מהו גרייס, למה הוא משמש ובאילו מצבים הוא מתאים?

כמעט בכל יום אני מוצא את עצמי עונה לשאלות בנושא גרייס ושמתי לב שעדיין לא כתבתי משהו מסודר בנושא. אז קבלו התנצלות כנה על החוסר מידע בנושא (דרך אגב, זו הזדמנות טובה לומר לכם שאתם תמיד מוזמנים לכתוב על מה אתם רוצים יותר מידע ומה חסר לכם בבלוג).

ונחזור לנושא, הביטוי גרייס מגיע מהמילה הלועזית "grace" שמשמעותה בעברית: חסד (מלשון "לעשות עם מישהו חסד").
בפוסט הבא אסביר מה זה גרייס, מתי כדאי להשתמש בו, איך הוא משפיע על התשלומים החודשיים שלכם בהתחלה ומה הוא עושה לתשלומים שלכם בעתיד.

אז נתחיל, מה זה בכלל גרייס?

כמו שאמרתי למעלה, גרייס הוא "חסד" שעושה איתנו הבנק (נראה לי שהבנק הלך "רחוק" מדי עם המחמאה שהוא נתן לעצמו…).
במידה ומישהו לא יכול לשלם את תשלום המשכנתא החודשי הוא מבקש "גרייס" (דחיית תשלום) ואז התשלום החודשי שלו נדחה באופן מלא או חלקי.

ישנם שני סוגים של גרייס:

1. גרייס מלא – פה לא תשלמו בכלל בחודשים בהם מופעל הגרייס.
   לדוגמא, אם אתם אמורים לשלם כל חודש 4,000 ₪ החזר חודשי וקיבלתם גרייס מלא לתקופה של 6 חודשים, אזי בכל ששת החודשים הבאים לא תשלמו בכלל משכנתא.
   חשוב לציין, כי הבנקים כמעט ולא נותנים גרייס מלא ונדירים המקרים בהם הלקוחות מקבלים דחיית תשלום מלאה על כל המשכנתא.
2. גרייס חלקי – זה כבר נפוץ יותר בבנקים וניתן יותר בקלות.
   משמעות הגרייס החלקי הוא שבחודשים בהם אתם נמצאים ב"תקופת הגרייס" תשלמו את החלק של הריבית בלבד ולא את החלק של הקרן.
   לדוגמא, אם תשלום המשכנתא הוא 4,000 ₪ בחודש והוא מורכב מתשלום של 3,000 ₪ לטובת הקרן ותשלום של 1,000 ₪ לטובת הריבית, אז בחודשים בהם מופעל הגרייס תשלמו רק 1,000 ₪ בחודש ולא את ההחזר המלא שהיה אמור להיות (להזכירכם, 4000 ₪).

מה קורה עם הכסף שלא שילמנו?

כפי שראיתם בתקופת הגרייס ישנם תשלומים שלא משולמים ובעצם נדחים לתקופה מאוחרת.
תשלומים אלו נפרסים מחדש לתקופה של אחרי הגרייס.

אני אסביר בדוגמא מספרית:
נניח שלקחתם משכנתא ל- 20 שנה ואתם אמורים לשלם 4,000 ₪ בחודש וקיבלתם גרייס מלא לתקופה של שנה, אז כפי שהבנתם בשנה הראשונה לא תשלמו כלום (כי זה גרייס מלא, בגרייס חלקי הייתם משלמים רק את החלק של הריבית) ובמשך השנה הזו אתם תצברו חוב של 48,000 ₪ (חושב לפי 4,000 ₪ * 12 חודשים).

ה- 48 אלף הללו ייפרסו מחדש לאורך ה- 19 שנה שנשארו ויעלו את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים.

בשביל הסדר הטוב, אני נותן דוגמא מספרית (אבל תמיד תוכלו לחשב לבד במחשבון משכנתא).

• סכום המשכנתא – 1,000,000 ₪
• תקופה – 20 שנה
• מסלול – קבועה לא צמודה
• ריבית 5%
• סכום החזר חודשי (ללא גרייס) – 6,664 ₪
• במידה ותקחו גרייס מלא למשך שנה – אז בשנה הראושנה לא תשלמו כלום ואחר כך וב- 19 שנה הבאות תשלמו 7,226 ₪ (שזה גבוה בכמעט 600 ₪ מההחזר שהייתם אמורים לשלם)
• במידה ותקחו גרייס חלקי למשך שנה – אז בשנה הראשונה תשלמו 4,263 ₪ בלבד וב- 19 השנים הבאות תשלמו 6,866 ₪ (שזה יקר ב- 200 ₪ מסכום ההחזר הראשוני)

אני מקווה שהבנתם למה ההחזר החודשי עולה לאחר הגרייס, זה משום שבתקופת הגרייס לא שילמת לבנק את ההחזר המלא, אז הוא גובה אותו בתקופה שנשארה למשכנתא.

מתי כדאי להשתמש בגרייס?

בעיקרון מטרת הגרייס הוא להקל עליכם בתחילת המשכנתא (ישנם בנקים שנותנים גם גרייס מלא או חלקי באמצע המשכנתא אבל זה די נדיר).
כל אחד מבקש גרייס בגלל סיבותיו הם, אבל הסיבות הנפוצות הן:

• במידה ואתם מתחילים לשלם משכנתא אבל יחד עם זאת משלמים גם שכירות חודשית
• במידה ורכשתם מקבלן / יד שניה ולקחתם כבר משכנתא, אבל את הדירה תקבלו רק בעוד מספר חודשים ואתם לא רוצים לשלם גם שכירות (או משכנתא קודמת) במקביל.
• במידה וקיימת בעיה ספיציפית בגללה אתם לא יכולים לשלם בחודשים הראשונים (עומס תשלומים לדירה החדשה, לחץ נקודתי בגלל סיבות שונות וכדומה).

האם הגרייס מייקר את המשכנתא?

כן, שימו לב הוא לא מייקר את הריביות שתקבלו (כלומר, הבנק לא יגיד לכם אני נותן לכם משכנתא ב- 4% אבל אם תקחו גרייס לחצי שנה הריבית תעלה ל- 4.2%).
אלא סך התשלומים עבור המשכנתא יהיו גבוהים יותר לאלו שיבחרו להשתמש בגרייס.
הסיבה היא שבתקופת הגרייס אתם לא משלמים חלק מהמשכנתא ואז הכל נפרס לתקופה קצרה יותר, דבר שגורם לתשלומים החודשיים לעלות ואיתם לסך המשכנתא להיות יקרה יותר.

האם אני ממליץ להשתמש בגרייס?

בעיקרון כן, כי הגרייס נותן לכם פיתרון נקודתי וטוב למצבים שאתם לא מסוגלים לשלם משכנתא יחד עם שכירות (או יחד עם משכנתא קיימת).
אבל שימו לב,
הגרייס אמור להיות קצר ולא לתקופות ארוכות והוא צריך למלא את הצורך הנקודתי בלבד ואסור סתם ל"משוך" את הדחייה לחודשים בהם לא צריך אותה, כי כמו שראיתם אתם תשלמו עליה בסוף.

אני ממש לא ממליץ להשתמש בגרייס כי אתם חושבים ש"יהיה לכם קשה בהתחלה" ומעדיפים להתחיל מתשלומים נמוכים, כי אחרי זה הם יגדלו ואתם תמצאו את עצמכם בבעיה כפולה.

לסיכום,
גרייס זה בעצם "מכשיר פיננסי" שבא לתת לכם פיתרון לבעיה נקודתית שבה אתם לא יכולים לשלם משכנתא יחד עם עוד תשלום גדול (בדרך כלל שכירות או משכנתא קיימת), תנצלו את זה בתבונה ותמיד תבדקו מה יהיו התשלומים בתקופת הגרייס ויותר חשוב מכך לכמה הם יקפצו לאחר הגרייס.

אם משהו לא הובן כראוי (ואני יודע שזה לא הנושא הכי פשוט בעולם) אני כאן לשאלות.