תמהיל משכנתא מומלץ ל-300,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות

כשהתחלתי לפרסם תמהילי משכנתא על פי סכומים חשבתי ש-500,000 ₪ יהיה סכום המשכנתא הנמוך ביותר ש"פוגע" ברוב האוכלוסייה, אך מסתבר שטעיתי כי מאז קיבלתי עשרות פניות לבנות מספר תמהילי משכנתא ל-300 ו-400 אלף ₪.

מכיוון שאני עושה מה שאתם דורשים ממני 🙂 אני עוצר כרגע את בניית התמהילים ל-800,000 ₪ ומעלה ומתרכז במשכנתאות של 300 ו-400 אלף ₪ (התמהילים הגבוהים יותר יגיעו בהמשך).

אז למי שלא קרא את הפוסטים הקודמים שלי, אני מציין שוב כי לפוסט הזה יש שתי הבטחות ואזהרה חשובה אחת:

הבטחות:

1. אני אציג לכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים היום (לדעתי) שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.
2. אני אתן לכם את הריביות שאפשר להשיג בכל מסלול.

האזהרה:

הכתבה הזו ותמהילי המשכנתא הם כלליים וטובים עבור רוב האוכלוסייה, אבל הם לא פרטניים ולא מותאמים אליכם אישית.
ולכן, אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לכם אישית (אני אמנם מתיימר להיות יועץ המשכנתא האישי שלכם ברשת, אבל אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם ולכן הייעוץ פה הוא כללי ולא פרטי).

כל הריביות המוצגות בפוסט זה עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5%.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג

אז נתחיל בבניית מספר תמהילי משכנתא אפשריים:

תמהיל משכנתא למחזירים עד 1,500 ₪:

כמו בפוסטים הקודמים, גם כאן אני נותן תמהיל משכנתא שאני לא ממליץ עליו במיוחד, אבל יחד עם זאת אני מבין שיש אנשים שפשוט אין להם ברירה.
אני אמנם מציג את התמהיל, אבל בהחלט לא ממליץ עליו מסיבות המצוינות בהמשך:

למה אני לא ממליץ על התמהיל הזה:

1. הוא צמוד ברובו למדד (66% מן ההלוואה)
2. הוא לתקופות שנים ארוכות מאוד.
3. כל המסלולים כאן בריביות משתנות

תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,000 ₪:

אנו קופצים מדרגה ומגיעים להחזר משכנתא של 2,000 ₪, בסכומי משכנתא של 300,000 ₪ כל שקל נוסף שמוסיפים להחזר החודשי פותח לנו הרבה אפשרויות ובעיקר "חוסך" לכם בטווח הארוך.

מה השינויים מול התמהיל הקודם:

1. הורדתי את השנים בפריים ל- 20 שנה
2. הורדתי את השנים של המשתנה כל חמש ל- 15 שנה ובנוסף הורדתי את הסכום ל-100,000 ₪ (במקום 200 שהיה מקודם)
3. הוספתי מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) שמוסיף לכם אפיק יציב ובטוח יחסית

בגדול אפשר לומר, שהורדנו את שנות ההתחייבות, הקטנו את ההצמדה (מ-66% ל-33%) ועכשיו רק 2/3 מן המשכנתא בריביות משתנות (מקודם כל ההלוואה הייתה בריבית משתנה).

תמהיל משכנתא למחזירים 2,500 ₪:

אני ממשיך בסקירה של ההחזרים החודשיים וחוזר ואומר שמי שיכול להרשות לעצמו להחזיר יותר בכל חודש, שיעשה את זה!
אני מכיר הרבה אנשים שיכולים להחזיר סכום מסוים אבל מעדיפים לשלם פחות, לא מתוך הסתכלות כלכלית נבונה אלא סתם מתוך "קיבעון", לכן חשוב לי לומר לכם שמצד אחד אסור להחזיר יותר מ-1/3 מהכנסה נטו (אפילו מומלץ שיהיה 25% מההכנסה) אבל מצד שני חשוב שההחזר החודשי ישאף להיות גבוה על מנת לחסוך במדדים ובשנות ריבית.

ערכתי פה כמה שינויים ואני אסביר אותם:

1. הורדתי את השנים בפריים מ- 20 ל- 15 שנה (הכלל ברור: כמה שנקצר שנים ככה נפחית בריבית).
2. ויתרתי על המשתנה כל חמש לטובת ריבית קבועה (בתקופות קצרות אני מעדיף ריבית קבועה ולא משתנה), בנוסף הורדתי את השנים מ- 15 ל- 10 שנים.
3. את הקל"צ קיצרתי מ15 שנה ל-12 שנה (זוכרים את הכלל ?)

אין בכלל ספק שלעומת התמהיל הראשון שהצגתי המשכנתא הזו כבר נראית הרבה יותר טוב!

תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,000 ₪:

שימו לב, מקודם בכל עליה של 500 ₪ בהחזר החודשי אפשרה לנו לקצר משמעותית את השנים, אבל ככל שעולים בהחזר החודשי אז ה- 500 ₪ כבר לא "עוזרים" לנו הרבה כי באופן יחסי אנחנו לא מעלים את ההחזר בהרבה (תחשבו על זה שתוספת של 500 ש"ח לתמהיל משכנתא של 1,500 ₪ זה 1/3 ומתוך 3,000 ₪ זה רק 1/6).

בכל אופן הנה התמהיל:

בעיקרון התמהיל נשאר אותו התמהיל, רק ערכתי שינויים בשנים:

1. הפריים התקצר מ- 15 ל-11
2. הקל"צ התקצר מ- 10 שנים ל- 8 שנים

אתם רואים שלאט לאט ההחזר הכולל של המשכנתא יורד בהדרגה, אני מאמין גדול בקיצור תקופות וחושב שיש לתת לזה משקל יתר בבניית תמהיל המשכנתא.
לרוב, אנחנו "מתעסקים" במסלולי משכנתא ובבחירת תמהיל, אבל שוכחים שקיצור של שנה אחת במסלול מסויים יכול לחסוך לנו כמה אלפי שקלים (אז לא חייבים להיות מקובעים ולקחת ל20 שנה, אפשר לקחת גם ל-19 שנה ולחסוך לא מעט כסף).

לסיכום,
אני לא מציג לכם עוד מסלולים אבל אני מבין שהבנתם את הרעיון, מי שיכול להחזיר יותר מ- 3,000 ₪ מומלץ לו לקצר תקופות ואולי גם לוותר על אחד מהמסלולים (קל"צ או הקבועה צמודה) והכל בהתאם לריביות שיקבל.

אני מבקש מכם שוב 3 דברים חשובים (אם לא עשיתם אותם, כל הקריאה הייתה מיותרת):

1. תזכרו שהתמהיל שהצגתי הוא תמהיל בסיסי שמנסה לכוון לכולם ולא מותאם אליכם אישית.
   לדוג' יהיו אנשים שמתאים להם יותר קל"צ ופחות משתנה ולהיפך, את העבודה הזו אתם צריכים לעשות (או יועץ המשכנתא שלכם), אני נתתי לכם כיוון ראשוני בלבד.
2. תלמדו, תלמדו, תלמדו – אל תעצרו בפוסט הזה וחפשו את הדרך הקלה, השקיעו מעט זמן ותקראו בנושא, ככל  שתדעו יותר כך על המשכנתא ככה תבינו אותה יותר ויהיה קשה לעבוד עליכם)
3. תירשמו לרשימת תפוצה שלי ותקבלו במייל כתבות חדשות, מבצעים של בנקים, מסלולים שיוצאים ועוד. אני אומר שזה חשוב כי משכנתא לא לקוחים מחר, ואתם רוצים להמשיך להיות עם יד על הדופק" ולא לפספס שום דבר שקורה בשוק.
   זה בחינם וללא דואר זבל – הכניסה מכאן.

בהצלחה לכולם