בעבר כתבתי לא מעט פעמים על הדילמה האם כדאי לשלב מסלול קל"צ במשכנתא והתשובה שלי כל הזמן משתנה לכאן ולכאן, מכיוון שזה מאוד תלוי באיזו תקופה אנחנו לוקחים את המסלול הנ"ל.
לפני כשנתיים המלצתי מאוד על הקל"צ כי הוא היה זול מאוד. לפני שנה כבר הסתייגתי ואמרתי שאני לא רואה צורך לקחת קל"צ כי מחירי הריביות שלו עלו משמעותית ולדעתי הוא כבר לא השתלם.
עברה שנה בדיוק מאז שכתבתי על כך בפעם האחרונה ואני חושב שזה זמן טוב לפתוח את הנושא הנ"ל לדיון לאור השינויים בשוק- אז האם כדאי לקחת קל"צ או לא כדאי? – כל התשובות בפוסט הבא.
מה זה בכלל קל"צ?
לחדשים בינינו, בואו ונסביר בכמה שורות מה זה קל"צ – קל"צ זה ראשי תיבות של מסלול שנקרא קבועה לא צמודה.
זה אומר שהמסלול יהיה בריבית קבועה והוא לא יהיה צמוד למדד, בעצם מסלול קל"צ הוא מסלול יציב לחלוטין שאין בו שום הפתעות וההחזר החודשי שלו הוא קבוע מהיום הראשון של ההלוואה ועד היום האחרון שלה.
היתרונות של המסלול הם:
- לא צמוד למדד
- הריבית שלו קבועה
- ההחזר החודשי יציב וקבוע לאורך כל חיי המשכנתא
לעומת זאת, יש לו גם כמה חסרונות:
- הריבית שלו גבוהה יחסית (לעומת המסלולים האחרים)
- ייתכן ונצטרך לשלם עמלת פרעון מוקדם (קנס משכנתא) כאשר נרצה להחזיר את המסלול הנ"ל או למחזר אותו למסלול אחר
אז כדאי לקחת אותו או לא?
כמו שאמרתי זה מאוד תלוי תקופה, לפני שנתיים הוא היה מאוד משתלם ולפני שנה הוא כבר היה פחות משתלם.
החודשים האחרונים בהם ריבית המשכנתא התחילה לרדת משמעותית, אני חושב שהוא כבר חייב להיות חלק משמעותי מהתמהיל שלנו ובהחלט הייתי מציע לשלב אותו בהלוואה שלנו במשקל גבוה.
הסיבה העיקרית להמלצה הזו, היא שניתן לקבל אותו (יש לסייג את ההמלצה שלי לימים אלו בלבד וייתכן מאוד שזה ישתנה בתחילת השנה הבאה) במחירים אטרקטיביים יחסית.
כמה אחוז קל"צ כדאי לשלב בתמהיל?
אם אני ממליץ על הקל"צ זה לא אומר שכדאי לקחת את המשכנתא כולה בקל"צ או שכדאי לשלב 33% פריים והשאר בקל"צ (67%), וכך אפשר לשאול לא מעט שאלות, שהעיקרית ביניהן היא כמה קל"צ לקחת?
לצערי, אני לא יכול לענות על השאלה הזו, כי לכל אחד מכם מתאים סכום שונה של קל"צ (אותו דבר גם בפריים, משתנה צמודה וכו') – מה שאני בעצם מנסה לומר זה שאין תשובה אחת ברורה לכולם מה המשקל הנכון של הקל"צ בתמהיל המשכנתא.
מה שאני כן יכול לעשות זה לתת לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה:
- אם אתם מתכוונים להישאר עם המסלול הנ"ל הרבה שנים (מעל ל-10) – אז כדאי לקחת סכום גבוה בקל"צ (כלומר, חלק גדול יותר)
- אם אתם מתכוונים להישאר עם המסלול הנ"ל פחות מעשר שנים (כלומר, אתם צופים שתמחזרו אותו או תסלקו אותו בשנים הקרובות) – אז כדאי לשלב ממנו סכום נמוך יותר
- אם אתם חייבים החזר חודשי יציב לאורך הדרך וכל עליה בהחזר החודשי יכולה לערער את היציבות והביטחון הפיננסי שלכם – הייתי ממליץ על סכום גבוה בקל"צ
לסיכום,
כמו שאמרתי כאן מאות פעמים, חשיבות בניית התמהיל ומתן משקל נכון לכל מסלול זה לא משהו שלומדים ביום-יומיים וזה גם משהו שצריך מאוד להיזהר כאשר מקבלים הצעות לכך מהבנק (לכן, אני ממליץ ללמוד טוב טוב את הנושא או לקחת איש מקצוע).
הקל"צ הוא מסלול בתוך התמהיל ומסלול מאוד משמעותי בו (כיוון שיש לו השלכה על ההחזר החודשי ובנוסף יש לו השלכה על עמלות הפירעון העתידיות). המהות של הקל"צ הוא לתת לכם ביטחון ויציבות לאורך זמן, אם אתם צריכים את היציבות הזו אז אני ממליץ עליו במחירים של היום, אבל אם אתם לא חייבים את היציבות הזו, אז בהחלט אפשר לשקול מסלולי משכנתא אחרים.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.