא או שתוכלו לחיות איתה בשלום.

מכיוון שזה נושא רחב מאין כמוהו ויהיה קשה להעביר אותו במאמר ארוך ומייגע, אני מעדיף לחלק אותו למספר נקודות חשובות שיש לשים אליהן לב כאשר אתם קובעים את ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם.

שימו לב, כל נקודה הינה קריטית וחשובה על מנת להגיע להחזר החודשי שמתאים לכם, כדאי שתדעו ש"הכל" מתחיל בהחזר החודשי והוא זה שיכתיב לכם את התמהיל ויחד הם יקבעו איך תיראה המשכנתא שלכם ב- 20 השנה הבאות.

אז הנה בבקשה,
מספר נקודות חשובות לקביעת החזר חודשי אופטימלי עבורכם:

1. היצמדו לכל המפתח: לא יותר מ- 25% מהכנסה הפנויה שלכם
   כאשר אני אומר "הכנסה פנויה", אני מתכוון להכנסה נטו (בניכוי תשלומי מזונות אם יש, חובות נוספים ו"שאר ירקות" שהם לא תשלומים שוטפים).
   אנו נוהגים לזלזל בכלל הזה, אבל הוא חשוב מאוד כי בחיים כמו בחיים יש הוצאות לא צפויות ולזוגות הצעירים בעיקר ההוצאות רק ילכו ויגדלו.
   לכן, הקדימו את המאוחר ונסו להישמר כמה שאפשר.
2. "השאירו גרוש לבן ליום שחור", כלומר תשאירו מקום לחיסכון
   כולם יודעים שככל שתגדילו את החזרי המשכנתא שלכם, כך ה"תשלום הסופי" שתלמו לבנק יהיה נמוך יותר.
   זה הרי רק הגיוני שאם אתם משלמים ריבית של 3% לבנק, אין צורך במקביל לחסוך כסף באפיקים שנותנים לנו תשואה פחותה מזה.
   ועדיין, אנחנו בני אנוש עם רצונות וצרכים פסיכולוגיים. לכן אני ממליץ לצד קביעת ההחזר החודשי להשאיר סכום כלשהו שילך לטובת חיסכון (עדיף באפיקים טובים, אבל לא חובה באפיקים טובים מהמשכנתא).
   חיסכון כזה ייתן לכם מעט "שקט נפשי" ויוכל לחלץ אתכם מבור שרבים מגיעים אליו במרוצת שנות המשכנתא.
3. זכרו את המדדים והריביות המשתנות: ההחזר עוד אמור לעלות
   רוב תמהילי המשכנתא בנויים היום מפריים בשילוב ריביות משתנות צמודות מדד.
   זהו מתכון בטוח לעלייה בהחזר החודשי, מכיוון שאנו חיים היום בסביבת ריבית נמוכה שקרוב לוודאי תעלה בשנים הקרובות (יחד עם מדד שימשיך ויטפס ככל שהמשק ייצא מהמיתון).
   ולכן, קחו בחשבון שההחזר החודשי לא יישאר כפי שהיה בהתחלה והוא עתיד לעלות במרוצת השנים, יהיה מאוד כדאי לבדוק מה קורה להחזר החודשי כשהריבית מטפסת במספר אחוזים וכשהמדד מטפס באופן קבוע בכל שנה (ככלל אצבע אתם יכולים לבדוק ריבית פריים של 6% – 7% ומדד יציב של 2%, אבל אתם יכולים גם להתפרע עם הנתונים ולראות מה זה גורם להחזר החודשי שלכם).
   הערת אגב, ניתן לעשות זאת במחשבון משכנתא שבאתר ולבקש בתחתית המחשבון את ריכוז המידע החשוב ישירות למייל, זה יראה לכם את גרף ההחזר החודשי לאורך השנים.
4. אם אתם יכולים, לחצו על הדוושה 
   למי שיכול (ורק למי שיכול), אני ממליץ כל עוד יש אפשרות להעלות את ההחזר החודשי על מנת לסיים עם המשכנתא כמה שיותר מהר.
   כל שקל שמתווסף להחזר החודשי חוסך לכם הרבה מאוד כסף בעתיד וכנראה זו התשואה הטובה ביותר שתעשו על הכסף שלכם (אלא אם כן אתם "אשפי השקעות" שיודעים להכות את מדדי השוק שנה אחר שנה).
   ולכן, למי שיש אפשרות כדאי מאוד להתאמץ ולהחזיר סכומים גבוהים בהתחלה וכך להפוך את המשכנתא שלו ליותר חסכונית ויעילה.
   אני חוזר ומדגיש כי הוא חייב לעמוד בתנאים מלמעלה וזו לא "חוכמה" לעבור על כלל ה- 25% בשביל להפוך את המשכנתא לחסכונית, כי מה שיקרה זה שבאיזה שהוא שלב זה יכביד עליכם מאוד ותצטרכו לשלם לא מעט כסף על מנת לתקן את הנזק.
5. תשבו יחד ותחשבו, כי אין כמו סיעור מוחות
   לזוגות שבינכם אני קורא לשבת לדיון מעמיק ולנתח את ההוצאות החודשיות וההכנסות הצפויות ולהגיע יחד להחזר החודשי הרצוי.
   אני חושב שזו טעות ממדרגה ראשונה שרק אחד מבני הזוג יחליט בנושא ואני חושב שזו צריכה להיות החלטה משותפת לגמרי.
   זכרו, כי כל אחד מאיתנו הוא פרט עם מחשבות משלו ורצונות עצמאיים (אחד רוצה ל"רוץ" עם המשכנתא ולסיים אותה כמה שיותר מהר והשני רוצה לחיות חיים שלווים יותר ולתת למשכנתא לחיות לידו לאורך שנים רבות).
   שתי הגישות טובות ונכונות ושילוב שלהם יביא לתוצאה טובה יותר, כאשר אנחנו משאירים את ההחלטה רק לאחד מבני הזוג אנחנו בדרך כלל נקבל גישה אחת בלבד ומכאן עלולות להתרחש טעויות לטווח הארוך.
6. חפשו עוגנים להתבסס עליהם
   אם אתם משלמים שכירות, נסו לראות איך אתם עומדים בתשלומים והאם הם מכבידים עליכם. במידה ואתם רואים שהם סבירים לכם ואתם אפילו חוסכים עוד כמה שקלים לידם, אז תשלום השכירות הוא עוגן יחסית טוב להתבסס עליו ולקבוע את ההחזר החודשי סביבו פלוס מינוס.
   במידה ואתם לא שוכרים, אז בדקו כמה אתם חוסכים מדי חודש וקבעו סביב זה את ההחזר החודשי של המשכנתא.
   ללא עוגנים אלו יהיה לכם קשה לדעת כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש, כי "אין חכם כבעל ניסיון" במיוחד כשזה מגיע למשכנתא…

לסיכום,
כמו שאמרתי זהו נושא מורכב שבקלות יכולתי לרשום עליו מספר פוסטים, זה היה פוסט ראשון ואם תהיה דרישה מצדכם כמובן שאוכל להרחיב בנושא.
כך שאני קורא לכם להגיב ולשתף וכך אוכל לדעת מה מעניין אתכם יותר ובמה אני יכול לעזור לכם.