אם הספקתם לעקוב אחרי התכנים הרשומים כאן בבלוג, אז וודאי אתם יודעים שאני חסיד גדול מאוד של בניית תמהיל משכנתא נכון והתאמת המשכנתא לחייכם האישיים וחסיד פחות גדול של ריביות נמוכות ב"כל מחיר".
הכוונה היא, שאני מעדיף שתתמקדו בבניית תמהיל משכנתא טוב, שישרת את המטרות שלכם, שיחזה את העתיד הכלכלי וייקח בחשבון גם הפתעות מאשר תתמקדו רק באיזה ריבית אפשר לקבל מסלול זה או אחר (שאין לכם בכלל מושג מה המסלול אומר ומהן היתרונות והחסרונות שלו).
ועדיין… ריביות משכנתא זה חשוב, מאוד חשוב!
ולכן, החלטתי לכתוב לכם עד כמה זה משמעותי למשכנתא שלכם ואני חושב שאני עומד לחסוך לכם פה הרבה כסף (הרבה מאוד כסף יש לומר), אבל יש לזה תנאי ואני מעוניין שתקפידו לשמור עליו.
ריבית לא באה על חשבון תמהיל! כפי שהסברתי מקודם, קודם כל בונים תמהיל משכנתא טוב ומתאים לכם אישית ורק אחרי זה מתפנים להשיג ריבית זולה.
אז נתחיל…כמה כסף זה יחסוך לכם אם תקבלו הנחה של 0.1% במשכנתא?
בעיקרון, יש לנו נטיה קלה לזלזל במספרים קטנים, הרי בינינו אתם אפילו לא יודעים כמה ריבית אתם משלמים על המינוס שלכם בבנק (ותהיו בטוחים שהיא יקרה פי שתיים לפחות מאשר הריבית שתקחו במשכנתא) ולכן אנחנו נוטים ל"החליק" שינוי של כמה עשיריות האחוז בין בנק לבנק.
ודיברתי עם לא מעט זוגות שאמרו משהו בסגנון "בשביל הנחה של 0.3% בריבית אני לא חושב שאני אתחיל להתרוצץ בין הבנקים", אז זהו – שכן ! בשביל הנחה של 0.3% במשכנתא אתם צריכים לרוץ ולהתרוצץ כמה וכמה פעמים בין הבנקים אבל זה שווה כל שקל (ואפילו יותר…), כי אולי אתם לא שמים לב, אבל אתם מתרוצצים כל החודש בעבודה שלכם בשביל הרבה פחות כסף ועל בסיס אותו משקל כדאי לכם להתחיל להתרוצץ גם עבור המשכנתא.
אנחנו נעשה דוגמא פשוטה ונוכל לראות כמה ניתן לחסוך:
הנתונים היבשים יהיו כאלו:
סכום המשכנתא: 600,000 ₪
התקופה – 25 שנה
הריבית שהציעו לכם: 4% (נניח ריבית קבועה)
הריבית שהצלחתם להשיג: 3.9% ("כולה" 0.1% שינוי)
את השינוי נבחן על ידי שתי בדיקות, הראשונה כמה אתם חוסכים בהחזר החודשי והשניה (וגם יותר חשובה) היא כמה אתם חוסכים לאורך כל חיי המשכנתא.
|
ריבית של 4% |
ריבית של 3.9% |
החיסכון |
|
|
החזר חודשי |
3,167 ₪ |
3,134 ₪ |
33 ₪ לחודש |
|
החזר לאורך כל חיי המשכנתא |
950,106 ₪ |
940,197 ₪ |
9,909 ₪ |
כמעט 10,000 ₪ (וזה בלי לקחת בחשבונות את מדד המחירים שיגדיל עוד יותר את ההפרש) אתם חוסכים בשביל 0.1% קטנטן במשכנתא שלכם, ואתם רוצים להגיד לי שאין לכם "כח" לרוץ בין הבנקים? לא נעים לכם לבקש ריבית נמוכה יותר? שמעתי כבר גם את המשפט הזה: "זה בסך הכל כמה שקלים לחודש" (בקושי מנת פלאפל), חברים יקרים שלי – תתעוררו, זה חשוב וזה חשוב מאוד.
כמובן שאני לא אומר לכם לבקש הנחה של 0.1% אלא של הרבה יותר… לרוב אתם גם תקבלו אותה.
הנחה של 0.3% במשכנתא תהיה פי 3 (כלומר קרוב ל30,000 ₪ – זה השווי של הרכב שלי היום והוא מאוד יקר לי ואני "מתרוצץ" בשבילו המון).
לסיכום,
כמו שאמרתי לכם מקודם, לריבית יש משקל גדול בהלוואה שלכם (שמתם לב בכתבה הזו עד כמה), אני רוצה ומבקש שתשנסו מותניים ותתחילו לדעת איך אתם מקבלים ריבית נמוכה יותר בבנקים.
יש לזה דרך ושיטה מאוד פשוטה (לא אמרתי קלה – אלא פשוטה), תוכלו לקרוא עליה בפוסט "איך לנהל מו"מ מול הבנקים ולהוריד בריביות המשכנתא" ואני מקווה שזה יעזור לכם לחסול הרבה מאוד כסף שתוכלו להפנות לצרכים הרבה יותר חיוביים עבור המשפחה שלכם.
לסיכום מספר 2:
בהזדמנות זו אני רוצה לאחל לכם ולמשפחות שלכם שנה טובה ומתוקה, שתהיה לכולנו שנה שקטה עם הרבה אושר ובריאות כי אחרי הכל "כסף זה כסף" והוא לא שווה גרוש בלי אושר ובריאות.
תבלו ותשמרו על עצמכם!