בדרך כלל אני כותב לכם על עניינים טכניים כלכליים, לדוגמא: מה ההבדל בין לוח סילוקין שפיצר לקרן שווה? או מה גודל החיסכון אם מקצרים משכנתא בחמש שנים? וכן הלאה.
היום אני רוצה לדבר אתכם על דבר לא פחות חשוב (בינינו, הרבה יותר) שיכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים (והיום אפילו הרבה יותר) לאורך הדרך.
לקחת משכנתא זה לקבל המון החלטות כלכליות, וכל ההחלטה כזו היא כבדת משקל כי מדובר פה על המון כסף (מאות אלפי ולפעמים גם מיליוני שקלים אם רוצים לדייק).
בשל כך, אנו נוטים לעשות המון טעויות כשאנחנו בונים תמהיל משכנתא, כי כאשר אנחנו ניגשים לבנות תמהיל אנחנו מתחילים לפחד לעשות טעויות והפחד הזה מוביל אותנו לעשות טעויות בסיסיות שיעלו לנו הרבה מאוד כסף.
אז היום אני רוצה להציג לכם את החמש טעויות הכי קריטיות ושרובכם נופלים אליהם בלי לשים אפילו לב לכך.
חמש הטעויות הרגשיות הכי משמעותיות בלקיחת משכנתא:
1. לקחת יותר מדי קל"צ
הקל"צ (מסלול קבוע לא צמוד מדד) הוא המסלול הבטוח ביותר שיש במשכנתא, ההחזר שלו יציב כמו בטון ותמיד נחזיר את אותו החזר חודשי.
יחד עם זאת, יש לו לא מעט חסרונות:
– הוא מאוד יקר
– יש בו סיכוי לקנס יציאה
עוד בעיה חמורה שלו היא שבגלל שהוא יקר, הוא מאלץ אותנו לפרוס אותו לשנים ארוכות מדי ואז אנחנו גם נפגעים בגזרת לוח הסילוקין ומחזירים כל חודש הרבה פחות לטובת הקרן שלנו.
למה אנחנו עושים את הטעות הזו?
כי אנחנו מפחדים לקבל החלטה אחרת ולהסתכן (בעליית ריבית או מדד או שניהם), הפחד הזה גורם לנו לשלם עוד עשרות אלפי שקלים לאורך הדרך ועדיין אנחנו מוכנים לקחת אותו "רק בשביל להרגיש בטוח".
מה כדאי לעשות?
אין תשובה מובהקת כי אין מקרה אחד אלא כל מקרה באמת לגופו, אבל בטוח שצריך לבחון היטב אם אנחנו צריכים קל"צ בהלוואה שלנו (ובאיזה משקל הוא אמור להיות) או שאפשר לוותר עליו בכלל.
2. קביעת גובה החזר חודשי נמוך ממה שאנחנו יכולים
שוב נטיית הפחד מופיעה ואנחנו נוטים לקבוע החזר חודשי הרבה פחות ממה שאנחנו מסוגלים (פה נכנסים גם האנשים שנוהגים בדיוק להיפך והם מוכנים להחזיר הרבה יותר ממה שהם מסוגלים).
ידעתם שהבדל של 500 ש"ח בלבד בחודש יכול לחסוך לכם לאורך הדרך כמה עשרות אלפי שקלים? אתם יודעים כמה אנשים חוסכים בכל חודש 500 ש"ח בפק"מ שמניב להם תשואה אפסית ובכל זאת לא מעלים את ההחזר במשכנתא?
למה אנחנו עושים את זה?
שוב, כי אנחנו מפחדים מימים סגריריים שבהם לא נעבוד או יהיה לנו לחץ כספי ונצטרך להוריד את ההחזר החודשי – אני מאוד מסכים עם הפחד הזה ולצערנו הרגעים האלו גם יופיעו אצל חלקנו במהלך שנות המשכנתא, אבל אסור לתת לפחד הזה להוביל אותנו לקבל החלטה שגויה.
אם באמת נהיה ללא עבודה ויהיה לנו לחץ כספי אז לא בטוח שה-500 ש"ח שחסכתם פה זה מה שיעזור, ולימים האלו נצטרך פתרון אחר. לכן, עד שהם יגיעו (ובתקווה שלא יגיעו) כדאי לנו לנצל את היכולות הכספיות שלנו
הערה חשובה:
אני לא אומר שצריך להגזים עם ההחזר החודשי, להפך, אני הראשון שאטען שצריך להיות מבוקרים ולהגיע לקביעת ההחזר החודשי לאחר מחשבה מרובה משותפת, אל תתפתו להחזיר סכום חודשי אם לא בחנתם ב-120% ביכולת שלכם לעמוד בהחזרים האלו.
3. לא יודע – לא נוגע
למה אנשים לא בודקים מה קורה להם בעולם הפנסיוני? כי הם לא אוהבים להתעסק עם משהו לא מוכר ולא מובן.
גם המשכנתא היא לא המוצר הפיננסי הכי נחמד בעולם וגם פה יש המון מושגים לא מוכרים, מבלבלים וזה גם מגיע בתקופה הכי לחוצה (רקע לאחר בחירת הדירה, חתימת החוזה וכל מה שמסביב לכך).
זה בדיוק הזמן של המוח שלנו להגיד לנו "אתם לא מבינים בזה וכנראה שיהיה לכם קשה לקבל החלטה טובה, לכו על הכי בטוח / לכו על ⅓ ⅓ ⅓ כמו שהיה כתוב באתר / כמו שההיא הציעה בבנק".
הבעיה היא שהמוח שלנו מבלבל אותנו, כי ככל הנראה זה הכי פחות מתאים לנו מבחינה כלכלית, אבל מבחינת השקט הנפשי שזה מייצר לנו הערך שלו מאוד גבוה ואנחנו מרגישים שעשינו את הבחירה הכי נכונה עבורנו בשלב זה.
את האמת אתם כנראה יודעים – זה ממש אבל ממש לא נכון וכדאי להשקיע מאמצים וללמוד מושגים ונושאים חדשים כדי לקבלת החלטה חכמה יותר.
4. לא להתחיל את בניית התמהיל ביחד
האידאל מבחינתי זה שכל אחד מבני הזוג (אם מדובר בבני הזוג), יבנה לבד תמהיל משכנתא ואז תיפגשו ותציגו במקביל אחד לשני את התמהיל שבניתם.
כשאנחנו ביחד אנחנו לא תמיד מאתגרים אחד את השני בשאלות קשות, אלא נוח לנו להישען אחד על השני ובגלל הלחץ לא לעשות טעויות, אנחנו שוב נצמדים למוכר ולידוע וככל הנראה גם לבטוח וזה ככל הנראה גם יעלה לכם מאוד יקר.
אם כל אחד מכם יכין תמהיל בעצמו, יש יותר סיכוי שנראה את דרך החשיבה האמיתית של כל אחד בפני עצמו, בלי ההשפעות של החשיבה המשותפת הראשונה.
שימו לב לדבר חשוב – אני לא אומר לא להתייעץ אחד עם השני ולא לחשוב יחד, ולהפך אני בטוח שזה חובה, אני רק אומר שכל אחד יעשה זאת קודם כל לבד ורק אחר כך תשבו ביחד.
5. להיזהר מייעוץ של חברים
כשאנחנו לא מבינים במשהו אנחנו ישר חושבים על מי שיכול לחלץ אותנו מזה, ולכן יש לנו נטייה לפנות לחברים שלקחו משכנתא לאחרונה, לרואה החשבון של המשפחה שגם הוא בדיוק התעסק עם זה וכן הלאה.
הם אמנם חברים שלכם ורוצים בטובתכם, אבל הם ממש לא יועצי משכנא ויש הרבה יותר סיכוי שהם די יחזרו על אותן הטעויות שהזכרתי למעלה, רק הפעם בגלל שהם מפחדים ולא בגלל שאתם מפחדים.
אם אתם פונים אליהם, אז כנראה שהם מכירים ומבינים את ההשפעות הכלכליות האדירות של כל החלטה בתמהיל, אבל בגלל שהדבר האחרון שהם רוצים זה לגרום לכם נזק הם עוד יותר ייצמדו לבטוח ולמוכר (אבל גם ליקר ולרוב ללא צורך ממשי).
הרי מה אנחנו מצפים מהם? שיגידו לנו להסתכן? שיגידו לנו להעז ולקחת סיכונים? אני לא הייתי עושה את זה לחבר שלי בתחום שאני לא בקיא בו, אני הראשון שהיה אומר "עזוב, לך על הבטוח. למה לך להסתבך?".
זה קורה בגלל שני דברים:
א. אני באמת אוהב אותו ולא רוצה שיסתבך
ב. אם הוא יסתבך זה יהיה בגלל העצה שלי ואני לא רוצה לקחת סיכון כזה
לסיכום,
אמנם לא למדנו בפוסט הזה מה ההבדל בין משתנה לקבועה, או מה זה בוליט, אבל אני מקווה שלמדנו מה לא לעשות ואיך לא לחשוב.
זה פוסט מאוד קל להבנה מצד אחד אבל מאוד קשה ליישום מצד שני, כי קריאה ושינון של הפוסט הזה לא ילמדו איך להתנהג ואיך לפעול אלא בעיקר, מה לא כדאי לנו לעשות.
יחד עם זאת, זה החלק החשוב הראשון בבניית תמהיל המשכנתא, להשתחרר מתפיסות מוכרות ולהשתחרר מהרבה מיתוסים לא רלוונטיים שיעלו לנו הרבה מאוד כסף.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
