לאחר שפרסמתי את תמהיל המשכנתא המומלץ נכון לחודש ספטמבר 2012, אני רוצה לפרט עבורכם קצת יותר ולהציע לכם מגוון תמהילי משכנתא על פי סכומי משכנתא ויכולת החזר.
מה זאת אומרת? בשבועות הקרובים אני אציג בפניכם מספר אופציות לתמהילי משכנתא וזאת לפי הסכום שאתם צריכים ולפי יכולת ההחזר שאתם מסוגלים לעמוד בה.
כמו שאמרתי בטורים הקודמים, יש כאן 2 הבטחות ואזהרה אחת וברשותכם אני רוצה לחזור עליהם:
ההבטחות:
- אני אציג לכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים היום (לדעתי) שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.
- אני אתן לכם את הריביות שאפשר להשיג בכל מסלול.
האזהרה:
הכתבה הזו ותמהילי המשכנתא הם כלליים וטובים עבור רוב האוכלוסיה, אבל הם לא פרטניים ולא מותאמים אליכם אישית.
ולכן, אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לכם אישית (אני אמנם מתיימר להיות יועץ המשכנתא האישי שלכם ברשת, אבל אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם ולכן הייעוץ פה הוא כללי ולא פרטי).
כל הריביות המוצגות בפוסט זה עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5%.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג
אז אחרי שהזהרנו והבטחנו, בואו נבנה תמהיל משכנתא ל500,000 ₪:
כמו שציינתי מקודם, אני נותן מספר תמהילים שיתאימו לכל "כיס", ליד כל תמהיל אציין את הריביות שניתן להשיג בתמהיל הספציפי.
תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,000 ₪:
ראשית, אני אציין שאני לא ממליץ לקחת משכנתא בגובה 500,000 ₪ ולהחזיר "רק" 2,000 ₪.
זה מאוד מאוד מאולץ והמשכנתא לא תהיה כלכלית.
אבל אם אין לכם ברירה אז להלן התמהיל המומלץ:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
משתנה כל חמש |
334,000 ₪ |
30 שנה |
2.35% |
1,293 ₪ |
|
פריים |
166,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
673 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
1,966 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 708,152 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
אני אציין שוב, אני ממש לא ממליץ להחזיר 2,000 ₪ בחודש כי כל עליה "קטנה" בריביות תקפיץ את ההחזר החודשי.
תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,000 ₪:
3,000 ₪ זה כבר סכום יותר "הגיוני" למשכנתא של חצי מיליון ₪, אני אחלק אותו ל-3 מסלולים עם סכומים שווים אבל שנים שונות לכל מסלול.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
23 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
808 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
167,000 ₪ |
15 שנה |
2.15%-2.35% |
1,093 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
20 שנה |
בין 4.35%-4.85% |
1,065 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
2,966 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 675,676 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,500 ₪:
תתפלאו לראות ש500 ₪ בחודש יכולים לשנות את תמהיל המשכנתא בהרבה מאוד שנים, לכן אם אתם מסוגלים "להשתדל" ולהחזיר יותר בכל חודש (בתנאי שזה לא פוגע ברמת החיים שלכם ולאל עולה על 1/3 מהכנסתכם הפנויה) אז לכו על זה.
שימו לב – תוספת של 500 ₪ בחודש חוסך לכם יותר מ 50,000 ₪ בחישוב לטווח הארוך!
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
895 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
167,000 ₪ |
15 שנה |
2.15%-1.85% |
1,074 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
12 שנה |
בין 4.35%-3.85% |
1,470 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
3,439 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 620,170 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים 4,000 ₪:
אם אתם שייכים לקבוצה הזו אתם במצב מצויין.
המשכנתא תמשך הרבה פחות שנים והסיכוי שלכם לסיים אותה מוקדם הוא גבוה, יחד עם זאת אני חוזר ומדגיש כי זה מיותר להתחיל עם החזר חודשי גבוה אחרי כמה חודשים או שנים אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בו.
תכוונו את ההחזר החודשי בתבונה עם הסתכלות למספר שנים קדימה.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
895 ₪ |
|
קבועה צמודה |
167,000 ₪ |
10 שנים |
בין 1.35% – 1.85% |
1,506 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
11 שנה |
בין 4.35%-3.85% |
1,573 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
3,974 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 603,602 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים 4,500 ₪:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
18 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
971 ₪ |
|
קבועה צמודה |
167,000 ₪ |
9 שנים |
בין 1.35% – 1.85% |
1,661 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
9 שנים |
בין 3.85%-3.65% |
1,824 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
4,456 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 586,219 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
לסיכום:
אני יכול להמשיך ולפרוט לכם תמהילי משכנתא, אבל אני מקווה שהבנתם את הרעיון,
ככל שתעלו את סכום ההחזר החודשי כך תשלמו יותר כל חודש אבל תרוויחו בגדול בטווח הארוך.
אני ממליץ לכם לנסות להחזיר כמה שיותר ובתנאי שזה לא פוגע לכם ברמת החיים וזה לא עולה על 1/3 מההכנסה שלכם.
אתם מוזמנים לשאול שאלות ספיציפיות לכם ואני מבטיח לנסות ולעזור, בימים ובשבועות הקרובים אציג לכם מספר תמהילי משכנתא לסכומי משכנתא גבוהים יותר, אז אתם מוזמנים לחזור ולבקר.
ועוד נקודה חשובה:
למי שעדיין לא הצטרף לרשימת התפוצה שלי, אני ממליץ לעשות זאת עכשיו.
זה יכול לעזור לכם להישאר עם יד על הדופק ולקבל ראשונים המלצות על תמהילים, ריביות, מבצעים של בנקים ומסלולים חדשים שיצאו (בקיצור, כל מה שחשוב לכם בתקופה של לפני המשכנתא), הרישום פשוט מאוד, זה ללא תשלום כמון וללא דואר זבל. הרישום מתבצע דרך הדף הבא.
523 תגובות
שלום רב למנהל האתר הנכבד והמסור;כל הכבוד לאתר מס 1 בעולם המשכנתאות בישראל השאלה שלי הוא אנחנו לוקחים משכנתא לדירה במחיר למשתכן מה עדיף לי מבין שני התמהילים שאציג כאן אחת כולל את הלואת זכאות והמסלול השני ללא הזכאות ובמקומו מל"צ כל חמש ל-20 שנה אציין שהריביות ששמתי הם לא סופיות בהחלט, בס"ה 709.000 שמחולק כך (תבין שהמון למדתי מהפוסטים) תמהיל 1) 233.970 פריים 2.25 ל-25 שנה ,319.050 קל"צ 4.00 ל-18שנה, 155.980 מל"צ כל חמש 3.72 ל-20 שנה, או תמהיל 2) 233.970 פריים 2.25 ל-25שנה, 324.310 קל"צ 4.00 ל-18שנה, 150.720 זכאות 2.39 (ק"צ) ל-20 שנה לפי המחשבון ההפרש-כולל ריביות המדד,הוא בסה"כ 5.000 שקלים. לכאורה מזערי ממש, כמובן שהזכאות כולל בתוכו הנחה בהחזר מוקדם של כל המשכנתא ועוד…כפי שהבנתי. בעיקר מה שאני מעדיף את הזכאות הוא מחשש שהמשתנה ל"צ יעלה אחרי חמש שנים מ-3.72 ל-4.00 ואז באמת ההבדל כבר גדול-הפרש של 50.000 שקלים האם אני צודק? נ.ב. המשכנתא ב-60 אחוז מהדירה, בתודה מראש, שלום
שלום וברכה,
אני אישית הייתי לוקח את הזכאות ממספר סיבות
לא בטוח שהמדד יהיה 1.5% כל שנה + הזכאות נותנת לנו את האפשרות להחזיר אותה ללא עמלות + עצם זה שיש לנו זכאות נותן לנו 40% הנחה על שאר עמלות הפירעון מוקדם בתמהיל + הזכאות היא קבועה והמשתנה מן הסתם תשתנה פעמיים עד לסיום המסלול
בהצלחה
שלום,
תודה על המידע באתר
מעוניינת לקחתך משכנתא של 500,000 ש"ח מה התמהיל הכי טוב נכון להיום ומהם הריביות.
אשמח לתשובה
שלום ירדן,
לצערי אין לי אפשרות להתאים תמהיל ללא היכרות אישית – ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשכור איש מקצוע
בהצלחה
שלום,
האם יש לך המלצה על בנק מסויים?
מהם הריביות השנה?
רוצה לקחת 500,000 הלוואה.
אשמח למענה, תודה רבה:)
שלום סילבי,
אין לי המלצה על בנק מסוים, יש לבצע סקר שוק יסודי
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
היי, אשמח לקבל ממך המלצה על תמהיל טוב (בשבילי ולא לבנק)
מחיר הדירה 850000 שח ההון העצמי הינו 300000 ש"ח
יכולת ההחזר הינה 3000 ש"ח בחודש
אני מעוניין לגמור עם \ה תוך 18-20 שה
שלום שלמה,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום שלום,
ראשית ברצוני לציין כי שי לך אתר נפלא.
אודה לך על עזרתך:
זכיתי בזכות רכוש דירה במסגרת מחיר למשתכן.
מחיר הדירה כ700,000 ש"ח
הון עצמי: 200,000 ש"ח
סכום הלוואה מובטחת במשכנתא: 500,000 ש"ח
(אני יודע שהבנק יכול להתייחס לשווי דירה ללא הנחת מחיר למשתכן הינו כ 900,000 ש"ח אך מעדיף לקחת "רק" 500,000 ש"ח).
ההלוואה נלקחת במטרה למכור בעוד 8 שנים
אך אני מעוניין ב"גרייס" בשנתיים הקרובות (בעוד שנתיים הדירה תהיה מוכנה ואוכל להשכירה).
האם יהיה נכון לקחת בוליט? או "גרייס"
אודה על תמהיל הגיוני.
תודה
תודה
ושוב תודה
שלום יוסי,
גרייס יהיה פתרון טוב יותר כי תוכל לשריין את הריביות של היום
בהצלחה