שלום לכולם,
הרבה זמן לא כתבתי פוסט ואני מאוד מצטער לעשות זאת בנסיבות הללו.
ראשית דבר, אאחל לכולנו בריאות שלמה ומאחל לעולם כולו לצאת מהמצב המלחיץ כמה שיותר מהר.
הקורונה הגיעה גם אלינו ואיתה מספר שינויים כלכליים דרמטיים – אני ברשותכם אתמקד במה זה עשה לשוק המשכנתאות בישראל ואנסה לענות על השאלות הבוערות – מה קרה לריבית, מה בנוגע להקפאת תשלומי משכנתא, השינוי באחוזי המימון ועוד.
חשוב לציין שנכון לרגע זה הבנקים ממשיכים לעבוד ולכן ממשיכים לתת משכנתאות.
מה קורה לריבית המשכנתאות?
אמנם רק אתמול פרסמתי את ריביות המשכנתא הממוצעות של חודש פברואר (כפי שבנק ישראל מפרסם אותן) אשר הצביעו על ירידה בריביות, אך האמת היא שבימים האחרונים ישנה עליה חדה יחסית בריביות בבנקים – על-פי הדיווחים מהשטח מדובר בעליה של 0.5%-1% (אבל עוד מוקדם לכמת את זה במדויק).
העליה הזאת מגיעה מ-2 סיבות מרכזיות:
- עליית תשואות האג"ח – כפי שבוודאי שמעתם (והרגשתם), בשבועיים האחרונים יש ירידות משמעותיות בבורסות ברחבי כל העולם – כאשר מלבד הירידה בשערי המניות, יש גם התגברות במכירה של אגרות חוב. ירידת מחירי האג"ח מביאות ל"תוצאה הפוכה" שבה התשואה על האג"ח עולה – לדבר זה יש השפעה ישירה על ריביות המשכנתא – וכל עוד המצב הזה ימשך בשוקי ההון זה ישפיע על הבנקים.
- הלחץ של הבנקים – גם הבנקים בלחץ ונמצאים כרגע בתנאי אי וודאות ואני מאמין שחלק מהעלייה שאנו מרגישים בימים האחרונים היא בעקבות התחושה הכללית שלהם בנוגע לשוק.
האם זה ישפיע על מי שכבר לקח משכנתא?
אם לקחתם את כל המשכנתא כבר זה לא אמור להשפיע עליכם יותר מדי (אלא אם כן לקחתם משכנתא לפני 5 שנים בדיוק ובימים אלו הריבית שלכם אמורה להשתנות וזה מצב די נדיר).
יחד עם זאת, אם לקחתם את המשכנתא בחודשים האחרונים ועדיין לא משכתם את כל הכסף, אז זה בהחלט הזמן לשקול למשוך כסף מהמסלולים שעדיין לא נמשכו, מכיוון שאם לא תמשכו את הכסף משם ייתכן והריבית תעלה עד שתצטרכו את הכסף (לפי לוח התשלומים).
בנוסף, שימו לב כי על-פי הערכות תהיה בעיה בהמשך באספקת חומרי בניה וכו' – דבר שיכול להביא לעליה במדד תשומות הבניה (שאמנם נותר בפברואר ללא שינוי – לפי הפרסום אתמול, אך את השפעות הקורונה נוכל לראות רק בהמשך).
מה לעשות אם אתם צריכים את המשכנתא לחודשים הקרובים?
אם אתם צריכים את המשכנתא לחודש-חודשיים הקרובים, הייתי ממליץ למהר ולמצות את המו"מ מול הבנקים וללכת לחתום על המשכנתא.
אם אתם צריכים את המשכנתא לעוד 4-6 חודשים, הייתי ממתין שבוע-שבועיים ובודק לאן נושבת הרוח והאם הריביות ממשיכות לעלות או שמתחילות לרדת במתינות.
אומרים שהבנקים נותנים אפשרות להקפיא את המשכנתא, האם זה נכון?
כן, ארבעת הבנקים הגדולים יצאו בהצהרה (מבורכת) שהם מוכנים להקפיא את המשכנתא למי שחפץ בכך.
הקפאת המשכנתא עובדת בדומה ל"גרייס" שבמסגרתו במשך תקופה מסוימת אינם משלמים קרן (ולפעמים גם ריבית) על ההלוואה, כאשר הסכום מהתקופה שלא שילמתם אינו מתווסף בסוף תקופת המשכנתא ומאריך אותה, אלא מחולק לאורך כל המשך ההלוואה מסיום ההקפאה (ובכך מייקר לכם את ההחזר החודשי).
בבנקים לאומי, הפועלים ודיסקונט מאפשרים לכם להקפיא את כל תשלומי המשכנתא (קרן וריבית) לעד 3 חודשים ללא עמלות תפעוליות.
בבנק מזרחי-טפחות יאפשרו לכם להקפיא את תשלום הקרן כברירת מחדל (ואם תבקשו פרטנית גם את תשלום הריבית) לתקופה של עד 4 חודשים ללא עמלות תפעלויות.
כרגע, בבנקים האחרים לא הוציאו הודעה בנוגע לכך – אך כמובן שניתן לבדוק זאת ישירות מול שירות הלקוחות של הבנקים.
"הקפאת משכנתא" אינו שירות חדש בבנקים, החידוש במקרה זה (לפחות אצל הבנקים הגדולים) הוא הסכם לוותר על עמלה תפעולית בגובה של כ-200-400 ש"ח.
מספר הטלפון של שירות הלקוחות בבנקים:
- בנק לאומי – *6062
- בנק הפועלים – *2401
- בנק דיסקונט – *2009
- בנק מזרחי-טפחות – *8860
- בנק הבינלאומי – *3533
- בנק אגוד – 073-2187555
- בנק ירושלים – 076-8095115
אני מדגיש פעם נוספת כי את הכסף שאתם לא משלמים במשכנתא בתקופת "ההקפאה" יפרסו לכם מחדש על תשלומי המשכנתא הנותרים וזה יעלה לכם את ההחזר החודשי (בהתאם לסכום שלא שילמתם ולתקופה שנותרה לכם לתשלום).
באופן כללי, אני לא ממליץ לבצע הקפאה באופן אוטומטי בגלל ההשלכות הנ"ל – ולכן יש לשקול זאת בכובד ראש רק במידה ונפגעתם מבחינת הכנסות בתקופה הזאת ויש לכם קושי אמיתי לשלם את המשכנתא כעת.
הנחיה חדשה של בנק ישראל – ניתן לקחת משכנתא של 70% על נכס קיים לטובת סגירת חובות
כצעד (לדעתי מעט מסוכן) למתן רווח לנשימה לאנשים שהם בעלי נכס ונפגעו מבחינת הכנסות, בנק ישראל התיר היום לבנקים לתת הלוואות של עד 70% מערך הדירה הקיימת שלהם (כמובן כולל המשכנתא הקיימת וכל עוד מדובר בתוספת משכנתא שאינה לצורך רכישת דירה נוספת) וזאת בניגוד למגבלה של עד 50% באחוזי מימון כפי שהייתה בשנים האחרונות.
לדוגמא – אם לכם דירה בשווי 1 מיליון שקל ונותרה עליה משכנתא של 200 אלף אז הייתה באפשרותכם לבקש תוספת למשכנתא (הנקראת גם משכון נכס קיים או הלוואה לכל מטרה) של עד 300 אלף ש"ח נוספים (כלומר, עד 50% מערך הדירה יחד עם המשכנתא הקיימת).
מהיום, במצב כזה, תוכלו לבקש עד 500 אלף ש"ח נוספים (כלומר, 70% מערך הדירה יחד עם המשכנתא הקיימת).
מצד אחד, זה יכול לתת אוויר ללא מעט אנשים, אבל חשוב לזכור שלושה דברים:
- זה מאוד-מאוד -מאוד מסוכן – כי אתם בעצם לוקחים הלוואה בשביל לסגור הלוואה אחרת ואל באמת פותרים את הבעיה הראשונית.
- הריביות יהיו גבוהות מאוד עבור הלוואות מסוג זה (אולי יותר זולות מהלוואה רגילה בבנק, אך עדיין יותר יקרות מהמשכנתא שלכם)
- ככל הנראה שהבנקים עדיין לא ערוכים לכך מכיוון שרק אתמול יצאה ההנחיה של בנק ישראל ויכול להיות שזה יקח מעט זמן.
אני מקווה שעזרתי לכם ולו במעט להבין איפה אנו עומדים כיום ומה המצב כעת בשוק המשכנתאות בישראל,
אני שוב מאחל לכל העולם (ובמיוחד לישראל) לצאת כמה שיותר מהר מהמצב ולחזור לשגרה עם כמה שפחות נזק.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
בס"ד
בעזרת השם
יישר כח
תודה על הפרגון אמיתי!
שלום ותודה על הדברים,
במצב ובו אני חייב לקחת משכנתא כעת (חוזה חתום) ובעקבות הריביות הגבוהות שקיימות עכשיו בשוק, חשבתי לעשות מיחזור ברגע שהריביות יירדו חזרה ( שנה – שנתיים ), על אילו מסלולים היית ממליץ על מנת שלא יהיו לי עמלות פירעון מוקדם גבוהות?
שלום ניסן,
הייתי ממליץ על פריים+ ק"צ לטווח קצר + משתנה כל חמש
בהצלחה
בוקר טוב
תודה על הפוסט המעדכן
אני שוקל כרגע מיחזור משכנתא (עקב ירידות הריביות), וגם הגדלת אחוזי המימון לצורך מינוף להשקעה.
א. האם ה70% תופס גם למשכנתא ראשונית (ו/או מיחזור)?
ב. לא התייחסת כלל למיחזור – האם בכלל כדאי כרגע או שעדיף לחכות?
(לצורך הענין – מבחינת ריביות – לקחתי את המשכנתא שלי בסוף 2017)
ג. אשמח לראות ניתוח על התנהגות עתידית של המדד – אולי כחלק מהמיחזור אני רוצה "להיפטר" ממסלולים צמודי מדד – מעריך שתהיה בקרוב עליה משמעותית ביוקר המחיה בגלל הקורונה. מעונין לשמוע גם את דעתך
תודה רבה
שלום אליסף,
א. לא הבנתי את השאלה
ב. אני חושב שכדאי לחכות עם המחזור
ג. לדעתי דווקא המדד יהיה נמוך בעקבות המשבר
בהצלחה
תודה רבה על הפוסט, ובכלל על הפוסטים לאורך השנים.
אני מכיר את האתר כבר למעלה מ-5 שנים, ונעזרתי בו רבות.
שאלתי – מה המלצתך לגבי רכיב המשכנתא שהוא בריבית משתנה כל 5 שנים (צמודת מדד), וממש בקרוב (10.5.2020) צפוייה להשתנות הריבית?
האם יש התכנות לבקשה להמיר את המסלול הזה (כ – 1/3 מהמשכנתא כולה) לאחד המסלולים האחרים (פריים או קבועה)?
האם ניתן להעריך בכלל לכמה הריבית תעלה בתוך כחודש – חודשיים? (כיום הריבית היא 1.1%)
תודה
שלום וברכה,
1. אין אפשרות להעביר אותה לפריים כי יש לכם כבר 1/3 שם
2. תבדוק לכמה היא אמורה להשתנות וקבל החלטה בהתאם
בהצלחה
בוקר טוב,
אנו עומדים לחתום על חוזה לרכישת דירה יד שניה בימים אלה, את המשכתא נקבל בחודש יולי 2020,
האם נכון לחתום בימים אלה על חוזה ומה דעתך בנושא.
שלום אילנה,
בעיקרון יש לכם יחסית זמן
אבל בימים טרופים אלו הייתי דוחה את הרכישה או מגן על עצמי טוב טוב בחוזה
בהצלחה
שלום
שאלה מ"לא מומחים": למה הריבית פה בארץ צפויה לעלות לעומת הריבית בארה"ב שהיום נוכחנו שיורדת?
תודה
שלום רונית,
ריבית בנק ישראל אינה עולה (עומדת כרגע על 0.25% ויש סיכוי גדול יותר שתרד מאשר שתעלה)
מה שעולה זה הריבית במשכנתאות שמושפעת בין היתר מהתשואות על האג״ח (שעלו בעקבות הירידה בבורסות) – כפי שכתבתי בפוסט עצמו
בהצלחה
"אם אתם צריכים את המשכנתא לעוד 4-6 חודשים, הייתי ממתין שבוע-שבועיים ובודק לאן נושבת הרוח והאם הריביות ממשיכות לעלות או שמתחילות לרדת במתינות." איפה אפשר בדיוק לראות את כיון המגמה?
שלום וברכה,
ניתן לעקוב אחרי בפייסבוק ואעדכן שם בזמן אמת בנוגע למה שקורה בשוק
בהצלחה
שלום,
האם לדעתך זה הזמן/ בזמן הקרוב כדאי לבחון מחזור משכנתא.
שלום יריב,
אני חושב שקצת פספסת את המועד למחזור משכנתא (היה חלון של כמה חודשים לצורך כך)
כעת, בעקבות המצב, אני לא חושב שהבנקים יקדישו יותר מדי מאמצים/אנרגיות למחזורים בגלל העומס והצמצום בעבודת הסניפים
בנוסף, העליה בריביות ככל הנראה תוריד משמעותית מהכדאיות של מחזור
בכל אופן, אתה יכול לנסות לבדוק
בהצלחה
שלום
האם אפשר לקבל הסבר מה קורה היום עם משכנתא הפוכה ומה הריביות?
תודה מראש
שלום יוסי,
לפי מה שידוע לי, הכל נשאר אותו דבר ואין שינוי כלשהו בגלל המצב
בהצלחה
הגדלת האחוזים בקבלת המשכנתה ,מתייחסת רק לדירה או כל נכס שיישנו ( מסחרי) שבבעלותי
שלום אייל,
בעקרון דירות שממושכנות בבנק למשכנתאות (לא בהלוואה מסחרית), אבל אפשר לנסות לבדוק עם הבנק
בהצלחה
היי
האם יש טלפון לשירות לקוחות בנוגע למשכנתא של בנק מרכנתיל?
חיפשתי ולא מצאתי שום טלפון, רק ישירות לפקידים בסנפים
שלום יוחנן,
טלפון – *3477
בהצלחה
בהתלבטות בין לקיחת משכנתא בחודש הקרוב ובין לקיחת משכנתא בעוד שנה- מה היית ממליץ?
תודה!!
שלום אביטל,
אם את יכולה לחכות לאחר שתיגמר הקורונה זה נראה לי עדיף (זו רק דעתי האישית כמובן)
בהצלחה
היי משכנתאמן, תודה על הפוסט המקצועי כרגיל.
אנחנו נמצאים בתהליך מתקדם של לקיחת משכנתא עבור דירה שכרגע נמצאת בבנייה. השכונה היא אור ים באור עקיבא, והקבלן הוא קבלן גדול ומוכר.
הריביות שלנו אושרו ונשמרות לנו למשך שבועיים, שבהם אנחנו צריכים לסיים את התהליך אחרת הן יתעדכנו, ובסבירות גבוהה מאוד כלפי מעלה בחדות. אנחנו עושים כל מה שאנחנו יכולים כדי לעמוד בלוחות הזמנים (מחר מגיעים לחתום על המשכנתא אם הבנקים עדיין יעבדו).
העניין הוא שמחשבה חדשה החלה לקנן בנו היום. מה אם נעשה את כל המאמצים הללו ונקבל את המשכנתא אבל בגלל סחרור של המצב הקבלן יפשוט את הרגל? האם ייתכן מצב שבו גם נישאר בלי בית וגם נצטרך לשלם את המשכנתא בעשור וחצי הבאים?
יכול להיות שכדאי לחכות עם המשכנתא ולקוות שהקבלן יאשר דחייה בהעברת התשלום ואז נראה אם הוא מתייצב?
מה היית ממליץ לנו לעשות במצב המורכב הזה?
תודה מראש
אור
אור שלום,
תתייעצו עם עורך הדין שלכם
כל עוד יש ערבות בנקאית, הכסף שלכם יחסית מוגן ועדיין כדאי לשאול בעצת עורך דין
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
לפני 3 שבועות, ב-20 לפברואר,(לפני בלאגן הקורונה בארץ) חתמתי על מיחזור משכנתא בבנק שבו הייתה לי המשכנתא המקורית.
תשלום המשכנתא שלי יורד ב-15 לחודש, לכן ציפיתי לראות ב-15 למרץ את התשלום החדש של המשכנתא, שזה לפי מיטב הבנתי אמור להיות רק תשלום על ריביות ללא הקרן.
אך לצערי ראיתי ב-15 לחודש תשלום רגיל כאילו לא התבצע כלל מיחזור, לאחר מכן בדקתי גם בדף הפירוטים של המשכנתא באינטרנט וראיתי שבאמת עדיין מופיעים המסלולים הישנים והריביות הישנות.
התקשרתי לנציגת משכנתאות שטיפלה לי בתיק והיא בדקה ואמרה לי שלמיחזור משכנתא לוקח חודשיים.
השאלה שלי האם זה נכון?? בשום מקום לא ציינו זאת לפני, אני חשבתי שכמו במשכנתא רגילה, מיום החתימה ולקיחת המשכנתא מתחילות להיות מחושבות הריביות החדשות.
תודה רבה.
שלום אלון,
אין זמן למחזור, כל בנק עושה זאת בקצב שלו וזה תלוי בהמון גורמים (זמינות, יחס לבקשה וכו')
נסה לפנות לפניות הציבור של הבנק אם אתה מרגיש שנעשה עמך אי צדק
בהצלחה
תודה רבה. מאוד עזר להבין מה אומרים בחדשות. ומה המשמעות האמיתית של הגרייס. לעת עתה אוותר על זה. נראה חודש הבא אם נצטרך.
בשמחה אייל, תודה על הפרגון
שלום וברכה, אני לקחתי לאחרונה משכנתא ועשיתי גרייס של 24 חודש, יש אפשרות לעשות את ההקפאה לגרייס? [שהוא מורכב רק מריבית.]
שלום משה,
צריך לבדוק מול הבנק, אני לא יודע להגיד לך חד-משמעית (גם ככה הגרייס כולל רק את רכיב הריבית)
בהצלחה
מה קןרה למי שיש לו ביד אידור עקרוני ל24 יום ולוקח את המשכנתא וממש אותה במסגרת ה24 יום?
שלום דניאל,
במידה וכך הכל בסדר
השאלה אם תספיקו לקחת את המשכנתא ולבצע את כל המשימות בגלל התלות בגורמים אחרים
בהצלחה
שלום האם ניתן לקחת משכנתא עוד השבוע לפני עלית הריבית ?
אם אני באצמע תהליך?
שלום דוד,
צריך להזדרז מאוד ולקוות שתספיק לעשות זאת כל עוד הריבית בתוקף (שים לב גם שהבנקים עברו למתכונת מצומצמת)
בהצלחה
אם אפשר עוד שאלה
הרביות כבר עלו קיבלתי הצעה עם הריביות החדשות
מה עושים עדין לוקחים משכנתא או פשוט מבטלים חוזה ומוותרים ?
זאת שאלה קצת יותר מורכבת שלצערי אני לא בטוח שיש לי תשובה חד-משמעית עליה –
זה תלוי בכמה הריביות עלו, עד כמה זה משפיע עליכם, האם העליה בריביות מורידה מבחינתכם את הכדאיות ברכישת הדירה
בנוסף, שווה לבדוק אם לאור המצב המוכר מוכן לדחות את מועדי התשלום (אני יודע שמספר קבלנים/מוכרים אפשרו זאת)
בהצלחה
היי, חתמתי על חוזה מחיר למשתכן.
יש אישור עיקרוני מהבנק .
ובדיוק רציתי לעשות סיבוב בין הבנקים, כולם ביטלו פגישות.
נישאר לי הצעה של הבנק אחד איפו קיבלתי אישור עיקרוני.
היא קצת גבוע. ומצב משתנה כול יום.
כניראה צריך לסגור בלי תחרות
שלום יורי,
השאלה המרכזית היא למתי אתה צריך את הכסף, והאם הקבלן מוכן לדחות את התשלום בעקבות המצב
במידה ויש לך זמן, יכול להיות ששווה לחכות שהמצב ירגע ולא לבצע דברים תחת לחץ
בהצלחה
תודה על הבלוג היפה והברור.
אני שייך לחלק הנדיר שהחודש הזה (מרץ) הוא חודש שינוי הריבית שלי בחלק המשתנה במשכנתא.
האם יש לי משהו לעשות כדי לא 'ליפול' עם ריבית גבוהה במיוחד ?
תודה לך על האתר היפה והמושקע והברור כל כך !!!
בשורות טובות ורפואה שלמה לכל הצריכים.
אהרן
אהרן שלום,
לצערי אין לי איך לעזור לך, פשוט תבדוק מול הבנק מה תהי הריבית ותשקול מה לעשות
ד״א, המרווח מהעוגן נקבע ביום שלקחת את המשכנתא (והוא לא משתנה), ככה שתיאורטית – יכול להיות שהעוגן היום נמוך יותר מהתקופה שבה לקחת את ההלוואה ואולי הריבית שלך אף תרד
בהצלחה
שלום רב ותודה רבה על הזמן וההשקעה
(נעזרתי באתר המון בעבר)
שילמתי לא מזמן תשלום אחרון לקבלן אך במקום להשתמש במלוא המשכנתא שהבנק אישר לי לקחתי הלוואה מקרן גמל להשקעה.
לאור המצב היית רוצה (כנראה) לנצל את יתרת המשכנתא המקורית שהבנק אישר לי.
מה הפרוצדורה לכך מאחר והקבלן כבר קיבל את כל התשלום ומן הסתם ארצה לקבל את יתרת המשכנתא שאושרה לחשבוני.
כרגע ההלוואה היא על 30% והמלאה הייתה כ 45% והסכום הנותר הוא משתנה כל 5 לא צמודה (5.5%).
עוד דבר, האם אפשרי והאם כדאי לקחת זכאות במקום
בברכת בריאות טובה,
שרון
שרון,
חבל שעשית זאת כי ככל הנראה הבנק לא יסכים להעביר את יתרת המשכנתא לחשבונך (כספי משכנתא מועברים אך ורק לקבלן/מוכר)
הדרך הנכונה הייתה למשוך את כל המשכנתא בתשלום אל הקבלן, ובמקרה שבו יש לך את הכסף ואינך צריך אותו, פשוט לסלק בדיעבד חלק מהמשכנתא (בעיקר זאת עם הריביות הגבוהות)
בהצלחה
היי.. תודה לך על הכתבה.
ברצוני לשאול לדעתך לגבי המסלולים צמודי המדד. נכון להיות יש לנו משכנתא שלקחנו לפני שנה,
כ 55% מימון מערך הדירה שלנו. האתר שלך עזר לנו המון, ובנינו תמהיל שנראה לנו הכי מתאים ונכון
עבורנו.
40% קלצ
מקסימום בפריים
20% זכאות מדינה צמוד-קבוע
והשאר שזה החלק הכי קטן לקחנו משתנה\צמודה כל 5 – כדי לסגור בטווח של ה 3-4 שנים הראשונות
ולהוריד את ההחזר החודשי.
השאלה שלי – היא מה הציפיות שלך למדדים הקרובים ? אנחנו לקחנו בחשבון מדד ממוצע של 1.5%
שלקחנו את המשכנתא ולפי זה התנהלנו. השנה נסגר מדד נמוך לציפיות שלנו של 0.3% מתחילת
המשכנתא, אבל הקורונה מביאה עימה כל מיני אי וודאויות. איני מבינה בתחום מעבר למה שאני קוראת
מסקרנות, ולמיטב הבנתי – אנחנו בסוג של קיפאון\מיתון ? זה לא אמור להוריד את המדד ? מצד שני,
בכל פינה אני שומעת אינפלציה.. אינפלציה.. אינפלציה..
מה דעתך בעניין ? תודה מראש,
דגנית
דגנית שלום,
אני חושב שיהיה מדד נמוך (סביב החצי אחוז לשנה הקרובה), זו רק דעתי כמובן
בהצלחה
אשמח לשאול את דעתך. אנחנו צריכים לקחת משכנתא ל 1.7.20 (הסכם רכישת דירה לפני הקורונה). לאור המצב, האם נכון יותר להזדרז ולקחת משכנתא כבר עכשיו או להמתין לעוד חודשיים כפי התוכנית המקורית שלנו?
שלום קובי,
הייתי ממתין כחודש עד מאי ואז בודק
בהצלחה
הבנקים נותנים גרייס לארבעה חודשים אבל מה יקרה אם הקורונה תישאר פה לחצי שנה או שנה? האם הבנקים יכולים להאריך את הגרייס?
שלום אמיר,
ככל הנראה שכן.
שמעתי היום שבנק לאומי מדבר על גרייס של עד שנתיים…
בהצלחה
היי שלום קודם כל תודה שקיים האתר הזה באמת שעוזר לי המון כל הכבוד לכם , מצטער שפונה פה פשוט המקרה
אצלי חריג ומייאש ביותר ומבקש עזרתך בדחיפות -לפני שלושה שבועות קיבלתי הצעה ממש ממש טובה שלא קיימת יותר בגלל הקורונה ולא יודע מה כדאי לי לעשות עכשיו. סכום משכנתא מבוקש 800 אלף סכום הנכס 1420000
קיבלתי שליש פריים 30 שנה -0.6 , שליש קל"צ 20 שנה 2.6 ,שליש משתנה לא צמודה 25 שנה 2.9 החזר יפה של 3550
אתמול דיברה איתי הנציגה בבנק ונתנה לי הצעה גבוהה משמעותית שגורמת לי כנראה לגרור את המשכנתא הקיימת
(הבעייה שבעקבות גרירה ושנים קצרות יותר (מסלול אחד 17 שנה ועוד שלושה 22 שנה
(ההחזר יוצא גבוה בין 4000-4100 והשנים כרגע קשות להחזר שכזה (אני עם 3 ילדים קטנים שעדיין משלם על גנים מבקש עצתך מה כדאי לעשות האם יש תמהיל שבו אוכל איכשהו לקבל הצעה להחזר סביר או שאין ברירה בימים אלה וחייב לגרור?
חשבתי אולי על אופצייה לגרור רק את הפריים ואיכשהו לבנות משהו אחר.
. משכנתא קיימת 580 אלף תוגדל ל780 אלף – שליש פריים מינוס 0.6% 22 שנים , 17 אחוז קלצ 4% 17 שנים
20 אחוז
משתנה לא צמודה 3.77% 22 שנים , 30 אחוז קבוצה צמודה 3.5% 22 שנים
אני צריך לקחת את המשכנתא בחודש וחצי הקרוב אשמח לתשובתך המקצועית
שלום עומרי,
1. לגרור רק את הפריים ואת השאר לקחת לתקופה ארוכה יותר
2. כדאי להשוות את ההצעה הזו מול הצעה של כל הכסף בריביות חדשות מבנק אחר (או מאותו הבנק)
3. אל תשכחי שתמיד אפשר למחזר – אז לא להתייאש ולא להכניס את עצמכם להחזרים גבוהים שאתם לא יכולים לעמוד בהם
בהצלחה
היי תודה רבה על הייעוץ.
רציתי לשאול שאלה נוספת – לפני חודש קנס בעקבות כיסוי המשכנתא היה יותר גבוה מחודש זה.
האם מה שפורסם במרץ מתייחס לריביות הנמוכות של פברואר?
באיזה תאריך בחודש אפריל מתעדכן לוח מדדים בו ניתן לראות מה גובה הקנס העדכני?
יש לי שיקול של גרירה או לקיחת משכנתא חדשה ועליי להחליט מה לעשות על סמך גובה הקנס של כיסוי המשכנתא.
לתשובתך אודה
שלום עומרי,
הריביות הממוצעות (שמשפיעות על עמלת הפרעון) לחודש מרץ פורסמו שלשום – מצ"ב קישור.
בהצלחה
שלום רב,
האמת פעם ראשונה שאני שואל כאן, עד היום הספיק לי רק לקרוא ולהנות מהטיפים והייעוץ שאתה כותב. לשאלתי, יש לי נכס שבו אני ומשפחתי גרים, בעזרת מינוף אני מתכנן לקנות דירה להשקעה שמצאתי לפני כ3 שבועות, קיבלתי הצעה מהבנק עם ריביות סבירות יחסית( הבנק מנצל את העובדה שאני במינוף-אין לי אופציה לקחת משכנתא בבנק אחר) הנכס הנרכש שווה 620 אלף, ולוקח הכל במימון מהבנק, קיבלתי פריים מינוס 0.5 וקלצ 3.5
עכשו לאור הקורונה הריביות ממש קפצו משמעותית! בניתי תמהיל של שליש פריים שליש קלצ ושליש משתנה כל 5 שנים, עכשו אני כבר ממש שוקל לקחת הכל במשתנה, גם הריבית תהיה קצת יותר טובה וגם מניח שתוך 5 שנים יתאפס כל הנזק הזה ואוכל למחזר אותה ללא קנס..
מה אומר?
שלום משה,
הרעיון טוב, אבל אתה חייב לקחת 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה
בהצלחה
תודה.
מבקש להפסיק לקבל התראות על פוסט זה.
חג שמח ובריאות טובה
שלום.
כל הכבוד על מלאכת הקודש פה באתר.
אני צריך לשלם פעימה של 250K בתאריך 30/06/2020 מתוך 750K שנשארו עבור דירה בשווי 1.7M.
עד כה שילמתי ללא משכנתא אבל ההון העצמי נגמר.
מה לדעתך נכון לעשות בתקופה זו?
אם אני יכול לקבל איכשהו הלוואה עבור הפעימה הקרובה, כמה להתאמץ כדי לדחות את המשכנתא בעוד חצי שנה?
ובכלל, בגסות, אם תוכל גם להמליץ על תמהיל וריביות שניתןם לצפות, נתלה תמונה שלך בסלון 🙂
אנחנו משתכרים נאה וכנראה נוכל לסגור תוך חמש שנים סכום משמעותי כלשהו ( מציין למקרה שכדאי לקחת "מסלול פיתוי")
תודה רבה.
שלום אבי,
1. מציע לקחת עכשיו ולא לקחת הלוואה במקום
2. מציע לכם ללכת לאיש מקצוע לבניית תמהיל
בהצלחה
ב"ה
אני קבלתי אישור עקרוני על 950000
ובינתיים משכתי רק את הסכום שעלי לשלם עד למועד האכלוס כ-600000 ש"ח כדי להוזיל את ההחזר החודשי, בזמן שאני משלם גם דמי שכירות.
האם לדעתך, אני אמור עכשיו לרוץ למשוך את השאר?
בתודה מראש
שלום אברהם,
לא חושב שיש צורך "לרוץ"
צריך לבדוק מה המסלולים שנשארו לך למשיכה ואז לעשות מחשבה נוספת
בהצלחה
שלום
1. רציתי לשאול לזמננו
92000 צמודה כל 5 בריבית 4.51 אחרי 5 שנים לסגור ל 30
130000 צמוד מדד 1.80 ל 15
50000 פריים 1.60- ל 15
140000 פריים 1.60 ל 30
220000 קבוע לא צמודה 2.99 ל 15
2. לגבי גרייס עם נעשה ל 24 חודש אפשר להפסיקו מתי שאיני זקוק לו
3. כמה ההשפעה של הצמוד מדד יכולה להשפיע בעתיד (העם משמעותי או תנודות קלות)
ותודה על העזרה
שלום אבי,
1. ריביות מעט גבוהות (במיוחד הפריים והמשתנה הצמודה)
2. אני לא חושב שהמדד ישפיע משמעותית
3. אתה חייב לקבל רשות מהקבלן לבצע הקדמה (במידע ולא מצוין בחוזה עצמו) מכיוון שיש קבלנים שאוסרים על כך
בהצלחה
ועוד שאלה אחת לגבי תשלום רכשתי דירה דרך המחיר למשתכן וכרגע אני בפעימה 3 מתוך 6 האם יש אופציה לשלם את כל הסכום בפעימה הקרובה ואם כן זה מצריך עשיה מסוימת או שליפני החתימה האחרונה אני יכול לומר להם לעשות העברה של כל הסכום לקבלן (האם זה תלוי בבנק או בקבלן או שתלוי בבקשה שלי)
תודה מאמרים פוגעים בכל הנושאים הרבה הצלחה!
אני שוקלת לדחות את תשלומי המשכנתא כפתרון מימוני קל ונח.
אין לי בעיות תזרים מזומנים ולא צפויים להיות לי כאלו בעתיד, סכום התשלום החודשי נמוך בהרבה מיכולת ההחזר שלי.
המשכנתא הקיימת היא מספר מסלולי קל"צ הנעים בין 2-2.8%
האם היית ממליץ להקפיא תשלומים?
שלום יעל,
בעיקרון אם את מעוניינת להגדיל את ההון העצמי שלך לשם השקעה אז זה יכול להיות רעיון טוב
הקפאת המשכנתא תירשם בבנק ועלולה להוריד את דירוג האשראי (לא הייתי חושש מזה יותר מדי כל עוד המצב הפיננסי שלך טוב, אבל יש כאלו שאולי יותר יחמירו ממני)
בהצלחה
תודה על הכל ועל הנאמנות
אני הולך לשפץ ולבנות עוד חדר בדירה שלי ויש לי משכנתא ברביות גבהות ובגלל זה אני רוצה לעבור בנק ולמחזר ולהוסיף עוד 300 אלף עד 70% מהדירה אם לשפץ ולהוסיף חדר נקרא הלוואה לדיור כדי לקבל רביות נמוכות כמו כשקונים דירה
תודה
שלום וברכה,
אם מדובר על שיפוץ עם היתר (זה נקרא הרחבה), אז הריביות האמורות להינתן הינן ריביות לדיור
במידה ומדובר בשיפוץ פנימי ללא היתר, הריביות יהיו כמו הלוואה לכל מטרה (ובמקרה כזה בכל מקרה לא ניתן יהיה לקבל יותר מ-50% משווי הנכס, כולל המשכנתא הקיימת)
בהצלחה