היכונו למבצעי ריביות סוף שנה במשכנתאות!

כמו בכל סוף שנה אני מזכיר לכם שבבנקים למשכנתאות יש תכונה מסוימת שבסוף השנה האזרחית (כלומר – עד ה-31/12) ישנה מגמה של ירידת ריביות.

כלומר, הסיכוי שתקבלו ריביות טובות יותר מעכשיו ועד לסוף השנה הרבה יותר גבוהה מאשר תקבלו את אותן הריביות בינואר 2018.

למה זה קורה? בכמה הריביות יורדות? האם זה בטוח יקרה? וממה צריך להיזהר? כל זאת ועוד בפוסט הבא

למה הריביות של המשכנתא יורדות בסוף השנה?

כמו הרבה עסקים אחרים גם הבנקים רוצים לסיים את השנה עם תוצאות טובות – בנק הוא עסק כלכלי לכל דבר וכמובן שהוא רוצה לסיים את השנה שלו עם כמה שיותר רווח בכיס ולכן הוא מאוד דוחף בחודשיים האחרונים של השנה לסגור כמה שיותר עסקאות ולהרוויח כמה שיותר כסף.

הדבר הזה עשוי לבלוט השנה עוד יותר על רקע הקיפאון החלקי בענף הנדל"ן והירידה המשמעותית בהיקף העסקאות והמשכנתאות השנה ביחס לשנים האחרונות.

איך הבנקים גורמים לכך שזה באמת יקרה?

• מבצעים ותחרויות – כמעט בכל בנק יערכו בחודשיים האחרונים של השנה מבצע בין הסניפים והעובדים ומי שהצליח למכור הכי הרבה ככל הנראה יקטוף את הפרס הגדול ביותר.
• לחץ עצום על מנהלי המרחבים (אזורים) – כל בנק מחולק למרחבים (או אזורים) ולכל מרחב יש מנהל מרחב, מי שאחראי על מנהלי המרחבים הוא בדרך כלל המנכ"ל (או דמות בכירה מאוד בבנק) והם מפעילים על מנהלי המרחבים לחץ גדול מאוד על הביצועים בסוף השנה, הלחץ הזה יורד לשטח ומנהלי המרחבים פשוט באטרף בימים הללו לסגור כמה שיותר הלוואות.
  

האם בטוח הריביות יירדו?

בעולם המשכנתאות אין מושג כזה של בטוח ובכל שנה אנו רואים סטיות לכאן או לכאן.

ברוב השנים זה אכן קורה, אבל שימו לב שלפני שנה (סוף 2016) קרה בדיוק הדבר ההפוך והריבית אפילו עלתה קצת בסוף שנה ולא ירדה.

ככה שלא ניתן להבטיח כלום, אבל השנה כבר מרגישים היתכנות של הבנקים (בגלל השנה החלשה יחסית במושגי עבר) והבנקים בהחלט רוצים למכור ויהיו מוכנים להוריד מחירים על מנת שזה יקרה – זה כמובן מתחבר גם לירידה מתחילת השנה בריביות המשכנתא הממוצעות.

אז אמנם זה לא בטוח – אבל לפי מה שנראה לעין בימים אלו, בהחלט יש הרגשה של ירידת ריביות וככל שנגיע יותר לכיוון סוף דצמבר התכונה הזו לדעתי תתעצם.

בכמה צפויות לרדת הריביות?

לא מדובר בירידה מטורפת אלא בדרך כלל זה נע בין ירידה של 0.1-0.4 אחוזים בכל מסלול ומסלול, זה אמנם לא נראה הרבה, אבל להלוואה של מיליון ש"ח זה יכול להיות חיסכון של עשרות אלפי שקלים וזה משמעותי מאוד.

כמובן שלא כל הבנקים או כל הסניפים יהיו שותפים לחגיגה הזו, ישנם סניפים שלא ימכרו בריביות נמוכות כי הם פחות תחרותיים ויהיו סניפים שאכן יורידו מעט יותר על מנת לזכות בלקוחות.

ממה צריך להיזהר?

במשכנתא יש משחק מאוד רגיש בנוגע לתוקף האישור, כרגע הבנקים מאשרים תוף ריבית ל-12 ימים בלבד (כולל שבתות וחגים), זה אמור להשתנות בקרוב ל-24 ימים, אבל עד שזה יקרה, אני מזכיר לכם ש-12 ימים זה זמן מועט לבצע את כל משימות המשכנתא וככל שנתקדם יהיה יותר לחץ על בנקאי המשכנתאות בבנקים ולכן הטיפול שתקבלו יהיה פחות מהיר וכנראה פחות טוב (שיש הרבה עבודה אז יש יותר מצב לטעויות).

במידה ותחכו יותר מדי ולא תחתכו עם בנק מסוים אתם לוקחים 2 סיכונים:

1. לאחר במועד התשלום למוכר
2. להגיע לתחילת ינואר 2018 ואז יש בהחלט מצב שתקבלו טלפון מהבנק ובו יודיעו לכם שהריבית שקיבלתם כבר לא בתוקף והריבית החדשה גבוהה בהרבה (ואז תהיו במצב שלא תוכלו להתווכח יותר מדי אלא תצטרכו לקבל את קביעת הבנק).

לכן, אני כן קורא לכם לנצל את חלון ההזדמנויות שנוצר בחודשיים הקרובים, אבל גם לא להימרח עם זה יותר מדי ולחתוך ברגע שאתם רואים שהגעתם לתוצאה מיוחלת.

האם אני ממליץ להקדים תשלום לסוף השנה?

במידה ואתם צריכים לשלם את המשכנתא רק ב-2018, אז בהחלט יש מקום לשקול להקדים תשלום ולקחת את הכסף כבר בסוף השנה הזו.

כל זאת בתנאי שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי ושאתם לא משנים את תמהיל המשכנתא להחזר נמוך מדי רק כי בטווח הקצר יהיה לכם קשה לעמוד בתשלומי משכנתא (אני מעדיף שתיקחו משכנתא מעט יותר יקרה אבל עם תמהיל טוב והחזר חודשי ראוי, מאשר שתתפשרו על התמהיל ותורידו החזר רק כי אתם רוצים לקבל ריבית מעט יותר טובה עכשיו).

לסיכום,
לאט לאט אנו רואים שהבנקים יורדים מהעץ והריביות הפכו להיות הרבה יותר טובות. אני מאוד שמח שזה קורה ואני מקווה שהחודשיים האחרונים של השנה יטיבו עוד יותר עם המצב וימשיכו את מגמת ירידת הריביות.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.