"פשוט נקח משתנה כל חמש ונמחזר אותה אחר כך", אז זהו… שלא בדיוק

כאשר באים להרכיב תמהיל משכנתא (לדעתי זה החלק החשוב ביותר במשכנתא, יחד עם מעקב אחרי המשכנתא), אנו בודקים את המסלולים האפשריים (ובישראל יש הרבה כאלה) מפריים המשתנה בכל חודש ועד הקל"צ שלעולם לא משתנה, ביניהם יש עוד לא מעט מסלולים ושניים מהם פופולאריים במיוחד, הראשון: משתנה כל חמש צמודת מדד והשני אותו המסלול פשוט לא צמוד (ערכתי ביניהם השוואה בפוסט הקודם).

לפני שאני אתחיל, אני רוצה לומר שאין לי שום דבר נגד המסלול הזה, אני חושב שהוא דווקא מסלול מצוין שניתן לקבל בו ריבית אטרקטיבית מאוד והוא יכול לספק לנו פתרונות להרבה מצבים שדורשים אותם (כמו פרעון מוקדם, הלוואות לטווחים ארוכים ועוד…)

יחד עם זאת, יש משפט שקצת קשה לי איתו כאשר אומרים אותו והוא:
"ניקח את המשתנה כל חמש ומקסימום אם הריבית תעלה פשוט נמחזר אותו" – אני חושב שיש פה פרדוקס גדול בעצם האמירה של המשפט מכיוון שאם אתם חושבים שהריבית תעלה אז זה ממש לא יעזור לכם כאשר תגיעו למחזר את המשתנה כל חמש.

אני אסביר קצת יותר בהרחבה

נניח שאתם מחזיקים במסלול של ריבית משתנה כל חמש בריבית של 1.75% ונניח שבעוד שנה הריבית עומדת להשתנות ואתם כבר רואים שהריבית במשק עלתה בשני אחוזים, כך שסביר להניח שהריבית החדשה שלכם תהיה על סך 3.75%, בשלב זה אתם כבר חושבים שזה הרגע למחזר את המשכנתא כי הרי הריבית הבאה שלכם עומדת להיות גבוהה מאוד ואתם לא מרוצים מהעניין.

רק שפה מחכה לכם הפתעה קטנה…
כל מסלול אחר שתרצו ללכת אליו פשוט יהיה יקר באותה המידה, הריביות הקבועות יהיו בשמיים, הריביות המשתנות יהיו גבוהות גם כן, הריביות הצמודות למט"ח כנראה גם כן יהיו יקרות (לא הגיוני שהריבית עלתה רק בארץ) ומן הסתם גם הפריים יהיה יקר יותר (מה שגם כרגע אתם לא יכולים לקחת ממנו יותר משליש).

אז מה זה אומר בעצם?

זה אומר דבר די פשוט, אם אין לכם צורך בריבית משתנה אל תיקחו אותה. מה שמנסים למכור לכם בבנקים עם האמירה "מקסימום, תמחזרו אותה" היא אמירה לא אחראית כי כאשר תרצו למחזר אותה אתם פשוט תשלמו הרבה יותר יקר.

למה לא למחזר אותה מיד כשהריבית תעלה?

רעיון חכם יהיה, לקחת עכשיו משתנה כל חמש (שהריבית שלה נמוכה מן הריביות הקבועות) וברגע הראשון שהריבית תעלה פשוט לגשת לבנק ולמחזר אותה.

היתרון הוא לנצל בשנים אלו את הריבית הנמוכה ולא לספוג יותר מדי עליה כאשר הריבית תעלה, אבל הבעיה היא (וחשוב שתדעו גם את זה) שכאשר תרצו למחזר אותה אתם תהיו בעצם שבויים של הבנק כי שאר המשכנתא שלכם תהיה טובה (ככל הנראה פריים וקבועה) ולבנק לא יהיה אינטרס גבוה במיוחד לתת לכם ריבית מצוינת במקום המשתנה, הרי יהיה לכם קשה לעזוב את הבנק שלהם ולוותר על הריבית הקבועה הטובה שיש לכם. ולכן גם הרעיון הזה לא כל כך ישים.

אז לא לקחת ריביות משתנות כל חמש?

ממש לא אמרתי את זה, אני חוזר ומדגיש כי אני חושב שלמסלול זה יש הרבה יתרונות והוא מתאים להרבה מצבים – בשביל לא להיות יותר מדי עמום, אני אפרט את חלקם:

• הוא מצוין למי שרוצה להחזיר חלק מהסכום בשנים הקרובות
• הוא מצוין למי שמעוניין למחזר את המשכנתא בשנים הקרובות
• הוא מצוין בימים של ריביות גבוהות
• הוא מצוין למי שרוצה למכור את ביתו בשנים הקרובות ולקחת משכנתא אחרת

יש עוד סיבות למה כדאי לבחור במסלול הזה, אבל יש הרבה סיבות למה לא לעשות זאת.

בכל המקרה הטענה שגורסת כי כדאי לקחת מסלול זה כי "תמיד ניתן למחזר אותו" היא טענה לא רצינית ובעיקר מכשילה, כי בריביות שבהן אנו נמצאים בימים אלה, ניתן לומר כמעט בוודאות שהריביות שיהיו מחר יהיו הרבה יותר גבוהות.

לסיכום,
אני קורא לכם לא לקבל דברים כמובנים מאליהם ולא להישמע לעצות ש"נשמעות הגיוניות" אך לא משרתות את הצרכנים והרצונות שלכם. עליכם להשקיע מחשבה בתכניות שלכם לשנים הקרובות (ובכלל) ולראות כיצד אתם בוחרים את המשכנתא שניתן להשיג בתנאי השוק כך שהיא תהיה הטובה והמתאימה לכם.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.