תמהיל משכנתא מומלץ ל-800,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות

אני ממשיך במסורת ועומד להציג בפניכם מספר תמהילי משכנתא ל- 800,000 ₪ שמותאמים ליכולות החזר שונות, מהחזר המשכנתא הנמוך ועד להחזר הגבוה.

למי שלא קרה את הפוסטים הקודמים, אני חוזר על ההבטחות לפוסט על הזה ולא פחות חשוב על האזהרה.

ההבטחות:

1. אני עומד להציג בפניכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים ל- 800 אלף ₪ (לפי דעתי)
2. אני אגלה לכם גם איזה ריביות אתם יכולים להשיג

האזהרה:

התמהילים שתראו פה הם כלליים בלבד, הם מכוונים למכנה הרחב של האוכלוסיה ולכן אין לראות בהם כ"תורה מסיני", אלא אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לצאת לתמהיל אישי וספציפי שמתאים לכם אישית.

לאחר שהסברתי את הנ"ל, אנחנו מוכנים להתחיל? אז בבקשה – מספר תמהילי משכנתא ל- 800,000 ₪

תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,500 ₪:

גם זו כבר מסורת שאני נותן לכם תמהיל משכנתא שאני לא ממליץ עליו ומציג אותו אך ורק בגלל שיש אנשים שאין להם ברירה.
אני ממש לא ממליץ (אסביר בהמשך למה) להחזיר 3,500 ₪ על משכנתא בגובה 800,000 ₪, בשתי מילים אני יכול לומר שזה "לא כלכלי", הסבר מפורט יותר מוצג אחרי התמהיל.

למה אני לא ממליץ על המסלול הזה:

1. 2/3 ממנו צמוד למדד ועתיד לייקר מאוד את הקרן
2. כל הריביות הינן משתנות ואמורות לעלות עם השנים.
3. התקופות הן ארוכות מאוד וזה יוצר חוסר כדאיות כלכלית.

כמו שציינתי מקודם, התמהיל לא מומלץ ואני מציג אותו עבור אנשים שאין להם פשוט ברירה.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 4,000 ₪:

גם התמהיל משכנתא הזה הוא מן המומלצים ביותר, גם פה אפשרויות הגיוון אינן גבוהות ובשלוש מילים ניתן לומר שהתמהיל הזה הוא "לא הכי כלכלי", הוא מעט יותר טוב מהתמהיל הקודם אבל עדיין לא מקבל ציון גבוה ובשורה התחתונה אני לא ממליץ עליו בפה מלא.

מה השינויים שערכתי כאן:

1. במקום 2/3 במשתנה כל חמש לקחתי רק 1/3
2. הוספתי מסלול חדש (קל"צ) שהוא יציב וללא תנודות בהחזרים החודשיים.
3. עכשיו רק 1/3 מן המשכנתא צמוד למדד ורק 2/3 מן המשכנתא היא בריבית משתנה

ולמה אני עדיין לא ממליץ על התמהיל הזה?
מכיוון שהתקופות כאן ארוכות מאוד ומייקרות את המשכנתא.

שימו לב, שההחזר לכל התקופה גבוה כאן מהתמהיל הקודם, אבל זו "אחזית עיניים" שנובעת מכך שהכנסתי מסלול בריבית גבוהה (קל"צ) במקום המשתנה. ומכיוון שהחישובים לא לקוחים בחשבון הצמדות ושינויי ריבית אז התמהיל הזה נראה יותר יקר, בפועל זה ממש לא נכון.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 4,500 ₪:

אנו עולים בהחזר החודשי ויש לנו כבר יותר אופציות ל"משחק", כל שקל נוסף שאנו מוסיפים להחזר החודשי מוזיל לנו את ההלוואה (מכיוון שניתן לקחת מסלולים אחרים ולקצר את השנים).

בואו נראה מה איזה תמהיל משכנתא ניתן להרכיב ב- 4,500 ₪

מה השינויים שערכתי פה?

1. קיצרתי את הפריים מ- 30 שנה ל- 25 שנה (חסכון של לא מעט כסף)
2. קיצרתי את המשתנה כל חמש מ- 25 שנה ל- 20 שנה
3. קיצרתי את הקל"צ בשנתיים.

סה"כ כל השינויים היו בקיצור התקופות אבל זו משכנתא אחרת לגמרי, כי כל שנה שאתם מקצרים מורידה לכם דרמטית את ההחזר לכל התקופה.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 5,000 ₪:

אנו מתקדמים ב- 500 ₪ ומחזירים כעת 5,000 ₪, אני חייב לציין שבתמהילים השונים כאשר צירפנו 500 שקל להחזר החודשי יכולנו לקצר תקופות שנים ארוכות יותר, אך מעתה זה יהיה קשה יותר ותוספת של 500 שקל כבר לא תספיק לקיצור תקופות משמעותיות (הסיבה לכך היא שמקודם 500 ₪ היה באופן יחסי אחוזים גבוהים מן ההחזר החודשי וכעת זה בקושי 10% מההחזר החודשי)

בכל אופן הנה התמהיל:

כמו שציינתי מקודם השינויים שערכתי הם לא רבים אלא רק:

1. קיצרו הפריים מ- 25 שנה ל- 18 שנה
2. קיצור הקל"צ מ- 18 שנה ל- 15 שנה (דבר שזיכה אותנו בריבית נמוכה יותר)

כמו שאמרתי, קיצור של תקופות זה הפיתרון הקלאסי לצמצם את ה"נזק" של המשכנתא ולהוריד את ההחזר הכולל שלה לכל התקופה.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 5,500 ₪:

אני עדיין לא עורך שינויים בתמהיל (הרכב המסלולים בינתיים נשאר אותו הדבר), אבל התקופות יורדות בהדרגה ויחד איתם ההחזר הכולל לכל התקופה.
בתמהילים הבאים תוכלו לראות גם שינויים במסלולים, הנה התמהיל למחזירים 5,500 ₪

מה כן השינויים שערכתי:

1. קיצרתי את המשתנה כל חמש מ- 20 שנה ל- 15 שנה (שינוי משמעותי)
2. קיצרתי את הקל"צ מ- 15 שנה ל- 13 שנה (נכון שזה "רק שנתיים" אבל רק המהלך הזה חוסך מעל ל- 8,000 ₪) !

כמו שאמרתי, מעכשיו יהיה קשה לשנות את התמהיל דרמטית בתוספת של 500 ₪ ונצטרך להמתין עוד תמהיל אחד בשביל לראות שינוי דרמטי במסלולים.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 6,000 ₪:

אני מצטער לאכזב אתכם אבל התוספת המכובדת של 500 ₪ להחזר החודשי הספיקה רק בעבור שינוי אחד של קיצור הקל"צ ל- 10 שנים, אבל אל תתאכזבו השינוי הזה הוא בעל בונוס כפול.
מכיוון שגם אתם לוקחים לפחות זמן את המשכנתא ובכך חוסכים "שנות ריבית" וגם בגלל שאתם מקצרים את התקופה אתם מקבלים ריבית יותר טובה באופן די משמעותי.

הנה התמהיל לעיונכם:

להזכירכם, כל השינוי בין בתמהיל הנ"ל לתמהיל הקודם הוא קיצור הקל"צ ב- 3 שנים (מ- 13 ל- 10 שנים).

תמהיל משכנתא למחזירים עד 6,500 ₪:

הגיע הזמן לרענן את המסלולים וזה קורה בתמהיל הבא, אל תשכחו שאני מוסר לכם פה תמהילים כלליים ולכן אתם יכולים לשנות בתמהיל שלכם מסלול כזה או אחר ובלבד שאתם רואים שזה מתאים לכם באופן אישי ומשרת את המטרה.

הנה התמהיל המדובר:

השינויים שערכתי בתמהיל:

1. החלפנו את ה"משתנה כל חמש" בריבית קבועה צמודה, הסיבה לכך היא שברגע שאנו מגיעים לתקופות שנים קצרות אני מעדיף לקחות קבועות צמודות ולא משתנות צמודות.
2. גם את התקופה החלפנו מ- 15 שנה ל- 11 שנה.

 תמהיל משכנתא למחזירים עד 7,000 ₪:

לא הרבה אנשים יכולים להרשות לעצמם להחזיר 7,000 ₪ בחודש, אבל בשביל אלו אני מציג לכם את התמהיל הבא.
אין בו הרבה שינויים מהתמהיל הקודם אלא רק קיצורי תקופות.

הנה התמהיל:

נעשו כאן 2 שינויים:

1. קיצרתי את הפריים מ- 18 שנה ל- 15 שנה
2. קיצרתי את הקבועה צמודה מ- 11 שנה ל- 10 שנים (זה נתן לנו גם הטבה בריבית, כי ברוב הבנקים ככל המקטינים את שנות המשכנתא כך מקבלים ריבית טובה יותר).

 לסיכום,

קודם כל אני אגיד שאני מעריך את מי שקרא את הכל מהתחלה ועד הסוף, אני יודע שזה לא פשוט ואני יודע שזה לפעמים מייאש אבל גם אתם מבינים שרק אם תדעו כמה שיותר ואם תלמדו כמה שיותר תוכלו לקחת משכנתא חסכונית ואופטימלית עבורכם.

אני חוזר על 3 הדרישות שלי מכם:

1. תזכרו שהתמהילים כאן כלליים ומכוונים למכנה הרחב של האוכלוסיה, אבל כל אחדש מכם צריך לחשוב טוב מאוד מה טוב עבורו (אני אמנם יועץ המשכנתא שלכם ברשת, אבל לא מכיר כל אחד מכם באופן אישי)
2. תלמדו, תלמדו ועוד תלמדו, ככל שתגדילו את הידע שלכם כך תוכלו להבין יותר טוב מה לקחת ובכמה לקחת את המשכנתא ובכך לחסוך לא מעט כסף.

הצטרפו לרשימת התפוצה – אני מניח שאתם לא לוקחים את המשכנתא מחר ולכן בשביל להשאר עם יד על הדופק בשבועות ובחודשים הבאים, אני יותר ממליץ להירשם לרשימת התפוצה לקבל התרעה למייל בכל פעם שיש שינוי בתמהילים, מסלולים חדשים וחדשות שונות בעולם המשכנתא.
ההרשמה דרך פה וזה ללא עלות וללא דואר זבל.