מתחילת שנות האלפיים צמחה שורה של מקצועות שלא היו קיימים בעבר – אחד המקצועות הללו הוא יועץ המשכנתאות הפרטי – אשר הפך למקצוע ששומעים עליו כמעט בכל פינה.
השוק הפיננסי (ובפרט שוק המשכנתאות) השתכלל מאוד בשנים האחרונות – כאשר המודעות לריביות משכנתא ולמדדים השונים שאנחנו משלמים לבנק, העלו את הצורך והרצון של לוקחי המשכנתאות להיעזר ביועץ משכנתאות עצמאי ובלתי תלוי שיעזור להם בתהליך לקיחת המשכנתא מול הבנק.
יחד עם זאת, לא לכולם ברור מה יועץ המשכנתאות עושה ואמור לעשות עבורנו, למה (ואם בכלל) אנחנו צריכים אותו, כמה זה עולה ולמה יש הבדלים כאלו במחירים בין יועץ ליועץ?
תשובות לכל השאלות האלו (ולעוד הרבה דברים חשובים בנושא ייעוץ משכנתא) תקבלו בפוסט שלפניכם, אני חושב שזה פשוט פוסט חובה לכל מי שלוקח משכנתא ומתחבט בהחלטה האם לקחת יועץ משכנתא.
הנושאים שאתייחס אליהם בהרחבה בפוסט זה:
- מיהו יועץ משכנתאות?
- מה תפקידו של יועץ משכנתא?
- מה ההבדל בין ייעוץ משכנתא פרטי ליועץ המשכנתאות של הבנק?
- האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
- איך לבחור יועץ משכנתאות?
- כמה עולה ייעוץ משכנתא?
- ייעוץ משכנתאות חינם – האם קיים דבר כזה?
מיהו יועץ משכנתאות?
מכיוון שאין רגולציה מוסדרת בשוק יועצי המשכנתאות, אז אין הסמכה ותעודה אחת ברורה שמעניקה רישיון מוסדר לעסוק בייעוץ משכנתאות.
בעצם, כל מי שרוצה, יכול מחר לפרסם שהוא יועץ משכנתאות ולמכור את שירותי הייעוץ שלו לכל מי שחפץ בכך (בשונה מיועץ פנסיוני, סוכן ביטוח וכו' אשר מחוייבים בהסמכות ותעודות המוכרות על-ידי המדינה).
למרות שאין הגדרה פורמלית לתפקיד, יועץ משכנתא אמור להכיר את עולם המשכנתאות על בוריו, להכיר את ההבדלים בין מסלולי המשכנתא השונים, להבין כיצד לבצע תכנון פיננסי נכון, לבנות עבורכם תמהיל מדויק לפי הצרכים שלכם ונכון ולבסוף להשיג לכם את העסקה המשתלמת ביותר בבנק.
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
רוב האנשים חושבים שהתפקיד של יועץ המשכנתא הוא רק להשיג ריבית משכנתא טובה ונמוכה יותר מהבנק, אבל בפועל זהו רק חלק קטן מאוד ממה שיועץ משכנתא טוב אמור לעשות עבורכם.
אני אנסה לחלק את תפקידיו של יועץ המשכנתא למספר שלבים:
להבין אם העסקה אליה אתם נכנסים אכן מתאימה לכם
נניח שזכיתם בדירה בתכנית מחיר למשתכן בדירה במחיר של 2 מיליון ש"ח, כאשר כולם אומרים לכם שהדירה שווה ללא ספק הרבה יותר בשוק החופשי ואין ספק שזו עסקה מעולה מבחינה נדל"נית. יחד עם זאת, ההון העצמי שלכם אינו גבוה ביחס לעלות הדירה (לדוגמא, 500 אלף) וההכנסות שלכם עומדות על כ-15,000 ש"ח נטו.
התפקיד הראשון של יועץ משכנתאות טוב הוא לבדוק קודם כל האם העסקה הזו טובה לכם מבחינה מימונית (הרי מבחינת נדל"נית כבר סיכמנו שהיא מעולה) – כלומר, הוא צריך לבחון את כדאיות העסקה הכלכלית עבורכם על-ידי בדיקת נושאי המימון השונים ולהסביר לכם בבהירות ובשקיפות מלאה האם כדאי לכם ללכת על העסקה הזו ומהם הסיכונים שיש בעסקה מבחינה פיננסית.
כלומר, היועץ אמור קודם כל להתאים את הניתוח עבורכם ולעזור לכם לקבל החלטה בנוגע לדירה שאותה כדאי לכם לרכוש. בנוסף, עליו להרים תמרורי אזהרה במידה והוא רואה סיכון מסוים ברכישה העתידית שלכם.לבנות עבורכם תמהיל משכנתא מדויק ומותאם אישית
יחד עם ביצוע הניתוח הראשוני, היועץ אמור לבצע ניתוח של המצב הפיננסי שלכם – גם כיום וגם העתידי, כמו גם את התכניות שלכם להמשך בכדי שיוכל לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם לצרכים האישיים שלכם.
חשוב להבין שישנן לא מעט אפשרויות לבנות תמהיל משכנתא, זאת מכיוון שבבנקים בישראל (בשונה מחלק מהבנקים בעולם) ישנם לא מעט מסלולי משכנתא (לטובה ולרעה) ומספר האפשרויות לשילוב המסלולים הוא גדול מאוד (וזאת מבלי להיכנס למגבלות השונות של בנק ישראל).
יועץ משכנתא טוב יבחן קודם כל את גובה ההחזר החודשי אליו אתם יכולים להגיע (יועץ יותר טוב גם יבחן מספר החזרים), ולאחר שקבעתם החזר חודשי הוא יבנה עבורכם את שילוב המסלולים הנכון לכם והמתאים בדיוק עבורכם בשקלול כל הפרמטרים.לנהל מו"מ עם הבנקים לטובת ריביות נמוכות
לאחר בניית תמהיל המשכנתא, יועץ המשכנתאות אמור להגיש בקשת משכנתא למספר בנקים למשכנתאות ולנהל איתם מו"מ על מנת שתקבלו תנאים אופטימליים וריביות טובות (שהולמות את מצבכם).
חשוב להבין שהיועץ אינו קוסם והוא לא יכול להשיג ריביות שאינן קיימות בשוק בזמן לקיחת המשכנתא, אבל הוא בהחלט אמור להציע לכם מספר אלטרנטיבות מכמה בנקים ועליכם בהחלט לצפות ממנו להשיג תוצאה שהיא נמוכה מהמחיר הממוצע בשוק (שאותה סביר להניח הייתם יכולים להשיג בעצמכם).ללוות אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא
משכנתא לא נלקחת ביום אחד ומדובר בתהליך שיכול לקחת גם חודש-חודשיים ובזמן הזה יועץ המשכנתא אמור להיות איתכם בקשר ולעזור לכם לנהל את התהליך (זה יכול להתבטא בעזרה לקדם תהליך שתקוע בבנק בגלל סיבה כזו או אחרת, בעזרה בבחירת ביטוח המשכנתא המתאים, ועוד).
ללוות אתכם לאחר לקיחת המשכנתא
בעולם דינמי כמו שלנו ובשוק משכנתאות דינמי כמו בארץ, היועץ אמור להיות אתכם בקשר (או לפחות להיות זמין עבורכם) גם לאחר לקיחת המשכנתא.
את המשכנתא אני ממליץ לבדוק אחת לשנה, כדי לוודא שהיא באמת הולמת את הצרכים שלכם, האם הריביות שאתם משלמים אכן תואמות למצב הנוכחי בשוק והאם לא צפויה הפתעה קרובה במשכנתא שלכם (כמו עליית ריבית) ולכן חשוב שהיועץ יהיה איתכם בקשר או שלכל הפחות יתן לכם את האפשרות לפנות אליו באופן חופשי להתייעצות כללית גם לאחר לקיחת המשכנתא.
מה ההבדל בין יועץ משכנתא פרטי לייעוץ משכנתא שניתן בבנק?
הרבה שואלים האם באמת יש הבדל בין יועץ משכנתאות פרטי (שגובה כסף עבור השירות שלו) לבין היועץ בבנק למשכנתאות שנותן את הייעוץ שלו בחינם.
התשובה התבהרה מאוד בעשור האחרון מכיוון שיש הבדל אדיר בין השניים – הסיבות הן רבות ואני אנסה למנות את החשובות שבהן:
מחויבות
יועץ משכנתא פרטי שלקחתם מחויב אך ורק לכם, וזאת הסיבה שאתם משלמים לו על מנת שימקסם לכם את החיסכון במשכנתא.
היועץ בבנק נמצא בעמדה ההפוכה, הוא מחויב אך ורק לבנק, מכיוון שהוא המעסיק שלו, ותפקידו למקסם את הרווח של הבנק (מכיוון שמדובר בהלוואה, אז הנוסחה היא פשוטה: ככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, הבנק ירוויח יותר, ולהפך).זמינות
ליועץ בבנק לא יהיה זמן להכיר את ההרגלים והצרכים הכלכליים שלכם והוא לא יוכל להקדיש זמן לבניית תמהיל אישי עבורכם (גם אם הוא רוצה).
הסיבה היא שתהליך כזה לוקח זמן וליועץ בבנק אין זמן לזה מכיוון שתפקידו למכור כמה שיותר משכנתאות (והבנק יעדיף במחיר כמה שיותר גבוה), ולכן סגנון העבודה שלו הוא שונה ואפילו אם תהיה לו נכונות לבנות לכם תוכנית כלכלית נכונה, ברוב המקרים פשוט לא יהיה לו את הזמן הזה.
בניגוד לכך, במסגרת ייעוץ משכנתא פרטי, אתם משלמים על שירות שחלק מהותי ממנו הוא תהליך למידת הצרכים שלכם ובניית תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורכם (כפי שציינתי בתפקידי ייעוץ המשכנתא בפרק הקודם).ריביות
נניח שאני מוכר לכם מוצר מסויים, תסכימו איתי שאני מעוניין למכור אותו במחיר X ואתם רוצים לקנות אותו במחיר נמוך מ-X.
ברור לכולנו, שלכל צד יש אינטרס שונה לגמרי – אתם רוצים לקנות בזול ואני רוצה למכור ברווח מקסימלי.
אותו הדבר קורה עם היועץ של הבנק, הוא רוצה למכור לכם את המשכנתא ביוקר ואתם רוצים לקנות את המשכנתא בזול.
ליועץ המשכנתא הפרטי שלכם יש אינטרס ברור והוא לדאוג שתרכשו את המשכנתא בזול, הוא נמצא בצד שלכם במפת האינטרסים וזה בעצם אולי ההבדל הכי גדול בין היועץ הפרטי ליועץ בבנק.לאחר המשכנתא
כפי שהזכרתי בפרק הקודם, מאוד מאוד חשוב מדי פעם לבדוק את המשכנתא ולראות אם היא עדיין מתאימה לנו והאם היא עדיין נחשבת לזולה בשוק הריביות העדכני.
יועץ בבנק לא ייתן לכם את השירות הזה (אני אגזים ואומר שאין לו שום אינטרס לבוא ולומר לכם שכדאי לכם לבצע מיחזור משכנתא במסלול מסוים כי הריבית שלו ירדה, הרי זה ממש גול עצמי).
באותו זמן, ליועץ המשכנתא הפרטי יש אינטרס לומר לכם את זה ואם גם הגדרתם את זה מולו מראש יש לו את המחויבות לבדוק האם המשכנתא שלכם עדיין טובה או שאפשר לשנות אותה ולשפר אותה.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
השאלה הזו נשאלה בבלוג הזה בשנים האחרונות מאות ואולי גם אלפי פעמים – ולכן, אני אחלק את התשובה שלי לשני מצבים – למי כדאי לקחת יועץ משכנתאות פרטי ומי יכול להרשות לעצמו לוותר.
מי יכול להרשות לעצמו לוותר על יועץ משכנתאות?
במידה והמשכנתא שאתם לוקחים יחסית ״קטנה״ (לדוגמא – פחות מחצי מיליון ש״ח) ובנוסף לכך יש לכם את היכולת ללמוד ולהבין את נושא המשכנתאות באופן נרחב יחסית בעזרת מדריך המשכנתא בבלוג, ויש לכם מספיק זמן ויכולת לנהל מו״מ טוב מול הבנקים – אולי תוכלו לוותר על ייעוץ משכנתאות.
יחד עם זאת, גם במצב כזה, בהחלט הייתי שוקל לפנות ליועץ ולבחון כדאיות – יכול להיות שגם במשכנתא קטנה ועם ידע מקדים שלכם, יועץ יוכל להציג היתכנות לחסכון גדול יותר משכר הטרחה שלו.
מתי כדאי (ואף מומלץ) לקחת יועץ משכנתאות?
במידה וסכום המשכנתא קטן יחסית (בדומה לסכום שהצגתי למעלה), אך אין לכם את הרצון / יכולת / זמן ללמוד את נושא המשכנתאות ולנהל מו״מ מול הבנקים – במצב כזה, בהחלט הייתי שוקל פניה ליועץ משכנתאות.
במידה והמשכנתא שלכם גדולה יחסית (לדוגמא – למעלה מחצי מיליון ש״ח) או שנושא המשכנתאות לא זורם בדמכם ואין לכם זמן ויכולת לנהל מו״מ – יועץ משכנתאות בהחלט צפוי לסייע לכם ולחסוך לא מעט כסף.
בנוסף, במידה והמשכנתא שלכם מוגדרת כמורכבת יחסית (לדוגמא – אחוז מימון גבוה, קיבלתם סירוב משכנתא, אתם תושבי חוץ, וכו׳) – זאת בהחלט סיבה מוצדקת לשכור שירותיו של יועץ משכנתא מקצועי שיסייע ויקל עליכם בתהליך אישור וביצוע המשכנתא.
תזכרו שבעסקה כזאת, לרוב סכום המשכנתא שעליו מדובר הוא עצום ומשמעותי ולכן גם המשמעות של כל טעות שאתם עלולים לבצע (בתכנון ההחזר החודשי, בניית התמהיל או הריביות) מאוד גדולה ויכולה לעלות לכם לא מעט כסף לאורך חיי המשכנתא.
בעבר לא תמיד חשבתי כך, אבל עם השנים ראיתי שבמקרים רבים המחיר עבור ייעוץ הוא קטן ביחס לתמורה של רוב היועצים ואל מול המחיר של לא לקחת יועץ. לכן, ברוב המקרים בהחלט הייתי ממליץ לפחות לפנות אל מספר יועצי משכנתא כדי להבין מה הערך שהם יכולים להביא עבורכם – רובם יהיו מספיק כנים לומר לכם אם הם יכולים לשפר עבורכם את המשכנתא או להשיג לכם תנאים טובים יותר.
רוצים לחסוך כסף בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ?
לאורך השנים, קיבלתי אלפי פניות ובקשות מגולשים להמלצה על יועץ משכנתא מקצועי.
איתרתי ובחרתי במיוחד בשבילכם מספר יועצים מהטובים בישראל בכל אחד מאיזורי הארץ.
אז אם אתם רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל מותאם אישית וריביות טובות יותר, אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל >>
איך לבחור יועץ משכנתאות?
לאחר שהבנו אם כדאי לנו לקחת ייעוץ משכנתא פרטי, עכשיו עולה השאלה היותר חשובה – איך בוחרים יועץ משכנתאות?
כמו בשכירת שירותים של כל בעל מקצוע, אין פרמטר אחד ויחיד אבל בהחלט יש מספר כללים מנחים שכדאי שיובילו אותנו בקבלת ההחלטה. אני אנסה לתמצת את החשובים שבהם:
המלצות
אם קיבלתם חוות דעת אמיתית על יועץ משכנתא מומלץ כזה או אחר, זו כבר התחלה מצויינת. הרי אם חבר או קרוב משפחה כבר עבר את התהליך ויכול לשתף אתכם בפירות התהליך וגם על חווית השירות, זה נותן ליועץ בהחלט יתרון גדול על פני יועצים אחרים שעליהם לא קיבלתם המלצה כזו או אחרת. ד״א, גם המלצות אמיתיות של אנשים שאינכם מכירים באופן אישי יכולות להצביע כמובן על יכולותיו של היועץ.
הידע המקצועי
משכנתא הינה תחום פיננסי המצריך הבנה מקצועית שאינה כוללת רק היכרות עם מושגים ותהליך המשכנתא, אלא גם הבנה בעולמות הכלכלה והמימון. לכן, אם ליועץ שלכם יש ידע מקצועי בתחומים אלה זה יתרון ענק (הידע יכול להיות בצורה של השכלה פורמלית כמו תארים בכלכלה ומימון, השתלמויות והסמכות של ארגונים כמו איגוד יועצי המשכנתאות, או השכלה לא פורמלית כמו קורס ייעוץ משכנתאות ועוד…).
הניסיון
ידע תיאורטי בלבד אינו מספיק בתחום מורכב כמו משכנתאות, ולכן אתם תעדיפו שליועץ שלכם יהיה כמה שיותר ניסיון מעשי בתחום הספציפי שנקרא משכנתא.
נכון שגם ניסיון בעולמות מקבילים כמו שוק ההון, כלכלת המשפחה, עולם הביטוח ושאר העולמות הפיננסים מביא ערך מוסף, אבל ניסיון בתחום המשכנתאות בפרט הוא חובה לדעתי וככל שליועץ יש יותר ניסיון ככה לדעתי יש לו יותר יתרון.
במידה והמשכנתא שלכם מצריכה התמחות מיוחדת (לדוגמא – משכנתא לבניה עצמית, משכנתא לתושבי חוץ, משכנתא למסורבים, משכנתא הפוכה וכו׳) – אז כדאי גם לוודא שליועץ יש ניסיון והתמחות בתחום הייעוץ הספציפי שאתם צריכים.
הניסיון יבוא לידי ביטוי במשך הזמן שהוא עוסק בתחום המשכנתאות, אופי העיסוק שלו בתחום, מספר והיקף תיקי המשכנתא שניהל בעבר וכדומה.עבר בנקאי
בהמשך לעניין הידע והניסיון – אני אישית חושב שליועץ שעבד בבנק מספר שנים לפני שיצא לעצמאות יהיה יתרון על פני יועץ משכנתא שלעולם לא עבד בבנק.
אני לא אומר שזה סעיף חובה שהיועץ שניקח יהיה בעל עבר בנקאי אבל זה בהחלט יכול להיות יתרון משמעותי להיעזר במישהו שמכיר את המערכות מבפנים.
יחד עם זאת, אני אעדיף יועץ משכנתא שלא עבד בבנק אבל יש לו ניסיון של מספר שנים גדול כיועץ פרטי, מאשר יועץ עם הרבה שנות ניסיון בבנק אבל ללא ניסיון בעולם הפרטי.הכימיה והחיבור האישי
צריך להבין שייעוץ משכנתא הוא לא רק כלכלה טהורה וישנם המון שיקולים בבניית התמהיל שחלק גדול מהם הינם רגשיים ולא כלכליים נטו.
לכן, כשעובדים עם בעל מקצוע שיש לכם כימיה טובה איתו, הסיכוי שתקבלו משכנתא טובה ומותאמת לכם הוא סיכוי הרבה יותר גדול מאשר אם תעבדו עם יועץ שהוא איכותי ובעל ניסיון אבל משהו בתקשורת ביניכם לא טוב.
אז במקרה זה, אני בהחלט ממליץ לשים לב גם לאינטואיציה שלכם בנוגע ליועץ לאחר ששוחחתם ונפגשתם איתו.הגודל
בשוק ישנם יועצים שעובדים באופן עצמאי לחלוטין, כאלה המחזיקים צוות קטן יחד איתם או כאלה שהם חלק מחברת ייעוץ משכנתאות גדולה יותר.
לרוב, אתם תעדיפו לעבוד עם יועץ משכנתא שיש לו גם חלופות להציע לכם במידה והוא לא יכול לתת לכם שירות באותו רגע (כלומר, כאלה שיש להם חברת ייעוץ משכנתאות קטנה / בינונית / גדולה, ולא עובדים לבד לחלוטין).
חשוב לזכור שכולנו בני אדם ואנחנו יכולים להיות חולים (חלילה), לצאת לחופשות ארוכות וכו' – ברגע שאנו עובדים עם יועץ בודד אנו לוקחים סיכון שייתכן וברגע האמת עשוי להיות משהו בלתי מתוכנן בדיוק ברגע שאנו צריכים אותו (מסיבה כזו או אחרת).
לכן אני תמיד אעדיף לעבוד עם יועץ שיכול להציע לי חלופות טובות וגיבוי במידה ויקרה מצב שהוא לא יוכל לתת לי את השירות אותו אני צריך בנקודת זמן מסוימת.
כמה עולה ייעוץ משכנתאות פרטי?
הגענו לחלק המעניין של הפוסט 🙂
כמו בקרב נותני שירותים רבים, אין מחיר אחיד בין כל יועצי המשכנתאות – זאת מכיוון שכל יועץ קובע את שכר הטרחה שהוא מאמין שהשירות שלו מצדיק בהתבסס על הפרמטרים שציינתי קודם לכן – הידע המקצועי והניסיון שלו, ההתמחות שלו והערך שהוא מאמין שהוא מביא ללקוח.
יחד עם זאת, ייעוץ משכנתא שכולל בניית תמהיל משכנתא וגם מו"מ עם הבנקים יעלה לרוב בטווח של 5,000-7,500 ש״ח.
כמובן שיהיו יועצים שיקחו פחות מכך (ואז כדאי שנבדוק מה הסיבה לכך – האם זה בגלל שהם חסרי ניסיון יחסית או שהם מנסים לעבוד על תיקים רבים במקביל וברווח קטן לכל תיק).
מהצד השני, יהיו גם יועצים שיבקשו על השירות שלהם 10,000 ש"ח ויותר וגם פה כדאי לחפש נורות אזהרה, שכן אם מדובר בעסקה פשוטה יחסית ולא מורכבת אני חושב שהסכום הזה גבוה ובהחלט אפשר למצוא חלופות טובות יותר במחירים שפויים יותר.
בתיקים מורכבים הסכומים בהחלט עשויים להיות גבוהים יותר – לדוגמא, עבור מי שנתקל בסירוב משכנתא, משכנתאות לטובת איחוד הלוואות ומחיקת חובות, משכנתאות בסכומים גבוהים במיוחד, משכנתאות עבור נכסים חריגים ובעייתים, משכנתאות לתושבי חוץ ועוד…
בנוסף, ישנם יועצים שמוכנים לעבוד על בסיס הצלחה (לדוגמא להשגת ריביות נמוכות יותר) בסכום שנקבע מראש או כאחוז מסוים מהחסכון שהם צפוים להשיג לכם / מהיקף ההלוואה.
ייעוץ משכנתאות חינם – האם קיים דבר כזה?
כתבתי לא מעט בעבר על הנושא הזה – אך כדי לסכם זאת בקצרה – לדעתי, אין דבר כזה, יועץ משכנתא חינם. ואדרבה, אני חושב שמאוד חשוב להיזהר מייעוץ שניתן בחינם.
כבר התייחסתי בפוסט זה לכך שהייעוץ שניתן לנו ״בחינם״ בבנק הוא בעצם לא ייעוץ אמיתי אלא אולי להיפך, והוא ייעוץ לא נכון שמונע מאינטרסים אחרים לגמרי שמנוגדים לאינטרסים שלנו.
גם פורומים למשכנתאות, קבוצות פייסבוק ובלוגים (כמו זה שאתם נמצאים בו עכשיו) אינם תחליף לייעוץ משכנתא פרטי מותאם אישית. הם בהחלט יעזרו לכם ללמוד את הנושא, והם יכולים לעזור לכם להבין באופן כללי אם כדאי לעשות דבר כזה או אחר, אבל בהחלט לא יכולים להוות תחליף לייעוץ שמתייחס לכל הפרמטרים האישיים שלכם.
בפורומים וקבוצות פייסבוק פעילים מלבד אנשי מקצוע טובים ומנוסים גם משתמשים פרטיים שעל-סמך משכנתא אחת או שתיים שלקחו בעבר מייעצים לעתים בנחרצות לאנשים אחרים מבלי להכיר את כל הנתונים ולהתייחס לכל הפרמטרים (ולצערי, לפעמים גם ללא הידע המקצועי המתאים וההבנה בנוגע להשלכות של ייעוץ שכזה) – זה בסדר כמובן לשמוע דעות מאנשים שונים, אך תמיד יש להפעיל שיקול דעת עצמאי בנושא.
גם הבלוג שאתם נמצאים בו כרגע, אני חושב שזה פשוט לא נכון להשתמש בבלוג הזה כתחליף מלא ליועץ משכנתא פרטי – מטרת הבלוג הזה, ד״א, היא לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות (מושגים, תהליכים ושלבים, נושאים מרכזיים ועוד) אך לצערי אין לי את האפשרות לתת ייעוץ מותאם אישית בתגובות מלבד הערות כלליות לשאלות שלכם.
הדבר שאני הכי חושש ממנו הוא ״ייעוץ״ משכנתא שקיבלתם מחברים או משפחה בארוחת שישי או בהפסקת הצהריים בעבודה – מצד אחד הם האנשים הכי קרובים לנו ואין ספק שהם רוצים אך ורק את טובתנו האישית.
אך מפה בדיוק מתחילה לדעתי הבעיה – מרוב שהם רוצים בטובתנו ולא רוצים שניפגע חלילה, הם בדרך כלל ילכו על הצד הסולידי ביותר וימליצו לנו על דברים שאינם מתאימים בהכרח לצרכים שלנו (דבר שיכול לעלות לנו הרבה כסף) ובלבד שלא יהיה סיכוי קטנטן שניפגע.
זה קורה מכיוון שהם דואגים (ובצדק) משתי סיבות – הראשונה שנפגע והשניה שנגיד להם שהם טעו – ומכיוון שכך לא באמת ניתן לקבל ייעוץ אובייקטיבי, הייתי מציע להתרחק מעצות משפחתיות וחבריות – כך שבמידה ואתם מאמינים שאתם צריכים ייעוץ, עדיף לגשת לגשת לאנשי מקצוע שאינם מעורבים רגשית באופן אישי במשכנתא שלכם.
לסיכום,
עלות רכישת דירה ולקיחת משכנתא בישראל הינה גבוהה ומהווה את אחת העסקאות הגדולות שאנשים מבצעים בחיים – קבלת החלטות לא נכונה לאורך הדרך בתכנון ההחזר החודשי, בניית תמהיל המשכנתא או הריביות שתצליחו להשיג מהבנק יכולות להיות משמעותיות מבחינת הנזק הכלכלי שהן עשויות ליצור ויכול להסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים במקרים מסוימים.
לכן, במידה ואין לכם את הידע והיכולת להשתלט על הנושא הזה באופן עצמאי באמצעות למידה רצינית, אני בהחלט חושב שכדאי לכם לשקול לקחת יועץ משכנתא פרטי שילמד להכיר אתכם באופן אישי, יבנה עבורכם תמהיל משכנתא נכון, ישיג לכם תנאים טובים יותר בבנק וילווה אתכם לאורך לקיחת המשכנתא ולאחריה.
רוצים לחסוך כסף בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ?
לאורך השנים, קיבלתי אלפי פניות ובקשות מגולשים להמלצה על יועץ משכנתא מקצועי.
איתרתי ובחרתי במיוחד בשבילכם מספר יועצים מהטובים בישראל בכל אחד מאיזורי הארץ.
אז אם אתם רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל מותאם אישית וריביות טובות יותר, אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל >>
