לאחר שפרסמתי את תמהיל המשכנתא המומלץ נכון לחודש ספטמבר 2012, אני רוצה לפרט עבורכם קצת יותר ולהציע לכם מגוון תמהילי משכנתא על פי סכומי משכנתא ויכולת החזר.
מה זאת אומרת? בשבועות הקרובים אני אציג בפניכם מספר אופציות לתמהילי משכנתא וזאת לפי הסכום שאתם צריכים ולפי יכולת ההחזר שאתם מסוגלים לעמוד בה.
כמו שאמרתי בטורים הקודמים, יש כאן 2 הבטחות ואזהרה אחת וברשותכם אני רוצה לחזור עליהם:
ההבטחות:
- אני אציג לכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים היום (לדעתי) שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.
- אני אתן לכם את הריביות שאפשר להשיג בכל מסלול.
האזהרה:
הכתבה הזו ותמהילי המשכנתא הם כלליים וטובים עבור רוב האוכלוסיה, אבל הם לא פרטניים ולא מותאמים אליכם אישית.
ולכן, אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לכם אישית (אני אמנם מתיימר להיות יועץ המשכנתא האישי שלכם ברשת, אבל אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם ולכן הייעוץ פה הוא כללי ולא פרטי).
כל הריביות המוצגות בפוסט זה עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5%.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג
אז אחרי שהזהרנו והבטחנו, בואו נבנה תמהיל משכנתא ל500,000 ₪:
כמו שציינתי מקודם, אני נותן מספר תמהילים שיתאימו לכל "כיס", ליד כל תמהיל אציין את הריביות שניתן להשיג בתמהיל הספציפי.
תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,000 ₪:
ראשית, אני אציין שאני לא ממליץ לקחת משכנתא בגובה 500,000 ₪ ולהחזיר "רק" 2,000 ₪.
זה מאוד מאוד מאולץ והמשכנתא לא תהיה כלכלית.
אבל אם אין לכם ברירה אז להלן התמהיל המומלץ:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
משתנה כל חמש |
334,000 ₪ |
30 שנה |
2.35% |
1,293 ₪ |
|
פריים |
166,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
673 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
1,966 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 708,152 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
אני אציין שוב, אני ממש לא ממליץ להחזיר 2,000 ₪ בחודש כי כל עליה "קטנה" בריביות תקפיץ את ההחזר החודשי.
תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,000 ₪:
3,000 ₪ זה כבר סכום יותר "הגיוני" למשכנתא של חצי מיליון ₪, אני אחלק אותו ל-3 מסלולים עם סכומים שווים אבל שנים שונות לכל מסלול.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
23 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
808 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
167,000 ₪ |
15 שנה |
2.15%-2.35% |
1,093 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
20 שנה |
בין 4.35%-4.85% |
1,065 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
2,966 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 675,676 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,500 ₪:
תתפלאו לראות ש500 ₪ בחודש יכולים לשנות את תמהיל המשכנתא בהרבה מאוד שנים, לכן אם אתם מסוגלים "להשתדל" ולהחזיר יותר בכל חודש (בתנאי שזה לא פוגע ברמת החיים שלכם ולאל עולה על 1/3 מהכנסתכם הפנויה) אז לכו על זה.
שימו לב – תוספת של 500 ₪ בחודש חוסך לכם יותר מ 50,000 ₪ בחישוב לטווח הארוך!
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
895 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
167,000 ₪ |
15 שנה |
2.15%-1.85% |
1,074 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
12 שנה |
בין 4.35%-3.85% |
1,470 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
3,439 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 620,170 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים 4,000 ₪:
אם אתם שייכים לקבוצה הזו אתם במצב מצויין.
המשכנתא תמשך הרבה פחות שנים והסיכוי שלכם לסיים אותה מוקדם הוא גבוה, יחד עם זאת אני חוזר ומדגיש כי זה מיותר להתחיל עם החזר חודשי גבוה אחרי כמה חודשים או שנים אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בו.
תכוונו את ההחזר החודשי בתבונה עם הסתכלות למספר שנים קדימה.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
895 ₪ |
|
קבועה צמודה |
167,000 ₪ |
10 שנים |
בין 1.35% – 1.85% |
1,506 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
11 שנה |
בין 4.35%-3.85% |
1,573 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
3,974 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 603,602 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
תמהיל משכנתא למחזירים 4,500 ₪:
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
166,000 ₪ |
18 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
971 ₪ |
|
קבועה צמודה |
167,000 ₪ |
9 שנים |
בין 1.35% – 1.85% |
1,661 ₪ |
|
קל"צ |
167,000 ₪ |
9 שנים |
בין 3.85%-3.65% |
1,824 ₪ |
|
סה"כ |
500,000 ₪ |
4,456 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 586,219 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
לסיכום:
אני יכול להמשיך ולפרוט לכם תמהילי משכנתא, אבל אני מקווה שהבנתם את הרעיון,
ככל שתעלו את סכום ההחזר החודשי כך תשלמו יותר כל חודש אבל תרוויחו בגדול בטווח הארוך.
אני ממליץ לכם לנסות להחזיר כמה שיותר ובתנאי שזה לא פוגע לכם ברמת החיים וזה לא עולה על 1/3 מההכנסה שלכם.
אתם מוזמנים לשאול שאלות ספיציפיות לכם ואני מבטיח לנסות ולעזור, בימים ובשבועות הקרובים אציג לכם מספר תמהילי משכנתא לסכומי משכנתא גבוהים יותר, אז אתם מוזמנים לחזור ולבקר.
ועוד נקודה חשובה:
למי שעדיין לא הצטרף לרשימת התפוצה שלי, אני ממליץ לעשות זאת עכשיו.
זה יכול לעזור לכם להישאר עם יד על הדופק ולקבל ראשונים המלצות על תמהילים, ריביות, מבצעים של בנקים ומסלולים חדשים שיצאו (בקיצור, כל מה שחשוב לכם בתקופה של לפני המשכנתא), הרישום פשוט מאוד, זה ללא תשלום כמון וללא דואר זבל. הרישום מתבצע דרך הדף הבא.
