תמהיל משכנתא מומלץ ל-400,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות

אני ממשיך במסורת הקבועה ועומד להציג לכם תמהיל משכנתא של 400 אלף ₪ לפי מספר סכומי החזר משכנתא.

עד כה פרסמתי מספר תמהילים:

• תמהיל משכנתא אופטימלי (כללי)
• תמהיל משכנתא ל- 300,000 ₪
• תמהיל משכנתא ל- 500,000 ₪
• תמהיל משכנתא ל- 600,000 ₪
• תמהיל משכנתא ל- 700,000 ₪

אני מתכוון להמשיך עם זה עד סכום של מיליון שקל משכנתא, אם תהיה דרישה אני אמשיך גם מעבר למרות שאני חושב שתמהילים מ-300 אלף ועד מיליון מכסים את רוב האוכלוסיה.

אז לפני שמתחילים, אתם זוכרים את ההבטחות והאזהרה:

ההבטחות:

1. תקבלו פה את התמהילי משכנתא הכי טובים לסכומים שאתם לוקחים (לדעתי בלבד).
2. אני אתן לכם גם את הריביות משכנתא שאתם יכולים לקבל בבנקים לפי כל תמהיל.

האזהרה:

התמהילים שתראו פה הם כלליים ולא מותאמים אליכם בצורה ממוקדת, כל אחד הוא עולם ומלואו וצריך ולהתאים לו משכנתא באופן אישי, לכן אני מבקש מכם לקחת את התמהילים האלו ולהתחיל לשנות אותם (אם צריך) לפי צרכיכם האישיים.
אני אמנם היועץ משכנתא שלכם ברשת, אך יחד עם זאת אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם באופן אישי.

כל הריביות המוצגות בפוסט זה עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5%.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג

אז נתחיל? הנה כמה תמהיל משכנתא מומלצים לסכום של 400,000 ₪:

תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,000 ₪:

כמנהגי בקודש, אני מתחיל מהחזר משכנתא נמוך מאוד ובאותה הנשימה אני קורא לכם לא לבחור בו ואני אומר שוב ושוב כי התמהיל אינו טוב (מבחינה כלכלית) ואני מציג אותו רק כי יש אנשים שאין להם ברירה, אבל אני בהחלט לא ממליץ עליו.

למה אני לא ממליץ על התמהיל הזה:

1. 2/3 ממנו צמוד למדד
2. כל הריביות הן משתנות
3. התקופות מאוד ארוכות

כמו שאמרתי, אני מציג את התמהיל רק כי יש אנשים שאין להם ברירה, אבל בשביל השאר אני ממליץ לא להשתמש בתמהיל הזה ולהחזיר יותר מ2,000 ₪ בחודש.

תמהיל משכנתא למחזירים 2,500 ₪:

גם התמהיל פה לא יהיה התמהיל האופטימלי, כי לצערי גם להחזיר 2,500 ₪ לחודש זה לא אופטימלי, יחד עם זאת התמהיל כאו טוב לאין שיעור מהתמהיל הקודם (אני אסביר בהמשך)

בואו נסתכל מה עשיתי פה:

1. את השנים של הפריים קיצרתי מ- 30 ל-25 שנה (כמה שמפחות שנים = כמה שפחות ריבית לשלם)
2. את המשתנה כל חמש הורדתי לסכום של 134 אלף ₪ וקיצרתי את השנים ל-15 (במקום 20)
3. הוספתי מסלול חדש "קבועה לא צמודה" שנותן לכם יציבות במשכנתא כי ההחזר שלו לא ישתנה לעולם ולא מושפע משינויי ריביות ומדדים.

כעת רק 1/3 מן המשכנתא צמוד למדד ורק 2/3 מן המשכנתא הן בריביות משתנות, זה כבר יותר טוב מהתמהיל הקודם שהצגתי.

תמהיל משכנתא למחזירים 3,000 ₪:

אנו עולים בהחזר החודשי ועם העליה נפתחות הרבה יותר אופציות לבניית תמהיל משכנתא לפי הצרכים שלכם (שמחזירים 2,000 ₪ אין "עם מה לשחק" אבל שעולים ל- 3,000 ₪ יש יותר מגוון אפשרויות).
כמו שאתם זוכרים, אני בונה תמהיל בסיסי ממנו כבר תוכלו לכוון אותו לצרכים שלכם.

גם הפעם ביצעתי מספר שינוים, אותם מיד אסביר:

1. את הפריים קיצרתי מ-25 שנה ל-23 שנה (אל תזלזלו בקיצור של שנתיים, זה יוצא לא מעט כסף בסופו של דבר)
2. במקום המשתנה כל חמש בחרתי במסלול ריבית קבועה צמודת מדד, ההבדל הוא שהריבית פה קבועה ולטווח שנים קצר המספרים שלה נמוכים ולכן היא מומלצת.
   בנוסף קיצרתי אתת התקופה של המסלול מ- 15 שנה ל- 10 שנים.
3. את הקל"צ קיצרתי מ- 15 שנה ל- 12 שנה

עכשיו קיבלנו שמשכנתא שצמודה רק ב1/3 למדד ורק 1/3 מתוכה הוא בריבית משתנה (החלק של הפריים), 2/3 מתוך התמהיל הוא בריבית קובעה ויציבה.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,500 ₪:

אנו מעלים את ההחזר משכנתא בעוד 500 ₪ אבל נוכחים לדעת שזה כבר לא משפיע כמו מקודם ועל מנת לקצר את השנים באופן משמעותי צריך לעלות את ההחזר ביותר מ- 500 ₪.
בכל אופן, גם תוספת של 500 שקל עוזרת ונותנת לנו את התמהיל הבא:

פה כבר לא ערכתי שינויים בתמהיל אלא רק בשנים:

1. הפריים קוצר מ- 23 שנה ל- 14 שנה!
2. הקל"צ קוצר מ- 12 שנה ל- 10 שנים.

אני חוזר ומדגיש את החשיבות שבקיצור השנים, כל קיצור של שנה אמנם מגדיל את ההחזר החודשי אבל לטווח הארוך הוא חוסך לנו לא מעט כסף.

לסיכום,
אני חושב שכיסיתי את רוב האפשרויות, אם אתם רוצים להחזיר יותר מ- 3,500 ₪ פשוט תנסו לקצץ עוד ועוד בשנים.

כמו כל פעם אני דורש מכם 3 דברים חשובים מאוד:

1. אך תדכחו שהתמהילים שבניתי פה לא מותאמים אליכם אישית, אלא הם כלליים ולכן אני ממליץ להתחיל מהם להרכיב תמהיל שמתאים אליכם באופן אישי.
2. תמשיכו ללמוד ולקרוא, אל תעצרו בפוסט הזה, יש לכם פה מידע ששווה זהב לכן אני ממליץ להעמיק בקריאה ולהבין כמה שיותר על עולם המשכנתא (לא בשביל הידע הכללי אלא בשביל לקחת משכנתא טובה וחסכונית).
3. הירשמו לרשימת התפוצה – זה יעזור לכם להישאר בעניינים ותוכלו לדעת ראשונים על מבצעים של בנקים, מסלולי משכנתא חדשים וגובה ריביות עדכני.
   ההרשמה היא מפה וכמובן שאני לא שולח דואר זבל והכל בחינם.