זכאות משכנתא – מהי ומי זכאי לקבלה?

תאריך עדכון: 25/11/2025

רוכשים דירה ראשונה? מחוסרי דיור? הכירו את המשכנתא לזכאים.

במאמר הבא אני רוצה לדבר אתכם על מסלול זכאות של משרד השיכון, או בשפה עממית "זכאות משכנתא" 

מסלול שלדעתי חובה לקחת, במיוחד לאור התנאים שיש היום בשוק, במאמר אסביר לכם למה אני כל כך מתרגש לדבר על המסלול הזה.

זכאות משכנתא – מה זה בכלל?

זכאות משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי המדינה למי שנמצא על ידה זכאי. מבולבלים? גם אני…
סתם, זה מאוד פשוט.. המדינה קבעה כמה קריטריונים שאם אתם עומדים בהם אתם תהיו זכאים להלוואה בתנאים אטרקטיביים והיא תקרא הלוואת זכאות.
נשמע מצוין נכון? אז למה אף אחד לא לוקח הלוואת זכאות כבר כמה שנים?, ולמה לאחרונה אני מתחיל להמליץ לקחת אותה, גם אם זה רק אם לקחת רק חלק קטן ממנה? 

מהי ריבית הזכאות?

הריבית על הלוואת זכאות היא במקסימום 3% (צמוד מדד) או חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת על משכנתאות.

איך מחשבים אותה? 

לוקחים את כל ההלוואות שצמודות למדד שנתנו בבנקים, גם לדיור וגם לכל מטרה, ועושים טבלה לכל תקופת זמן. כל 5 שנים יש מדרגה, בנק ישראל מפרסם את הנתונים פעם בחודש.

 

ריביות הזכאות:

להלן לדוגמא (נכון ל – 25/12/2025)

מהם הקריטריונים שבהם צריכים לעמוד על מנת להיות זכאים?

1. כל מי שהייתה לו דירה ב 10 שנים האחרונות  – לא זכאי (כלומר, כל מי שאי פעם היה בעל דירה, גם אם היא הייתה בעלות של 50,000 ₪ בבאר שבע…) לא זכאי לשום הטבה. אם עברו יותר מ 10 שנים, אפשר להגיש בקשה למשרד השיכון.
2. רווקים – רק אם אתם מעל גיל 30 (רווקים בני 29 לא זכאים).
3. כל השאר שרוכשים או בונים את ביתם הראשון. 

אה, ועכשיו בואו נספור נקודות

העיקרון אומר שצריך לאסוף נקודות זכות ואם מגיעים ל 599  נקודות מתחילים להכלל בקטגוריית הזכאים ואולי לקבל כמה שקלים בריבית זכאות.

 להלן תנאי הנקודות:

(מידע מתוך אתר משרד השיכון)

נישואין:

הניקוד הבסיסי מורכב מנקודות הנצברות לפי הקריטריונים האלה:

מספר שנות נישואין מלאות | ניקוד

0 — 30
1 — 250
2 — 300
3 — 350
4 — 400
5 — 450

כל שנת נישואין נוספת — 50

הבהרות חשובות:

• במקרה של ידועים בציבור, מועד תחילת הזכאות נקבע לפי התאריך שבו החלו בני הזוג לנהל משק בית משותף. מועד זה כפוף לבדיקה ולאישור של ועדת חריגים.

• זוגות שנרשמו לנישואין אך טרם נישאו בפועל, יקבלו ניקוד זמני של 30 נקודות. לצורך מימוש הזכאות כזוג, עליהם להציג אישור מהרבנות המעיד על נישואין בתוך שלושה חודשים.

מספר ילדים

הגדרת "ילד" הינו עד גיל 21 כאשר המתגורר דרך קבע עם מבקש הסיוע.

לגבי הריון – הריון מחודש 5 ומעלה נספר כ"ילד".

מספר ילדים | ניקוד

1 — 350
2 — 500
3 — 650
4 — 800
5 — 900
6 — 1,000

כל ילד נוסף — 100

מספר אחים ואחיות

אחים ואחיות של בן הזוג ושל בת הזוג, ובלבד שהם אזרחי מדינת ישראל ומתגוררים בתחומה.
יש לשים לב כי ספירת האחים והאחיות מתבצעת עבור כל אחד מהמבקשים בנפרד.

מספר אחים ואחיות של מבקש הסיוע והניקוד

1 — 50
2 — 100
3 — 150
4 — 400
5 — 600
6 — 650

כל אח נוסף — 50

עכשיו תסכמו את הכל ונראה כמה קיבלתם (אם יש לכם פחות 599 נקודות, אתם לא זכאים).
אם יש לכם 599 ומעלה, אתם זכאים! מזל טוב. 

זכאות לאוכלוסיות מיוחדות: 

 כאן אני אצטט את משרד השיכון:

• סיוע במשכנתא לעולים חדשים
• תוספת נקודות לזכאים נכים
• סיוע במשכנתא לישובי הנגב
• תוספת משכנתא באיזורי עדיפות לאומית 
• סיוע במשכנתא ומענק ביטחוני בישובי קו עימות

איך מקבלים את ריבית הזכאות

על מנת לקבל ריבית משכנתא לזכאים, יש להנפיק "תעודת זכאות" – אישור רשמי ממשרד הבינוי והשיכון, המעיד על זכאותכם להלוואת זכאות וקובע את גובה סכום הזכאות.

את הבקשה לתעודת הזכאות מגישים באמצעות סניף הבנק שבו אתם מתכננים לקחת את המשכנתא.

מסמכים נדרשים להגשת הבקשה:

כל מבקש הלוואת זכאות נדרש להציג:

• תעודת זהות עדכנית כולל ספח
• מסמכים המוכיחים זכאות לניקוד, כגון:
• תעודות זהות של אחים ואחיות (נספרים רק מי שמתגוררים בישראל)
• אישור על שירות בצה"ל או שירות לאומי
• אסמכתאות על קבלת קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי (אם רלוונטי)
• אישור רפואי על היריון (במידת הצורך)
• סטטוס משפחתי – מסמכים נוספים:

נשואים – תעודת נישואין

במקרה של נישואין מחוץ לישראל: אישור רישום ממשרד הפנים

ידועים בציבור וזוגות להט"ב – תצהיר חתום על ידי עורך דין המאשר את הזוגיות

גרושים וחד-הוריים – תצהיר המעיד שאין ידוע/ה בציבור ואין ניהול משק בית משותף

לגרושים: הסכם גירושין או פסק דין מבית המשפט

אלמנים ואלמנות – תעודת פטירה של בן/בת הזוג

והנושא החשוב ביותר! ולמה אני כל כך ממליץ לקחת זכאות משכנתא? 

על כל הסכום שלוקחים בתנאי זכאות, אין עמלות פרעון מוקדם. שזה לבד יכול להיות סכום כסף לא מבוטל. 

בנוסף, תקבלו הנחה על עמלות פרעון מוקדם נוספות אם קיימות על שאר המסלולים, במידה ויש עמלה. ההנחה היא מעבר להנחה הרגילה שיש בבנקים לפי שנים, תקבלו עוד 10% מעבר.

במקרה של בעיות משפטיות, ואם הבנק ירצה לפנות אתכם מהבית, אתם מקבלים עוד שכבת הגנה, הבנק צריך לפתוח בקשה לוועדת חריגים. 

מבולבלים? גם אני קצת…
אין מה לעשות, זכאות בארץ נהייתה כמעט ובלתי מושגת גם אם היא מושגת היא לא בדיוק מיטיבה אתכם כי המסלול עצמו צמוד למדד, זה לא היה פוסט נגד הממשלה חלילה (למרות שאני אישית חושב שהיא כן יכולה לעזור קצת יותר) וזה לא היה פוסט שנועד להשביז אתכם (אתם צריכים לשמוח שריבית של כ- 3% ל-28 שנה היא לא כל כך אטרקטיבית היום), זה פשוט היה פוסט שנועד לשים את הדברים על השולחן ולהסביר לכם מהי "זכאות משכנתא". ההמלצה שלי בשבילכם, היא לעבור לעומק על הבלוג ובפרט לעיין במדריך משכנתא, על-מנת לדעת כיצד להתמודד עם שאר הדברים הקשורים בתהליך.

אני לגמרי חושב שמשרד השיכון חייב להפסיק עם ההלוואה צמודת המדד, ולתת לנו את הזכאות בריבית קבועה לא צמודה. ככה שלא יהיה לנו סיכון מיותר. 

אני כרגיל כאן בשבילכם ואשמח לעזור בתגובות למטה.