בכמה כסף התייקרה המשכנתא בשנה האחרונה?

"הריביות עולות" הוא מושג שאתם קוראים פה הרבה בזמן האחרון, ואני חושב שזה צמד המילים הכי נפוץ בבלוג בשנה האחרונה.

אז כן, הריביות עלו ובהרבה יחסית, ומאוד מעניין לבדוק עכשיו מה המשמעות של עליית הריביות ולראות בכמה המשכנתא עלתה, בטווח הקצר והרבה יותר חשוב, בטווח הארוך.

אז היום בלי הרבה דיבורים, בעיקר מספרים – בואו נתחיל.

בכמה המשכנתא התייקרה בשנה האחרונה?

לפני שאני אתחיל, כמה הערות קטנות:

1. אני אציג פה דוגמא, אבל היא רק דוגמה ולאו דווקא מייצגת אתכם.
   החזר משכנתא לטווח הארוך מושפע בעיקר מגובה ההחזר החודשי וגובה המשכנתא המקורי ולכן אצלכם המצב יכול להיות יותר טוב או יותר גרוע.
2. גם התמהיל הוא רק לשם הדוגמא, אני ממש (אבל ממש) לא חושב שהוא מתאים לכל אחד והוא התמהיל הכי סטנדרטי שיכול להיות ולכן לא ממליץ לכם לעשות "העתק הדבק", בסבירות גבוהה שזה לא יועיל לכם.
3. את הריביות של הדוגמאות הכנסתי מהריביות הממוצעות שבנק ישראל מפרסם, אבל בגלל ששם מדובר על ממוצע כולל גם של הריבית המשתנה וגם של הריבית הקבועה, אז שיניתי זאת מעט כלפי מעלה / מטה במקרה הצורך.

נראה לי מספיק הערות, בואו באמת נתחיל:

• גובה המשכנתא: 750,000 ש"ח
• יכולת החזר חודשית: 4,000 ש"ח
• הנחת יסוד מדד שנתי ממוצע: 2%
• סוג תמהיל: בסיסי

נסכם קצת מה אנחנו רואים בטבלה – לקחתם הלוואה של 750 אלף מהבנק, ההחזר החודשי ההתחלתי עמד על כ-4,000 ש"ח ועד לסוף התקופה אתם עתידים להחזיר לבנק כ-978,000 ש"ח ולכן עלות המשכנתא שלכם היא 228,000 ש"ח (כמובן בהנחת המדד שלנו וללא התחשבות בשינוי הריבית).

עכשיו בואו נגיע לריביות הנכונות שנה מאוחר יותר (אוגוסט 2016) ונבדוק מה המצב כיום, כאשר כמעט כל הפרטים נשארו זהים:

• גובה המשכנתא: 750,000 ש"ח
• יכול החזר חודשית: 4,000 ש"ח
• הנחת יסוד מדד שנתי ממוצע: 2%
• סוג תמהיל: בסיסי (משקל הפריים כעת הוא רק 30% כי זה מה שרוב הבנקים מאפשרים כרגע)

נסכם קצת מה אנחנו רואים בטבלה הזו – לקחתם הלוואה של 750 אלף מהבנק, ההחזר החודשי ההתחלתי עמד על כ-4,000 ש"ח ועד לסוף התקופה אתם עתידים להחזיר לבנק 1,074,000 ש"ח ולכן עלות המשכנתא שלכם היא 324,000 ש"ח (כמובן בהנחת המדד שלנו וללא התחשבות בשינוי הריבית).

מה השורה התחתונה?

לפני כשנה המשכנתא עלתה לנו 228,000 ש"ח, כעת המשכנתא עולה לנו 324,000 ש"ח – משמע – המשכנתא עלתה ב – 96,000 ש"ח!

איך אתם מתרגמים את זה למשכנתא האמיתית שלכם?

בעיקרון, זה מאוד תלוי כמה אתם לוקחים וכמה אתם מחזירים בכל חודש, לתמהיל של מיליון ש"ח עם אותם ההחזרים נגיע גם לשינוי של כמה מאות אלפים ולתמהיל של 500 אלף עם אותו החזר החודשי ההפסד יהיה יותר קרוב ל-50-60 אלף.

קשה לתרגם את זה למשכנתא האישית שלכם אלא אם כן תעשו את הניסוי הזה על בסיס העבר – הנה קישור לריביות הממוצעות הצמודות והנה קישור לריביות הממוצעות הלא צמודות.

מה זה אומר בת׳כלס?

1. זה אומר שמשכנא שרק לפני שנה הייתה הלוואה די נוחה וזולה הפכה להיות יקרה בהרבה.
2. זה אומר שעכשיו אתם צריכים להיות פי 10 אחראים על תמהיל המשכנתא שלכם ועל ריביות המשכנתא שתקבלו כי עכשיו כל טעות עולה בהרבה מאוד כסף (יותר מפעם).
3. זה אומר גם שחבל לבכות על חלב שנשפך, אלו הריביות כיום ואין לנו כל כך מה לעשות בנדון, אלא להסתכל אם קניית דירה היא דבר שטוב לנו ונכון עבורנו כעת (זה לאו דווקא נכון).
   

אני מציע לכם לעשות חושבים עם עצמכם בנוגע לכל הסוגיות למעלה, ואני קורא למי שצריך להתייעץ בנושא ללכת ליועץ משכנתאות מתאים ולא ללכת לכל אחד (גם כאן טווח הטעויות שאתם יכולים לעשות גדול מאוד).

לסיום,

נסכם בכך שהמצב קצת מעצבן ובשלב זה לא נראה שעליית הריביות הסתיימה, אלא נראה שזו מגמה שהולכת לתפוס תאוצה בחודשים הקרובים (זוהי דעתי בלבד, כן?).

היה חשוב לי להראות לכם מה קרה בפועל וזה נראה רע למדי – אם הייתי לוקח עוד 3 חודשים ובודק את השינויים ב-15 החודשים האחרונים, המצב היה חמור אף יותר (ויחד איתו הנזק שגדל).

אני קורא שוב לכולכם להצטרף לניוזלטר של האתר, הוא בחינם, ללא דואר זבל ובכלל לא מציק (באחריות),
אני מציע שפשוט תירשמו – באמת שאין לכם מה להפסיד אלא רק להרוויח – הנה קישור להרשמה.